СТРАХОВАНИЕ МУЛЬТИДРАЙВ И СПЕЦИАЛЬНАЯ ОПЦИЯ МУЛЬТИДРАЙВ ПРЕДУСМОТРЕННЫЕ ДОГОВОРОМ КАСКО

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается с помощью специальной формулы, в которой учтены различные параметры и коэффициенты. К ВС — это индивидуальный коэффициент клиента, который изменяется каждый год в зависимости от результатов вождения. В статье рассмотрим, на что влияет КВС в ОСАГО и как его рассчитать самостоятельно.

Что такое КВС

Коэффициент стажа представляет собой числовое значение, на которое прямо влияют количество лет за рулем и возраст страхователя. Каждому конкретному автолюбителю присваивают индивидуальный КВС, согласно которому компания рассчитывает итоговый тариф страховой премии.

Чем моложе и неопытнее страхователь, тем этот показатель будет выше. Следовательно, и стоимость полиса будет больше.

КВС — коэффициент ОСАГО, который не применяют при оформлении страховки на прицепы, в том числе роспускного и полуприцепного типа. Также его не применяют при расчете страхового полиса, если собственником или страхователем транспортного средства является юридическое лицо.

Правила расчета своего КВС

Чтобы вы могли узнать свой индивидуальный показатель КВС в страховке по ОСАГО, ниже мы приводим таблицу со значениями, актуальными на 2022 г. Значения коэффициента для разных категорий автовладельцев меняются ежегодно. В 2022 г. они также менялись, но незначительно: оформить полис стало немного дороже для новых страхователей и немного дешевле для опытных. Например, 20-летний клиент со стажем менее года имеет самый высокий КВС — 2.27.

Для владельца авто, зарегистрированного за границей, коэффициент составит 1.7. Если собственник машины — юридическое лицо, то КВС будет равен 1.8.

Особенности и нюансы расчета КВС ОСАГО

Чтобы рассчитать стоимость полиса, нужно выбрать значение КВС, соответствующее возрасту и стажу. Если в полисе будет прописано несколько человек, имеющих доступ к управлению авто, то актуальным будет максимальное значение, то есть нужно выбрать коэффициент самого неопытного и молодого из всех указанных лиц.

Часто начинающие автолюбители не знают, как считается стаж вождения для страховки. Датой начала отсчета стажа считается день получения соответствующей водительской категории, а не выдачи прав.

Если у вас ОСАГО мультидрайв, то КО составит 1,97 для юридического лица и 2.32 для физического лица. А КВС в обязательном страховании будет равным 1.

Следовательно, стоимость полиса будет в два раза выше в случае, если у вас страховка мультидрайв, а управление транспортным средством осуществляет молодой водитель с минимальным опытом.

Максимальные скидки от КВС

При определенном значении КВС в полисе ОСАГО его цена снижается, так как этот коэффициент может быть понижающим при определенных условиях. Также компания предоставит скидку, если в течение года водитель не попадал в аварии, за счет коэффициента бонус-малус. Его значение зависит от того, сколько ДТП было во время вождения конкретного автолюбителя по его вине. Учитывается и количество произведенных страховых возмещений пострадавшим.

Как только человек получает водительское удостоверение, ему автоматически присваивают 3 класс, то есть коэффициент равен 1.17. Если за год он ни разу не попадет в аварию с выплатой страховки, то класс будет повышен до 2-го, а коэффициент снизится. Если ДТП все-таки произойдет в этот период, то класс будет понижен.

При наличии четырех и более аварий за установленный период класс понижают до минимального. Не имеет значения, какой класс водитель имел до этого.

В 2022 г. бонус-малус стал самым высоким для водителей с большим числом ДТП. Его значение для минимального класса «М» стало равным 3.92 вместо 2.45. Водители без аварий с максимальным 13-м классом получили небольшое послабление — коэффициент равен 0.46 вместо 0.5.

Таким образом, максимально возможная скидка может составить 60,7%. Для ее получения важно не менее 10 лет водить без аварий. Согласно статистическим данным, большей части владельцев авто дают 46% скидку. Она предоставляется тем, кому установлен десятый класс.

Класс понизят в диапазоне от 1 до 13 позиций, если за год автолюбитель был признан участвовавшим в ДТП. Нейтральным является 3 класс, поэтому его присваивают каждому водителю, не имеющему страховой истории при первом оформлении полиса. В таком случае КБМ равен 1,17.

Нулевой, первый и второй класс увеличивают стоимость на 151,3%, 92,3% и 50,4% соответственно. Самым дорогим считают класс «М». Если его присваивают клиенту, то цена страховки на 235% выше базового тарифа.

Теперь рассмотрим, какое максимальное значение скидки можно получить от сочетания КВС и КБМ. Минимум, который возможен для КВС — 0,83, а КБМ — 0.46. Их произведение составляет 0.382. Оно означает, что безаварийный водитель в возрасте 60 лет со стажем управления транспортным средством более 15 лет отдаст за полис ОСАГО втрое меньше денег, чем 36-летний водитель с трехлетним стажем и одним годом без ДТП.

ОСАГО на автомобиль без ограничений

Страховое агентство КэрротСтрах оказывает помощь в оформлении всех видов страховых продуктов для владельцев автомобилей в Москве, Подмосковье. Если кроме вас управлять машиной будут другие члены семьи, знакомые, работники предприятия, предлагаем купить страховой полис ОСАГО без ограничений (другие названия – открытая или мультидрайв страховка).

Так называют полис обязательного автострахования, действие которого распространяется на всех водителей транспортного средства. В страховом договоре не указываются конкретные лица, допущенные к управлению. Если в момент наступления страхового случая за рулем окажется не страхователь, а другой водитель, компенсация будет гарантированно выплачена.

Официальные партнеры

Информацию о наличии/отсутствии ограничений указывают в пункте 3 страхового полиса. В окне ставят пометку о том, что управлять транспортным средством могут все: количество водителей не ограничено. В таблице, куда вписывают данные о других водителях, ставится прочерк.

Как рассчитать ОСАГО без ограничений

За «ограниченность» страховки отвечает специальный коэффициент – КО. Он может иметь два значения:

По сути, открытая страховка должна быть на 80% дороже обычной. Фактически в каждом случае соотношение цен может быть разным. Например, применение КО автоматически отменяет использования КВС за молодой возраст и небольшой стаж за рулем. Его максимальное значение также составляет 1,8. Итоговые значения в этом случае уравниваются.

Второй момент – КБМ: в расчет принимают бонусный балл страхователя. Так как изначально не известны водители, которые будут управлять транспортным средством, их коэффициенты не учитываются. Это может иметь разные последствия. Если один из водителей имеет 50% скидку за безаварийную езду, она не будет учитываться при расчете стоимости страховки. Соответственно, цена увеличится не на 80%, а примерно в 3,5 раза. И наоборот, «аварийный» водитель с КБМ 2,45 не повлияет на результат расчета. Экономия на покупке открытой страховки составит около 27%.

Как считать КБМ для неограниченной страховки? – Коэффициент привязывают к страхователю и автомобилю. Если аккуратный водитель в будущем поменяет транспортное средство, его КБМ начнут считать заново с «единицы».

На нашем сайте есть онлайн калькулятор ОСАГО. С его помощью можно вывести сумму без учета скидки за безаварийность. Дело в том, что при расчете стоимости открытой страховки данные по водителю и авто необходимо вносить в базу определенного страховщика. Если вам необходимо получить окончательный результат, обратитесь к нашим специалистам по телефону 8 (495) 227-6-227.

Вы в любое время можете заменить страховку с вписанными водителями на неограниченную, написав заявление в страховую компанию. Водителям, управляющим автомобилем с мультидрайвом, доверенность не требуется.

Что делать если произошел страховой случай

Случай признают страховым, если у виновника аварии в момент происшествия есть действующий полис ОСАГО, ДТП произошло во время движения авто, транспортное средство получило ущерб и этот факт зафиксирован согласно порядку, установленному законом. Несоблюдение хотя бы одного из перечисленных пунктов ведет к отказу от выплаты страховки.

Далее участники ДТП решают, как оформлять документы – стандартным способом в присутствии инспектора ГИБДД или по Европротоколу. Вызывать Госавтоинспекцию не требуется, если:

Если сумма ущерба выше 100 000 рублей, вызовите инспектора ГИБДД для оформления ДТП. учтите, что удрать транспортное средство с дороги необходимо только после фото или видеофиксации всех факторов, хоть как-то связанных с происшествием.

Далее ситуация развивается по двум сценариям:

Когда в руках все документы, посетите офис страховой компании с заявлением о компенсации ущерба. Сделать это нужно в течение 5 дней с даты регистрации страхового случая.

Согласно требованиям Федерального закона ст.4 от 25.04.2002 г. №40-ФЗ (ред. от 01.04.2022 г.) «Об ОСАГО», каждый водитель должен оформить полис страхования на свой транспорт. В документе указываются данные лиц, которые вправе пользоваться автомобилем. Таким образом, существует страховка без ограничений и с ограниченным кругом лиц, которые могут управлять данным автомобилем. В статье рассмотрим, какие особенности есть у каждой из страховок, а также преимущества и недостатки неограниченного варианта страхования.

Что такое страховка без ограничений

Неограниченная страховка (открытая или мультидрайв) — вид страхования, позволяющий любому лицу управлять транспортным средством. Единственное требование — наличие прав и доверенности на право управления от владельца или иного документа (например, арендного договора, если машина взята напрокат). Причем количество людей не имеет значения. Подобная услуга полезна, если автомобилем пользуется несколько человек, а вписывать каждого нет смысла, либо мультидрайв стоит дешевле ограниченного полиса, ввиду низкого класса КБМ одного из водителей.

При оформлении ограниченного ОСАГО можно вписать данные конкретных водителей. В этом случае КБМ считают по персональной истории страхования каждого водителя. При расчете стоимости полиса берется максимальный (то есть худший) коэффициент среди всех водителей, из-за чего полис может стать в несколько раз дороже.

При открытом полисе КБМ будет равен первому классу, или 1,17. Поэтому ОСАГО без ограничений чаще используют на предприятии для своего рабочего транспорта, чтобы ездить могли все сотрудники.

КБМ рассчитывается на основе данных за предыдущий период. Он может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от того, были ли у водителя страховые выплаты.  Чем больше выплат было, тем дороже будет стоимость нового полиса. Если за предыдущий период водитель не попадал в ДТП, значит и полис будет дешевле

Разница между страховкой, ограниченной и без ограничений

Ограниченный полис могут приобрести только физлица. В документах обычно присутствуют данные одного человека — хозяина автомобиля. Можно включать других лиц, например, близких родственников, коллег или знакомых. В бланке полиса имеется 5 строк, по одной на каждого человека

Страховка автомобиля без ограничений позволяет управлять им любому лицу с согласия владельца. Не обязательно вписывать каждого в полис. Пока действует договор, страхователь может свободно давать доступ к транспорту любому водителю. Этим полисом вправе пользоваться и юридические лица, по закону им доступен лишь мультидрайв.

«Свободное» автострахование — полезный инструмент для организаций, имеющих не только большой штат водителей, но и для физлиц. При оформлении страховки без ограничений КБМ водителей не учитывается, зато появляется КО — коэффициент за неограниченность, равный 2,32. Поэтому, оформлять мультидрайв выгодно, если у одного из водителей есть КБМ выше 2,32.

Основные особенности страховки без ограничений

Мультидрайв — это возможность предоставить управление автотранспортом всем лицам, обладающим письменной доверенностью от собственника. Не нужно вписывать каждого из них отдельно в полис или уведомлять СК. Другие особенности безлимитного страхования:

ОСАГО мультидрайв заключается на 1 год, после истечения срока соглашение нужно оформлять заново. Полезен, когда автовладелец изначально превращает свою собственность в общедоступную, например, если он предприниматель. В этом случае транспорт является служебным, а управляют им нанятые водители.

Расчет стоимости и необходимые документы

Сколько стоит страховка на машину без ограничений можно узнать у сотрудников СК или выбрать лучшее предложение с помощью нашего сервиса‎. При расчете будут учтены следующие значения:

• КВС (коэффициент возраста и стажа) — 1;
• КБМ — 1,17;

Оформить полис можно онлайн на нашем сайте. Понадобятся следующие документы:

При оформлении на сайте страховой компании, могут потребоваться сканы документов. В случае, если вы собираетесь оформлять ОСАГО в офисе страховщика, рекомендуем взять с собой оригиналы документов.

Ограниченное автострахование требует предоставления ВУ всех лиц, которых владелец намерен указать в договоре.

Перед тем, как застраховать транспорт, владельцу стоит рассмотреть обе категории полисов. Безлимитный будет полезен юридическим лицам, новичкам, не успевшим накопить стаж вождения, и аварийным водителям тогда их коэффициенты не отразятся на итоговой стоимости услуги.

Специальная опция мультидрайв предусмотренная договором КАСКО

У полисов автострахования есть моно- и поливерсии. Каждая из них имеет свои особенности действия. У добровольного страхования такой разновидностью считается мультидрайв КАСКО. В статье рассмотрим что это, в чем ее преимущества и кому стоит оформить такую страховку.

Что такое мультидрайв КАСКО

В автостраховке КАСКО пофамильно указывают людей, допускаемых к управлению ТС. Но бывают ситуации, когда машину часто водят разные люди. К примеру, если это семейный или служебный автомобиль. В этом случае выгодней оформить страховку без ограничений по числу водителей или, по-другому, — мультидрайв КАСКО. Это аналог полиса мультидрайв ОСАГО. Тогда не придется постоянно расширять перечень вписанных в полис водителей.

При неограниченной вариации:

Стоимость добровольного автострахования зависит от того, сколько водителей вправе управлять застрахованным транспортом. Максимально дорогостоящая в линейке страховка — стандартная без ограничений, поскольку страховые риски значительно возрастают из-за допуска к управлению неопределенного числа лиц.

Наиболее дешевый вариант — страхование выборочного риска. Характеристики страхователя тоже влияют на стоимость добровольной автостраховки. Подходящий клиент для страховщиков: семьянин с большим водительским стажем безаварийного вождения. Полис для такого автовладельца выйдет дешевле, чем для неопытного водителя, попадавшего в ДТП.

Каждая СК самостоятельно формирует стоимость добровольной автостраховки с учетом разрабатываемых организацией базовых тарифов и персональных коэффициентов, поэтому говорить о точных ценовых показателях не получится. Рассчитать цену полиса можно, воспользовавшись онлайн-калькулятором.

Особенности оформления мультидрайв КАСКО пошагово

Приобрести КАСКО можно стандартно — в офисе страховщика или дистанционно — онлайн через сайт СК или маркетплейс. Однако удаленно на 100% оформить КАСКО не получится, поскольку страховщики желают предварительно осмотреть страхуемый транспорт. Порядок последующих действий соответственно зависит от выбранного способа приобретения полиса.

Особенность полиса

Если коротко: за рулём застрахованной машины может быть кто угодно, у кого есть права. В случае ДТП страховщик обязан выплатить возмещение вне зависимости от того, кто в момент аварии управлял автомобилем.

Традиционно считается, что мультидрайв – это услуга для VIP-клиентов или юрлиц (например, служб такси). Из-за повышенного страхового риска страховщики ломят за полное КАСКО с этой опцией повышающий коэффициент: до 1,5-2,8.

«Если средняя цена полиса КАСКО начинается от 30 тыс. рублей, то мультидрайв, в зависимости от характеристик автомобиля, может быть в несколько раз дороже. Последние пару лет спрос на КАСКО мультидрайв сохраняется. Так, только за 9 месяцев 2020 года количество заключённых договоров увеличилось на 22,8%», – обращает внимание директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Мольков.

А как при обычном КАСКО?

В ограниченных полисах КАСКО всё устроено иначе. В них чётко указывается перечень лиц, у которых есть право садиться за руль застрахованной машины (до 4-5 человек).

Если в аварию попадёт посторонний, будут проблемы с выплатами, так как страховщики относят к страховым случаям только те ДТП, в которых застрахованной машиной управлял вписанный в полис человек.

Судебные баталии

Формально существует разъяснение постановления Пленума Верховного суда от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», согласно которому компания обязана выплатить деньги даже том случае, если за рулём сидел другой водитель. Есть опция мультидрайв или нет – неважно. Но на практике отказы случаются.

С проблемой внезапно всплывшей дополнительной франшизы сталкиваются владельцы кредитных авто, которые не внимательно выбирали КАСКО. Оформляется такая франшиза допсоглашением к страховому договору.

Уже были случаи споров с АО «Юнити Страхование» (бывшая «ЭРГО») по этому поводу, которые понятное дело ничем не закончились, так как клиент сам подписал договор с такими условиями.

Что входит в полис с мультидрайв?

То же, что и в любое КАСКО: риски ДТП, стихийных бедствий, пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, падения предметов на корпус машины (сосулек, камней и пр.), угона, хищения, грабежа и прочего. В случае с мультидрайв дело не в расширенном количестве рисков, а в свободе управления транспортом.

С дополнительными опциями нужно быть осторожными. Например, уже был суд с «Ингосстрахом», который предусмотрел по мультидрайв исключение в выплатах при локальных повреждениях колёсных дисков в виде царапин, задиров и вмятин длинной до 5 сантиметров (кроме случаев полной гибели машины). Суд встал на его сторону и страхователь не получил выплату, которую требовал.

Кому стоит оформлять

«Такой полис подойдёт семье, в которой глава семьи – опытный аккуратный водитель, в то время как его жена или дети только получили права. Обычно средняя цена КАСКО составляет от 4 до 12% стоимости нового автомобиля. В случае «Мультидрайва» стоимость увеличивается прямо пропорционально коэффициенту числа допущенных водителей», – рассказывает руководитель подразделений кредитования и страхования сети автосалонов Fresh Auto Дарья Тимченко.

Нет смысла оформлять мультидрайв тем, кто использует машину в одиночку либо пополам с женой (мужем). В этом случае проще сразу вписать водителей в полис либо добавлять их через личный кабинет страховщика по мере необходимости.

На рынке работают также компании, которые готовы вписать в полис и более 5 человек (например, тот же «Ингосстрах»). Но учтите, что тариф может быть пересмотрен в сторону увеличения.

Внимательно стоит отнестись к мультидрайву заёмщикам банков. Не нужно соглашаться на дополнительную повышенную франшизу, если стаж вождения небольшой и уже был аварийный опыт. Внимательно читайте договор прежде, чем подписывать, чтобы не оплачивать одновременно полис КАСКО, дорогостоящий ремонт машины на СТО и кредитные платежи.

Страховщики используют разные сокращения для данной страховки. Наиболее часто используется ДСАГО, но может быть также ДоСАГО, ДГО, ДАГО или ДСГО. Весьма обоснованно такую страховку часто называют «расширенным ОСАГО».

Как работает ДСАГО?

Принцип действия ДСАГО очень похож на ОСАГО. Правда, дополнительная страховка приобретается на добровольных началах и действует только при наличии обязательной «автогражданки». В рамках ДСАГО возмещается ущерб, нанесённый третьим лицам (пострадавшей стороне).

Лимит ответственности по ДСАГО выбирает страхователь в момент оформления полиса. Каждая страховая компания определяет минимальный размер страхового покрытия по этому виду страхования. Обычно нижняя планка находится на уровне от трёхсот до пятисот тысяч рублей. Верхняя – от трёх до тридцати миллионов рублей (опять же в зависимости от политики конкретного страховщика). Лимит ответственности распространяется на каждый страховой случай и, как правило, не уменьшается на сумму уже произведённых выплат.

Сколько стоит полис?

Ещё раз напомним, что ДСАГО – это добровольный вид страхования. По этой причине в отличие от ОСАГО условия страхования здесь устанавливает не государство, а страховщик. В этой связи стоимость полиса в разных компаниях сильно разнится. Главный фактор формирования цены – размер страхового покрытия:

На стоимость ДСАГО также влияет наполнение страховой программы и наличие других полисов автострахования. Как правило, покупателям КАСКО полис ДСАГО достаётся со скидкой и даже может быть подарен в рамках специальной акции. Например, когда все виды автострахования (ОСАГО, КАСКО и ДСАГО) оформляются сразу у одного страховщика. Помимо этого на снижение цены ДСАГО могут рассчитывать опытные водители с большим стажем и положительной страховой историей. На стоимость влияют пол и возраст допущенных к управлению лиц, а также характеристики самого автомобиля (год выпуска, мощность, объём двигателя, пробег и прочие параметры).

Кому нужен полис ДСАГО?

Вне зависимости от условий эксплуатации авто, страховые эксперты советуют приобретать полис ДСАГО всем автовладельцам. При этом водителям в крупных городах вполне стоит выбрать лимит не менее полутора-двух миллионов рублей: количество дорогостоящих авто в мегаполисах постоянно увеличивается, а плотный трафик и сложная инфраструктура дорог заметно повышают вероятность ДТП.

Финансовые последствия аварии с люксовой иномаркой могут быть фатальными для виновника.

Только переднее крыло на Maserati GranTurismo стоит больше ста тысяч рублей, а лобовое стекло Bentley Continental GT – от ста двадцати тысяч рублей. Цена заднего бампера Lamborghini или Ferrari даже в неоригинальном исполнении превышает двести тысяч рублей. И это без учёта затрат на восстановительные работы в дилерских технических центрах.