Ипотека – это долгосрочный ипотечный кредит на покупку дома под залог недвижимости. Обычно банки дают большие кредиты. В то же время невозможно предсказать, будет ли заемщик погашать вовремя.
Ипотечные кредиты не являются действительно рискованными кредитами для банков, поскольку данный кредит может быть погашен путем продажи залога. Но в то же время в условиях кредита появляются страховые обязательства, особенно страхование жизни.
Обязательно ли страховать жизнь и здоровье при ипотеке? Как оформить данное страхование? В каких страховых компаниях можно застраховать жизнь при ипотеке? Какие документы необходимы? Ответы на эти и многие другие вопросы можно найти в данной статье.
Обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке?
Особенности и общие сведения
Какие стороны участвуют в страховом договоре?
- Страхователь – физическое лицо, достигшее совершеннолетия;
- Страховщик — представитель страховой компании;
- Застрахованное лицо – гражданин, достигший совершеннолетия и имеющее право на страхование жизни и здоровья;
- Выгодоприобретатель — лицо, указанное в договоре для получения денежных средств при наступлении страхового случая.
Что дает страхование жизни при ипотеке?
Данный вид страхования используется для ипотечных кредитов. Если вы покупаете квартиру по ипотеке, помимо выплаты ежемесячной ссуды, вы должны также платить страховые взносы. Страхование залога (то есть квартиры) является обязательным по закону: иначе они не могут предоставить ипотеку или предоставить более высокий процент от ипотеки.
Теоретически заемщик может отказаться от страхования жизни и здоровья, но банки обычно добиваются этого посредством кредитных договоров. Они устанавливают страховые обязательства, а в случае отказа иногда повышают процентные ставки по кредитам. В одном месте ставка может быть на 0,7% выше, а в некоторых — на 5%. Для снижения процентных ставок по кредиту выгоднее платить за страховку, хотя в долгосрочной перспективе страховые взносы за все годы могут быть равны переплате по кредиту без скидок.
Если заемщик станет первым инвалидом или умрет, страховая компания немедленно выплатит оставшуюся ипотеку и выплатит оставшиеся деньги (если таковые имеются) застрахованному или его наследникам. Например, заемщик заложил два миллиона рублей и застраховал свою жизнь такой же суммой страховки. Через пять лет остаток по ипотеке достиг полтора миллиона рублей. Заемщик погиб в результате ДТП. Страховая компания выплатит ипотеку и передаст наследникам пятьсот тысяч.
Обычно при оформлении ипотеки предоставляют комплексное страхование, которое включает все виды залога, требуемые банком. Например, чтобы гарантировать жизнь и здоровье самой сделки, объекта и заемщика.
Документы и оформление
Какие документы необходимо предъявить для получения выплат в случае смерти?
Для подтверждения наступления страхового случая выгодоприобретателю необходимо собрать пакет необходимых документов. Процесс сбора не такой сложный, как может показаться на первый взгляд, но нужно быть внимательным и своевременным.
Выгодоприобретатель должен уведомить страховую компанию до того, как произойдет несчастный случай. Срок уведомления – тридцать дней со дня смерти застрахованного.
Бенефициар должен заполнить заявление на страхование. Все представленные документы должны быть официально заполнены и заверены нотариусом или эмитентом.
Выгодоприобретатель должен прикрепить:
- Оригинал договора страхования;
- Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти;
- Медицинское заключение с указанием причины смерти;
- Подтверждение, что следующий платеж будет произведен в день смерти (при оплате наличными);
- Документы, подтверждающие личность получателя;
- Нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.
Если смерть застрахованного связана с уголовным преступлением, страховая компания может отдельно запросить документы в органах судебного расследования. Бенефициар также должен предоставить отчет о несчастном случае для страхования сотрудников или пассажиров, расходы, по которому несет организация.
Если выгодоприобретатель не оговорен в договоре, наследник может получить страхование в соответствии с законом или по завещанию в случае смерти заемщика.
После получения всех необходимых документов страховая компания должна подготовить страховой отчет или оформить письменное уведомление об отказе и объяснить причины в течение десяти рабочих дней. Страховое возмещение выплачивается в течение десяти рабочих дней со дня подписания страхового свидетельства.
Где можно оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке?
Для оформления страхования жизни при ипотеке чаще всего люди выбирают проверенные компании, а именно такие как:
- Сбер Страхование;
- Ингострах;
- Ресо Страхование;
- Россельхозбанк;
- СОГАЗ;
- ВСК;
- Росгосстрах;
- ВТБ.
Выше перечислены наиболее популярные и проверенные компании для оформления страхования жизни при ипотеке. Важно помнить и учитывать, что у каждой компании свои условия и требования к оформлению страхования. Преимуществом всех этих компаний является то, что оформить страховой полис можно не только в офисах, но и онлайн.
Какие случаи не считаются страховыми и не будут выплачены компенсации?
- Это было самоубийство;
- Клиент умер под воздействием алкоголя или психотропных веществ;
- Смерть из-за дополнительных рисков, если иное не предусмотрено договором (вы используете парашют вместо парашюта, а парашют не раскрывается и активный отдых не входит в страховой полис);
- Он умер в результате преступления, а покойный был виновен.
Деньги получит лицо, зарегистрированное в полисе как получатель. В противном случае деньги будут переданы по наследству. Для получения компенсации выгодоприобретатель должен уведомить страховую компанию в течение одного месяца и предоставить документ, подтверждающий страховой случай – деньги будут переведены на банковский счет.
Каковы преимущества страхования жизни при выдаче ипотеки?
Страхование жизни и здоровья является наиболее важной статьей расходов, с которой сталкивается заемщик при подаче заявки на ипотеку. Годовая сумма платежа составляет около 5 – 20 тысяч рублей. При этом, чем выше риск заболеть и умереть заемщика, тем выше тариф. А вот страхование жизни для ипотеки приносит огромные преимущества заемщикам:
- Увеличение вероятности в выдаче ипотеки;
- Низкие процентные ставки (банки без страхования жизни повышают процентную ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта);
- Упрощение переговоров с кредиторами в случае временной нетрудоспособности — для рефинансирования кредита или подготовки плана погашения;
- При наступлении страхового случая страховая компания погасит долг без ущерба для семейного бюджета;
- Если заемщик заболеет, то страховая компания оплатит лечение и реабилитацию.
Чем меньше сумма ипотечного долга, тем меньше страховая выплата. В случае досрочного погашения кредита страховая компания возмещает часть уплаченных взносов страхователю (если договор не ограничивает это). Страховые компании также заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто проводят акции, снижающие страховые взносы на 0,6-0,9%.
Каждая компания утверждает список людей, которые не могут застраховать свою жизнь:
- Лица до 18 лет, старше 55-60 лет;
- Лица, зарегистрированные в профессиональных медицинских учреждениях, таких как наркологический диспансер, психиатрия и противотуберкулезные учреждения и так далее;
- Лица, у которых был инсульт, инфаркт;
- Лица с заболеваниями, вызванными тяжелыми заболеваниями (опухоли, сахарный диабет, цирроз печени, пороки сердца, СПИД, ВИЧ и другое).
Вместо отказа от контрактов некоторые страховщики повышают процентные ставки из-за страховых рисков.
Страховые компании могут включать в свои планы страхования жизни риск ущерба в результате несчастных случаев, вынужденной безработицы (сокращение числа сотрудников, ликвидация компании).
Популярные вопросы
Можно ли вернуть деньги за страхование жизни при ипотеке, если кредит будет погашен досрочно?
Если ипотечный долг заемщика погашен досрочно, то может быть возвращена частично сумма за страхование жизни при ипотеке. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию, которая обязана заменить премию за оставшееся время до истечения срока действия договора.
Можно ли отказаться от страховки жизни для ипотеки, купленной банком при оформлении ипотечного кредита?
Законодательство гласит, что заемщики не могут быть принудительно отстранены от услуг банковского страхования. Для этого необходимо в течение пяти дней обратиться в страховую компанию и попросить расторгнуть договор. Страховая компания обязуется расторгнуть договор и вернуть средства, полученные от заемщика. В случае отказа застрахованный имеет право обратиться в Центральный Банк Российской Федерации, а затем в судебные органы.
Имеют ли банки право повышать процентные ставки, если отказывают заемщикам в добровольном страховании жизни?
Страхование жизни является добровольным при оформлении ипотеки. Следовательно, банк не имеет права предъявлять претензии. Однако финансовые учреждения могут предлагать более низкие процентные ставки потенциальным клиентам, когда они обращаются за таким обеспечением. Если клиент отказывается от страхового полиса, то процентная ставка остается повышенной. Такое поведение банковских учреждений не является незаконным.
В каком размере будут выплачены компенсации по страхованию жизни для ипотеки?
Стандартное покрытие страхового случая наиболее часто упоминаемые в договорах:
- I-II группы инвалидности – в данной ситуации размер покрытия (полное или частичное) указывается в договоре страхования;
- Временная нетрудоспособность (до тридцати дней) – компенсация задолженности, пропорциональная продолжительности больничного листа;
- Смерть – ипотечный долг будет выплачен в полном размере, родственники становятся наследниками умершего.
Важно внимательно прочитать условия договора. Разногласия и возможные споры явно исключены, а компенсация гарантирована.
Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?
Сумма залога обычно равна долгу по кредиту. Стоимость страхования жизни при ипотеке зависит от факторов:
- Возраст застрахованного – чем вы старше, тем выше премия;
- Образ жизни – опасная профессия, опасное место для проживания, экстремальные виды спорта и т.п.;
- Присутствует хроническое тяжелое заболевание.
- Если здоровье клиента ухудшается в течение срока действия страхового полиса, то премия может быть ниже (поскольку его истинное здоровье скрыто).
Каковы условия осуществления компенсационных выплат?
Признание страхования страховым имеет некоторые особенности. Например, о риске «смерти» родственники умершего должны уведомить страховую компанию до истечения срока действия полиса, но не позднее одного года с момента наступления события. Инвалидность – в течение срока действия страхового покрытия, но не позднее шести месяцев после его истечения. Временная нетрудоспособность – после тридцати дней непрерывного отпуска по болезни. Страховая компания после обнаружения страхового происшествия полностью погашает задолженность страхователя перед банком.
Какие документы необходимы для получения выплат по страхованию жизни для ипотеки?
- Заявление на получение компенсационных выплат;
- Справка, выданная медицинским учреждением, подтверждающая факты страхового случая (свидетельство о смерти, листок нетрудоспособности с указанием причины, больничный лист);
- Семейные документы на наследство (при смерти);
- Банковская справка о сумме ипотечного долга (с информацией о перечислении компенсации).
Важно помнить! Платежи по ипотеке необходимо продолжать своевременно производить до тех пор, пока средства не будут переведены кредитору, так как страховая компания не погашает комиссии и пени за просроченный кредит.
