МИНИСТЕРСТВО КУЛЬТУРЫ РФ РЕШИЛО ПРЕДУСМОТРЕТЬ СТРАХОВАНИЕ МУЗЕЙНЫХ ПРЕДМЕТОВ

Выставки и коллекции предметов искусства в РФ делятся на две категории: частные, а также государственные, экспонируемые в музеях или передвижных выставках. Застраховать предмет искусства частной коллекции можно только добровольно.

Страхование предметов искусства, принадлежащих частным лицам

Страховая защита частных коллекций осуществляется по аналогии с той разницей, что владелец предметов искусства сам определяет перечень рисков, исключений, размер франшизы, период страхования.

Страховщики для частных коллекций применяют повышенные ставки. Для владельца имеет первостепенное значение оценочная стоимость принадлежащих ему предметов искусства, ведь по мере роста собрания и увеличения его ценности страховщики будут снижать тарифы. Минимальная ставка – 0,1%.

Условия страхования

Во время нахождения предметов искусства в запасниках музея, его выставочных залах, хранилищах финансовая защита обеспечивается страховым полисом. Если же коллекция или отдельные предметы участвуют в выставке за пределами РФ, то страховку на это время представляет принимающая сторона, либо вместо нее выдают гарантии финансового обеспечения Правительство или аналогичный ему орган принимающей страны. Утверждение финансовых гарантий или полисов достаточными и удовлетворяющими требованиям законодательства – прерогатива Минкультуры РФ.

Требования к страховщикам

Продажу полисов данного типа, равно как и страхование выставок в России всех форм собственности могут осуществлять лишь те российские компании, которые располагают соответствующей действующей лицензией. Иностранные страховщики и брокеры могут представлять свои услуги исключительно частным коллекционерам. В тех случаях, когда страхование государственного музея осуществляется за счет средств госбюджета любого уровня, выбор страховщика осуществляется по итогам закрытого тендера (ФЗ №44 от 05.04.2013 г.).

Оценка

Полисы в отношении государственных собраний предметов искусства оформляют, отталкиваясь от оценки, которую уполномочена проводить Экспертная фондово-закупочная комиссия (ЭФЗК). Каждый экспонат описывается в отдельности, а при направлении его за границу оценка приводится в иностранной валюте.

Оспорить экспертную оценку ЭФЗК не вправе ни страховщик, ни страхователь, ни брокер. При передаче коллекции во временное пользование и перезаключении страховых договоров за основу расчета тарифа принимается результат оценки ЭФЗК. Частные коллекционеры пользуются услугами независимых экспертных бюро при страховании выставок и в других случаях, поскольку без соответствующего заключения купить страховку невозможно.

Страховое покрытие

Коллекции, входящие в ведение Музейного фонда РФ, защищают только полисами, заключаемыми «От всех рисков». Такой страховой продукт покрывает все риски порчи и уничтожения коллекционных предметов по какой бы то ни было причине.

Согласно сложившейся мировой практике страхования предметов искусства, полис должен покрывать следующие риски:

Для страхования выставок государственных коллекций предметов искусства установление франшизы недопустимо, тогда как в полисе частного коллекционера она вполне допускается.

Страхование музейных предметов — это юридическая процедура, которая представляет собой систему обеспечительных мер, направленных на возмещение ущерба при повреждении или физической гибели музейного предмета, входящего в государственную часть Музейного фонда, в денежном, стоимостном выражении.

Страхование музейных предметов и коллекций осуществляется в соответствии с требованиями Гражданского Кодекса Российской Федерации, «Закона об организации страхового дела в Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1», «Закона о музейном фонде и музеях в Российской Федерации», а также настоящих методических рекомендаций.

Страхование музейных предметов и музейных коллекций, входящих в государственную часть Музейного фонда Российской Федерации в случае их перемещения, в том числе во время организации временных передвижных выставок, является обязательным для всех государственных музеев Российской Федерации как федерального, так и регионального ведения, включая муниципальные музеи.

Страхование музейных предметов и коллекций, входящих в государственную часть Музейного фонда Российской Федерации, в соответствии с действующим законодательством осуществляется исключительно в российской страховой компании, деятельность которой лицензирована на территории Российской Федерации.

Страхование музейных предметов и коллекций непосредственно в иностранных страховых компаниях, а также у российских и иностранных страховых брокеров запрещено.

Обязательными требованиями для страховых компаний при страховании и страховых брокеров при перестраховании музейных предметов и коллекций являются: наличие специализированных правил страхования культурных ценностей, высокие стандарты качества страхования, его сбалансированность.

Правила страхования культурных ценностей, утвержденные страховой компанией, должны обеспечивать наиболее широкое покрытие всех подлежащих страхованию рисков, в соответствии с лучшими международными практиками и учитывать специфику защиты культурных ценностей, входящих в состав Музейного фонда Российской Федерации.

На территории Российской Федерации должен быть обеспечен объем страхования по формуле от «от гвоздя до гвоздя» на условиях «С ответственностью за все риски», за исключением периода экспонирования. По требованию Направляющей стороны в объем страхования может быть включён период экспонирования выставки.

Оригинальный полис страхования должен основываться на условиях страхования «С ответственностью за все риски», что означает покрытие всех рисков физической гибели и/или повреждений застрахованного имущества по любой причине, «от гвоздя до гвоздя» («от стены до стены», «от полки до полки»), и включать следующие оговорки и условия, соответствующие международной практике страхования предметов искусства:

— Покрытие военных рисков в соответствии с Военной оговоркой Института Лондонских страховщиков от 01.01.2009;

— Покрытие забастовочных рисков в соответствии с оговоркой о забастовках Института Лондонских страховщиков от 01.01.2009;

— Покрытие рисков терроризма в период транспортировки, в соответствии с оговоркой JC 2001 — 056 Института лондонских страховщиков от 20.11.2001;

— Покрытие рисков землетрясения, наводнения или вулканического извержения;

— Покрытие рисков вандализма, хищения, кражи и иных противоправных действий третьих лиц;

— Покрытие рисков гибели и/или повреждения вследствие страховых случаев, не подтвержденных документально («таинственного исчезновения»);

— Условие об отказе от прав суброгации в отношении организаторов выставок, их сотрудников, упаковщиков, перевозчиков (Суброгация в переводе с английского (subrogation) означает «переход прав». Именно указанный смысл и составляет этимологию слова «суброгация» как правового термина);

— Условие о парных и комплектных предметах;

— Условие о снижении стоимости;

— Положение об общей аварии.

К числу допустимых исключений из страхового покрытия (убытки, которые не покрывает страхование) могут быть отнесены:

— Положение об исключении кибератак, в соответствии с оговоркой Института Лондонских страховщиков CL380;

— Положение об исключении радиоактивного загрязнения, применения химического, биологического, биохимического, электромагнитного оружия, в соответствии с оговоркой Института Лондонских страховщиков CL 370;

— Естественный износ, постепенное обветшание, наличие внутренних скрытых дефектов, либо гибель или повреждения вследствие реставрации, восстановления или ретуширования;

— Конфискация и экспроприация;

— Предъявление претензий со стороны третьих лиц, оспаривающих право собственности на данные произведения искусства.

При страховании музейных предметов и музейных коллекций при перемещении внутри Российской Федерации, в том числе во время подготовки передвижных выставок предъявляются следующие требования по обеспечению страховой защиты:

— при страховой оценке экспонатов, не превышающих сумму, эквивалентную 1 млн долларов США, допустимо использования емкости собственного удержания Страховщика.

— при страховой оценке экспонатов эквивалентной, от 1 млн до 10 млн долларов США, допустимо использования морских облигаторных и имущественных договоров Страховщика, при условии существующих лимитов данных договоров и согласия перестраховщиков на принятие рисков страхования культурных ценностей в перечне покрываемых рисков. ( Термин «облигаторный» предполагает, что страховщик обязуется передать в перестрахование все конкретно определённые риски на согласованной территории страхового покрытия);

— при страховой оценке экспонатов, превышающей 10 млн долларов США, страховщик обязан обеспечить факультативное пропорциональное перестрахование рисков, при этом оставляя на собственном удержании не более 10% риска, что эквивалентно не более чем 10 млн долларов США. При этом не допускается:

— использование перестраховочного покрытия, предоставляемого облигаторными договорами Страховщиков;

— обеспечение перестрахования на основании договоров непропорционального перестрахования;

— использование договоров морского (транспортного, грузового) облигаторного и факультативного перестрахования грузов.

При перестраховании страховая компания должна обеспечить факультативное пропорциональное перестрахование в ведущих мировых страховых компаниях, специализирующихся на страховании произведений искусства, на условиях, соответствующих международной практике страхования культурных ценностей.

Страхование культурных ценностей

Министерством культуры Российской Федерации в рамках оказания методической помощи в реализации требований федеральных законов и подзаконных нормативных правовых актов Российской Федерации подготовлены Методические рекомендации по вопросам страхования музейных предметов, отнесенных к Музейному фонду Российской Федерации, при временной выдаче.

Прилагаемые Методические рекомендации актуализированы с учетом практики представления музеями документов для получения разрешений на временную выдачу музейных предметов в 2015 году.

Методические рекомендациипо вопросам страхования музейных предметов

Страхование музейных предметов представляет собой юридическую процедуру, которая обеспечивает и фиксирует ценность любого музейного предмета в денежном, стоимостном выражении, в связи с чем такое страхование является коммерческим.

Страхованию подлежат любые музейные предметы основного фонда музея, относящиеся к Музейному фонду Российской Федерации, в случае их выдачи во временное пользование как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами.

Страхование музейных предметов основного фонда, относящихся к Музейному фонду Российской Федерации, является обязательным для всех государственных музеев Российской Федерации как федерального, так и регионального ведения, включая муниципальные музеи, и не зависит от отдаленности места экспонирования.

Основанием для начала юридического оформления коммерческого страхования музейных предметов является заполнение музеем Заявления на страхование. Форма Заявления должна быть предоставлена музею страховой компанией и содержать весь необходимый объем информации, позволяющей определить предмет страхования и его качественные характеристики, а также объем страхового покрытия.

Основным документом, регулирующим взаимоотношения между музеем и страховой компанией, является Страховой полис, который должен содержать все необходимые сведения о предмете, объеме и условиях страхования, и на основании которого, в ситуации наступления страхового случая, будет определен размер и форма дальнейшего возмещения убытков.

Предмет и условия страхования

Музейные предметы, в отношении которых осуществляется страхование, должны быть четко и определенно названы во всех документах, сопровождающих этот процесс (заявление на страхование, договор страхования, страховой полис и др.) — «музейные предметы». Это определение не должно заменяться на иные смысловые аналоги (экспонаты, произведения искусства, картины и т.д.).

Заменой страхования музейных предметов при их выдаче во временное пользование за пределы Российской Федерации в отдельных случаях может служить предоставление принимающей стороной государственных гарантий финансового обеспечения (Government Indemnity). Государственные гарантии финансового обеспечения должны представлять собой официальный документ, предоставленный уполномоченным центральным государственным органом той страны, куда выданы музейные предметы (Правительство или аналогичный ему орган). Гарантии от муниципальных, земельных, городских и иных территориальных органов власти принимающей стороны, а также личные письменные гарантии руководителей ведомств иностранных государств — не принимаются. Решение о принятии Государственных гарантий финансового обеспечения иностранного государства в качестве достаточных обеспечительных мер, компенсирующих полное или частичное покрытие рисков в связи с отсутствием страхования, принимается Министерством культуры Российской Федерации на основании предоставленных музеем документов.

Требования к страховым компаниям

Страхование музейных предметов, относящихся к Музейному фонду Российской Федерации, в соответствии с действующим законодательством, осуществляется исключительно в российской страховой компании, имеющей лицензию на осуществление страховой деятельности. Музей должен удостовериться в наличии подобной лицензии у страховщика.

Страхование музейных предметов напрямую в иностранных страховых компаниях или их представительствах (отделениях, дочерних структурах и др.), не являющихся российскими резидентами, на территории Российской Федерации, а также у российских и иностранных страховых брокеров запрещено.

В случае оплаты страхования за счет средств бюджетов всех уровней, в том числе за счет средств, выделяемых музеям в рамках исполнения государственного задания, либо за счет доходов музеев от их основной деятельности, российская страховая компания должна быть определена по результатам закрытого конкурса, проводимого в соответствии со статьей 84 Федерального закона «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (№ 44-ФЗ) от 05.04.2013.

Обязательным требованием для страховых компаний при страховании музейных предметов является наличие Правил страхования культурных ценностей. Музей должен удостовериться в наличии подобных Правил у страховщика. При отсутствии Правил, страховая компания не должна быть допущена к страхованию музейных предметов, относящихся к Музейному фонду Российской Федерации.

Объем страхового покрытия

Страхование музейных предметов, относящихся к Музейному фонду Российской Федерации, всегда производится по формуле «От гвоздя до гвоздя» («от стены до стены», «от полки до полки») на условиях «От всех рисков» (All risks), что означает покрытие всех рисков физической гибели и/или повреждения застрахованных музейных предметов по любой причине.

В отношении музейных предметов, относящихся к Музейному фонду Российской Федерации, страховое покрытие обязательно должно включать в себя период упаковки-распаковки; временного хранения (без доступа посетителей); транспортировки по всему маршруту следования; монтажа-демонтажа музейных предметов. По требованию музея, в оперативном управлении которого находятся заявленные к выдаче во временное пользование музейные предметы, а также Министерства культуры Российской Федерации или органа исполнительной власти в сфере культуры субъекта Российской Федерации, в объем страхования в особых случаях может быть включен период экспонирования музейных предметов.

Оригинальный полис страхования в части объемов страхового покрытия на условиях страхования «От всех рисков» должен включать в себя следующие оговорки и условия, соответствующие международной практике страхования культурных ценностей:

— Покрытие военных рисков в соответствии с Военной оговоркой Института Лондонских страховщиков от 01.01.2009.

— Покрытие забастовочных рисков в соответствии с оговоркой о забастовках Института Лондонских страховщиков от 01.01.2009.

— Покрытие рисков терроризма в период транспортировки, в соответствии с оговоркой JC 2009 — 056 Института Лондонских страховщиков от 01.01.2009.

— Покрытие рисков землетрясения, наводнения или вулканического извержения.

— Покрытие рисков вандализма, хищения, кражи и иных противоправных действий третьих лиц.

— Покрытие рисков гибели и/или повреждения вследствие страховых случаев, не подтвержденных документально («таинственного исчезновения»).

— Условие об отказе от прав суброгации в отношении организаторов выставок, их сотрудников, упаковщиков, перевозчиков.

— Условие о парных и комплектных предметах.

— Условие о снижении стоимости.

— Положение об исключении кибератак, в соответствии с оговоркой Института Лондонских страховщиков CL380.

— Положение об исключении радиоактивного загрязнения, применения химического, биологического, биохимического, электромагнитного оружия, в соответствии с оговоркой Института Лондонских страховщиков CL 370.

— Естественный износ, постепенное обветшание, наличие внутренних скрытых дефектов, либо гибель или повреждения вследствие реставрации, восстановления или ретуширования.

— Конфискация и экспроприация.

— Предъявление претензий со стороны третьих лиц, оспаривающих право собственности на данные музейные предметы.

Внесение страховыми компаниями в перечень исключений, которые не покрываются в рамках полиса страхования, таких исключающих оговорок, как ущерб вследствие ненадлежащей упаковки музейных предметов, неумышленные действия персонала, убытки вследствие повреждения молью, грызунами, жучками и пр. — недопустимо.

Установление франшизы при страховании культурных ценностей недопустимо.

Требования к обеспечению страховой защиты

Обязательной частью процесса страхования музейных предметов является определение музеем степени обеспечения страховой защиты, которая зависит от суммы совокупной страховой оценки музейных предметов, заявленных к выдаче во временное пользование.

В отношении музейных предметов, относящихся к Музейному фонду Российской Федерации, предъявляются следующие требования к обеспечению страховой защиты:

— при совокупной страховой оценке музейных предметов, не превышающей сумму, эквивалентную 1 млн. долларов США, допустимо использование емкости собственного удержания страховщика. Страховщик вправе оставлять риски страхования музейных предметов на своем удержании при наличии соответствующих перестраховочных регламентов и лимитов страховщика;

— при совокупной страховой оценки музейных предметов эквивалентной от 1 млн до 10 млн. долларов США допустимо использование облигаторных договоров страхования грузов страховщика. Запретом на использование облигаторных договоров страхования грузов страховщика в данном случае являются: отсутствие согласия перестраховщиков на принятие рисков страхования культурных ценностей в перечне покрываемых рисков, а также включение страхования культурных ценностей в перечень исключений; причем оба этих ограничения страховщик должен подтвердить или опровергнуть письменно;

— при совокупной страховой оценке экспонатов, превышающей 10 млн. долларов США, страховщик обязан обеспечить факультативное пропорциональное перестрахование в ведущих мировых страховых компаниях, специализирующихся на страховании музейных предметов или синдикатах Ллойда, на условиях, соответствующих международной практике страхования культурных ценностей, при этом оставляя на собственном удержании не более 10% риска, или не более 10 млн. долларов США. Условия перестрахования должны быть идентичными оригинальным условиям страхования, поименованы и расшифрованы все стандартные оговорки, применяемые в страховании культурных ценностей. Не допускается: использование перестраховочного покрытия, предоставляемого облигаторными договорами страховщиков; обеспечение перестрахования на основании договоров непропорционального перестрахования; использование договоров морского (транспортного, грузового) облигаторного и факультативного перестрахования грузов.

Полнота и надежность страхового покрытия должны быть подтверждены также предоставлением секьюрити листа по перестрахованию рисков.

Порядок действий при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая в результате повреждения, гибели или исчезновения застрахованных музейных предметов принимающая сторона обязана незамедлительно любым доступным способом сообщить об этом музею, в оперативном управлении которого находятся музейные предметы, а также, в отдельных случаях, Министерству культуры Российской Федерации или органам управления культурой субъектов Российской Федерации. Далее музей, в оперативном управлении которого находятся музейные предметы, обязан незамедлительно уведомить о случившемся страховую компанию в соответствии с указанным в страховом полисе порядком заявления о произошедшем страховом событии, которое может повлечь наступление страхового случая, а также Министерство культуры Российской Федерации или органы управления культурой субъектов Российской Федерации.

При наступлении страхового случая страховая компания обязана реагировать оперативно и снабдить все стороны необходимыми инструкциями. При этом принимающая сторона не должна самостоятельно или в одностороннем порядке проводить никаких реставрационных работ, кроме первоочередных профилактических мер, которые должны быть согласованы с музеем, в оперативном управлении которого находятся музейные предметы.

Степень и размер ущерба, ответственность сторон, а также процедура выплаты страховой компенсации должны быть установлены исключительно представителем страховой компании при участии представителей музея и принимающей стороны, а в отдельных случаях — представителей Министерства культуры Российской Федерации или органов управления культурой субъектов Российской Федерации.

Все изложенные выше требования должны отражаться в соответствующих статьях соглашения музея с принимающей стороной о выдаче во временное пользование (Loan Agreement), а связанные с оформлением страхования музейных предметов документы и материалы должны быть представлены в Министерство культуры Российской Федерации или органы управления культурой субъектов Российской Федерации не позднее, чем за 30 дней до предполагаемой выдачи музейных предметов на территории Российской Федерации и 60 дней до предполагаемой выдачи музейных предметов за рубеж.

Нормативно-правовые акты и иные документы, регламентирующие страхование музейных предметов

Основными нормативно-правовыми актами и документами, которыми необходимо руководствоваться музеям при организации страхования музейных предметов, являются:

— Гражданский Кодекс Российской Федерации (ст. 927-970);

— Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— Федеральный закон от 26.05.1996 г. № 54-ФЗ «О Музейном фонде Российской Федерации и музеях в Российской Федерации» (статья 18: Государственная поддержка государственной части Музейного фонда Российской Федерации и государственных музеев в Российской Федерации);

— Порядок организации выставочной деятельности в малых и средних городах субъектов Российской Федерации во исполнение Указа Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 г. № 597 «О мероприятиях по реализации государственной социальной политики» (Приказ Минкультуры России от 09.07.2015 г. № 1944).

Термины и определения

Выгодоприобретатель (бенефициар) — юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое, при наступлении страхового случая, является получателем страховых выплат. По договору страхования музейных предметов, относящихся к Музейному фонду Российской Федерации, выгодоприобретателем всегда является музей, в оперативном управлении которого находятся музейные предметы. Заявления на страхование — первый официальный документ, который регламентирует отношения между музеем и страховой компанией, основание для начала юридического оформления страхования музейных предметов; включает в себя весь необходимый объем информации, позволяющей определить предмет страхования и его качественные характеристики, а также объем страхового покрытия. Форма заявления должна быть предоставлена музею страховой компанией.

Кибератака — применение вредоносных программ или вирусов для нанесения ущерба программному обеспечению.

Ковер-нота — документ, выдаваемый страховым брокером страховой компании в подтверждение того, что договор перестрахования по её поручению заключен. В ковер-ноте указываются условия перестрахования, исключающие оговорки, состав участников страховой защиты. Данная информация, являющаяся конфиденциальной, должна быть доступна музеям, в оперативном управлении которых находятся застрахованные музейные предметы.

Облигаторный договор — общая совокупная перестраховочная емкость страховой компании, где могут покрываться риски не только в отношении культурных ценностей (включая музейные предметы), но и морских грузов, судов, промышленных и военных объектов, и др. рисков так называемых морских карго (для транспортных рисков) и имущественных (для рисков стационарного экспонирования). Эта емкость приобретается страховой компанией на ежегодной основе с определенным лимитом покрытия как у российских, так и иностранных перестраховщиков.

Общая авария (англ. general average) — в морском праве ситуация, потребовавшая пожертвования частью груза или оборудования в целях спасания судна, остального груза и фрахта. Правило основано на Йорк-Антверпенских правилах — своде общепринятых в международном торговом мореплавании правил.

Пара или комплект предметов — в страховании — возможность получения страхового возмещения полной стоимости пары или комплекта в случае полной гибели одного предмета из пары или комплекта. Перестраховщик — страховщик, принимающий на себя, на основе договора перестрахования, частично или полностью ответственность другого страховщика. По договору страхования музейных предметов, относящихся к Музейному фонду Российской Федерации, в качестве перестраховщика должны выступать международные страховые компании, в том числе синдикаты рынка Ллойда, имеющие наивысшие рейтинги надежности.

Плательщик — в страховании — сторона, оплачивающая страховой полис.

Правила страхования культурных ценностей — утвержденный страховой компанией документ, описывающий все условия и оговорки страхования культурных ценностей, к которым относятся и музейные предметы. Правила должны обеспечивать наиболее широкое покрытие всех подлежащих страхованию рисков, в соответствии с лучшими международными практиками и учитывать специфику защиты музейных предметов, относящихся к Музейному фонду Российской Федерации.

Пропорциональное перестрахование — вид перестрахования, при котором страховая компания, предоставившая полис, и перестраховщики, принявшие на себя часть рисков, участвуют в премиях и убытках по каждому риску в оговоренной фиксированной пропорции (в процентном соотношении — квоте, от общей страховой оценки) в соответствии с достигнутым соглашением. Секьюрити лист — состав перестраховщиков с соответствующими рейтингами по шкале международных рейтинговых агентств с указанием процента от общей суммы страховой оценки, который данный перестраховщик будет готов покрыть при наступлении страхового случая.

Снижение стоимости — положение о снижении стоимости вследствие нанесенного ущерба

Страхователь — субъект, от имени которого осуществляется страхование. В отношении музейных предметов, относящихся к государственной части Музейного фонда Российской Федерации, поименованным страхователем всегда является Министерство культуры Российской Федерации. В отдельных случаях страхователем может выступать также принимающая сторона — музей, выставочный зал.

Страховой брокер — посредник, осуществляющий деятельность в интересах страховщиков (перестраховщиков) или страхователей.

Страховой полис — основной документ, регулирующий взаимоотношения между музеем и страховой компанией. Страховой полис оформляет и предоставляет музею российская страховая компания после завершения процесса страхования. Страховой полис должен содержать все необходимые сведения о предмете, объеме и условиях страхования, на основании которых, в ситуации наступления страхового случая, будет определен размер и форма дальнейшего возмещения убытков.

Страховщик — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Суброгация — переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права предъявления претензии к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Факультативное перестрахование — вид перестрахования, при котором перестраховщику предоставлена возможность оценки каждого отдельно взятого риска, передаваемого в перестрахование. В случае факультативного перестрахования, перестраховщик имеет право принять на себя отдельный риск или отказаться от него. То есть каждый риск может быть застрахован отдельно, что обеспечивает наиболее высокую степень защиты музейных предметов и делает ее прозрачной.

Франшиза — предусмотренное условиями страхования или перестрахования освобождение страховщика или перестраховщика от возмещения убытков страхователя или перестрахователя, не превышающих заданной величины; величина ущерба, которую страховая компания не компенсирует при наступлении страхового случая.

Приведены методические рекомендации по вопросам страхования музейных предметов.

Страхование представляет собой юридическую процедуру, которая обеспечивает и фиксирует ценность любого музейного предмета в денежном, стоимостном выражении.

Страхованию подлежат любые музейные предметы основного фонда музея, относящиеся к Музейному фонду Российской Федерации, в случае их выдачи во временное пользование как на территории России, так и за ее пределами. Оно является обязательным для всех государственных музеев как федерального, так и регионального ведения, включая муниципальные музеи, и не зависит от отдаленности места экспонирования.

Страхование осуществляется исключительно в российской страховой компании. В случае оплаты страхования за счет средств бюджетов всех уровней, в т. ч. за счет средств, выделяемых музеям в рамках исполнения госзадания, либо за счет доходов музеев от их основной деятельности, страховая компания определяется по результатам закрытого конкурса. Обязательным требованием для страховых компаний является наличие Правил страхования культурных ценностей.

Договор страхования заключается на основании заявленных страховых оценок музейных предметов, которые устанавливаются решением Экспертной фондово-закупочной комиссией музея. Оценки указываются в списке музейных предметов попредметно в инвалюте (при выдаче во временное пользование за границу) или в российских рублях (при выдаче во временное пользование на территории России). В определении оценки члены комиссии руководствуются своим опытом, основанным на анализе сложившейся практики музеев России по данному вопросу, уникальностью музейных предметов, а также актуальным оценками мирового арт-рынка.

Страхование всегда производится по формуле «От гвоздя до гвоздя» («от стены до стены», «от полки до полки») на условиях «От всех рисков»(All risks), что означает покрытие всех рисков физической гибели и/или повреждения застрахованных предметов по любой причине.

Страховое покрытие обязательно должно включать в себя период упаковки-распаковки; временного хранения (без доступа посетителей); транспортировки по всему маршруту следования; монтажа-демонтажа. В особых случаях в объем страхования может быть включен период экспонирования.

Страхование культурных ценностей занимает небольшую нишу на рынке страховых услуг. На фоне обязательных видов страхования объем страхования культурных ценностей вообще представляется исключительно малой величиной. Например, в 2013 году «АльфаСтрахование» оценивала весь российский сегмент страхования культурных ценностей в объеме до $ 20 млн. Основными клиентами были и остаются государственные музеи и лишь небольшую часть составляют владельцы частных коллекций.

Следует сказать, что понятие культурных ценностей, представленное в «Основах законодательства Российской Федерации о культуре» (утв. В С РФ 09.10.1992 N 3612-1, ред. от 29.07.2017, далее — Основы), чрезвычайно обширно. Закон понимает под ними как произведения культуры и искусства, так и нравственные и эстетические идеалы, нормы и образцы поведения, языки, диалекты и говоры, национальные традиции и обычаи, другие нематериальные сущности (ст. 3 Основ).

Разумеется, страховые компании имеют дело только с материальными ценностями, движимыми предметами материального мира. Их перечень приведен в Законе РФ от 15.04.1993 N 4804-1 (ред. от 18.06.2017) «О вывозе и ввозе культурных ценностей», и именно этот закон задает предметную область для страхования.

Непосредственно страхование культурных ценностей, как и иных видов страхования, регулирует Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон выделяет объекты, относящиеся к личному и имущественному страхованию. К последним относится и страхование культурных ценностей. По сути, речь идет о страховании имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страховании имущества).

Культурные ценности могут принадлежать как физическим, так и юридическим лицам. В связи с этим страхование культурных ценностей относится к таким видам страхования, как страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования, а также страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Страхование культурных ценностей возможно только на добровольной основе. Для этого заинтересованные стороны заключают договор, где определяют условия и порядок страхования.

Непосредственно страхование осуществляют страховщики — страховые организации, в том числе перестраховщики, и общества взаимного страхования. Деятельность по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию требует лицензирования. Лицензию выдает Банк России. В рассматриваемом случае у страховщика должна быть лицензия на добровольное имущественное страхование.

В начале становления страхового рынка в постсоветской России культурные ценности страховали на тех же принципах и условиях, что и остальное имущество. Сейчас страховщики самостоятельно утверждают отдельные правила в отношении культурных ценностей. Это связано как с дифференциацией страховых услуг на рынке, так и с требованиями Минкультуры России о наличии обособленного документа в каждой страховой компании. Анализ правил страхования культурных ценностей показывает, что страховщики аккуратно следуют требованиям Минкультуры России и подстраиваются под потребности страхователей.

Наибольший интерес в страховании культурных ценностей имеют государственные и муниципальные музеи. В «Методических рекомендациях по вопросам страхования музейных предметов», разосланных письмом Минкультуры России от 14.05.2016, сказано, что страхованию подлежат любые музейные предметы основного фонда музея, относящиеся к Музейному фонду Российской Федерации, в случае их выдачи во временное пользование как на территории России, так и за ее пределами. Страхование музейных предметов основного фонда, относящихся к Музейному фонду Российской Федерации, обязательно для всех государственных российских музеев как федерального, так и регионального подчинения, включая муниципальные музеи, и не зависит от отдаленности места экспонирования. Требование это совершенно справедливо, поскольку именно в ходе перемещения культурных ценностей для них возникают основные риски.

Музеи выбирают страховщика в ходе конкурсных процедур. Это предписано Федеральным законом от 05.04.2013 N 44-ФЗ. Но в соответствии с законодательством конкурс носит закрытый характер, то есть к нему допускаются только предварительно отобранные поставщики страховых услуг. Это значительно облегчает музеям процедуру подготовки контракта.

Для российских коллекций страховщиком может выступать только российская страховая организация, которая должна иметь утвержденные Правила страхования культурных ценностей. В наиболее общих моментах страхование культурных ценностей не отличается от других видов страхования.

В задачи страховщиков входят оценка страхового риска, получение страховых премий (страховых взносов), формирование страховых резервов, определение размера убытков или ущерба, производство страховых выплат и пр. Специфика заключается в определении страховой суммы, в которой, по сути, заложена стоимость страхуемого предмета или коллекции, а также размера страховой премии (страховых взносов) и выплаты при наступлении страхового случая. Определенную специфику имеют и сами страховые случаи, например выход из строя климатических систем, обеспечивающих сохранность музейных предметов и коллекций.

Франшиза, то есть установление величины ущерба, которую страховая компания не компенсирует при наступлении страхового случая, в этой ситуации недопустима. При страховой оценке предметов свыше

Франшиза, то есть установление величины ущерба, которую страховая компания не компенсирует при наступлении страхового случая, в этой ситуации недопустима. При страховой оценке предметов свыше $ 10 млн. требуется перестраховка, например в синдикатах Ллойда (участники страхового рынка Ллойд в Великобритании).

В случае выездного экспонирования экспертная фондово-закупочная комиссия музея на основании своего опыта, сложившейся практики, анализа мирового арт-рынка, в том числе торгов на таких известных аукционах, как «Сотбис» (Sotheby’s), «Кристис» (Christie’s), MacDougall’s, самостоятельно определяет стоимость предметов и коллекций. В эту оценку никто уже вмешаться не может, в том числе и страховщики. Принципиальным является то, что страхование музейных предметов всегда производится по формуле «от гвоздя до гвоздя», «от стены до стены» (From nail to nail, Wall to wall), на условиях «От всех рисков» (All risks). Это означает покрытие всех рисков физической гибели и (или) повреждения застрахованных музейных предметов по любой причине.

В соответствии с требованиями Минкультуры России страховое покрытие обязательно должно включать в себя период упаковки-распаковки, временного хранения, транспортировки по всему маршруту следования, монтажа-демонтажа музейных предметов. Допустимо также, чтобы предметы страховались и на время экспонирования. Страховое покрытие должно включать в себя множество случаев, в том числе военные риски, терроризм, вандализм, хищение и т.д. По мнению Минкультуры России, исключать можно только случаи кибератак, радиоактивное загрязнение и случаи использования некоторых видов оружия, естественный износ, конфискацию и экспроприацию, претензии третьих лиц.

В договоры страхования, в перечень случаев, не подлежащих возмещению, обычно добавляется случай воздействия внутренних (скрытых) дефектов застрахованного имущества: например, ранее существовавших трещин, осыпания краски, дефектов и недостатков, имевших место на момент заключения договора страхования; повреждения в процессе их реставрации, восстановления или ретуширования; повреждения фотографий, вызванного использованием клеевых материалов или скотча в процессе оформления экспозиции; порчи объекта страхования молью и паразитами.

Для представителей музеев необходимо всегда помнить, что страхование предметов не освобождает их от обязанности максимально тщательно подходить к сохранности своих фондов, так как денежная компенсация не сможет вернуть утраченные сокровища.

Ничто в правовом плане не ограничивает государственные и муниципальные музеи страховать свое имущество и в местах постоянного хранения и экспонирования, то есть непосредственно в музеях.

Однако такая практика не распространена. Музеи финансируют охрану своих коллекций в местах постоянного размещения, заключая договоры с охранными предприятиями, и к страховым услугам не прибегают, так как они требуют дополнительных финансовых расходов.

Страховщики самостоятельно разрабатывают страховые тарифы, исходя из своего опыта и известной им практики других компаний. Страховая премия, как правило, уплачивается одномоментно. Также может быть предоставлена рассрочка платежа и соответствующие санкции за его просрочку.

Сумма страховой премии зависит от срока страхования. Тариф, как правило, рассчитывается исходя из 12 месяцев, а страховая премия для клиента — в зависимости от количества месяцев страхования. Допустимо установление коэффициентов, позволяющих более полно учесть вероятные страховые случаи. Так или иначе суммы страховой премии и возможных потерь кратно отличаются и стимулируют клиента к заключению договора страхования.

Размер убытков и сумма страхового возмещения определяются гибко, в зависимости от фактических обстоятельств гибели или повреждения культурных ценностей. Для определения суммы выплат страховая компания рассматривает документы, относящиеся к происшествию, а также проводит экспертную оценку повреждения предметов.

Обычно гибель всех культурных ценностей компенсируется в размере действительной стоимости застрахованных предметов за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования и реализации. Утрата (например, в результате хищения или форс-мажорных ситуаций) всех культурных ценностей компенсируется в размере действительной стоимости застрахованных культурных ценностей. Повреждение коллекций компенсируется в размере затрат на их восстановление (реставрацию) до состояния, в котором они были на дату наступления страхового случая. Договором страхования может быть предусмотрен вариант определения размера убытка при повреждении культурных ценностей как суммы, на которую понизилась их стоимость.

Разумеется, рынок страхования культурных ценностей связан не только с выставочной деятельностью государственных и муниципальных музеев. В России развито частное коллекционирование, действуют арт-дилеры и галеристы. Частные коллекционеры страхуют свои коллекции как в случае постоянного хранения, так и в случаях организации собственных выставочных проектов. Но никакие законодательные требования, в том числе рекомендации со стороны Минкультуры России, к ним не применяются. Так что «частники» вольны полностью отказаться от услуг страхования.

Предметы и коллекции, имеющиеся у отдельных физических и юридических лиц, могут быть включены в негосударственную часть музейного фонда России. Федеральный закон от 26.05.1996 N 54-ФЗ «О Музейном фонде Российской Федерации и музеях в Российской Федерации» предусматривает такую форму господдержки негосударственной части музейного фонда, как предоставление реставрационных учреждений, государственных хранилищ. Однако включение в Музейный фонд налагает на владельцев множество ограничений по распоряжению своим имуществом, поэтому даже временное хранение коллекций в государственных хранилищах становится недоступным.

В целом, проблема безопасности для частных коллекционеров стоит еще более остро, чем для государственных учреждений. Стоимость страхования имущества для частного владельца оказывается непомерно высокой. Кроме того, многие коллекционеры в принципе боятся «показывать» свое имущество, опасаясь противоправных действий. Также следует учитывать, что страховая компания никогда не примет произведение искусства, не имея его оценки. Владелец должен подтвердить подлинность предметов сертификатом подлинности или официальным заключением независимого эксперта, имеющего лицензию. Эти процедуры достаточно хлопотны и затратны. Например, оценка одного предмета может доходить до 15 тыс. руб.

К плюсам в работе с частниками следует отнести то, что страховая компания и страхователь могут более гибко, чем государственные и муниципальные музеи, подходить к оценке предметов, определению страховых случаев и страховой премии. Например, страховщики могут включить в правила страхования культурных ценностей положения о том, что договор страхования может быть заключен «с ответственностью за согласованные риски», то есть рисковые события включаются в договор избирательно, что снижает как ответственность страховщика, так и размер страховой премии. В случае договора с «частником» может быть установлена франшиза.

Специфика объекта страхования диктует дополнительные требования и к квалификации страховой организации. Далеко не все страховщики умеют работать с культурными ценностями, многие не имеют соответствующих мощностей перестраховки. Особые сложности для страховщиков представляют опять же «частники». Выяснять подлинные причины страховых случаев в жилых помещениях значительно сложнее, чем музеях. Страховые компании опасаются мошенников, которые могут «инсценировать» утрату, порчу, хищение культурных ценностей, поэтому тщательно подходят к отбору клиентов. Многие потенциальные клиенты не могут создать правильные условия для хранения предметов. Эти и другие причины приводят к ограничению предложения страховых услуг.