- Рисковое и депозитное ДМС
- Рисковое ДМС
- Примеры расчета рискового полиса
- Какой ДМС выбрать для компании?
- Где выгоднее рассчитать стоимость ДМС?
- Профессиональные решения по ДМС, НС, депозитные программы
- Рисковое и депозитное ДМС — в чем их сходства и различия
- Что такое рисковый договор ДМС?
- Преимущества рискового ДМС
- Что такое депозитный договор ДМС?
- Преимущества депозитного договора ДМС
- Какой же договор ДМС выбрать для организации?
- Рисковое и депозитное ДМС — в чем их сходства и различия
- Что такое рисковый договор?
- Пример рискового ДМС
- Что такое депозитный договор?
- Пример депозитного ДМС
- Какой полис выбрать для организации?
- Заключение
- Особенности рискового ДМС
- Особенности депозитного ДМС
- Какое страхование выбрать?
- Как работает добровольное медицинское страхование (ДМС) в России
- Что такое ДМС?
- Краткая история развития
- Субъекты и объекты системы
- Как финансируется?
- Как работает система сегодня?
Рисковое и депозитное ДМС
Депозитное ДМС: новый вариант медицинского страхования для сотрудников. Более расширенная программа, прозрачные траты и возможность переноса остатка на следующий год. Узнайте, какой вид ДМС выбрать для вашей компании и где рассчитать его стоимость.
Кроме привычной всем рисковой программы ДМС, существует наименее популярная – депозитная. Депозитное ДМС означает, что работодатель вносит в страховую компанию определенную сумму денег для своих сотрудников. Далее эти денежные средства расходуются на оказание медицинской помощи застрахованным.
Более редкий вид добровольного медицинского страхования. Заработок страховщика – комиссия за внесение и хранение депозитов. Как правило, она равна 7%–10% от внесенной суммы за год.
Преимущества депозитного полиса медицинского страхования:
Рисковое ДМС
Классическая и самая популярная программа медицинского страхования сотрудников различных компаний.
Здесь страховщик получает выгоду от того, что далеко не каждый застрахованный будет лечиться по медстраховке от работодателя. Либо воспользуется лечением на сумму гораздо меньше той, что была потрачена на приобретение страховки.
Примеры расчета рискового полиса
Возьмем в качестве примера компанию, в которой застраховано 10 сотрудников. Стоимость полиса ДМС для каждого обойдется работодателю в условные 50 000 рублей. Страховая сумма для одного полиса ДМС – 100 000 рублей.
Если каждый сотрудник воспользуется страховкой и израсходует 75% от страховой суммы, работодатель все равно окажется в плюсе. Так как в сумме за все полисы он заплатил 500 000 рублей, а медицинских услуг в рамках страхования было оказано на 750 000 рублей.
Если же сотрудники израсходуют в среднем по 10% от страховой суммы, то есть по 10 тысяч рублей, то работодатель понесет убыток от рискового страхования. Так как он заплатил 500 тыс. рублей, а сотрудники получили медицинские услуги в общей сложности на 100 тыс. рублей.
Какой ДМС выбрать для компании?
Вид и программу медстраховки для своих сотрудников стоит выбирать исходя из финансовых возможностей компании. Стоит учитывать общую численность коллектива, средний возраст сотрудников, являются ли для них вредными условия труда.
Компании со скромными финансовыми показателями стоит выбирать ДМС с франшизой или программу только с экстренной медицинской помощью.
Где выгоднее рассчитать стоимость ДМС?
Рассчитать стоимость медицинского страхования и выбрать наиболее выгодный вариант смогут специалисты INFULL. Полис можно подобрать среди 50 проверенных страховых компаний. Выбор и оплату страховки можно провести дистанционно с помощью специалиста по страхованию. Если вам нужны оригиналы документов, мы доставим их в удобное для вас время и место.
Профессиональные решения по ДМС, НС, депозитные программы
Заключите депозитный договор в клинике EMS, чтобы получать скидки на услуги клиники до 18%. Пользоваться специальной скидкой может неограниченный круг лиц, указанных в депозитном договоре. Размер скидки зависит от вида услуги, точную информацию можно узнать по телефону 777-77-03 или у сотрудников ресепшн в клинике.
Специальные тарифы действуют только при отсутствии задолженности на счете депозитного договора. При достижении остатка на счете 3000 рублей необходимо внести очередной авансовый платеж в размере не менее 10 000 рублей.
Рисковое и депозитное ДМС — в чем их сходства и различия
Добровольное медицинское страхование – приятный бонус для сотрудников и для организации. Полис ДМС дает возможность не только показать свое отношение к коллективу, но и увеличивает лояльность контрагентов, положительно влияя на имидж организации. Для корпоративных клиентов существуют два базовых вида добровольного медицинского страхования, — депозитный или рисковый договор ДМС.
Что такое рисковый договор ДМС?
Это стандартный корпоративный договор добровольного медицинского страхования. Согласно этому документу организация — страхователь выплачивает страховщику взносы за каждого застрахованного сотрудника. В свою очередь страховая компания (СК) при наступлении страхового случая компенсирует все затраты на лечение.
Пример рискового ДМС. Работодатель заключает со страховой компании договор рискового ДМС на коллектив в 10 сотрудников. Страховой взнос определяется в сумме 10 000 р на человека, страховая сумма на человека – 30 000 р. Таким образом, при наступлении всех возможных страховых случаев, работодатель будет «в плюсе» на 30 000*10-10 000*10 =200 000 р., которые он не платит из своего кармана за лечение. В свою очередь страховщик может остаться в плюсе на всю сумму страховых взносов, либо другую сумму, за минусом расходов на лечение по страховым случаям. Чаще всего хорошую прибыль получает именно страховая компания.
При этом рисковое ДМС не предполагает неограниченного пользования “благами” современной медицины, договор медстраховки заполняется с учетом всех деталей и может быть очень объемным и сложным. Законом не ограничены любые формулировки и условия, как со стороны СК, так и страхователя. Чем хорош рисковый договор для корпоративных клиентов, а каких проблем стоит опасаться?
Преимущества рискового ДМС
Рисковый договор ДМС, безусловно, самый популярный вид корпоративного страхования, и такое предложение можно найти и у СК — гигантов, и у небольших страховых компаний. Стоимость полисов в этом случае будет достаточно сильно отличаться, поэтому работодателю нужно определиться заранее, хочет он сэкономить на страховке или потом доплачивать за лечение сотрудника. Впрочем, средствами организации можно и не рисковать, если самостоятельно их расходовать через страховщика.
Что такое депозитный договор ДМС?
Депозитное добровольное медицинское страхование по закону нельзя назвать отдельным видом страхования, поскольку оно не отвечает стандартной схеме ДМС. По договору депозитного страхования организация перечисляет страховщику определенную сумму и дополнительно страховую премию. Основная сумма становится как бы «счетом» в СК, с которого работодатель может снимать деньги на лечение сотрудников или другие нужды в лечебно — профилактической сфере.
Пример депозитного ДМС. Компания из 100 человек вносит на счет СК 1 000 000 р. и 70 000 р. (7%) за обслуживание. В конце года подсчитываются расходы, к примеру, они составили 300 000 рублей (200 000 р. лечение и 100 000 р. отдых сотрудников). Таким образом, на счету страхователя остается 700 000 р., которые переносятся на следующий страховой период за минусом 49 000 р. (7%) – оплата страховщику. Значит, страховая сумма в новом страховом периоде – 651 000 р. Ее можно тратить на лечение и другие лечебно-профилактические нужды сотрудников. Довнесение средств также возможно.
Преимущества депозитного договора ДМС
Такого понятия как депозитный договор, на самом деле, юридически не существует. С К заключает со страхователем стандартный рисковый договор, а устно стороны договариваются о депозитном обеспечении.
Впервые депозитные договоры появились в середине 90-х годов, когда кризис и стремительный рост частного предпринимательства «потребовали» предлагать любые условия, чтобы заполучить клиента. Изначально депозиты были мошенническими схемами, позволяющими «отмывать» средства СК и компании. Но через время предприниматели поняли выгоду такого вида страхования, и депозит стал настоящим спасением для крупных организаций и компаний с небольшим доходом.
Какой же договор ДМС выбрать для организации?
При подборе удобного и выгодного вида страхования работодатель должен ориентироваться на два основных фактора:
Если в организации зарегистрировано до 30 сотрудников, то стоит отдать предпочтение рисковому ДМС. Он выгоден с точки зрения небольших страховых взносов, а также надежен, в силу законности. Также рисковый договор, при таком количестве застрахованных, не принесет огромных трат в конце страхового периода. Сумма, которая перейдет к страховщику, вряд ли будет невероятно большой.
Но если коллектив составляет более 30 человек, то лучше отдать предпочтение депозитному страхованию ДМС. Так можно сэкономить средства на страховых взносах, уменьшить расходы за страховой период (неистраченная сумма просто перенесется на следующий год). Если же произойдет случай, не прописанный в договоре, но требующий оплаты лечения, деньги можно будет перераспределить, а не тратить дополнительно из бюджета организации.
Рисковое и депозитное ДМС — в чем их сходства и различия
Добровольное медицинское страхование — приятный бонус для сотрудников и для организации. Полис ДМС дает возможность не только показать свое отношение к коллективу, но и увеличивает лояльность контрагентов, положительно влияя на имидж организации. Для корпоративных клиентов существуют два базовых вида добровольного медицинского страхования — депозитный или рисковый договор ДМС. Что это такое и какая разница между договорами ДМС? Каковы их преимущества и недостатки, и какой договор лучше выбрать?
Что такое рисковый договор?
Это стандартный корпоративный договор добровольного медицинского страхования. Согласно этому документу организация-страхователь выплачивает страховщику взносы за каждого застрахованного сотрудника. В свою очередь страховая компания (СК) при наступлении страхового случая компенсирует все затраты на необходимое лечение.
Пример рискового ДМС
Работодатель заключает со страховой компании договор рискового ДМС на коллектив в 10 сотрудников. Страховой взнос определяется в сумме 10 000 рублей на человека, страховая сумма на человека — 30 000 рублей. Таким образом, при наступлении всех возможных страховых случаев, работодатель будет «в плюсе» на 30 000*10-10 000*10 =200 000 рублей, которые он не платит из своего кармана за лечение. В свою очередь страховщик может остаться в плюсе на всю сумму страховых взносов, либо другую сумму, за минусом расходов на лечение по страховым случаям. Чаще всего хорошую прибыль получает именно страховая компания.
При этом рисковое ДМС не предполагает неограниченного пользования медицинскими услугами, договор медстраховки заполняется с учетом всех деталей и может быть очень объемным и сложным. Законом не ограничены любые формулировки и условия, как со стороны страховой компании, так и страхователя. При этом рисковый договор для корпоративных клиентов имеет как плюсы, так и минусы. К преимуществам рискового ДМС относятся следующие моменты:
Недостатками рискового ДМС можно считать фактическую невозможность отследить движение средств и их расходование, ограниченный список медучреждений, устанавливаемый страховой компанией, непрозрачность договоренностей страховой и ЛПУ, которая заключается в невозможности отследить истинную сумму в расходной документации. Кроме того, за услуги, которые не были включены в договор, придется доплачивать самостоятельно.
Рисковый договор ДМС, безусловно, самый популярный вид корпоративного страхования, и такое предложение можно найти и у страховых компаний-гигантов, и у небольших страховых организаций. Стоимость полисов в этом случае будет достаточно сильно отличаться, поэтому работодателю нужно определиться заранее, хочет он сэкономить на страховке или потом доплачивать за лечение сотрудника. Впрочем, средствами организации можно и не рисковать, если самостоятельно их расходовать через страховщика.
Что такое депозитный договор?
Депозитное добровольное медицинское страхование по закону нельзя назвать отдельным видом страхования, поскольку оно не отвечает стандартной схеме ДМС. По договору депозитного страхования организация перечисляет страховщику определенную сумму и дополнительно страховую премию. Основная сумма становится как бы «счетом» в СК, с которого работодатель может снимать деньги на лечение сотрудников или другие нужды в лечебно-профилактической сфере.
Пример депозитного ДМС
Компания из 100 человек вносит на счет страховой компании 1 000 000 рублей и 70 000 рублей (7%) за обслуживание. В конце года подсчитываются расходы, к примеру, они составили 300 000 рублей (200 000 — лечение и 100 000 — отдых сотрудников).
Таким образом, на счету страхователя остается 700 000 рублей, которые переносятся на следующий страховой период за минусом 49 000 рублей (7%) — оплаты страховщику. Значит, страховая сумма в новом страховом периоде — 651 000 рублей. Ее можно тратить на лечение и другие лечебно-профилактические нужды сотрудников. Довнесение средств также возможно.
Несмотря на достаточно интересные условия депозитного договора, у него есть свои плюсы и минусы, которые могут полностью изменить решение клиента при заключении сделки со страховщиком. Но на самом деле такого понятия как депозитный договор, юридически не существует. С К заключает со страхователем стандартный рисковый договор, а устно стороны договариваются о депозитном обеспечении. К преимуществам такого устного договора ДМС относятся следующие моменты:
Недостатками депозитного договора ДМС можно считать невозможность получать полностью налоговые вычеты, поскольку контролирующие органы не признают этот вид страхования. При желании потратить средства на услуги, которых нет в страховке, необходимо будет договариваться с сотрудниками медучреждения, в обход страховой компании. При этом юридически сложно будет доказать в суде, что какие-то средства были израсходованы или не израсходованы на услуги, которые не прописаны в договоре.
Какой полис выбрать для организации?
Впервые депозитные договоры появились в середине 90-х годов, когда кризис и стремительный рост частного предпринимательства «потребовали» предлагать любые условия, чтобы заполучить клиента. Изначально депозиты были мошенническими схемами, позволяющими «отмывать» средства СК и компании. Но через время предприниматели поняли выгоду такого вида страхования, и депозит стал настоящим спасением для крупных организаций и компаний с небольшим доходом. При подборе удобного и выгодного вида страхования работодатель должен ориентироваться на два основных фактора:
Но если коллектив составляет более 30 человек, то лучше отдать предпочтение депозитному страхованию ДМС. Так можно сэкономить средства на страховых взносах, уменьшить расходы за страховой период (неистраченная сумма просто перенесется на следующий год). Если же произойдет случай, не прописанный в договоре, но требующий оплаты лечения, деньги можно будет перераспределить, а не тратить дополнительно из бюджета организации.
Заключение
Таким образом, и депозитный и рисковый договоры ДМС имеют ряд преимуществ и недостатков. Какой из них будет выгоден для конкретного страхователя необходимо решать, опираясь на финансовое состояние, количество лиц, которое необходимо застраховать, а также существующие на страховом рынке предложения.
Особенности рискового ДМС
Рисковое страхование – это страхование «по факту». Это стандартный и самый распространенный вид договоров.
Работодатель выплачивает страховщику взносы за каждого застрахованного сотрудника, а страховая компания в свою очередь компенсирует затраты на лечение при наступлении страхового случая.
Рисковое страхование подразумевает оплату лечения работника при обострении хронических заболеваний, травмах, которые требуют оказания неотложной медицинской помощи, экстренной госпитализации, в том числе с оперативным лечением. В программу часто входит амбулаторная, неотложная помощь, а также госпитализация. Но клиент, то есть работодатель, вправе выбрать риски, которые покроет страховка. Нужно понимать, что за лечение заболеваний, которые не входят в программу ДМС, организации придётся доплачивать из своего кармана (к примеру, если это производственная травма), или же расходы лягут на самого сотрудника. Кстати, рекомендуем работникам изучать свои полисы, чтобы понимать, какие риски покрывает страховка.
Основное преимущество рисковых договоров заключается в том, что выплата при наступлении страхового случая значительно превышает премию, которую СК платит работодатель.
Особенности депозитного ДМС
Депозитный договор предполагает, что работодатель передаёт страховщику значительную сумму, а потом руководство выбирает, как потратить эти деньги на здоровье своих сотрудников. То есть страховой премии как таковой нет. Есть так называемый счёт компании-работодателя, с которого она направляет деньги на лечение персонала или другие нужды.
Особенность этого вида ДМС состоит в расширенном выборе программ. В пакет, как правило, входит не только экстренная помощь, но и плановые медосмотры, санаторно-курортное лечение.
Ряд программ включают даже физиотерапевтические процедуры и спортивную медицину. Такой вид договоров подходит организациям, которые готовы предложить сотрудникам расширенный соцпакет.
Любопытно, что юридически понятия депозитного договора нет. Стороны заключают обычное соглашение, просто отдельно обговаривают условия депозита.
Приведём пример рискового ДМС. Возьмём коллектив из 10 сотрудников. Для каждого страховой взнос 10 000 руб. Итого работодатель платит в год 100 000 руб. Страховая сумма на человека – 30 000 руб. Итак, при наступлении страхового случая компания будет в плюсе на 30 000*10-10 000*10 = 200 000 руб., которые не заплатит из своего кармана за лечение сотрудников. Но если страхового случая не произойдёт, в выигрыше будет СК.
Теперь пример депозитного ДМС. Компания с 200 работниками вносит на счёт 1 000 000 руб. и 7% платит в качестве вознаграждения за обслуживание – 70 000 руб. Допустим, за год было потрачено 300 000 руб. на лечение и 200 000 руб. на отдых персонала. Оставшиеся 500 000 руб. переносятся на следующий страховой период за минусом 7% – комиссии страховщику.
Какое страхование выбрать?
Ответ на вопрос зависит от численности сотрудников. Для организаций, в которых работают до 50 человек, рекомендуют рисковое ДМС. В этом случае страховой взнос будет небольшим, а сам договор надёжнее в силу того, что полностью регулируется законом. При числе застрахованных 5-50 человек траты на страховые взносы не будут заоблачными.
Депозитные договоры, напротив, выгодны компаниям, в которых работает несколько десятков или даже несколько сотен человек. Организация закладывает сумму, которую готова потратить на медобслуживание персонала. Если в течение страхового периода деньги не израсходуют, СК просто перенесёт их на следующий. Если произойдет случай, не прописанный в договоре страхования, но требующий финансовых вложений, деньги можно будет перераспределить, а не тратить дополнительно из бюджета работодателя.
Как работает добровольное медицинское страхование (ДМС) в России
Наряду с обязательным медицинским страхованием, в российской системе здравоохранения существует альтернатива — добровольное медицинское страхование. Данная программа позволяет получить своевременную врачебную помощь и решить различные проблемы со здоровьем, не ожидая в очередях и не оплачивая дополнительные услуги в клинике. Несмотря на экономический кризис, многие программы ДМС финансово доступны и могут помочь решить проблемы со здоровьем или найти время на полноценное обследование и профилактику. Как работает ДМС? Каковы особенности и принцип действия системы?
Что такое ДМС?
ДМС (добровольное медицинское страхование) — это вид страхования, при котором страховщик за определенную премию (страховой взнос) обеспечивает страхователю бесплатное и оперативное получение медицинских услуг в выбранных клиниках при наступлении страхового случая. Согласно условиям договора и выбранной программы при наступлении страхового случая (необходимости обращения в лечебное учреждение) застрахованное лицо имеет право получить помощь в пределах страховой суммы либо получить эту сумму на свой счет и использовать ее на устранение последствий страхового случая. После подписания договора со страховой компанией, застрахованному лицу выдается полис ДМС. Он позволяет получать:
Стоимость полиса ДМС рассчитывается индивидуально и зависит от личных данных (возраст, пол) и медицинских показаний застрахованного, а также от выбранной страховой программы. Страхование может быть индивидуальными и коллективными, в зависимости от набора услуг различают базовую, расширенную, полную страховку и специальные предложения страховых компаний.
Краткая история развития
ДМС в России появилось в 1991 году после принятия закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Модель добровольного страхования 1991-1993 годов отличалась низкой эффективностью. Так, лицо застрахованное по договору ДМС, прикреплялось к определенной медицинской организации, и при наступлении страхового случая выплаты зачастую оказывались ниже страховых взносов. Средства, которые оставались после этого, возвращались. Такая модель была выгодна для работодателей, скрывающих зарплаты сотрудников от налоговых структур. В 1993-1994 годах меняется отношение к страхованию, повышаются требования к страховщикам. Появляются новые виды программ ДМС, а страховые компенсации уже превышают первоначальные страховые взносы.
С 1995 года система ДМС претерпела существенные изменения. Во-первых, было запрещено возвращать неизрасходованные денежные средства (хотя есть депозитный договор ДМС, который позволяет переносить средства в следующий страховой период). Это не позволяло работодателям уклоняться от уплаты налогов. Во-вторых, ужесточилось законодательство по отношению к страховщикам, в рамках ДМС организации стали предлагать большое количество программ и различные перечни услуг, появился личный подход к клиенту.
Субъекты и объекты системы
В системе добровольного медицинского страхования взаимодействуют несколько участников. Одними из них являются врачи определенного административного округа, предоставляющие застрахованным лицам первичную медицинскую помощь. Обычно такие врачи напрямую заключают договор со страховой компанией или подписывают контракт с ассоциацией независимых врачей, которые выполняют посреднические функции. Основными же субъектами ДМС являются:
Отношения между основными участниками системы ДМС официально закреплены в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и в статье 4.1 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 (ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018). Схематично принцип действия системы добровольного медстрахования представлен на рисунке 1.
Рисунок 1 — Принцип действия системы ДМС
Согласно пункту 3 статьи 4 Закона №4015-1 объектами медицинского страхования являются имущественные интересы связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие проблем со здоровьем у физического лица, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз в виде заболеваний, травм, расстройств и так далее.
Федеральный закон № 326-ФЗ от 29.11.2010 (ред. от 28.12.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» указывает, что объект страхования — это страховой риск, связанный с возникновением страхового случая. Такая формулировка противоречит той, что дана в Законе №4015-1, и при этом остается открытым вопрос о структуре страховых рисков, поскольку их может быть множество. Например, риск утраты здоровья в результате заболевания (травмы, отравления), риск обострений (рецидивов), риск хронических заболеваний, риски второго порядка (ущерб от медицинских технологий, ущерб от неэффективного лечения) и так далее.
Как финансируется?
ДМС финансируется из собственных средств страхователя (физического лица или организации), уплачиваемых в качестве страховых взносов (премий). Размер платежей определяется договором, заключаемым со страховой компанией. Страховщик из сформированного страхового фонда оплачивает лечебным учреждениям фактически оказанные медицинские услуги по программе ДМС. Страховые организации могут иметь также дополнительные каналы финансирования, использовать собственные средства и проценты по полученным и вложенным страховым взносам. Таким образом, денежные средства поступают к страховщику из различных источников. Далее они аккумулируются на банковском счете и расходуются по смете конкретного полиса ДМС.
На сегодняшний день, система ДМС активно развивается. В связи с наступившим экономическим кризисом и снижением покупательской способности населения, разрабатываются новые программы и усеченные полисы. Основу современной системы ДМС составляют забота о здоровье людей, индивидуальный подход к каждому человеку, увеличение ответственности страховых и медицинских организаций, повышение качества медицинских услуг, законодательное регулирование всех процессов.
Как работает система сегодня?
Сегодня полисы ДМС чаще всего покупают работодатели для своих сотрудников. Индивидуальное страхование по системе ДМС распространено значительно меньше, главным образом вследствие очень высоких тарифов. Для оформления полиса заявителю всего лишь нужно прийти с паспортом в страховую компанию, заполнить заявление и заключить договор ДМС. В некоторых случаях может потребоваться прохождение медицинского осмотра или анкетирование.
При наступлении страхового случая следует позвонить в страховую организацию. Она направит к больному бригаду медиков или окажет иное содействие в получении помощи, в экстренных ситуациях допускается вызвать городскую скорую помощь по номеру 112. После госпитализации нужно сообщить своему агенту номер больницы, чтобы страховщик оплатил расходы и улучшил условия размещения больного. Обычное получение врачебной помощи по ДМС выглядит так:
При этих условиях все расходы несет страховая компания. Они ограничены размером страховой суммы, определенной договором ДМС, и перечнем услуг включенных в конкретный полис. Поэтому, если застрахованному лицу потребуется какая-либо процедура (медицинская манипуляция) не из перечня или услуга сверх указанного объема, то оплатить ее страхователь должен будет сам, в страховое покрытие такая медпомощь не войдет.
Таким образом, несмотря на то, что добровольное медицинское страхование является молодым направлением в страховой деятельности, оно уже получило достаточно широкое распространение, в особенности в области коллективного страхования. Страховые организации в 2018 году предлагают своим клиентам множество привлекательных программ (расширенных, узкоспециализированных), большой выбор лечебно-профилактических учреждений, а также крупные суммы страхового покрытия при довольно скромных страховых премиях.
Что такое рисковый договор ДМС? Это классический договор добровольного медицинского страхования, в котором есть:
Это как раз и есть суть страхования — в непредвиденных случаях тяжелых заболеваний, человек получает медицинскую помощь на сумму, во много раз превышающую стоимость полиса дмс. И у застрахованного не возникает потребность в поиске дополнительных денежных средств для оплаты дорогостоящего лечения, лекарств и т.д.,
2. Застрахованные риски. Перечень рисков, на случай которых и заключается договор — риск затрат на оказание Застрахованному лицу медицинской помощи при его обращении в медицинскую организацию при таком состоянии здоровья, которое требует получения медицинских и (или) иных услуг,
3. Страховой случай. Страховым случаем по полису добровольного медицинского страхования является обращение Застрахованного в течение срока действия договора в медицинскую организацию за медицинской помощью в случае обострения хронического или вновь возникшего заболевания, также по поводу травм, отравлений
В случае ДМС всегда есть исключения из Правил страхования. Исключения тоже нужно всегда читать внимательно.
4. Фиксированный бюджет на год.
Безусловным плюсом депозитного договора (частично или полностью) является то, что можно оплачивать не страховые события. Это дает возможность Работодателю оперативно помогать своим сотрудникам при решении сложных вопросов дорогостоящего лечения.
Минусы депозитного договора — может потребоваться доплата, если все израсходовано, нельзя запланировать бюджет, требуется отдельное администрирование договора.