Страхование жизни при ипотеке: все нюансы и особенности

Нужна ли страховка при ипотеке

В соответствии со  статьей 31 102-ФЗ от 16.07.2008г , статьей 935  Гражданского Кодекса РФ оформление страхования жизни является не обязанностью заемщика и созаемщиков, а их правом.

То есть при оформлении ипотечного кредита клиент банка вправе отказаться от заключения договора страхования ипотеки.

Однако оформляя ипотечный заем, сотрудник   банка в обязательном порядке предлагает клиенту оформление страхования его жизни и здоровья.

Действительно, такой договор дает определенные гарантии как заемщику, так и банку, позволяя исключить неблагоприятные последствия в случае смерти или утраты дееспособности клиента.

Страхование жизни при ипотеке: все нюансы и особенности

В то же время клиент вынужден понести дополнительные финансовые расходы, поэтому вопрос  о необходимости страхования жизни при ипотеке  и ее правильного оформления должен быть детально проанализирован.

Чем выгодно страхование жизни заемщика для банка? При оформлении ипотеки  банк заинтересован в страховании жизни и здоровья заемщика, поскольку это  дает ему гарантии, что даже в случае гибели заемщика кредит будет погашен страховой компанией.

Чем выгодно страхование жизни самому заемщику

Фактически оформление договора страхования жизни выгодно и самому заемщику, так как:

а) в случае заключения договора страхования банки и кредитные организации предлагают клиентам кредиты по сниженной процентной ставке: на 1-2% дешевле;

б) в случае заключения договора страхования банки и кредитные организации одобряют клиенту заем на более длительный срок и на более крупную сумму, и наоборот- при отсутствии страховки банки часто  утверждают сумму займа в меньшем объеме и на более короткий срок;

в) при заключении договора страхования клиент спокоен, что в случае его   смерти или утраты дееспособности долг не перейдет к наследникам, а будет погашен страховым возмещением.

Размер страховых взносов рассчитывается при подаче заявки на кредит и зависит от таких факторов, как срок ипотеки, возраст заемщика ,  набор страховых опций и т.д.

Страховые взносы заемщик обязан выплачивать каждый год до окончания срока ипотеки.

В каких случаях страховая компания выплачивает возмещение:

а) смерть заемщика: страховая компания производит погашение ипотечного долга в полном объеме, поэтому наследники не обременены кредитным обязательством;

б) приобретение заемщиком инвалидности I или II группы;

в) временная недееспособность заемщика: ежемесячны взносы страховая компания будет производить до восстановления заемщиком трудоспособности. Данная опция предлагается не всеми страховыми компаниями.

НА ЗАМЕТКУ:

Страховые компании прописывают в договоре все случаи, когда в выплате страхового возмещения будет отказано: самоубийство заемщика, увечья и травмы, приобретенные в нетрезвом состоянии, смерть или инвалидность заемщика, последовавшие в результате совершенного им преступления.

! Наступление каждого страхового случая должно быть документально подтверждено.

Что такое комплексное ипотечное страхование

Иногда банки и кредитные организации предлагают клиентам заключить договор, содержащий комплексную программу. Стоимость такого полиса  не превышает 1,5% от суммы кредита и гарантирует заемщику отсутствие неблагоприятных последствий, связанных с порчей или полной гибелью имущества, потери дееспособности или смерти заемщика, отчуждения недвижимого имущества в пользу третьих лиц.

Важно помнить, что страхование имущества, оплачиваемого при помощи ипотечного кредита, обязательно (ст. 31 102 ФЗ), поэтому если в комплексе с его страхованием клиент приобретает полис страхования жизни, это обойдется ему гораздо дешевле, нежели приобретать услуги страховой компании по отдельности. Банки всячески стимулируют клиента на покупку комплексного договора: снижают процентную ставку по ипотечному договору,  снижают размер первоначального взноса, продлевают срок погашения кредита, решение  о выдаче кредита принимают оперативнее.

Существует три вида ипотечного страхования:

а) страхование  собственно недвижимого имущества, оплачиваемого с привлечением кредитных средств. Страховые выплаты производятся в таких ситуациях, как порча имущества при пожаре, землетрясении и  т.п. Обязанность по доказыванию того, что порча имущества произошла не по вине заемщика, лежит на самом заемщике.

б) страхования жизни и здоровья заемщика.

в) страхование титула – защищает от ситуаций, связанных с предъявлением третьих лиц прав  на недвижимость.  Срок действия такого договора – три года, это связано с нормой Гражданского Кодекса о сроке исковой давности: по истечении указанного периода времени подача иска третьими лицами о праве на имущество утрачивает смысл.

ДЛЯ СПРАВКИ:

Ипотечный договор должен содержать полный перечень ситуаций, когда производится страховое возмещение.

Остановимся подробнее на страховании жизни заемщика

Стоимость полиса страхования жизни

заемщика зависит от целого ряда факторов:

а) от  установленной базовой ставки страховой компанией  в соответствии с ее политикой; самыми выгодными тарифами признаны следующие: Ресо-Гарантия – 0,182%, Ингосстрах – 0,185%, СОГАЗа– 0,21%;

б)  от банка, выдающего ипотечный  кредит, в частности — от   размера комиссионного вознаграждения, которое получает банк за посреднические услуги по продаже  страхового полиса жизни заемщика;

в) от возраста заемщика. Предполагается, что люди в  зрелом и старшем возрасте имеют больший риск  не успеть выплатить кредит: чем  заемщик старше, тем дороже обойдётся ему покупка страхового полиса;

г)  от состояния здоровья заемщика. Чем больше хронических заболеваний укажет заемщик в анкете, тем выше будет стоимость полиса;

д) от вида деятельности заемщика: чем опаснее его работа, тем больше рисков у банка и тем дороже полис.

ДЛЯ СПРАВКИ:

Стоимость страхового полиса рассчитывается как как сумма кредита, умноженная на базовый тариф. Однако страховые компании дополнительно применяют  понижающие или повышающие коэффициенты, поэтому самостоятельно рассчитать стоимость полиса вы сможете только приблизительно.

Где и как приобрести полис  страхования жизни для ипотеки

Полис оформляется в страховой компании непосредственно в ее офисе, через сайт компании, либо в офисе банка через кредитного менеджера. Специалисты рекомендуют заранее изучить предложения всех страховых компаний (информация на их официальных сайтах), чтобы сравнить все условия и цены.

ВАЖНО:

Банки и кредитные организации не вправе оказывать на клиента давление с целью выбора им определенной страховой компании, эта норма закреплена  ст. 421 ГК РФ, запрещающей нарушать свободу договора.

Иногда банки и кредитные организации выдвигают условие о даче заемщиком согласие на страхование жизни еще до одобрения ипотеки на стадии подачи заявки. В случае согласия клиент должен произвести следующие действия:

— подготовка всех необходимых документов, в том числе заявления на оказание услуги, заполнение анкеты;

— подача пакета документов в  выбранную страховую компанию (обычно через кредитного менеджера в банке);

— ожидание ответа от страховой компании (до трех дней);

— подписание договора со страховой компанией, уплата страхового взноса;

— передача полиса в банк.

Какие документы требуются для оформления полиса страхования жизни

а) Паспорт гражданина РФ;

б) Договор ипотечного кредитования с банком;

в) Копия трудовой книжки заемщика;

г) Медицинская справка о состоянии здоровья заемщика.

На месте заемщик дополнительно заполняет  заявление и анкету.

НА ЗАМЕТКУ:

При заполнении анкеты заемщик должен честно указать имеющиеся хронические заболевания. В случае гибели или получения инвалидности заемщиком в период действия полиса страховая компания вправе провести расследование причин случившегося. И если выясняется, что несчастье произошла в результате  хронических болезней, о которых заявитель умолчал, в выплатах будет отказано.

имущество застраховано

Отказ заемщика от заключения договора страхования

Мы уже писали выше о том, что банки не вправе принуждать клиента к заключению такого договора. Более того, от страховки можно отказаться и после ее оформления в течение 14 дней с указанной даты. Такое право клиента предусмотрено  Указанием Центрального Банка России №3854-У и вытекает из положения Закона «О защите прав потребителей». В этом случае страховая компания обязана произвести возврат уплаченной клиентом суммы взноса, в противном случае у клиента есть право обращения в суд  с иском о принудительном взыскании указанной суммы.

Если заемщик неаккуратно уплачивает страховые взносы

В случае, если заемщик допускает просрочку платежа или пропускает его, служба безопасности банка и его менеджеры будут регулярно напоминать ему об этом и просить уточнить дату внесения платежа. Если в установленный срок платеж все-таки не поступил, звонки из банка будут поступать на телефоны поручителей заемщика и его контактных лиц, указанных в договоре. По истечении 6 месяцев просрочки платежей банк продает долг коллекторскому агентству, либо взыскивают задолженность в судебном порядке. Во втором случае банк обычно выставляет иск не только о погашения задолженности по страхованию, но и о досрочном взыскании всей суммы кредита.

Алгоритм действий при наступлении страхового случая

При  наступлении страхового случая  заемщик или его наследники должны совершить ряд действий:

а ) подготовить  все необходимые документы;

б) безотлагательно передать подготовленные документы в  офис страховой компании и в банк. В случае смерти заемщика разрешено  подавать заявление в течение срока действия договора и шести месяцев с момента  окончания его действия;

в) ожидать решения страховой компании, которое будет доведено до сведения заявителя.

При принятии   решения в пользу заявителя страховая компания будет производить выплату заемных средств банку, погашая  долг клиента. На протяжении времени  оформления инвалидности необходимо своевременно  осуществлять все платежи, поскольку при просрочке страховая компания может отказать в выплате возмещения.

Перечень документов, необходимых для погашения ипотечного кредита страховыми средствами:

а) В случае гибели заемщика необходимо получить  в органах ЗАГС  свидетельство о смерти с указанием ее причины;

б) Справка, подтверждающая присвоение  заемщику инвалидности  и заключение медицинской комиссии;

в) В случае гибели или увечья заемщика, произошедших в процессе осуществления им профессиональной деятельности, необходимо  предоставить медицинские документы, подтверждающие указанный факт;

г) Справка из кредитной организации с указанием точной суммы задолженности заемщика  на дату обращения и реквизитов банковского счета заемщика, на который в случае положительного решения страховая компания будет перечислять деньги.

Заявление на получение страховых выплат оформляется на месте. Дополнительно страховая компания  вправе  истребовать документы, подтверждающие отсутствие умысла в действиях заемщика.

ВАЖНО:

Перед подписанием договора страхования необходимо внимательно изучить его, чтобы удостовериться, какие обстоятельства будет признаны страховыми случаями.

Если ипотечный кредит погашается досрочно

В настоящее время большинство страховых компаний включают в договор условия возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Если заемщик досрочно погашает кредит частично, ему нужно обратиться в страховую компанию с просьбой заключения дополнительного соглашения, регламентирующего новый расчет страховых взносов. После предоставления справки из банка, подтверждающей оставшуюся сумму долга,  страховщик произведет перерасчет суммы страховых платежей на оставшийся срок.

При полном погашении кредита для возврата уплаченных сумм нужно получить в банке  справку об отсутствии задолженности, предъявить ее страховщику.

Как приобрести страховой полис на максимально выгодных условиях

  • Приобрести страховой полис непосредственно в страховой компании. В этом случае полис становится дешевле на сумму комиссионного вознаграждения, которое взимает банк;
  • Определить в качестве основного заемщика супругу.По сложившейся практике страхование жизни и здоровья для женщины обходится дешевле;
  • Рассмотреть специальные предложения страховых компаний.Страховые компании регулярно объявляют о выгодных акциях.

ДЛЯ СПРАВКИ:

В случае страхования жизни и здоровья  страхователь вправе  претендовать на получение налогового вычета в размере 13 процентов от НДФЛ, уплаченного с заработной платы.

При заключении договора страхования при ипотеке необходимо внимательно изучить все  пункты договора. Нелишней будет и профессиональная юридическая консультация.

Мария Шестакова

Здравствуйте, меня зовут Мария, и я работаю страховым агентом более 11 лет и люблю свою работу, за это время я наработала огромный опыт, этот сайт я создала чтобы делиться полезной и практической информацией с вами! Буду благодарна, если вы опишите свой опыт или мнение в комментарии, надеюсь, что данная информация принесёт только пользу, сохраняйте сайт в закладки (Ctrl+ D), очень много полезного есть и будет на этом портале!

Оцените автора
VidStrahovki.ru
Добавить комментарий