ПРЕКРАЩАЕТСЯ ЛИ СТРАХОВАНИЕ КАСКО ПРИ ПРОДАЖЕ АВТОМОБИЛЯ И ПОЛУЧИТ ЛИ АВТОВЛАДЕЛЕЦ ВОЗВРАТ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ

Можно ли вернуть каско?

У владельца автомобиля может возникнуть необходимость расторгнуть договор страхования, в том числе и по каско. Чаще всего это происходит из-за продажи машины, но это не единственная причина.

Высшее образование Академии Управления и Производства г. Москва по специальности менеджмент. Опыт работы в страховой компании менеджером по работе с клиентами. Дополнительно к высшему образованию пройдены курсы по темам «Финансы» и «Финансы и кредит».

Но получить сумму, потраченную на полис, в полном объеме получится не всегда. Специалист Бробанк разобрался, можно ли аннулировать договор и вернуть деньги обратно, как рассчитать сумму возврата и что делать, если страховщик отказывается перечислять деньги.

В каких случаях можно вернуть каско

В вопросах возврата денег за полис каско закон поддерживает потребителя. Со стороны страховщика аннулировать договор сложнее. Для одностороннего расторжения страховой компании нужны не только веские причины, но и судебное решение. Только в таком случае получится отменить обязательства страховщика по полису каско. Любые другие попытки аннулировать договор нарушают законодательство — глава 48 ГК РФ.

При этом по статье 958 главы 48 ГК РФ страхователь вправе отказаться от услуг компании в любой момент. Для этого достаточно написать заявление и отнести его в страховую компанию. Но аннулирование договора еще не означает, что страховщик вернет деньги за полис. Это подразумевает только возможность не вносить взносы в дальнейшем.

Вернуть деньги за полис каско можно в период «охлаждения». Это срок, в течение которого можно отказаться от услуг страховой компании и вернуть потраченные деньги в полном объеме или частично. Минимальный срок «охлаждения» составляет 14 дней. Страховые компании вправе устанавливать больший временной промежуток.

Если страхователь в течение первых двух недель с момента заключения договора решит расторгнуть его, он получит страховой взнос в полном объеме. Но только в том случае, если за период «охлаждения» не наступил страховой случай.

Как вернуть каско при продаже автомобиля

Продажа автомобиля — самая распространенная причина, по которой водители хотят вернуть деньги за полис каско. Договор в таком случае расторгается по желанию собственника авто, но делать это необязательно.

Согласно статье 960 ГК РФ автомобиль можно продать вместе с оплаченным страховым полисом. Каско переходит новому владельцу автомобиля, останется только оповестить страховую компанию о смене собственника и переоформить документы. Выгоднее включить в стоимость автомобиля сумму за страховой полис и искать покупателя, который согласится покупать машину вместе со страховкой.

Сумму возврата по полису каско можно рассчитать по простой формуле:

((С-П)/Г) × Д.

С — стоимость полиса.
П — процент за услуги страховой компании.
Г — количество дней в году: 365 или 366.
Д — количество дней, оставшихся до окончания срока действия договора.

Процент за расходы на ведение страхового дела у каждой компании свой. Обычно он оставляет 30-35%, но иногда может доходить до 55%. Точный размер можно найти в договоре.

Как расторгнуть договор каско в остальных случаях

Вернуть деньги за страховку хотят не только по причине продажи автомобиля. Расторгнуть договор каско понадобится еще в нескольких случаях.

Полная гибель авто. Если машина получила такие повреждения, при которых делать ремонт не имеет смысла, а также причина не входит в список страховых случаев, договор аннулируется автоматически. Но если до окончания действия договора остался какой-то срок, можно вернуть пропорциональную этому сроку сумму.

Досрочная выплата автокредита. При оформлении кредита на покупку автомобиля банк обязывает приобретать страховку. От нее можно отказаться, но в таком случае банк повысит процентную ставку или вовсе откажет в кредитовании. Если кредит погашен раньше срока, от полиса каско можно отказаться. Но это не выгодно, так как деньги вернут не в полном объеме, а только частично. Лучше дождаться окончания действия договора.

Если перед оформлением кредита страхователь предполагает, что заем получится погасить раньше срока, разумнее выбрать страховку, которую можно оплачивать в несколько этапов. Тогда перед наступлением следующего этапа можно просто расторгнуть договор и не вносить очередной платеж.

Гибель владельца авто. Страховой полис наследуется вместе с автомобилем при гибели его собственника. Наследнику нужно обратиться в страховую компанию и переоформить полис на свое имя. Только после этого можно решать: расторгать договор или нет.

Лишение страховой компании лицензии. Приостановка или отзыв лицензии запрещает страховщику заключать новые договора, но по уже действующим он продолжает выполнять обязательства вплоть до официального объявления о банкротстве. До этого владелец полиса может расторгнуть договор в обычном порядке. При этом если до окончания действия полиса остается время, можно потребовать возврат денег пропорционально оставшемуся периоду.

Расторжение договора каско раньше срока — крайняя мера. Деньги за оставшийся срок владельцу каско выплачивают, но не в полном объеме. Поэтому если есть возможность дождаться окончания действия полиса, разумнее выбрать такой вариант.

Какой срок нужен для возврата денег после отказа от каско

Срок, в течение которого страховщик должен перечислить деньги на счет страхователя, указан в договоре. Если такой пункт отсутствует, страхователь может указать желаемый срок в заявлении на отказ от полиса каско. Но период должен быть разумным — не меньше 1-2 недель. Это минимальный период, в течение которого страховая компания должна перечислить деньги.

При этом в договоре каско должен быть пункт о размере неустойки при нарушении срока. Если сумма штрафа не прописана, по статье 395 ГК РФ расчеты производят в соответствии с ключевой ставкой ЦБ РФ, которая действовала в дни просрочки.

ОСАГО и КАСКО

Удастся ли вернуть деньги за страховку при продаже автомобиля зависит от вида страхования. О САГО — это обязательное страхование КАСКО — добровольное. Первое страхует гражданскую ответственность а ущерб возмещают только пострадавшему — тому кто не виновен в аварии. Второе защищает автомобиль владельца полиса.

Машину можно застраховать от полной гибели хищения ущерба в результате ДТП падения деревьев снега града выброса гравия из-под колес стихийных бедствий и т. д. Например КАСКО от «Ак Барс Страхования» предусматривает более 30 страховых случаев.

Цены полисов существенно отличаются. Правила расчета ОСАГО прописаны в№ 40-ФЗ «Об обязательном страховании». Базу для расчета устанавливает ЦБ. К примеру в 2022 году тарифный коридор базовой ставки ОСАГО на легковые авто (кроме такси) для юрлиц составляет 1 152 — 4 541 ₽ для физлиц — 2 224 — 5 980 ₽. Чем больше опыта и меньше аварий у водителя тем дешевле страховка.

Цена полиса КАСКО составляет 6-10% от стоимости машины. К примеру если авто стоит 600 000 ₽ страховщик берет от 36 000 до 60 000 ₽.

Заявление и документы

Заполните заявление онлайн если такая функция есть на сайте страховой. Если нет — напечатайте заявление или напишите от руки отнесите в офис или направьте почтой с описью вложения и уведомлением о вручении.

Полный перечень документов которые нужно приложить к заявлению страховщики размещают на своих сайтах

Заявление составьте в двух экземплярах: для страховщика и для себя. На вашем экземпляре должны поставить отметку о принятии — либо представитель страховой компании если отдаете лично либо сотрудник почты.

К заявлению приложите копии паспорта полиса ОСАГО договора купли-продажи ПТС с записью о новом собственнике реквизиты банковского счета другие документы по запросу страховой.

Как вернуть деньги за КАСКО при продаже авто?

Возвращать деньги за КАСКО или нет — право страховщика. Это добровольное страхование и отдельно оно не регулируется законом.

Клиент и страховая заключают свободный договор и могут прописать в нем любые условия не противоречащие закону. Подписывая документ вы соглашаетесь со всеми его пунктами.

Если в договоре или правилах страхования указано что при расторжении договора из-за продажи авто часть страховой премии подлежит возврату деньги вернут. Если установлен запрет — не вернут. Если об этом ничего не сказано вопрос решают в индивидуальном порядке.

Расторгать договор КАСКО при продаже авто можно в любом случае — на основании ст. 958 ГК РФ так как возможности наступления страхового случая уже нет. Машина продана собственник сменился. А вот деньги возвращают не все страховщики.

Как узнать вернет ли деньги за КАСКО ваша страховая?

Внимательно изучите договор и правила страхования на сайте компании. Нередко ответ есть в разделе «Часто задаваемые вопросы».

Поищите на сайте страховой ответ на вопрос о возможности возврата денег по КАСКО при продаже авто

Если информацию не нашли позвоните на горячую линию или напишите в чат на сайте страховщика.

Написать заявление с требованием вернуть остаток страховой премии из-за продажи машины — правильное решение даже если не получили положительный ответ от сотрудников страховой. Вы получите или деньги или письменный ответ с указанием причины отказа. С этими документами можно писать досудебную претензию на имя директора страховой жалобу в ЦБ и идти в суд.

Какую сумму страховой премии по КАСКО можно вернуть?

Обычно это прописано в договоре или правилах страхования. Используется формула: ((СП – РС) × n/N) – СВ где:

Александр продал автомобиль 20 июня 2022 и в тот же день затребовал возврат части страховой премии. Полис ОСАГО он оформил 20 марта 2022 и заплатил 50 000 ₽. За период пользования страховкой был страховой случай с выплатой в 5 000 ₽. Страховщик вернул клиенту за оставшиеся девять месяцев: (50 000 – 30%) × 275/365 – 5 000 = 24 369 ₽.

Если возврат денег при продаже машины не предусмотрен можно включить эту сумму в выкупную стоимость авто и не расторгать договор. То есть сумму можно запросить с нового хозяина или приплюсовать к цене машины. Права по страховке перейдут новому собственнику (ст. 960 ГК РФ). А если риски страховщика при этом увеличатся он пересчитает цену полиса.

Куда обращаться и какие документы нужны?

Порядок возврата тот же что и в случае с ОСАГО. Если есть форма на сайте заполните заявление онлайн. Если нет напишите в свободной форме и отправьте по почте с описью и уведомлением. Список необходимых документов обычно указан на сайтах страховых организаций.

В какой срок вернут деньги?

Деньги за ОСАГО обязаны вернуть в течение 14 календарных дней. Срок считается со дня следующего за датой предоставления страховщику полного комплекта документов.

Срок возврата денег за КАСКО должен быть прописан в договоре. Если он не установлен укажите в заявлении разумный период в течение которого хотите получить деньги.

Когда срок не определен договором и не указан в заявлении клиента страховщик обязан вернуть деньги в течение семи дней (ст. 314 ГК РФ).

Если деньги за ОСАГО не перевели в срок со страховщика можно взыскать пеню — 1% от суммы подлежащей возврату за каждый день просрочки.

Если деньги за КАСКО не перевели в срок неустойка считается на условиях договора страхования. Когда неустойка не обозначена размер процентов определяется ключевой ставкой ЦБ которая действовала в период задержки выплаты (ст. 395 ГК РФ).

Что делать если получили отказ?

Страховщик игнорирует обращение или прислал письменный отказ с которым вы не согласны? Вы можете:

Прежде чем расторгать договор страхования и возвращать деньги из-за продажи автомобиля посчитайте какую сумму можно получить. Решите что выгоднее и быстрее: написать заявление и забрать остаток страховой премии или включить эту сумму в стоимость авто.

Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.

Вернут ли автовладельцу страховую премию при продаже машины?

Право на получение премии по договору каско переходит к покупателю. Но автовладелец может отказаться от договора и вернуть часть страховой премии. Договор ОСАГО при замене собственника прекращается досрочно, и прежний автовладелец получает премию за неистекший срок действия договора.

При продаже автомобиля у собственников почти всегда возникает вопрос: удастся ли вернуть страховую премию по договору страхования за неиспользованный период? Ответ на него будет зависеть от вида автостраховки: 1) ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности; 2) или каско – добровольное страхование автомобиля.

Возврат страховой премии при отказе от договора каско

Человек, к которому перешли права на застрахованное имущество, должен письменно уведомить об этом страховщика (ст. 960 ГК РФ). По общему правилу права и обязанности по договору страхования переходят к тому, кто получил права на застрахованное имущество. Из этого следует, что если в договоре купли-продажи автомобиля не указано иное, то права по договору каско переходят к покупателю. А потому получение страховой премии прежним собственником неправомерно.

При этом страхователь вправе отказаться от договора имущественного страхования в любое время. Но при условии, что к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала из-за гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая (п. 2 ст. 958 ГК РФ). При отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ, разд. V Обзора практики рассмотрения Оренбургским областным судом гражданских дел в апелляционном порядке за I квартал 2016 г.). То есть при отказе страхователя от договора каско в связи с продажей автомобиля страховую премию за неиспользованный период ему вернут только в случае, предусмотренном в договоре (Определение Московского городского суда от 25 декабря 2018 г. по делу № 4г-16722/2018).

При осуществлении добровольного страхования транспортных средств страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако страховщик вправе предусмотреть и более длительный срок (п. 1, 2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У). Нередко договоры страхования имущества предусматривают возврат страховой премии при отказе от договора с выплатой значительной комиссии страховщику.

Возврат страховой премии при досрочном прекращении договора ОСАГО

Договор ОСАГО при замене собственника прекращается досрочно. При этом страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок временного использования транспортного средства. Таким образом, переход права собственности на автомобиль влечет прекращение договора ОСАГО, а покупатель обязан заключить новый договор (п. 4 ст. 10 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ; п. 1.14, 1.16 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П; п. 11 Постановления Пленума ВС РФ от 26 декабря 2017 г. № 58; п. 6 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 22 июня 2016 г.).

С 1 октября 2022 г. начнут действовать изменения, которые были внесены в Правила ОСАГО (Указание Банка России от 24 декабря 2021 г. № 6038-У). Эти изменения предусматривают, что если страхователь не воспользовался правом досрочно прекратить действие договора обязательного страхования, то он обязан сообщить в письменной форме страховщику о замене собственника транспортного средства.

То есть сейчас страхователь должен уведомить страховщика о смене собственника автомобиля и расторжении договора страхования, после чего он получает часть страховой премии. Другие варианты не предусмотрены (п. 1.14, 1.16 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П). Нововведение позволит при отчуждении автомобиля сохранить на оставшийся срок действие договора ОСАГО. Это упростит продажу транспортного средства: новому собственнику не придется оформлять полис ОСАГО, который требуют при регистрации автомобиля. А страховая компания сохранит деньги, ведь в случае расторжения договора новый собственник авто может выбрать другую страховую.

Если переход права собственности на автомобиль сопровождается изменением условий его использования, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО, страхователь должен письменно сообщить об этом страховщику. После этого страховщик вносит изменения в полис ОСАГО (или выдает переоформленный полис) и производит перерасчет страховой премии.