- Муниципальное страхование
- Особенности страхования
- Что и от чего страхуют
- Оплата страховки
- Программа «Муниципальное страхование жилья»
- Экономическая целесообразность страхования имущества
- Лица, заинтересованные в страховании имущества
- Заключение договора
- Правила страхования и письменный запрос страховщика
- Страховой случай
- Страховое возмещение
- Франшиза
Муниципальное страхование
Муниципальное имущество — объекты, обеспечивающие деятельность органов местного самоуправления, решение вопросов местного значения и других задач, предусмотренных ст. 50 закона №131-ФЗ от 06.10.03г о местном самоуправлении.
Страхование этого имущества обеспечивает защиту, повышает эффективность управления государственной собственностью, снижает имущественные риски органов власти. Кроме того, муниципальные органы финансово участвуют в программах по защите жилья, благодаря которым граждане могут оформить страхование на льготных условиях.
Особенности страхования
Муниципальные образования вправе передавать свое имущество в аренду предприятиям, физическим лицам для ведения предпринимательской деятельности или проживания.
Страхование арендованных объектов — добровольное. Но условие о страховке может быть включено в договор аренды (ст. 935 ГК РФ, Постановление Президиума ВАС РФ от 08.11.2011г. № 8418/11). Если такое положение закреплено в акте органа местного самоуправления, арендатор обязан застраховать объект. Невыполнение этого условия является причиной отказа в аренде.
Для страхования имущественных интересов за счет местного бюджета муниципальное образование не реже одного раза в три года проводит конкурс по отбору страховщиков (закон № 44-ФЗ от 05.04.2013г.). Порядок его проведения согласовывают с антимонопольной службой.
Страховщики — государственные и негосударственные СК, кроме субъектов, в уставном капитале которых более 49% иностранных инвестиций (п.3, ст. 6 закона «О страховом деле в РФ»). Критерии отбора:
Страхователи — муниципальные органы власти, лица, которым имущество передано в управление, аренду.
Унитарные предприятия, в ведение которых переданы муниципальная недвижимость и другое имущество, самостоятельно выбирают СК из числа организаций, прошедших предварительный квалификационный отбор.
Что и от чего страхуют
Риски повреждения, утраты, порчи имущества в результате:
Можно страховать от всех или отдельных рисков, от которых нужно обезопасить госимущество.
Оплата страховки
Выделение средств для страхования имущества, закрепленного за муниципальными учреждениями, осуществляется в рамках муниципального заказа. Для этого расходы по страховке закладывают в бюджет с расшифровкой по объектам, видам и объемам необходимых средств.
Цены и тарифы на услуги СК регулирует и утверждает орган местного самоуправления. Его затраты не могут превышать 1% от объема страховых услуг за прошедший год.
Программа «Муниципальное страхование жилья»
Страховщики при поддержке Правительства Москвы разработали продукты по страхованию жилых помещений, принадлежащих жителям столицы, и арендованных у города. Программа действует с 1997 года. Участие в ней добровольное. Для оформления не нужно идти в офис СК.
Страховка оформляется без предварительного осмотра квартиры. Полис высылают по адресу вместе с квитанцией об оплате услуг, в которую внесена отдельная строка «добровольное страхование». Договор вступает в силу после оплаты страхового взноса. В дальнейшем оплата производится ежемесячно через расчетные книжки. Если взнос не оплачен, договор страхования считается незаключенным.
Условия и размер оплаты страховки СК-участники программы публикуют на своих официальных сайтах. Например, «Альфа-Страхование» предлагает полис, по которому компенсация составит 36,3 тыс. руб./кв.м площади, страховой взнос платят равными частями один раз в месяц на протяжении года. Альтернативный вариант — компенсация 54,5 тыс. руб./м2 и разовое внесение страхового взноса одной суммой. При этом собственник или наниматель жилья оплачивает 25% страхового взноса, оставшиеся 75% вносит бюджет города.
5.1. Страхование муниципального имущества осуществляется на основании договора добровольного имущественного страхования, за исключением случая, когда страхование переданного во владение и пользование имущества или ответственность при его использовании установлено законом. В этом случае Арендатор (Ссудополучатель) осуществляет только обязательное страхование такого имущества.
5.2. Страхователем муниципального имущества, переданного во владение и пользование, по настоящему Положению является Арендатор (Ссудополучатель). На Арендатора (Ссудополучателя) возлагаются расходы, связанные с уплатой платежей по страхованию используемого муниципального имущества, в том числе по уплате страховых взносов.
5.3. Страховщиком муниципального имущества может являться юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российский Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее, в установленном законом Российской Федерации от 27.11.92 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
5.4. Выгодоприобретателем по договору страхования является собственник имущества, входящего в состав муниципальной казны или Арендодатель (Ссудодатель) в отношении муниципального имущества, находящегося в оперативном управлении или хозяйственном ведении.
5.5. Страховым случаем признается материальный ущерб, нанесенный в результате:
а) пожара (возникшего от любых причин, происшедших не по вине человека), поджога, неумышленного неосторожного обращения с огнем, действия средств пожаротушения, удара молнии, аварии электросети, взрыва, падения летательного аппарата;
б) стихийных бедствий, а именно, паводка, наводнения, затопления, землетрясения, бури всех видов, просадки грунта, оползня, обвала, необычных для данной местности ливней, морозов, снегопадов, действия подпочвенных вод;
в) взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, газа, употребляемого для бытовых целей, машин, аппаратов и другого оборудования, аварий водопроводных и канализационных сетей;
г) умышленных неправомерных действий третьих лиц (за исключением случаев мошенничества, обмана или злоупотребления доверием).
Перечень страховых случаев определяется правилами страхования имущества страховщиком, утверждаемыми Федеральной службой страхового надзора при Министерстве финансов РФ.
При оплате коммунальных платежей в квитанции присутствует вариант оплаты «С учетом добровольного варианта страхования».
При оплате в терминалах оплаты, банкоматах или интернет-банке доступен выбор вариантов оплаты: со страховкой/без страховки/только страховка.
Чтобы застраховать вашу квартиру или комнату, следует поставить отметку рядом с нужным вариантом и внести оплату всех начислений по текущей квитанции с оплатой страхования. Это и будет принятием условий и акцептом договора страхования — оферты.
Услуга страхования является добровольной:
Вы вправе сами решать, оплачивать страхование или нет. Чтобы в следующем месяце квартира была застрахована, нужно внести сумму, достаточную для оплаты всех начислений по платежному документу (жилищных, коммунальных услуг) и страхового взноса.
Договор страхования действует один месяц и вступает в силу с 1-го числа месяца, следующего за месяцем оплаты. Регулярная оплата взноса до окончания текущего месяца гарантирует непрерывную страховую защиту.
У вас есть возможность оплачивать страхование за 1 месяц, несколько месяцев (количество вы определяете сами) или сразу за 1 год.
Общая площадь квартиры *2 руб. = стоимость страхования за 1 месяц;
Общая площадь квартиры *24 руб. = стоимость страхования за 1 год.
Чтобы заключить оформить страхование:
1. Оплатите страховой взнос по квитанции, которую вы получили по Почте России.
Если вы не получили квитанцию, то позвоните по телефону +7 495 660 21 27 и специалист отправит ее вам.
2. Если вы получили квитанцию по электронной почте, то внесите в квитанцию данные и размер вашего страхового взноса (он указан в электронном письме) и оплатите страховой взнос.
3. Сформируйте квитанцию на сайте (страхование на 1 год). Внесите адрес вашей квартиры и получите автоматически заполненную квитанцию для оплаты страхования.
10. Страхование муниципального имущества
10.1. Муниципальное имущество, находящееся в хозяйственном ведении муниципальных унитарных предприятий или оперативном управлении муниципальных учреждений, а также переданное по договорам аренды, безвозмездного пользования подлежит страхованию.
10.2. Решение о страховании муниципального имущества принимает глава Администрации муниципального образования.
10.3. Страхователем муниципального имущества является Администрация муниципального образования.
10.4. Отношения в области страхования муниципального имущества между Администрацией муниципального образования (далее — Страхователем), страховыми компаниями (далее — Страховщиками) и предприятиями, учреждениями, организациями (далее -пользователями имущества, находящегося в муниципальной собственности), состав имущества, подлежащего обязательному страхованию, формы предоставления страховым компаниям права страхования муниципального имущества, условиях договоров страхования, объемы ответственности и размеры взносов по страхованию, порядок проведения конкурсов на право страхования муниципального имущества и предоставления права страхования муниципального имущества целевым назначением определяются Положением о страховании муниципального имущества.
10.5. Не подлежит страхованию имущество в виде зданий, сооружений, нежилых помещений, требующее капитального ремонта либо находящееся в аварийном состоянии или подлежащее сносу.
10.6. Страхование муниципального имущества производится на случай его повреждения или уничтожения в результате пожаров, взрывов, а также повреждения водой (в том числе из отопительных, водопроводных и канализационных систем). Для конкретных объектов могут быть предусмотрены особые условия страхования (страховые случаи).
10.7. Страхование осуществляется Страхователем за счет средств пользователя муниципального имущества путем перечисления последним сумм страхового взноса на счет страховщика.
10.8. Размер страхового взноса по договору страхования определяется в зависимости от вида страхуемого имущества, страховой суммы, срока страхования, степени риска и тарифной ставки.
10.9. Вступление в силу договора страхования оформляется в виде страхового полиса, составляемого по установленной форме в трех экземплярах: по одному для страховщика, страхователя и пользователя имущества.
10.10. Страховой полис выдается страхователю и пользователю имущества после уплаты страхового взноса.
10.11. Если Страхователь утратил право собственности на застрахованное имущество (в результате приватизации, передачи имущества в государственную областную или федеральную собственность, исполнения обязательств по договорам залога и т.д.), действие договора страхования прекращается, а имущество считается застрахованным только до момента утверждения актов приемки-передачи.
10.12. Страховщик, принявший обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязан при согласовании со Страхователем застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств. Перестраховочный договор при этом в обязательном порядке предоставляется Страхователю.
10.13. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед Страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
2. Страхователем муниципального имущества муниципального образования (далее — Страхователь) является лицо, владеющее муниципальным имуществом на вещном праве.
3. Выгодоприобретателем по договорам страхования муниципального имущества муниципального образования является:
1) по договору страхования муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении муниципального унитарного предприятия муниципального
образования, — муниципальное унитарное предприятие или иная организация на основании решения администрации.
2) по договорам страхования муниципального имущества муниципального образования, находящегося в оперативном управлении муниципального учреждения муниципального образования, — муниципальное учреждение.
4. Не подлежит страхованию имущество в виде зданий, сооружений, нежилых помещений, требующее капитального ремонта либо находящееся в аварийном состоянии или подлежащее сносу.
5. Страхование муниципального имущества производится на случай его повреждения или уничтожения в результате пожаров, взрывов и стихийных бедствий, а также повреждения водой (в том числе из отопительных, водопроводных и канализационных систем). Для конкретных объектов могут быть предусмотрены особые условия страхования (страховые случаи).
6. Страхование осуществляется Страхователем за счет средств арендатора (пользователя) муниципального имущества путем перечисления последним сумм страхового взноса на счет Страхователя.
7. Размер страхового взноса по договору страхования определяется в зависимости от вида страхуемого имущества, страховой суммы, срока страхования, степени риска и тарифной ставки.
8. Вступление в силу договора страхования оформляется в виде страхового полиса, составляемого по установленной форме в трех экземплярах: по одному для страховщика, страхователя и пользователя имущества.
9. Страховой полис выдается страхователю и пользователю имущества после уплаты страхового взноса.
10. Если Страхователь утратил право собственности на застрахованное имущество (в результате приватизации, передачи имущества в государственную областную или федеральную собственность, исполнения обязательств по договорам залога и т.д.), действие договора страхования прекращается, а имущество считается застрахованным только до момента утверждения актов приемки-передачи.
11. Страховщик, принявший обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязан при согласовании со Страхователем застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств. Перестраховочный договор при этом в обязательном порядке предоставляется Страхователю.
12. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования
К страхованию имущества прибегают в целях минимизации убытков на случай его потери или порчи. Автономное учреждение может эксплуатировать имущество на праве оперативного управления, безвозмездного пользования, аренды.
При всех этих способах владения и пользования имуществом может потребоваться его страхование. Кто принимает решение о страховании, по каким мотивам, какова процедура заключения и исполнения договора страхования? Об этом в данной консультации.
Экономическая целесообразность страхования имущества
При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки (ст. 929 ГК РФ и ч. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1). Страхование обеспечивает создание экономических условий и гарантий для возмещения убытков, связанных с повреждением или гибелью имущества, вследствие наступления неблагоприятных обстоятельств (страховых случаев).
Сразу отметим, что обязательное страхование имущества законодательно не предусмотрено. Анализ норм Положения № 640, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 26.06.2015 № 640, и Требований № 186н, утвержденных Приказом Минфина РФ от 31.08.2018 № 186н, показывает, что взносы на добровольное страхование имущества в этих актах напрямую не поименованы. Следовательно, учредители и АУ свободны (в рамках своих полномочий) проводить собственную политику по страхованию имущества.
Порядок страхования государственного и муниципального имущества определяется его собственниками путем издания соответствующих нормативных актов. Так, в Московской области здания, помещения и объекты движимого имущества, переданные государственным учреждениям, подлежат страхованию. При этом страхователями выступают органы государственной власти региона, а страховые взносы выплачиваются за счет средств, предусмотренных на эти цели в расходах бюджета Московской области на соответствующий финансовый год. В Новгородской области страхование имущества вменено в обязанность учреждений, которые владеют им на праве оперативного управления.
По мнению автора, наиболее соответствует духу отношений между учредителями и подведомственными автономными учреждениями порядок страхования, принятый в Якутии. Он заключается в следующем. Недвижимое и особо ценное движимое имущество, находящееся в оперативном управлении государственных бюджетных, автономных учреждений Республики Саха (Якутия), страхуется за счет субсидий на финансовое обеспечение выполнения госзадания на оказание государственных услуг (выполнение работ). Соответственно, главным распорядителям средств вменено в обязанность включить расходы на страхование в субсидию на содержание имущества, переданного в оперативное управление подведомственным республиканским бюджетным и автономным учреждениям. Если же имущество приобретено АУ за счет доходов от разрешенной деятельности, правительство Якутии рекомендует учреждениям страховать такое имущество за счет собственных средств, что укладывается в логику положений ч. 8 ст. 2 Федерального закона от 03.11.2006 № 174-ФЗ (самостоятельное распоряжение доходами) и ст. 263 НК РФ (право списания расходов на добровольное страхование в уменьшение базы по налогу на прибыль).
Лица, заинтересованные в страховании имущества
В силу ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано лишь в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Иная практика привела бы к злоупотреблению правом вплоть до умышленного уничтожения чужого имущества.
Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его защите от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем. Заинтересованными лицами, в частности, могут выступать:
Заключение договора
Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). К существенным условиям договора относится условие о размере страховой суммы (то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества).
Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора, но не должна превышать действительную стоимость имущества, которая, в свою очередь, эквивалентна рыночной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ). На основании ст. 945 ГК РФ при заключении договора страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его реальной стоимости.
Срок действия договора страхования начинается с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или ее первого взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).
Правила страхования и письменный запрос страховщика
Добровольное страхование осуществляется не только на основании договора страхования, но и на основании правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством и содержат положения о субъектах и объектах страхования, страховых случаях и рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах.
Для выяснения всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщики направляют для заполнения страхователем письменный запрос. К данному опроснику следует отнестись серьезно, поскольку ошибки или неотражение обстоятельств, которые не известны и не должны быть известны страховщику, но влияют на вероятность наступления страхового случая, являются основанием для признания договора недействительным (ст. 944 ГК РФ).
Страховой случай
Страховой случай подразумевает опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственную связь между опасностью и вредом. Случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.
Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть признаны следующие события:
Статья 961 ГК РФ устанавливает: после того, как страхователю по договору имущественного страхования стало известно о наступлении страхового случая, тот обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается лишь обязанность по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с уведомлением всех необходимых документов на страхователя или выгодоприобретателя законом не возлагается.
Страховое возмещение
При полной гибели имущества (то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению) страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы (ч. 5 ст. 10 Закона № 4015-1).
При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил существовать, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества. Страхователь (выгодоприобретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.
В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом. Например, оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Также несовершение страхователем действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, отказавших в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда, не свидетельствует об отказе страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки.
Франшиза
Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает определенную договором страхования сумму убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
Суть этого инструмента заключается в следующем. Франшиза, возлагая на страхователя обязанность погашать за свой счет мелкие убытки, освобождает страховщика от реагирования на незначительные страховые случаи и выплат по ним. В качестве компенсации страховщик предлагает страхователю более низкие тарифы по страховым услугам.
Если абстрагироваться от нормативной базы и поразмышлять о целесообразности страхования имущества, можно обнаружить, что его непопулярность объясняется тем, что риски потери имущества, как правило, низки, заключение и выполнение договора обременительно, а затраты на уплату страховых взносов превышают потенциальные (взвешенные на риск) убытки от гибели имущества. Страховщики, оказывая услуги, как и все коммерческие организации, кроме риска вынуждены закладывать в стоимость тарифа собственные расходы на деятельность и прибыль для развития. Поэтому затраты на уплату страховых взносов всегда превышают убытки, что, впрочем, справедливо лишь для большого массива имущества. Если же речь идет об отдельном случае, потенциальный страхователь оценивает, насколько он в состоянии пережить потерю конкретного имущества, и уже на основе мотивированного суждения принимает решение.