СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ЕВРОПЕ И СТРАХОВАНИЕ КАПИТАЛА В ЕВРОПЕ

Просмотрел предложения крупных российских страховых компаний. Для примера использовал калькуляторы на сайтах страховых США и Швейцарии. Вижу, что, по сравнению с западными, у российских очень сильно различается соотношение стоимости полиса и суммы выплаты в случае страхового события. Плюс в РФ максимальные страховые суммы достаточно скромные, не вижу предложений на сумму больше 1,5 млн рублей. А американские и швейцарские страховые компании предлагают полисы на 500 тысяч долларов и больше.

Расскажите, пожалуйста, может ли гражданин РФ, который живет и работает в РФ, застраховать жизнь в зарубежной страховой? Какие есть юридические сложности? Есть ли какие-нибудь предложения по рисковому страхованию жизни у российских страховщиков, с достаточными выплатами, которые обеспечили бы семье при утрате кормильца условные 10 и больше лет с сохранением уровня жизни?

Россияне вполне могут застраховаться в иностранных компаниях. Но выбор компаний будет крайне невелик, вдобавок возникнет ряд дополнительных расходов.

Кого можно считать иностранным страховщиком?

Для начала определимся с терминологией. На территории России зарегистрировано несколько компаний — дочерних структур крупных зарубежных страховщиков. Например, страховые компании «Альянс» и «Метлайф». У этих компаний есть лицензия ЦБ РФ, поэтому их деятельность законна и, по сути, не отличается от деятельности российских страховых.

Но ваш вопрос, скорее всего, о возможности заключить прямой договор с зарубежной страховой компанией, зарегистрированной и ведущей деятельность за пределами Российской Федерации. Компания может быть очень крупной и работать по всему миру, но на территории России лицензию не оформлять. Например, китайская Ping An Insurance — это крупнейшая страховая компания в мире — или французская AXA Group. С точки зрения отечественного законодательства это вообще не страховщик.

Можно ли застраховаться в компании, которая не работает на территории России?

Поскольку у зарубежной страховой компании нет российской лицензии, ее деятельность в нашей стране незаконна. Рекламировать свои услуги и привлекать клиентов таким организациям запрещено. Естественно, у этих компаний нет офисов в России, в которые можно обратиться для покупки полиса или оформления страховой выплаты.

При этом гражданин России вполне может законно заключить договор с такими иностранными страховыми. Есть как минимум три способа.

Способ 1. Оформить страховой полис через интернет. Такая схема возможна с некоторыми компаниями, предлагающими полисы медицинского страхования выезжающих за рубеж. Например, к таким компаниям относятся американская Liaison International и британская Asda Money.

Способ 2. Оформить полис через представителя на территории РФ — по сути, через агента, заключившего договор напрямую с зарубежной компанией и представляющего ее в России. Многие документы придется физически пересылать почтой в офис за пределами нашей страны, но если у вас есть запас времени и терпения, то это вполне возможно.

Способ 3. Самый очевидный: выехать за пределы РФ и обратиться в офис любой подходящей вам страховой компании в другом государстве.

В чем преимущества страхования

Возможность долгосрочного рискового страхования. Как правило, российские страховщики предлагают клиентам полисы страхования от несчастных случаев на год или полисы НСЖ/ИСЖ на несколько лет. Первый вариант — это защита только от самых базовых рисков, например неудачного падения, ДТП, травмы. Она не распространяется, например, на уход из жизни в результате заболевания. А НСЖ может не подходить многим клиентам из-за высокого размера взносов.

В зарубежных страховых компаниях есть промежуточный вариант: долгосрочное рисковое страхование жизни. Такой договор можно заключить сразу на  и зафиксировать размер ежегодного взноса. При этом размер взноса окажется существенно меньше, чем по НСЖ/ИСЖ. Поскольку это рисковое, а не накопительное страхование, в конце срока взносы не возвращаются.

Но должен вам сказать, что некоторые российские страховые компании тоже продают такие полисы. Например, у СК «Согаз-Жизнь» есть продукт «Мультизащита онлайн», а «Альянс-жизнь» предлагает «Азбуку защиты». Эти полисы позволяют оформить страхование на срок до 30 лет с фиксированными взносами. Поэтому если вам нужно именно многолетнее рисковое страхование жизни, то искать выходы на зарубежного страховщика необязательно, можно обойтись и некоторыми российскими предложениями.

Более крупные страховые суммы. Российские страховые компании полис на несколько миллионов рублей считают крупным. И далеко не у каждого страховщика есть варианты полисов на сумму более рублей.

Для иностранных страховщиков оформление полиса на несколько сотен тысяч долларов или евро — это вообще не проблема. Поэтому объем страховой защиты, которую они предоставляют, иногда в разы превосходит российские аналоги. А тарифы у них часто ниже.

Есть и недостатки страхования в зарубежной компании

Крайне ограниченный выбор вариантов страхования. Из-за санкций и ситуации во внешней политике в целом очень малое число зарубежных страховщиков готовы заключать договоры с клиентами из России. Некоторые уже вообще отказались от работы с россиянами и обслуживают только ранее привлеченных клиентов — например, компания Generali International.

Несколько компаний — например, Investors Trust Assurance SPC и Hansard — предлагают инвестиционные программы «в оболочке» страховых полисов, их еще называют юнит-линкед страхованием. Подробнее о таких программах мы в Т⁠—⁠Ж уже писали.

Долгосрочные рисковые программы вам предложит всего пара-тройка зарубежных страховых. Например, такие есть у Manulife и Unilife. Причем сумма минимального ежегодного взноса будет начинаться от тысячи долларов — если уж работать с Россией, то не размениваться по мелочам. А Manulife еще и потребует, чтобы оплата проводилась только со счета, открытого в иностранном банке.

Риски самостоятельного урегулирования спорных ситуаций. Если у вас возникнут проблемы с зарубежной страховой компанией, то жаловаться в ЦБ РФ или Роспотребнадзор будет бесполезно. Нет российской лицензии — нет контроля.

Поэтому спорные ситуации вы будете разрешать самостоятельно через интернет или по телефону, если повезет. Или поедете в ту страну, где есть офисы компании.

Трансграничные переводы и валютный контроль. Договор с зарубежным страховщиком будет не в рублях. Поэтому для совершения оплаты, тем более регулярной, вам придется делать валютные переводы в другое государство и объяснять валютному контролю вашего банка, зачем вам это нужно.

Вы имеете право на такие переводы, но степень жесткости валютного контроля сильно зависит от выбранного банка. Кроме того, такие переводы облагаются достаточно высокими комиссиями. В каждом банке это устроено по-разному, уточняйте в службе поддержки.

Риски колебания валютного курса. Это очень актуально для долгосрочного страхования. Курс рубля может упасть, а размер регулярного платежа по страховке у вас зафиксирован в валюте. Поэтому вам придется найти больше рублей, чтобы его внести. Напоминает истории с валютной ипотекой.

Отсутствие налоговых вычетов по страхованию жизни. Нет российской лицензии — нет права на возврат 13% от суммы уплаченных страховых взносов. Хотя, на мой взгляд, это явно не главный недостаток такого страхования.

Выводы

Вы, как гражданин России, можете заключить договор страхования с зарубежной компанией. Но это будет ваше личное решение и личная ответственность.

Выбор иностранных страховщиков, работающих с россиянами, очень мал. Если вам не подойдут их условия или тарифы, то альтернативы может и не быть.

Тщательно оценивайте готовность к рискам колебания валюты, затруднениям при совершении страховых платежей. Если вы заключите долгосрочный договор, то вероятность таких событий существенно повысится.

Правильно оценивайте фактическую стоимость услуг иностранных страховщиков, включая почтовые расходы, комиссии за валютные платежи

Если вас интересует именно долгосрочное рисковое страхование жизни, а не НСЖ или ИСЖ, то вам могут подойти и некоторые российские компании. Для крупных страховых сумм может понадобиться медицинское обследование.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Всякого рода страховые услуги уже давно и прочно вошли в нашу жизнь. Ежегодно мы защищаем полисами свое здоровье, обязательно страхуем автомобиль, а иногда приобретаем и дополнительные программы. Накопительное страхование — одна из немногих услуг, о которой подавляющее число россиян не имеет ни малейшего понятия. В то время как в европейских странах такой полис — дело обыденное и даже в какой-то мере необходимое. За многолетнюю практику люди привыкли копить деньги подобным образом. Тем более что полис НСЖ защищает самое ценное, что есть у человека — его жизнь и здоровье.

Хоть жизнь человека и бесценна, это вовсе не значит, что ценить ее не нужно. Примерно такой образ мыслей имеет каждый третий европеец. Именно благодаря этому накопительное страхование жизни в Европе развивается уже долгие годы.

Что это такое?

Такой полис немного похож на депозит. Н СЖ — долгосрочное вложение средств с последующим их накоплением и вложением для получения прибавочного дохода.

Заключить такой договор можно от 3 до 35–40 лет. Его можно рассматривать как своеобразную копилку, которая дополнительно защищает вас от затрат в случае смерти, тяжелой болезни, увечья, потери трудоспособности и других вероятных рисков. Если с вами произойдет что-либо из вышеперечисленного, компания выплатит вам всю сумму. Если все будет благополучно — средства продолжат накапливаться.

Накопительную часть можно вкладывать в различные финансовые модели с целью получения вспомогательного дохода. После того как истекает срок договора, клиент самостоятельно может решить, хочет ли он получить всю накопленную сумму одномоментно или предпочитает равномерные выплаты в виде прибавки к пенсии.

Если говорить о российском законодательстве, то можно утверждать, что такие суммы не подлежат налогообложению. Также их невозможно взыскать в пользу третьих лиц, даже в судебном порядке. То есть распоряжаться средствами может исключительно сам клиент и никто другой. Страхование (накопительное) в Европе имеет практически такие же преимущества.

В чем разница между рисковым страхованием и накопительным?

Под рисковым полисом понимается такой вид договора, когда страховая сумма вносится 1 раз. При этом в договоре прописывается довольно крупная сумма, которая будет выплачена клиенту при наступлении страхового случая. Однако если до окончания договора с вами ничего не случилось, внесенные деньги остаются у страховщика.

По-другому выглядит ситуация, когда страхование накопительное. В Европе вы приобрели полис или в Москве, значения это не имеет. Тут деньги придется вносить ежемесячно. Если вы располагаете свободными средствами, можно внести сумму сразу за год.

Ежели страховой случай все-таки наступил, клиент сразу же получает всю сумму, прописанную в документе. При этом не важно, сколько средств он успел внести.

К примеру, вы заключили договор НСЖ на 10 лет и должны ежегодно вносить 5 000 долларов США. Но через два года вы попали в аварию, стали инвалидом и утратили способность трудиться. По условиям договора вы получите все 50 000$, несмотря на то что внести успели только 10 000$. Если же за все десять лет с вами ничего плохого не произошло, компания вернет вам все 50 тысяч и даже начислит какие-то проценты сверху, если это предусмотрено договором. Именно поэтому страхование — накопительное. В Европе такой полис имеет каждый третий. Давайте разберемся, почему.

Историческая справка

Первые страховые полисы появились еще в Древней Греции. А вот в Европе такое явление стало популярным только к началу XVIII века. Прародителем страхования жизни стал Джеймс Додсон. Он лично объехал все кладбища Лондона и переписал даты жизни и смерти на всех захоронениях годичной давности.

Таким образом он вычислил приблизительную продолжительность жизни среднего лондонца и подсчитал, какой именно величины может быть страховая премия. Но только по прошествии 77 лет страхование (накопительное) в Европе стало более-менее массовым. С тех пор страховых организаций, предлагающих подобную услугу, стало намного больше. А некоторые из них работают и по сей день.

Дела текущие

Около 70% всех выплат сегодня приходится на Великобританию, Германию, Италию и Францию. Большинство компаний в этом сегменте имеет солидную репутацию и огромный опыт. Именно этот факт делает таким популярным накопительное страхование жизни.

Страховые компании охватывают своими услугами практически все население. В восьми семьях из десяти все члены, включая младенцев, имеют полисы. Некоторые европейцы имеют одновременно несколько страховок с разными условиями накопления. В среднем жители Европы тратят на страховые программы до четверти своих доходов. Здесь подобный инструмент — повод накопить дополнительные средства на учебу ребенку и прибавку к пенсии. Поэтому жизнерадостные бабушки и дедушки, разъезжающие по миру и бодро щелкающие фотоаппаратами, уже никого не удивляют. Они могут себе это позволить.

Европейское законодательство позволяет вкладывать деньги клиентов исключительно на счета крупнейших банков или в акции прибыльных предприятий. Ответственность СК дополнительно гарантируется международными перестраховочными компаниями. Это значит, что деньги клиентов в любом случае никуда не денутся. При таком уровне надежности такая страховка сродни очень прибыльному депозиту.

Единый рынок европейского страхования

Как вы, наверное, поняли, накопительное страхование в Европе — дело очень ответственное. Еще в середине XX века несколько европейских стран приступили к формированию единого страхового рынка. Центральный орган называется Европейский комитет страхования, а главный его офис расположен в Брюсселе. Цели такого мероприятия довольно серьезные:

Требования к организациям

Организации, предоставляющие страховые услуги, должны придерживаться таких правил:

На сегодняшний день любая СК, имеющая лицензию на право оказывать страховые услуги в каком-либо государстве ЕС, может предлагать подобные услуги и в других странах, членах этого союза.

Популярные компании

Перечень наиболее популярных европейских компаний, осуществляющих накопительное страхование (отзывы у них самые положительные), выглядит примерно так:

Эти компании предлагают большой выбор разнообразных программ как для взрослых, так и для детей. Воспользовавшись одной из них, можно без особого труда накопить средства на случай потери трудоспособности или к какому-либо конкретному событию (обучение, свадьба).

В середине прошлого века в Европе начало набирать обороты так называемое инвестиционное страхование. Его самое основное отличие от описанного нами накопительного заключается в том, что во время всего срока действия договора клиент самостоятельно может распоряжаться средствами. То есть можно самому принять решение о том, куда стоит инвестировать деньги, а куда нет. Но тут есть и негативный момент: ответственность за принятое решение также несет владелец полиса.

Заключение

Вполне вероятно, что с течением времени практика накопительного страхования в России станет столь же популярной, как и в Европе. И в скором времени российские граждане по достоинству оценят буквальный смысл выражения «ценность жизни».

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это классический финансовый инструмент, который помогает накопить денежные средства и защищает на случай непредвиденных обстоятельств.

Страхование жизни ‒ это консервативный инструмент инвестора, которым пользуются во всех странах мира. В Европе 90% приходится на долю накопительного страхования и только 10% на рисковое страхование жизни.

С помощью этого инструмента вы маленькими суммами создаете себе накопления на крупные цели: пенсия, образование детям, свадьба. Таким образом вы формируете привычку накоплений.

У накопительного страхования жизни есть свои НЮАНСЫ:

💰Низкая ликвидность — это значит, что капитал формируется долгие годы от 5 до 20 лет;

💰Выход раньше срока всегда с потерями. Но это плюс, т.к. вы прячете от себя деньги и получаете их полностью в конце срока.

Уровень финансовой БЕЗОПАСНОСТИ ‒ это когда:

🌟У вас есть 1-3 годовых дохода на случай ухода кормильца из жизни, когда у семьи будет возможность восстановиться;

🌟У вас сформирована подушка безопасности на 3-6 месяцев.

Если у вас нет страхования жизни и вы приобретаете другие активы, то когда произойдет беда, вам придется продать все активы.

В случае, если у вас есть НСЖ, вы можете воспользоваться этой защитой.

Вам может понадобиться страхование жизни, если:

💡вы кормилец;
💡вы одна или один воспитываете ребенка;
💡есть другие, зависящие от вас люди, чье благополучие для вас очень важно;
💡ваша работа связана с повышенной опасностью;
💡есть жизненные цели (образование, свадьба, достойная пенсия);
💡вам от 18 до 60 лет и вы занимаете осознанную позицию.

При оформлении НСЖ вы заключаете договор и соблюдая периодичность (ежеквартально, раз в полгода, раз в год), вносите определенную сумму себе на счет.

СТРАХИ, связанные с НСЖ:

1️⃣ Инфляция — индексируйте все свои инструменты, ежегодно увеличивая их сумму на размер инфляции. Инфляция страшна тем, кто не инвестирует совсем.

2️⃣ Лучше я буду покупать акции, 5-10% от дохода. Акции очень хороший инструмент. Но у грамотного инвестора должно быть несколько инвестиционных инструментов.

3️⃣ Со мной точно ничего не произойдет.
Не полагайтесь на авось. Включайте осознанность, защищайте свою жизнь и формируйте свой капитал.

4️⃣ Я не умею копить. Через инструмент накопительного страхования жизни вы сформируете себе привычку накопления.

5️⃣ А если рухнет вся экономика?
В таком случае, рухнут все инвестиционные инструменты. Не стоит относить этот страх именно к НСЖ. Важно помнить, что это реальный актив.

ВЫГОДА НСЖ:

💎 Конфиденциальность.
Информация по накоплениям не передается судебным приставам, а значит и взыскать по суду нельзя 🚫

💎 Накопления не делятся при разводе, так как это единоличная собственность, а не совместно нажитое имущество;

💎 Существует дополнительный налоговый вычет до 15600 рублей в год;

💎 На накопления начисляются проценты,
существует ежегодная капитализация;

💎 Можно сформировать малыми суммами большие накопления.

ВАЖНО ☝️ Выплаты по программам НСЖ не являются доходом, они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре, конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.

Что такое страховка для длительного пребывания за границей?

Это международная медицинская страховка, у которой нет ограничения по сроку действия на пребывание в одной стране. Полис покроет расходы на экстренную медицинскую помощь, компенсирует расходы на лекарства, которые назначил врач, и поможет в других бытовых вопросах. Какие дополнительные опции можно включить в полис

Например, при подключении опции «Гражданская ответственность» можно компенсировать расходы за случайное причинение ущерба имуществу или здоровью другого человека. Если случайно сломаете арендованный сноуборд или разобьете телевизор в отеле, страховая компания покроет причиненный ущерб.

Полис можно оформить на срок от 1 до 180 дней с автоматическим продлением на тот же срок и с теми же условиями. Количество продлений не ограничено, при желании можно отказаться от полиса на новый срок. Как продлить страховку или отказаться от нее

Какие расходы покрывает полис для длительного пребывания за границей?

Туристическая страховка для длительного пребывания за границей покроет расходы, которые возникли в экстренной ситуации. Например, если клиент внезапно заболел или получил травму.

Полис поможет компенсировать расходы:

Каких типов бывает страховка для длительного пребывания за границей?

При оформлении выбирайте тип полиса, в который включены все виды отдыха и спортивные развлечения, запланированные в путешествии, иначе страховка не покроет лечение.

Например, если купить полис с типом покрытия «Спокойный отдых» и получить травму, катаясь на горных лыжах, платить за лечение придется самостоятельно. Катание на горных лыжах на оборудованных трассах включено в следующий тип полиса «Активный отдых».

Каждый тип полиса включает в себя определенный набор развлечений и спортивных занятий, на которые распространяется страховка. Причем в каждый следующий тип полиса включено покрытие из всех предыдущих типов. Из‑за этого стоимость каждого следующего типа полиса будет выше. Какие активности не входят ни в один тип полиса

Например, тип полиса «Профессиональный спорт» покрывает занятия спортом на официальных соревнованиях, а также включает активности из предыдущих трех типов полисов: «Спокойный отдых», «Активный отдых» и «Опасные виды спорта».

Уже после оформления повысить тип полиса до следующего не получится. Чтобы оформить страховку с другим типом покрытия, придется расторгнуть действующий полис и выпустить новый. Деньги за уже выпущенный полис можно вернуть, только если расторгнуть его не позднее 6 дней с даты начала действия.

Чтобы расторгнуть действующий полис и оформить страховку с другим типом покрытия, напишите в чате приложения Тинькофф или в личном кабинете на tinkoff.ru либо позвоните по телефону

Что еще можно добавить в полис кроме медицинского покрытия?

В туристический полис для длительного пребывания за границей можно включить дополнительные опции, которые компенсируют расходы не только в экстренных, но и в бытовых ситуациях. Тинькофф Блог: как изменится цена полиса, если подключить опции

Например, есть опции, которые позволят получить выплату в случае кражи фото- и видеотехники или спортинвентаря, компенсировать расходы на юристов или покрыть ущерб, если случайно причинили вред другому человеку. Допустим, сбили человека, ехавшего на самокате, в результате чего он получил травму или повредил самокат.

Чем полис для длительного пребывания за границей отличается от стандартного полиса путешественника?

В полисе для длительного пребывания за границей есть существенные отличия от стандартного полиса туриста. Например, не ограничен срок действия в одной стране, включен лимит на стоматолога, а вид на жительство (ВНЖ) не влияет на покрытие по страховке.

Как оформить полис?

Напишите в чате приложения Тинькофф или в чате личного кабинета на tinkoff.ru, что вам нужна туристическая страховка для длительного пребывания за границей.

Наш оператор рассчитает стоимость полиса на основе вашей информации и пришлет ссылку для оплаты страховки. После оплаты пришлем полис на электронную почту, которая указана в приложении Тинькофф . Также полис будет хранится в приложении Тинькофф на главном экране в разделе «Страхование» и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru в разделе «Кошелек».

Как продлить страховку за рубежом или отказаться от нее?

Полис для длительного пребывания за границей можно оформить на срок от 1 до 180 дней, затем он автоматически продлится на тех же условиях — количество продлений не ограничено. Возвращаться в Россию, чтобы полис снова начал действовать, не нужно.

За 5 дней до окончания действия полиса мы выпустим новый с аналогичным сроком, страной пребывания, страховой суммой и типом покрытия. Пришлем уведомление на электронную почту. На следующий день спишем стоимость нового полиса с карты, которой оплачивали страховку в прошлый раз.

Например, вы купили полис 1 июня со сроком действия 30 дней. Тогда 25 июня мы автоматически выпустим новый полис с аналогичными условиями и пришлем уведомление об этом на электронную почту. А 26 июня спишем стоимость нового полиса с карты, которой оплачивали в предыдущий раз. Новый полис будет действовать также 30 дней: с 1 по 30 июля, а 25 июля полис снова продлится.

Если денег на карте будет недостаточно, пришлем уведомление и попытаемся списать стоимость нового полиса на следующий день. Если до дня окончания действия текущего полиса списать плату за новый полис не получится, продление отменится и страховка перестанет действовать. Чтобы возобновить страховку, понадобится оформить новый полис.

Если продлевать полис вы больше не хотите, сообщите об этом в чате приложения Тинькофф, в личном кабинете на tinkoff.ru или по телефону Лучше сделать это заранее, до момента продления страховки на новый срок, чтобы мы успели отменить выдачу нового полиса и списание денег с карты, иначе придется оформлять возврат. Это несложно, но потребуется время на заполнение заявления и переписку с оператором в чате.