КАК МЕНЯЕТСЯ КОЭФФИЦИЕНТ ОСАГО ПОСЛЕ ДТП ПО ПРОГНОЗУ СПЕЦИАЛИСТОВ В ГИБДД КБМ У ВОДИТЕЛЕЙ РАСТЕТ

Для того, чтобы страховые компании могли больше снижать тарифы для хороших водителей и повышать стоимость полиса для автомобилистов с повышенным уровнем рисков, Банк России расширил границы тарифного коридора по ОСАГО. Указание Банка России зарегистрировано Минюстом за номером №66609 от 28.12.2021 года. Документ вступил в силу с 9 января 2022 года, за исключением положений о КБМ, которые начнут действовать с 1 апреля 2022 года.

Стоимость обязательного автострахования, как и прежде, определяется на основании сложных формул. Итоговая цена полиса ОСАГО зависит от разных коэффициентов. Знание основных принципов расчета позволит подобрать оптимальный вариант страхования и даже сэкономить при оформлении страховки. Поэтому имеет смысл подробнее рассмотреть, от чего зависит стоимость ОСАГО и какие именно коэффициенты будут использоваться для расчета с 2022 года.

Формулы расчета

При ответе на вопрос, от чего зависит стоимость страховки на автомобиль, необходимо учитывать тот факт, что каждая страховая компания разрабатывает собственные правила расчета. При этом государство регламентирует пороговые тарифы ОСАГО (другое частое название – тарифный коридор), то есть нижнее и верхнее значение цены страховки. Другими словами, автономность автостраховщиков жестко ограничена и контролируется регулятором рынка в лице Центробанка России.

В общем случае новые тарифы ОСАГО, действующие в 2022 году, рассчитываются по следующей формуле:

Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КС (или КП).

Все составные элементы расчета подробно рассматриваются ниже. Здесь же необходимо отметить следующее. По сути, цена страховки определяется последовательным умножением базы на понижающий/повышающий коэффициент ОСАГО. И если подобные коэффициенты четко определяются таблицами, то исходный тариф варьируется, причем в достаточно серьезных границах. Как было отмечено, их определяет регулятор. Именно это становится причиной разницы в итоговой стоимости полиса обязательного автострахования.

Базовая ставка (ТБ)

Основой для расчета цены страховки становится базовая ставка ОСАГО. Она определяется в зависимости от двух факторов. Первый – категория и тип транспортного средства, второй – статус его владельца (гражданин или организация).

До 2015 года ТБ устанавливалась централизованно, что вело к единой для всех участников рынка стоимости полиса для одинаковых автомобилей. Но затем в правила автострахования были внесены изменения, которые позволили устанавливать базовый тариф в рамках определенного коридора. В результате предложения разных страховых компаний стали достаточно заметно различаться.

Таблица базовых ставок

Базовый коэффициент ОСАГО на 2022 год приводится в таблице. Важно отметить, что автостраховщики обычно не раскрывают, какое именно значение они используются для расчета. Клиентам доводится только итоговая цифра стоимости страховки.

Практика показывает, что при определении базовой ставки тарифа обязательного страхования автостраховщики учитывают не только категорию ТС, но и регион оформления полиса. Это объясняется как разными финансовыми возможностями владельцев транспортных средств, так и политикой каждой отдельной страховой компании.

Последняя зависит от желания увеличить долю на рынке определенного субъекта РФ и расширить клиентскую базу.

Коэффициент безаварийной езды (КБМ)

Потенциальная вероятность наступления страхового случая в значительной степени зависит от того, насколько аккуратно водитель управляет транспортным средством. Чтобы учесть подобные риски и стимулировать безопасный стиль вождения, введен специальный коэффициент безаварийной езды под названием бонус-малус.

Каждый год управления автомобилем без попадания в ДТП позволяет сократить стоимость страховки ОСАГО на 5%. Важно учесть, что речь идет об аварийных ситуациях с доказанной виной водителя, оформляющего полис, и повлекших собой выплату компенсации.

Значение КБМ определяется на основании таблицы, в соответствии с которой автовладельцу ежегодно присваивается класс вождения. По завершении 12 месяцев он пересматривается с учетом количества произошедших за это время страховых случаев. Изначально коэффициент равняется 1,17. Минимальное значение показателя составляет 0,46, максимальное установлено на уровне 3,92.

В период с 01.04. 2021 г. по 31.06.2022г. К БМ устанавливается в соответствии со следующей таблицей:

Коэффициент КБМ определяется в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений при осуществлении обязательного страхования с 01 апреля предыдущего года по 31 марта, следующего за ним года, в соответствии со следующей таблицей:

Соответствие коэффициента в зависимости от количества страховых возмещений, произведенных в предшествующие периоды, определенного на период с 01.04. 2021 г по 31.03.20022 г. по классу КБМ на 31.03. 2022 г.:

Быстро определить значение собственного коэффициента бонус-малус далеко не так просто, как кажется на первый взгляд. Тем более – для водителей с многолетним стажем. Поэтому для установления КБМ обычно используется сервис официального сайта РСА. Он представляет собой общефедеральную базу данных, в которой содержится информация по всем автовладельцам страны и эксплуатируемых ими автомобилях.

Если информация о водителе присутствует в базе данных, по указанным им реквизитам направляется значение интересующего коэффициента. В противном случае следует использовать КБМ для третьего класса вождения, равный 1.

Если водитель не согласен с полученными из базы данных РСА сведениями, требуется пройти процедуру восстановления коэффициента. Для этого необходимо обратиться с запросом в службу поддержки, предоставив документы, подтверждающие стаж безаварийной езды.

Коэффициент возраста/стажа (КВС)

Аббревиатура КВС обозначает коэффициент к базовой ставке ОСАГО, учитывающий возраст и стаж вождения автовладельца. Таким образом в расчет вносится поправка на опыт конкретного водителя или нескольких водителей, указанных в договоре обязательного автострахования. Важно обратиться внимание, что для молодых людей, не имеющих стажа, коэффициент становится повышающим. В результате стоимости полиса существенно — практически в два раза – возрастает. Значения КВС, которые необходимо использовать при расчете цены ОСАГО, приводятся в таблице.

Территориальный коэффициент (КТ)

Этот показатель разработан для всех субъектов РФ. Более того, для большинства регионов введены отдельные коэффициенты для столицы и некоторых наиболее крупных населенных пунктов. Они учитывают риск интенсивность движения по дорогам, непосредственно влияющий на уровень аварийности.

Коэффициенты территориальности делятся на два типа. К первому относится автомобильный транспорт и мотоциклы (обозначается в таблице буквой «А»), ко второму – спецтехника (обозначается в таблице буквой «Т» — трактора). Ниже приводятся значения КТ для административных центров и остальных городов всех субъектов РФ. Данные для некоторых крупных городов в каждом из регионов нужно уточнять отдельно.

Коэффициент ограничения кол-ва водителей (КО)

Учитывает формат страховки. Если количество водителей не ограничено, значение КО равняется для физических лиц – 2,32, для юридических лиц 1,97. В противном случае коэффициент устанавливается на уровне 1 и не влияет на стоимость страхового полиса ОСАГО.

Коэффициент сезонности (КС)

Определяется в зависимости от продолжительности оформляемой страховки. Если срок действия полиса 9 месяцев или дольше, КС равняется 1. В остальных случаях в формулу расчета подставляется следующее значение коэффициента:

Коэффициент длительности страховки для зарубежных граждан (КП)

Заменяет КС в том случае, если речь идет о транспортных средствах, зарегистрированных на территории иностранного государства. Значение КП аналогично указанному выше коэффициенту сезонности с добавлением временных промежутков:

Расчет ОСАГО с учетом всех коэффициентов

Приведенная выше информация позволит рассчитать цену страховки любого формата, например, с неограниченным количеством водителей, в Москве, для легкового автомобиля и т.д. Для этого достаточно узнать базовый тариф и подставить значения всех необходимых коэффициентов.

Но совсем необязательно заниматься расчетами самостоятельно. Проще и быстрее направить запросы непосредственно автостраховщикам, работающим в регионе. Альтернативный вариант – воспользоваться одним из специализированных онлайн-сервисов, предлагающих возможность подобрать оптимальный вариант обязательной страховки ОСАГО.

Отмененные коэффициенты

До сентября 2020 года в расчете цены ОСАГО использовались еще два коэффициента, которые сегодня отменены. Первый – это КПр, который применялся для увеличения стоимости страховки при использовании прицепа. Второй – КН или коэффициент нарушений. Он учитывал количество серьезных проступков при вождении транспортного средства в прошлом.

Ответы на вопросы

На итоговую цену полиса влияет множество факторов, начиная с базового тарифа, границы которого определяет государство, и заканчивая стажем безаварийной езды или регионом регистрации транспортного средства.

Имеет ли страховая компания право самостоятельно определять цену обязательной автостраховки?

Автостраховщикам предоставлено право определять размер базового тарифа ОСАГО в пределах коридора, установленного регулятором. Поэтому стоимость страховки в разных компаниях несколько варьируется.

Как рассчитать цену ОСАГО самостоятельно?

Для этого необходимо узнать базовый тариф, после чего перемножить его на шесть коэффициентов. Но совсем необязательно заниматься вычислениями самому. Намного проще отправить запросы в работающие в регионе страховые компании, а затем выбрать оптимальный вариант.

Подведем итоги

Стоимость полиса ОСАГО учитывает несколько факторов. Помимо установленного государством тарифного коридора, к ним относятся: мощность и тип ТС, возраст и стаж вождения, формат страховки, регион регистрации машины и т.д. Самостоятельно рассчитать цену обязательного автострахования достаточно сложно, но знание правил определения позволяет лучше оценить предложения разных страховых компаний.

Каждый владелец транспортного средства обязан застраховать его. Стоимость полиса обязательного страхования регулируется государством и зависит от ряда факторов. На цену полиса среди прочих влияет коэффициент возраста и стажа водителей (КВС), а также качество его управления автомобилем или коэффициент бонус-малус (КБМ).

Как узнать свой КВС?

Для расчета КВС достаточно выбрать необходимое значение из приведенной выше таблицы. Если в полисе указывается несколько водителей, допущенных к управлению, выбирается максимальный коэффициент, то есть КВС самого молодого и неопытного из перечисленных лиц. В расчет стажа принимается дата получения водительского удостоверения соответствующей категории. При неограниченной страховке коэффициент ограничения количества водителей (КО) принимает значение 2.32 для физических лиц и 1.97 для юрлиц, а КВС равен 1. Таким образом, стоимость страховки возрастает более чем в 2 раза и в случае неограниченного количества лиц, допущенных к управлению, и если ТС управляет молодой и неопытный водитель.

Формула

Стоимость страховки ОСАГО определяется по формуле:

Цена ОСАГО = TБ*KT*KБM*KВC*KO*KM*KC*KН,

ТБ – базовый тариф, утвержденный правительством РФ

КТ – коэффициент, устанавливаемый для регионов

КБМ – коэффициент бонус-малус

КВС – коэффициент возраста и стажа

КО – количество допущенных к управлению транспортным средством водителей

КМ – мощность двигателя автомобиля

КС – срок, на который заключается договор страхования

КН – количество нарушений

На что влияет коэффициент возраста стажа?

На окончательную стоимость страховки. Как вы могли заметить, коэффициенты бывают как повышающими (больше единицы), так и понижающими (меньше единицы). К ВС может быть и повышающим, и понижающим: если мы говорим о водителе в возрасте 20 лет со стажем в 1 год, страховка обойдется ему на 92% дороже, чем «базовому» водителю в возрасте 36 лет со стажем в 4 года; если же у водителя в 36 лет есть 15 лет стажа, страховка обойдется ему на 7% дешевле, чем «базовому».

Максимальная скидка от КВС и КБМ

Выше мы уже разобрались с тем, что при определенном КВС ОСАГО снижает свою стоимость, потому что КВС может быть понижающим. Кроме него, получить скидку можно и за безаварийную езду – для этого существует КБМ (коэффициент бонус-малус). Значение коэффициента зависит от числа аварий, которые произошли по вине водителя и по которым имели место страховые выплаты пострадавшим.

Как только вы получаете права, вам автоматически устанавливается 3-й класс, то есть ваш коэффициент – 1.17. Дальше действует такая логика: если в период с 1 апреля прошлого года по 31-е марта текущего года вы ни разу не попадали в ДТП с выплатами, 1-го апреля текущего года ваш класс увеличивается на 1 (и, соответственно, снижается коэффициент). Если же вы попадали в ДТП с выплатами за этот период, то ваш класс уменьшается:

Если же вы за отчетный период попали в 4 и больше ДТП, ваш класс понижается до М вне зависимости от того, какой класс у вас был до этого.

Заметим, что и эта таблица – свежая, за 2022 год. К БМ в 2022 году стал более «кусачим» для аварийных водителей – коэффициент за самый низкий класс, «М», в 2022 году увеличили с 2.45 до 3.92. Безаварийным водителям же сделали небольшую скидку – минимальный коэффициент теперь равен 0.46, а не 0.5.

Максимальный класс 13, ему соответствует КБМ = 0,46. Таким образом, максимальная скидка от КБМ может составлять 54% стоимости страховки. Чтобы ее получить необходимо в течение 10 лет демонстрировать безаварийное вождение. По статистике, большинство автолюбителей получают скидку 35%, которая соответствует 10 классу.

Если водитель в течение года становился участником ДТП и виновным выплачивались страховые выплаты, класс понижается на 1-13 позиций. Класс 3 считается нейтральным. Он присваивается всем без исключения водителям, у которых нет истории страхования, например, при первом заключении договора. К БМ в этом случае равняется 1 и на стоимость страховки не влияет. Класс 2, 1, 0 и М ведут к удорожанию полиса на 76%, 125%, 194% и 292% соответственно. Наихудшим считается класс М, за страхование в этом случае придется платить в 3,92 раза дороже.

КБМ привязывается к конкретному физическому лицу, а не к машине. Если в полисе указывается несколько водителей, то класс присуждается каждому из них, а в расчет цены берется коэффициент водителя с наихудшим показателем. При оформлении страховки на неограниченное количество допущенных к вождению лиц цену полиса определяют по владельцу транспортного средства.

Покупка нового автомобиля не приводит к обнулению КБМ. Заработанный класс сохраняется.

А теперь ответим на основной вопрос: какую максимальную скидку можно получить от КБМ и КВС? Минимальный коэффициент КБМ – 0.46, минимальный коэффициент КВС – 0.83. Перемножаем – получаем 0.3818. Это значит, что водитель старше 59 лет со стажем вождения в 15+ лет и отсутствием аварий за последние 10 лет заплатит за страховку почти в 3 раза меньше, чем водитель в возрасте 35-39 лет со стажем 3-4 года и безаварийным стажем в 1 год.

Коэффициенты ОСАГО

Каждый водитель, выезжающий на дорогу, по закону должен застраховать свою гражданскую ответственность в рамках ОСАГО. Стоимость полиса складывается из базового тарифа и коэффициентов, в итоге для каждого водителя и авто цена будет разной.

Рассмотрим систему коэффициентов ОСАГО в 2023 году. А также почему стоимость страховки может быть выше, и ниже. И как на нее влияет регион регистрации собственника, вписываемые в полис водители и их репутация, мощность двигателя авто и другие факторы.

Как работает полис ОСАГО

ОСАГО — это страхование гражданской ответственности водителя, который садится за руль автомобиля. К собственнику и самому авто оно не имеет никакого отношения. Если водитель совершит ДТП, станет его виновником, страховая компания выплатит пострадавшим компенсацию до 400 000 рублей за ущерб имуществу и до 500 000 за причинение вреда здоровью.

То есть полис финансово защищает и потенциальных пострадавших, и самого водителя от возмещения затрат им. При наступлении страхового случая страховщик выплатит за него компенсацию. При этом ущерб, причиненный самому водителю и авто, не покрывается.

Если нужно максимально защитить машину и собственные риски, дополняйте обязательное ОСАГО полисом каско. Это защита от угона, ущерба при ДТП, порчи и гибели авто по разным причинам и прочее.

КоАП России, а именно Статья 12.37 предусматривает наказание за езду без ОСАГО в размере 800 рублей. Штраф выписывают каждый раз при фиксации сотрудником ГИБДД нарушения, хоть несколько раз в день.

От чего зависит стоимость страховки

Стоимость полиса ОСАГО регулируется на законодательном уровне, поэтому страховые компании не могут на свое усмотрение назначать цену. Тарифы утверждает Банк России, и все СК их строго соблюдают. Но при этом стоимость ОСАГО может немного отличаться в разных компаниях из-за диапазона в базовых тарифах.

Цена полиса складывается из двух основных факторов, о которых говорится в Статье 9 40-ФЗ об ОСАГО:

Любой водитель индивидуален, для каждого страхования компания устанавливает свою базовую ставку ОСАГО, на которую начисляют коэффициенты. Единой цены для всех нет. Один водитель может заплатить условные 10 000 рублей за год, а другой с тем же возрастом и стажем вождения — 15 000 рублей за машину той же марки.

Для начала рассмотрим, как страховые компании назначают базовую ставку, к которой после применяют коэффициенты ОСАГО. Банк России установил диапазоны значений, в рамках которых СК определяют отправную сумму для расчета цены страховки.

Они зависят от вида транспортного средства. В случае с ТС физических лиц применяются такие базовые ставки:

То есть для легковых машин установлен диапазон базовой ставки 2224–5980 рублей. Выбранная вами страховая компания на основе анализа устанавливает конкретное значение, который далее согласно формуле расчета умножают на коэффициенты Банка России.

В процессе назначения базовой ставки страховая компания учитывает все возможные риски и репутацию водителя и назначает точную цену. Если водитель идеальный, придраться не к чему, она будет минимальной. Если рисков много, тогда максимальной. При этом у каждой СК свой подход, поэтому цена будет отличаться.

Выбирая страховую компанию для покупки ОСАГО, делайте расчеты стоимости полиса у нескольких страховщиков. Одна компания может увидеть надуманные риски и завысить цену, другая будет более честной и объективной. В этом плане у СК полная свобода.

Переходим к главному — к значениям коэффициентов, которые применяются к установленной СК базовой ставке. Здесь компании уже не могут действовать самостоятельно, Банк России указывает на точные значения коэффициентов и причины их назначения. Отойти от этого правила страховщик не может.

Регион регистрации собственника

Большое влияние на стоимость ОСАГО оказывает территориальный коэффициент, который зависит от места регистрации автовладельца. Если собственник зарегистрирован в крупном городе, коэффициент будет выше. Если в небольшом — ниже, так как движение менее интенсивное, рисков попасть в ДТП меньше.

Для каждого главного города в регионе и региональных населенных пунктов устанавливается свой территориальный коэффициент. Это большой список, охватывающий всю России, смотрите его в Указе Банка России о страховых тарифах.

Для примера приведем коэффициенты для городов нескольких регионов РФ:

Регион регистрации водителя, который вписывается в страховку, роли не играет. Речь только о собственнике.

Коэффициент бонус-малус

Коэффициент бонус-малус — это показатель безаварийного вождения, его также называют стажем безаварийной езды. Чем дольше водитель ездит без аварий по своей вине, тем коэффициент КБМ меньше, тем ниже оказывается цена ОСАГО. И наоборот, чем чаще водитель становился виновником ДТП, чем выше для него стоимость страхования.

Класс КБМ водителя и коэффициент за него определяются по этой таблице:

Таблица присвоения класса КБМ водителя из указания Банка России.

Первая строка таблицы — текущий КБМ водителя. Как видно, максимальный класс — 13, М — фактически нулевой, присваивается водителям-новичкам и тем, кто совершает аварии.

Вторая строка — коэффициент, который применяется к водителю этого класса при расчете стоимости ОСАГО.

Следующая часть таблицы — какой КБМ будет присвоен водителю по итогу отчетного страхового года (периода КБМ) с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего. Как видно, если страховых возмещений не было, класс КБМ увеличивается, в следующем периоде цена ОСАГО будет меньше. И наоборот.

Чем опытнее водитель, чем дольше он ездит без аварий, тем ниже его КБМ. Но стоит хоть раз стать виновником ДТП, КБМ падает, стоимость страховки в следующем периоде возрастает.

Коэффициент за мощность двигателя

На стоимость страховки влияет мощность двигателя. Чем он мощнее, тем выше риски стать виновником ДТП, поэтому и ОСАГО будет дороже. Надбавка определяется так:

Неограниченный список водителей

На стоимость полиса ОСАГО влияет его тип. В страховку можно вписать одного водителя, несколько или сделать ее неограниченной, когда к управлению авто может быть допущен кто угодно. Например, это актуально для машин, которые сдаются в аренду под такси.

Если в страховку не вписаны конкретные водители и авто может управлять кто угодно, то для физического лица применяется коэффициент 1,97, для юридического — 2,32.

Само количество водителей, допущенных к управлению и вписанных в полис, не играет роли. Коэффициент применяется только за неограниченный доступ.

Коэффициенты возраста и стажа водителя

КВС — это коэффициент возраста и стажа водителей, допущенных к управлению автомобилем. В страховку можно вписать как одного, так и нескольких водителей:

Этот коэффициент назначается по следующей таблице, утвержденной Центральным Банком РФ:

Таблица коэффициентов возраста и стажа водителей из Указа Банка России о тарифах на ОСАГО.

Например, если водителю 36 лет и его водительский стаж 10 лет, за возраст и стаж он получает коэффициент 0,94, то есть стоимость страховки уменьшается.

Срок оформления ОСАГО

Есть коэффициент сезонности, который применяется, если водитель оформляет ОСАГО меньше, чем на 1 год. Он определяется по этой таблице:

Таблица коэффицеинтов за выбор сезонного ОСАГО на срок мене года.

Например, в рамках тарифного коридора страховая компания установила базовую стоимость ОСАГО в 3000 рублей. Но водитель хочет оформить страховку только на полгода. В этом случае к 3000 применяется коэффициент 0,7, стоимость составит 2100 рублей.

Как рассчитать стоимость ОСАГО с коэффициентами

На практике водителю не нужно заниматься расчетами самостоятельно, изучая сложную схему назначения стоимости обязательного страхования. Вы можете зайти на сайт любой страховой компании, которая продает ОСАГО, внести данные о себе и об авто, и система сразу сделает расчет цены для вас.

Учитывая, что цена полиса может отличаться в разных страховых компаниях, лучше делать расчеты на универсальном калькуляторе ОСАГО сервиса Бробанк.ру. Вы один раз указываете данные о себе и об авто, система делает запросы в разные страховые компании и выводит цену для вас в каждой. Можете сразу оформить полис в той, которая предложит лучшую стоимость, принцип действия страховки по закону везде одинаковый.

Стоимость страховки ежегодно пересчитывают по разным причинам: обновление законодательной базы, изменение тарифов, аккуратность вождения. Как и почему ОСАГО подорожало для автовладельцев в 2023 году, разобрался сотрудник сервиса Бробанк.

Как считают стоимость страховки

ОСАГО — обязательный вид автострахования под контролем государства и Банка России. Регулирует его Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страховые компании рассчитывают стоимость страховки индивидуально для каждого водителя. Для расчета используют коридор базовых тарифов и коэффициенты, которые могут повышать или понижать изначальный тариф.

Базовые тарифы

Банк России устанавливает базовые тарифы, на которые ориентируются страховщики, и ежегодно их пересматривает. На момент написания статьи действуют значения, которые закреплены в Указании Банка России от 08.12.2021 №6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Банк России устанавливает тарифный коридор базовых ставок для разных категорий ТС

В документе указан тарифный коридор — это максимальные и минимальные значения базовой ставки страхового полиса. Он зависит от типа транспортного средства, собственника и назначения или цели использования ТС.

В приложении 2 указаны коэффициенты страховых тарифов. Всего их шесть:

Практически все коэффициенты можно найти в Приложении от регулятора. К БМ удобно считать в сервисе от Российского Союза Автостраховщиков — РСА в разделе «Проверить КБМ».

Для расчета страховки нужно перемножить базовый тариф на все коэффициенты, которые применимы к ситуации водителя. Итоговая формула выглядит так:

БТ * КМ * КТ *КВС * КБМ * КС

Страховые компании могут по своему усмотрению учитывать и иные факторы. Например: возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение и наличие детей у водителя, установка на автомобиле телематических устройств. Все они должны быть указаны на официальном сайте страховщика.

Подорожание ОСАГО в 2023 году

Несколько лет назад регулятор начал постепенное реформирование системы ОСАГО. Цель изменений — установление справедливой цены за страховой полис, поощрение аккуратных водителей и повышение доступности услуг страховщиков для населения.

Изменения, которые повлияли на стоимость полиса:

Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя хранятся в автоматизированной системе — АИС РСА. В ней указаны сведения о договорах ОСАГО, которые заключены с 1 января 2011 года. Их передают сами страховщики.

Если в 2022 году водитель не попадал в ДТП по своей вине, и его страховщик не выплачивал страховое возмещение пострадавшей стороне, полис ОСАГО для него окажется дешевле. Максимально возможная скидка — 54%.

А если по вине водителя были аварии со страховыми выплатами, полис ОСАГО обойдется ему дороже. Подорожание происходит за счет увеличения КБМ и удорожания запчастей.

Для сохранения класса КБМ нужно покупать полис каждый год в соответствии с п. 6 Приложения 4 к Указанию ЦБ РФ. Если водитель не покупал страховку более года, его КБМ обнуляется — ему присваивают третий класс, что соответствует коэффициенту КБМ 1,17.

Расчет полиса ОСАГО

Страховые компании рассчитывают стоимость страховки в границах коридора базовых ставок страховых тарифов. Они могут использовать как минимальное значение базового тарифа, так и максимальное.

Именно от этого, в основном, и зависит стоимость ОСАГО, потому как коэффициенты устанавливает ЦБ РФ, и на них страховщики повлиять не могут. Для экономии на страховке выбирайте компании, которые для расчета используют минимальные или усредненные тарифы.

Найти их можно с помощью сервиса «Калькулятор ОСАГО», который размещен на портале Бробанк. Введите госномер авто и получите расчетную стоимость страхования сразу в нескольких компаниях. Сравните значения и выберите тот вариант, который окажется бюджетнее.

Рассчитать стоимость ОСАГО можно самостоятельно, без обращения в офисы

Если у транспортного средства еще нет государственного номера, проведите расчет по дополнительным параметрам. Для этого укажите данные водителя и марку автомобиля. Расчет бесплатный, оформление происходит на сайте страховщика, что делает использование сервиса безопасным. Ваши личные данные сервис не хранит.

Почему ОСАГО подорожало в 2023 году?

Полис ОСАГО подорожал за счет расширения коридора базовых страховых тарифов, обновления КБМ и изменения справочника запчастей.

Что изменилось в законе об ОСАГО?

В законе об ОСАГО нет существенных изменений: методика расчета стоимости полиса осталась прежней. Обновились только тарифы и размеры некоторых коэффициентов.

Насколько повысили коэффициенты по ОСАГО?

Коэффициенты повысили незначительно: минимальный коэффициент для аккуратных водителей с безаварийным стажем 10 лет и больше составил 0,46, для водителей с большим количеством ДТП коэффициент повышен до 3,92.

Кого коснутся изменения по ОСАГО?

В основном изменения в тарифах коснутся водителей, которые часто попадают в аварии по своей вине. Для них стоимость полиса значительно выше.

Насколько страховка в 2023 году стала дороже по сравнению с 2022 годом?

Страховка станет выше только для водителей, которые часто попадают в ДТП. Для них полис может оказаться на 20-30% дороже по сравнению с ценами прошлого года.

Каждый водитель в России для управления транспортным средством должен оформить ОСАГО — обязательное автострахование. Стоимость полиса для автовладельца зависит от его страховой истории: чем меньше аварий на счету, тем дешевле обходится покупка страховки.

При расчете стоимости полиса страховщики используют несколько коэффициентов, в том числе бонус-малус. Что такое КБМ, как его определить и как он влияет на страховку, разобрался сотрудник сервиса Бробанк.

Что такое КБМ в страховке ОСАГО

КБМ — это коэффициент бонус-малус, который применяют при расчете страхового тарифа для обязательного страхования автогражданской ответственности. Он указывает на степень риска, связанного с водителем, и его опыт управления транспортным средством.

Показатель отражает историю вождения водителя и влияет на размер страховой премии:

Такая методика расчета позволяет страховщикам точно оценивать риски и устанавливать справедливые страховые тарифы для каждого водителя. Страховые компании используют информацию из базы Российского союза автостраховщиков — РСА, которая содержит данные о водителях и их страховом стаже.

Коэффициент бонус-малус напрямую влияет на стоимость страховки. Помимо КБМ, ОСАГО учитывает коэффициенты:

Для расчета стоимости полиса ОСАГО последовательно перемножают базовый тариф на коэффициенты. Изучить предельные размеры страховых тарифов можно в Указании Банка России от 08.12.2021 N 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Итоговая формула будет выглядеть так:

Стоимость полиса = Базовый тариф * Территориальный тариф * КБМ * Коэффициент возраста и стажа * Количество водителей * Мощность * Срок использования авто.

Как определить коэффициент бонус-малус

КБМ — это своего рода поощрение водителя за аккуратное вождение. Коэффициент бонус-малус может быть равен 1 или меньше 1:
если водитель не нарушает правила дорожного движения, и у него минимальный риск и опыт вождения, КБМ будет равен 1,
если же водитель часто нарушает правила, и у него большой опыт ДТП и другие риски, КБМ установят выше 1.

Свой КБМ можно проверить на сайте РСА — российском союзе автостраховщиков. Перейдите на сайт, найдите раздел «Проверить КБМ» и введите свои данные для расчета.

Проверить свой КБМ можно на сайте РСА

Размер базовых тарифов для разных категорий автомобилей и коэффициенты, в том числе КБМ, регулирует Центральный банк РФ. Показатели страховых тарифов перечислены в Приложении 1 к Указанию Банка России от 08.12.2021 №007-У.

Коэффициент присваивают водителю ежегодно с 1 апреля. Это значение действует до 31 марта следующего года. Если в полис вписано несколько водителей с разными КБМ, для расчета стоимости полиса используют максимальный из них.

С 1 апреля 2022 года Банк России заменил старые коэффициенты на новые классы КБМ. Теперь для аккуратных водителей КБМ стал значительно ниже, для аварийных водителей — выше. При первом получении прав показатель равен 1,17.

Теперь коэффициент определяют по классу водителя. Водителю присваиваю класс от М до 13 в зависимости от количества выплат по ОСАГО при ДТП.

Если водитель не был признан виновным в ДТП в течение предыдущего периода, его скидка увеличивается ежегодно, а КБМ — уменьшаться. Если же по вине водителя произошла хотя бы одна авария, и страховщик сделал выплату по ОСАГО, класс КБМ водителя упадет сразу на несколько пунктов. И вернуться к предыдущему классу можно только через несколько лет аккуратной езды.

Коэффициент бонус-малус для юридических лиц зависит от типа транспортного средства, которое они используют для перевозки пассажиров или грузов. Для легковых автомобилей юридических лиц действует КБМ 1,46, для грузовых автомобилей — 1,64, а для автобусов — 1,87.

Страховать свою гражданскую ответственность должен каждый владелец транспортных средств. В связи с этим водители стремятся как можно более выгодно оформить полис ОСАГО. На цену страховки влияет множество факторов, в том числе безупречность и безаварийность управления автомобилем, количество ДТП, совершенных покупателем страховки. Чтобы стимулировать водителей к более аккуратному управлению транспортным средством применяется коэффициент бонус-малус (КБМ), ежегодно меняющийся. В случае ДТП эта скидка будет становиться меньше.

Повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП

Чем выше опыт водителя, тем больше КБМ. В связи с этим с каждым следующим годом при безаварийной езде страховка будет становиться дешевле за счет этого коэффициента. Во время подписания договора страхования страховщики обязаны пользоваться данными о КБМ, которые внесены в базу АИС РСА. Если такие данные в базе отсутствуют по конкретному страхователю, для расчета стоимости полиса берется коэффициент, равный 1.

Посмотреть, как меняется КБМ можно по таблице, приведенной ниже. Она позволит приблизительно просчитать, какой коэффициент будет применен во время оформления следующей страховки ОСАГО.

Исходя из этой таблицы, можно заметить, что если авария случилась на третий год, при этом осуществлялась единственная выплата, скидку аннулируют. Если ответственность за ДТП лежит на страхователе, страховщик должен сделать две выплаты. Соответственно, стоимость следующего полиса станет больше на 55%.

Во время формирования бонуса будет учитываться количество аварий на протяжении всего срока вождения машины.

Определить размер своей скидки можно на сайте РСА. Для этого нужно вписать свои данные в специальную форму, а также указать номер, серию водительского удостоверения.

Как долго действует повышающий коэффициент?

Полис ОСАГО необходим для возмещения ущерба другим участникам ДТП

Система ОСАГО — страхование гражданской ответственности автомобилиста. Полис нужен для компенсации ущерба, который водитель может нанести третьим лицам, если попадет в аварию.

В 90-е была популярна такая схема мошенничества. Водитель на дорогой, но разбитой машине провоцировал ДТП. Жертве предлагалось компенсировать нанесенный ущерб. Это называлось «автоподставой».

Благодаря ОСАГО такие мошеннические схемы ушли в прошлое. Сейчас водить автомобиль без обязательного страхового полиса незаконно. Сотрудник ГИБДД может проверить его наличие, а если водитель не предъявит документ — выпишет штраф.

За отсутствие ОСАГО придется заплатить 800 рублей, если полис есть, но водитель туда не вписан, — 500 рублей. Такая же сумма — если документы забыли дома.   В сочетании с 50-процентной скидкой получается не так уж дорого.

Некоторые водители  предпочитают не оформлять ОСАГО, а просто время от времени платить штраф. Так, по их мнению, дешевле.

Но в случае аварии придется возмещать ущерб самостоятельно. У ОСАГО тоже есть ограничение. Максимальная сумма компенсации составляет 400 000 рублей, остальное придется оплачивать самим.

Как рассчитать стоимость полиса ОСАГО

Обязательное страхование жестко регулируется государством. Казалось бы, тарифы должны быть абсолютно прозрачными, но для многих водителей они становятся сюрпризом.

Дело в том, что в формуле расчета много переменных. Государство последовательно проводит политику дифференциации тарифов.

Что такое базовый тариф

Это цена полиса, определяемая страховой. Но сумма должна находиться в допустимых пределах. Центробанк тарифные коридоры, выше или ниже они быть не могут.

При этом разброс довольно широк. Например, тариф для легковой машины с владельцем — физическим лицом составляет от 1646 до 7535 рублей.

В этих пределах страховые компании имеют право варьировать стоимость, принимая в расчет конкретные характеристики водителей. Они тоже не берутся «с потолка». Страховщики обязаны указывать на сайтах методологию расчета. Обычно у них есть калькуляторы, где все желающие могут онлайн проверить стоимость полиса.

Страховые не должны учитывать должность, национальность, политические взгляды или вероисповедание автовладельца. Также они обязаны  ориентироваться не на штрафы, которые выписывают дорожные камеры, а только на нарушения, зафиксированные инспекторами ГИБДД.

Зато страховщики могут учитывать любые «недискриминирующие» факторы  — семейное положение, уровень образования, марку и цвет автомобиля.

Обычно расчеты базируются на анализе данных статистики аварийности. Например, если известно, что по статистике водители BMW чаще попадают в аварии, то для них базовый тариф будет выше.

Хотите приобрести автомобиль, но пока копите деньги — цены растут. Воспользуйтесь предложением Совкомбанка.

Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С помощью него можно купить как новое, так и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

Что такое КТ — коэффициент территории

Это общая обязательная переменная; базируется на той же статистике. Вполне понятно, что аварийность в разных регионах России различается. Она зависит от плотности трафика, состояния дорог, погодных условий, покрытия дорожных камер и просто местных традиций.

Статистику по страховым выплатам регулярно анализируют. В тех регионах, где их больше, действует коэффициент, повышающий тариф, а где ниже — наоборот.

Например, в маленьких городах и поселках аварии случаются реже. Значит, автовладельцы из этих регионов будут платить меньше.

Актуальные территориальные коэффициенты  Банк России. Например, для водителя из Красноярска он будет равен 1, а для жителя деревни в Красноярской области всего 0,6. Для москвичей территориальный тариф равен 1,8, а для петербуржцев — 1,64.

Важно: для своих расчетов страховщики берут только данные постоянной регистрации автовладельцев, а не фактического проживания. Информации о последней у них просто нет.

Здесь появляется лазейка: многие московские водители, прописанные в регионах или области, платят за ОСАГО меньше москвичей. Даже если фактически водят автомобиль по тем же столичным улицам.

Изменить место регистрации машины можно через «Госуслуги» или при личном визите в ГИБДД. Но для этого необходимо самому получить регистрацию в новом месте. Многие жители регионов с более дешевыми коэффициентами территории не спешат это делать.

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус

Это самая важная и одновременно самая спорная переменная в формуле ОСАГО. К БМ — аналог кредитной истории для водителя. Показатель рассчитывается исходя из аварийности.

Коэффициент бонус-малус зависит от того, насколько редко водитель попадает в аварии

Чем меньше аварий по вине водителя происходит, тем меньше коэффициент бонус-малус. С каждым годом безаварийного вождения он снижается, доходя до минимального в 0,46. А чем больше ДТП произошло по вине водителя и чем больше были выплаты, тем выше бонус-малус. Максимальный — 3,92. Сразу после получения коэффициент будет составлять 1,17.

Как рассчитать коэффициент бонус-малус

Причем улучшить свой рейтинг гораздо сложнее, чем ухудшить.

Сравните: для минимального бонус-малус потребуется 10 лет стажа без аварий. Для максимального — достаточно в первый год попасть в два ДТП по своей вине.

Информация о бонус-малус  в Российском союзе автостраховщиков. Можно получить эти данные о любом водителе, зная его ФИО и дату рождения.

Коэффициент бонус-малус обновляется ежегодно 1 апреля и действует весь следующий год. Учтите, что эта информация привязана только к водителю, но не к его транспортному средству.

В 2022 году Центробанк обновил методику расчета, что вызвало бурю негодования. Коэффициент бонус-малус стал более дифференцированным. То есть скидка для дисциплинированных водителей выросла, но гораздо большим стал рост тарифов для тех, кто часто попадает в аварии.

Важно: когда в полисе фигурирует несколько водителей, то коэффициент бонус-малус считается по самому большому. Для полисов, в которых нет ограничения на число водителей, он будет составлять 1,17.

Как рассчитывается коэффициент ограничения

На этот показатель влияет то количество водителей, которые будут пользоваться транспортным средством. Когда в ОСАГО указан всего один человек, то коэффициент ограничения — 1.

Можно приобрести полис без ограничения по количеству водителей. Тогда коэффициент автоматически увеличивается до 2,32. А бонус-малус становится равен 1,17 — как у начинающего водителя.

Для автомобилей, принадлежащих юридическим лицам, свои коэффициенты ограничений.

Как рассчитывается коэффициент возраста и стажа

Оба показателя серьезно влияют на уровень аварийности. Так что они входят в число переменных для расчета цены полиса.

Корреляция максимально прозрачная: чем старше автовладелец и чем больше его стаж, тем дешевле он сможет купить полис.

Именно поэтому водительские права советуют получать как можно раньше, даже если пока вы не собираетесь покупать автомобиль. В дальнейшем сможете сэкономить на ОСАГО.

Всего есть 58 типов КВС, исходя из разных комбинаций этих двух параметров и статистики по их аварийности.

Меньше всего заплатят водители старше 59 со стажем вождения 15 лет. Их КВС равен 0,83. Больше всех платят водители младше 22 лет со стажем менее года. Их коэффициент — 2,27.

Как рассчитать коэффициент возраста и стажа

Эта методика кажется не совсем честной, с учетом того, что дата получения водительских прав не равна фактическому началу вождения. Но, по всей видимости, иначе эту информацию не собрать

Если в ОСАГО вписывают нескольких застрахованных, то применяют больший коэффициент. То есть сэкономить, вписав в полис своего дедушку, не получится.

Для ОСАГО с неограниченным количеством водителей КВС равен 1.

Как рассчитывается коэффициент мощности

Его используют исключительно для легковых автомобилей. К М рассчитывается исходя из количества лошадиных сил под капотом машины. Чем выше мощность, тем он больше; тем дороже обойдется полис ОСАГО владельцу.

Минимальный коэффициент мощности у машин до 50 лошадиных сил — 0,6. Максимальный у машин с более чем 150 лошадиных сил — 1,6.

Мощность берут из свидетельства о регистрации ТС. Когда она указана в киловаттах, эту цифру нужно умножить на 1,35962. Если же показатель мощности в свидетельстве не фигурирует, страховые компании узнают ее самостоятельно, ориентируясь на каталоги производителей.

Как рассчитывается коэффициент сезонности

Это необязательная переменная, ее нужно использовать только тем, кто пользуется автомобилем в определенный сезон. Соответственно, и ОСАГО будет действовать только этот срок. Но получить скидку на весь период не получится.

Если водитель собирается эксплуатировать автомобиль девять месяцев в году и больше, то скидки не будет вообще. Максимальная скидка дается при получении ОСАГО на три месяца в году. Тогда коэффициент сезонности будет равен 0,5. Если полис нужен на полгода, то КС равен 0,7.

Возможные проблемы при оформлении ОСАГО

Разобрав формулу, можно увидеть, что ничего сложного в ней нет. Сфера обязательного страхования максимально зарегулирована государством. Простора для самодеятельности здесь мало, но водители стабильно недовольны расчетами.

Тарифы ОСАГО регулярно растут, и в этом мало приятного. Но иногда возникают ошибки, которых не избежать даже страховым компаниям.

Методологию расчета стоимости тарифов полностью расшифровывают в полисе. Там указывают все коэффициенты и базовый тариф.

Бывают ситуации, когда информацию о правах не передали в Российский союз автостраховщиков. Водитель теряет предыдущую историю и начинает числиться новичком. В этом случае нужно обратиться в свою страховую компанию и написать заявление в свободной форме с просьбой проверить КБМ. В документе требуется указать все свои предыдущие полисы ОСАГО. Союз автостраховщиков обязан провести проверку в течение пяти дней и дать ответ.

Как вернуть деньги за неверно рассчитанный ОСАГО

Если вы прочитали эту статью, проверили показатели и заметили, что купили ОСАГО по завышенной цене — деньги можно вернуть. Если инцидент произошел в течение последних трех лет, страховая компания обязана проверить данные и сделать возврат.

Для этого нужно прийти в офис и написать заявление. В тексте указать основания для перерасчета стоимости ОСАГО и написать реквизиты банковского счета.

Страховая компания должна изменить неверные данные, на основе которых производились расчеты. А если необходимо — выдать новый полис.

Страховая отказывается продавать ОСАГО

У определенных категорий водителей наблюдались проблемы с покупкой полиса последние пять лет. Но в 2022 году эта ситуация приобрела системный характер. Тысячи автовладельцев жалуются, что им отказывают в покупке ОСАГО без объяснения причин.

При этом полис — обязательный, ездить без него незаконно, а штрафы пусть и маленькие, но их все равно нужно платить.

Вождение машины без ОСАГО — это экономия, которая в перспективе может лишить сотен тысяч рублей

Сочетание хотя бы двух этих факторов уменьшает шансы оформить полис ОСАГО.

С начала пандемии стоимость автозапчастей растет ускоренными темпами, гораздо выше инфляции. Государство в свою очередь строго регулирует тарифы ОСАГО.

Стоимость полисов увеличивается, но гораздо медленнее фактических затрат страховых компаний. А в 2022 году из-за санкций проблема с автозапчастями дополнительно усилилась. Страховые компании обязаны оплачивать стремительно дорожающий ремонт. А значит, целый пласт клиентов становится для них убыточным.

К сожалению, эта проблема будет только разрастаться, средний возраст автомобилей в России продолжает увеличиваться.