КАК ПРОИСХОДИТ СТРАХОВАНИЕ РЕНТЫ И 3 2 СТРАХОВАНИЕ ПОРУЧИТЕЛЕЙ

Не снимать и не покупать, а получить квартиру, ухаживая за престарелым человеком, — возможно ли это? Разбираемся в нюансах ренты и рисках обеих сторон

Что такое договор ренты

Договор ренты — это соглашение, по которому владелец квартиры передает недвижимость физическому лицу или компании в обмен на систематические выплаты либо пожизненное содержание.

Этот способ подходит для пожилых людей, у которых нет родственников и финансовой поддержки, покрывающей коммунальные платежи и основные потребности. В идеале человек получит стабильный предсказуемый доход, ничего не теряя при жизни.

Часто заключают договор постоянной ренты: собственник квартиры или другого имущества передает его в обмен на обязательство периодически выплачивать определенную сумму денег. Можно подписать соглашение на предоставление вещей или услуг, которые покроют необходимые суммы — не меньше ежемесячного прожиточного минимума. Договор не ограничен по срокам, но может быть расторгнут, если его условия не соблюдаются.

Допустим, пожилая женщина не может себя обеспечивать, у нее нет родственников, но есть квартира. Часто в силу возраста она не готова ее сдавать и переезжать в квартиру, аренда которой обойдется дешевле. Тогда она может передать недвижимость в собственность другому человеку, но он полноценно вступит в права только после смерти хозяйки. Оплата производится деньгами — не вещами и не услугами. То есть, заключая договор пожизненной ренты, плательщик обязуется содержать пенсионерку до конца ее жизни, при этом уже может жить в квартире, оплачивая ее будто в рассрочку. Ренту нельзя передавать по уступке третьему лицу.

Договор пожизненного содержания с иждивением

Вместо ежемесячных платежей будущий полноправный владелец квартиры должен ухаживать за нынешним. В отличие от пожизненного содержания иждивение предполагает не только денежную выплату, но и покупку еды, одежды, лекарств и вещей, а также поддержку здоровья и помощь с бытовыми делами — лично или путем оплаты услуг профессионалов. Суммы, которые тратятся каждый месяц на содержание получателя ренты, должны быть не меньше двух прожиточных минимумов. При этом и владелец недвижимости, и осуществляющий уход, как правило, живут вместе.

Как заключить и расторгнуть договор ренты

Договор ренты необходимо зарегистрировать у нотариуса, иначе он будет признан недействительным (ст. 584 ГК РФ). Специалист должен удостовериться, что участники соглашения отдают себе отчет в принятом решении, проверить подлинность документов (в случае если плательщик — юрлицо, убедиться, что деятельность соответствует его Уставу).

ГК РФ предусматривает возможность расторжения договора ренты по общим для всех соглашений критериям. Например, если владелец квартиры признан недееспособным или подписал документы под угрозой. Однако есть возможность прекращения договоренностей по специфическим причинам. Закон позволяет разорвать соглашение, если выплаты просрочены на год и более, а также когда плательщик не исполняет обязательств или признан банкротом. Особенно важно прописать в договоре все нюансы и другие возможные причины отмены ренты; требования о ее прекращении и возмещении убытков будут рассматриваться в суде.

Плюсы договора ренты

Получателю ренты выгодно заключение такого договора. Особенно если у него есть еще одно жилье. Вместо сдачи внаем со сменой арендодателей и несением ответственности за имущество он обеспечит себе безбедную старость с гарантией ежемесячных выплат. Договор гарантируется залогом — передаваемым имуществом. Финансовое обеспечение сохраняется, даже если жилье станет непригодным для проживания.

Плательщик также остается в выигрыше: с учетом стоимости недвижимости он получит квартиру или дом с меньшими затратами. Рантье не сможет расторгнуть договор, если его условия соблюдаются. К тому же вариант с проживанием и иждивением дешевле, чем снимать квартиру.

Минусы договора ренты

Договор ренты отличается неопределенностью сроков долга. До момента смерти пожилого человека стать полноправным владельцем квартиры невозможно. Кроме того, плательщик берет на себя все расходы на нотариуса, по заключению договора и получению справок. Владелец квартиры, в свою очередь, может стать жертвой мошенников. Нередки случаи, когда рантье старались сжить со свету, чтобы меньше платить и скорее заполучить его имущество.

Как оформить договор ренты

Любую сделку стоит заключать под контролем профессионала. Случалось, что под видом договора ренты владельцу давали подписать договор дарения: человек лишался квартиры и не мог претендовать на финансовую помощь. Плательщику же необходимо помнить, что даже если квартира уничтожена (сгорела или разрушена), ему придется соблюдать условия договора до самой смерти ее собственника. Если сам плательщик внезапно скончается, обязанности по уплате и иждивению перейдут к его ближайшим родственникам по наследству. Кроме того, сохраняется риск оспаривания договора со стороны наследников владельца.

Когда планируете передавать квартиру в ренту или заключать договор, чтобы стать ее собственником, заручитесь профессиональной юридической помощью, это поможет избежать серьезных рисков. Правильно составленный договор позволит прописать варианты расторжения соглашения и ответственность сторон.

Комментарий эксперта

Интервью с Еленой Федоровой, юристом в сфере земельных отношений, строительства и защиты прав обманутых дольщиков:

— Что важно знать рентодателю?

— Судебные тяжбы по договорам пожизненного содержания (ренты) не редкость. Интересен случай, когда спор между наследником и рентодателем тянулся 15 лет. Пожилой человек оформил завещание на одну соседку, а потом договор ренты на другую. Дамы не общались, одна носила продукты, вторая делала уколы и возмещала коммуналку, обе рассчитывали на квартиру. Спор инициировала наследница по завещанию в связи со смертью пожилой дамы, оплатила услуги юристов, экспертизы и проиграла.

Основа таких споров — установление способности рентополучателя осознавать действия и руководить ими.

— На что обратить внимание при заключении договора?

— Для оформления соглашения запросите у рентополучателя справку из психоневрологического диспансера с освидетельствованием, а при необходимости и наркодиспансера. Расспросите о симптомах деменции.

С недавних пор при совершении действия нотариус вправе использовать средства видеофиксации в порядке, установленном Федеральной палатой.

Согласно порядку, «материалами видеофиксации признаются любые фото-, видео- и аудиоматериалы, полученные при использовании средств видеофиксации при совершении нотариального действия». Такая фиксация может быть использована в качестве доказательства в суде.

— Как обезопасить себя на будущее: собирать чеки покупок для иждивенца, заказывать товары на его адрес, сохранять билеты, счета и подтверждения перевода денег?

— Нужно неукоснительно соблюдать условия заключенного договора, а подтверждения его исполнения хранить.

— Что необходимо учесть рентополучателю?

— Необходимо досконально проговорить и обстоятельно зафиксировать размер содержания, возможность его индексации, расходы на приобретение продуктов, одежды, лекарств, ремонт жилого помещения.

Учтите, что при совместном проживании вы можете не ужиться в силу характера, при этом условия договора будут соблюдаться, но психологический климат окажется невыносим. Основанием же для расторжения соглашения в суде испорченные взаимоотношения не являются.

Предусмотрите раздельное проживание и невозможность переселения из квартиры.

Журнал «Активный возраст» уже рассказывал о завещании и дарении. В последние годы всё более широкое распространение получает также такой способ распоряжения имуществом, как пожизненная рента. О видах договора ренты, правилах её заключения, преимуществах и рисках для каждой из сторон сделки рассказывает адвокат Ольга Алешина.

Сегодня большинство пенсионеров, особенно одиноких, сталкиваются с серьёзными материальными трудностями. Регулярно дорожают продуты питания и лекарства, растут тарифы на коммунальные услуги, а получаемой пенсии хватает только на самое необходимое. И часто единственной ценностью людей старшего возраста являются их квартиры. В этом случае самым подходящим вариантом является заключение договора пожизненной ренты.

1. Рента: в чём суть сделки?

По договору ренты одна сторона (получатель ренты) передаёт в собственность другой стороне (плательщику ренты) своё имущество, а взамен получает регулярные денежные выплаты или содержание в другой форме. При этом получатель ренты остаётся проживать в переданной квартире. Наибольшее распространение имеет пожизненная рента и пожизненное содержание с иждивением.

При пожизненной ренте пенсионер регулярно получает денежные выплаты. Пожизненное содержание с иждивением предусматривает обязанность плательщика ренты помимо денежных платежей или вместо них обеспечивать оговорённые жизненные потребности пенсионера: в жилище, питании, одежде, лечении и уходе, а также организации ритуальных услуг. Как следует из названия, выплаты или содержание полагаются пенсионеру до конца его жизни. Рента прекращается со смертью её получателя.

2. Кто может заключить договор ренты?

Получателем ренты может стать любой человек, имеющий в собственности недвижимое имущество. Плательщиком может быть гражданин или юридическое лицо — в том числе органы местного самоуправления.

Ренту можно оформить не только в свою пользу, но и в пользу любого другого лица, указанного в договоре. Например, муж может оформить ренту в пользу своей супруги, которая становится получателем платежей до конца её жизни. Также возможно оформление ренты несколькими получателями. Например, квартирой владеют мать и дочь, получающие платежи в равных долях. После смерти одной из них её доля ренты переходит к другой, а общий размер выплат не уменьшается.

Хотя ренту чаще всего выбирают одинокие пенсионеры, но она представляет интерес и для родственников, являясь альтернативой дарению или завещанию. Так, при дарении нерадивый родственник после оформления сделки может отказаться от ухода за пожилым человеком. При ренте он обязан будет делать это по условиям договора, поэтому по сравнению с дарением рента выгоднее пенсионеру. Завещание можно в любой момент отменить или изменить. Кроме того, могут объявиться родственники, требующие обязательную долю наследства или оспаривающие завещание. При оформлении ренты этих проблем можно избежать, поэтому она выгодна тем, кому пенсионер хочет оставить квартиру по завещанию.

3. Какое имущество можно передать в ренту?

По договору ренты можно передать любое недвижимое имущество: квартиру, дом, земельный участок, другое здание или сооружение. Недвижимость должна быть у получателя ренты в единоличной собственности. Так, на муниципальную квартиру ренту можно оформить только после её приватизации. Нельзя оформить в ренту квартиру, 1/2 доли в которой находится, например, у пенсионерки, а другая — у её внучки, которая в сделке не участвует. Имущество не должно иметь обременений (быть в ипотеке, аренде и т. п.).

4. Кто будет собственником квартиры?

После оформления сделки собственность на квартиру сразу переходит к плательщику, но при этом накладывается обременение. Это означает, что новый собственник не сможет квартиру продать, подарить или обменять без согласия получателя ренты. Обременение снимается после смерти рентополучателя. Только после этого плательщик становится полноправным собственником недвижимости.

5. Сколько заплатят?

Квартира при заключении договора ренты может быть передана с уплатой оговорённой сторонами единовременной суммы или бесплатно. При единовременной выплате её размер, как правило, определяется в процентах от рыночной или кадастровой стоимости квартиры. В этом случае размер последующих ежемесячных платежей стороны определяют самостоятельно.

При бесплатной передаче квартиры размер выплат или пожизненного содержания регулируется законом. При пожизненной ренте платёж из расчёта за месяц должен составлять не менее одного прожиточного минимума на душу населения, установленного в том регионе, где находится передаваемая квартира. По договору пожизненного содержания с иждивением общая стоимость содержания в месяц устанавливается в размере не менее двух прожиточных минимумов на душу населения. Денежные средства передаются по окончании каждого месяца, но стороны могут установить и другие сроки (например, два раза в месяц или раз в квартал). Размер ренты подлежит увеличению с учётом роста размера прожиточного минимума.

Риски для плательщика

Перед заключением сделки оцените её рентабельность. Соотнесите стоимость квартиры, с учётом возможного падения цен на рынке, и суммы ежемесячных платежей за разное количество лет, поскольку неизвестно, сколько придётся платить — два года или 20 лет. На практике нередко встречаются случаи, когда в итоге размер рентных платежей в несколько раз превышает стоимость полученной недвижимости.

Риски для пенсионера

Реально оценивайте условия предлагаемой сделки. Если они очень выгодные, например выплата сразу половины стоимости квартиры и достаточно щедрые ежемесячные платежи в последующем, это должно насторожить. Велика вероятность мошеннической схемы, поскольку для другой стороны получение квартиры на таких условиях попросту невыгодно.

6. Нужно ли платить налоги?

Пенсионеру нужно учитывать, что рентные платежи являются доходом, облагаемым НДФЛ по ставке 13%. Передача квартиры с выплатой единовременного платежа расценивается как купля-продажа. С полученной суммы потребуется оплатить налог, если пенсионер владел квартирой менее установленного законом срока (три или пять лет) и получил сумму более 1 000 000 рублей. Также налог нужно уплачивать с регулярных рентных платежей. Для оплаты налогов потребуется подать декларацию 3-НДФЛ.

7. На что обратить внимание при составлении договора?

Особенностью ренты является то, что у получателя-пенсионера возникают только права, а у плательщика — только обязанности. Чтобы в будущем избежать споров и разногласий, необходимо максимально подробно прописать эти права и обязанности в договоре. Особенно это актуально для пожизненного содержания.

Для пожизненной ренты необходимо определить размер и график денежных выплат, способы передачи (наличными или на банковский счёт). Для пожизненного содержания нужно подробно описать виды помощи, которую будет получать пенсионер. Предусмотреть, на какую сумму должны приобретаться продукты питания, одежда, медикаменты, иные вещи, с какой периодичностью, установить их примерный перечень. Указать, какой медицинский уход при необходимости будет организован для пенсионера, как часто и в каком объёме должна производиться уборка квартиры, чьими силами (плательщика ренты или с привлечением сиделки, клининговой компании и прочее). При включении в договор обязанности организовать ритуальные услуги — установить их объём и стоимость.

Также важно определить место проживания сторон сделки. Нужно решить, переедет плательщик с семьёй в рентную квартиру, чтобы ухаживать за пенсионером, или получатель вправе до конца жизни проживать один. Закрепить право пожизненного проживания пенсионера в передаваемой квартире, без возможности переселения при отсутствии его согласия.

Если обязанности по содержанию прописаны общими формулировками, есть вероятность, что пенсионер сможет потребовать, в том числе через суд, покупок и услуг на сумму большую, чем вы рассчитывали при заключении сделки.

При неточном определении обязанностей вы рискуете столкнуться с тем, что будут покупаться самые дешёвые продукты или лекарства, а уборку квартиры — производить раз в год. Либо после подписания договора вас переселят в деревню или в вашу «двушку» переедет вся семья плательщика ренты, хотя вы рассчитывали проживать один.

8. Как оформить договор?

Договор ренты в обязательном порядке удостоверяется нотариусом, иначе он является недействительным. Обратиться можно к любому нотариусу того региона, где расположена передаваемая по сделке недвижимость.

Нотариус проконсультирует по всем вопросам, поможет сформулировать условия договора, составит и удостоверит документ в день обращения. За это взимается госпошлина в размере 0,5% от стоимости квартиры, но не менее 300 рублей и не более 20 000 рублей. Для инвалидов I и II групп эта сумма снижается на 50%. Нотариусы также взимают плату за услуги правового и технического характера (консультирование, набор текста договора и прочее). Их стоимость отличается в регионах и составляет в среднем от 2000 до 7000 рублей.

После удостоверения договора нотариус обязан направить документы на государственную регистрацию в Росреестр либо стороны могут сделать это самостоятельно. После регистрации сделки Росреестром выдаётся выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), а на договоре ренты проставляется специальная регистрационная надпись. За госрегистрацию потребуется оплатить пошлину в размере 2000 рублей. Все расходы на оформление несёт плательщик ренты.

До сих пор встречаются случаи, когда пенсионеру под видом ренты дают подписать дарственную, договор купли-продажи по заниженной стоимости или доверенность на распоряжение квартирой. Нередко в этих мошеннических схемах принимает участие «свой» нотариус либо человек, выдающий себя за нотариуса. Поэтому при заключении сделки рекомендуем обращаться только к проверенным и выбранным вами нотариусам — с кем уже приходилось иметь дело или кого рекомендовали знакомые.

9. Какие документы понадобятся?

Для заключения сделки понадобятся паспорта обеих сторон, а также выписка из ЕГРН, иной документ, подтверждающий право собственности на квартиру. Также нотариус может затребовать выписку из домовой книги или справку о зарегистрированных лицах, копию финансово-лицевого счёта, поэтажный план и экспликацию БТИ, справки от нарколога и психиатра и т. п. Рекомендуем заранее уточнить у нотариуса перечень необходимых ему документов.

10. Как изменить или расторгнуть договор ренты?

При обоюдном согласии сторон расторгнуть договор или внести в него изменения необходимо обратиться к нотариусу и заключить дополнительное соглашение к договору ренты, которое затем нужно зарегистрировать в Росреестре.

В одностороннем порядке расторгнуть договор вправе только получатель ренты через суд. Пенсионеру потребуется доказать, что плательщик ренты существенно нарушает взятые на себя обязательства (длительное время не перечисляет платежи, не производит содержание или делает это ненадлежащим образом и т. д.). При расторжении судом договора квартиру возвращают в собственность пенсионера или по его требованию выплачивается стоимость имущества с зачётом единовременного платежа. Плательщику ренты не возмещаются расходы, понесённые им на содержание пенсионера.

Иногда встречаются не слишком порядочные люди, заключающие и расторгающие договоры ренты не по одному разу. Чтобы обезопасить себя, сохраняйте все чеки и квитанции на покупки и оплату услуг, деньги перечисляйте с указанием назначения платежа или берите расписку при передаче наличных.

11. Что делать, если недвижимость повреждена или уничтожена?

Гибель или повреждение объекта недвижимости, переданного по договору ренты, не является основанием для её прекращения. Например, если дом полностью сгорел, признан аварийным или квартира серьёзно пострадала от пролива, плательщик будет обязан продолжать выплаты или оказывать содержание пенсионеру на прежних условиях.

Поскольку риск гибели или повреждения рентной недвижимости лежит на вас, рекомендуем её страховать, чтобы не остаться с обязанностью выплат, но без имущества.

Чтобы в описанных случаях не оказаться без крыши над головой, рекомендуем в договор ренты включить условие, согласно которому при утрате или повреждении имущества плательщик ренты обязан обеспечить вас благоустроенным жильём.

12. Переходит ли рента по наследству?

Пенсионер перестаёт быть собственником квартиры после регистрации сделки. После его смерти квартира в состав наследства не включается и к наследникам не переходит. Исключение составляют случаи, когда по иску наследников договор ренты признаётся недействительным. Другая ситуация — при смерти плательщика ренты, которая не является основанием для её прекращения. В этом случае наследникам переходит квартира, переданная по договору ренты, а также обязанность по выплатам и содержанию пенсионера.

Основной причиной, по которой сделку могут признать недействительной, является психическое состояние пенсионера, вызванное возрастными изменениями, что не позволяло ему в момент передачи квартиры осознавать характер своих действий. Чтобы обезопасить себя от этого, рекомендуем получить от пенсионера справки из диспансеров о том, что он не состоит на учёте у нарколога и психиатра. Также попросите его пройти освидетельствование у психиатра непосредственно перед сделкой.

13. Что такое государственная рента?

Многие пенсионеры опасаются, что, несмотря на все предосторожности, они окажутся жертвами мошенников. В этом случае хорошим вариантом является так называемая государственная рента, при которой недвижимость передаётся муниципалитету, а пенсионер также получает регулярные платежи и пожизненное содержание. Условия государственной ренты могут быть не так выгодны, но при заключении сделки с госорганами пенсионер может быть уверен, что его не обманут, а все условия будут соблюдаться в строгом соответствии с договором.

Пенсионер подписывает договор с органом местного самоуправления или специально созданным учреждением (например, ГУП «Моссоцгарантия» в Москве или ГБУ «Горжилобмен» в Санкт-Петербурге). Но он заключается не со всеми пенсионерами. Как правило, участниками программы могут стать только одинокие люди, достигшие определённого возраста. Например, в Москве это лица старше 65 лет или инвалиды I и II групп старше 60 лет, в Санкт-Петербурге — старше 75 лет.

Договор ренты может быть выгоден всем его участниками, если при его заключении учесть все подводные камни и максимально подробно прописать условия сделки. В итоге плательщик ренты приобретает жильё по цене ниже рыночной, оплачивая его в своего рода рассрочку. Получатель ренты обеспечивается стабильным доходом и хорошим уходом, оставаясь при этом проживать в своей квартире в привычной для себя обстановке.

Определим ожидаемую текущую стоимость ренты на начало контракта, а также на началокаждого года в течение срока действия
контракта.
Текущая стоимость страховых выплат на момент заключения договора составит соответственно

Формула определяет ожидаемую текущую стоимость пожизненной ренты с выплатами в конце каждого года, равными единице, для
страхователя в возрасте.
Очевидно, что величина единовременного взноса, который должен заплатить каждый страхователь при заключении договора.
Взносы по страховой ренте собираются со всех, выплаты же производятся только дожившим до сроков ее выплаты, на это
показывает множитель.
Поскольку взносы умерших перераспределяются в пользу оставшихся в живых, то при равной величине выплат стоимость
страховой ренты всегда ниже стоимости финансовой ренты.

Формулу можно также получить, представив контракт по страхованию ренты в виде совокупности контрактов на дожитие с
единичной страховой суммой сроком на 1, 2, 3, года и т.д. Тогда ожидаемая текущая стоимость выплат рент равна сумме
ожидаемых текущих стоимостей выплат по соответствующим контрактам на дожитие.

Рассмотренные выше ренты называются немедленными, так как срок их действия начинается сразу после заключения контракта. Срок действия отложенных (или отсроченных) рент запаздывает относительно этого момента на период отсрочки.

Страхование ренты.

Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Страхование ренты объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование. Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования.

В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные варианты ренты:

• рента немедленная — рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов;

• рента отсроченная — рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты.;

• рента пожизненная — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица;

• рента временная — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования;

• рента пренумерандо («вперед»)— рента, выплачиваемая в начале каждого периода, установленного для очередной
выплаты страхового обеспечения;

• рента постнумерандо («назад»)— рента, выплачиваемая в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;

• рента постоянная — рента, выплата которой производится в неизменном размере;

• рента переменная — рента, величина которой изменяется во времени.

Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного». В последнем случае страховой суммой является стоимость годичной ренты, т.е. сумма единичных выплат ренты, осуществляемых в течение одного страхового года. Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в течение действия договора страхования увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Однако в последнем случае есть один нюанс. После начала выплаты ренты застрахованному величина страховой суммы не может быть уменьшена без его согласия. Более того, при уменьшении страховой суммы страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму. Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. Рента выплачивается застрахованному в предусмотренном размере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента
«постнумерандо»), — в конце месяца, квартала, полугодия, года. Датой последней единичной выплаты ренты является дата
окончания срока действия договора страхования.

Страхование средств транспорта. По страхованию средств автомототранспорта договоры заключаются с юридическими и физическими лицами. Страхователями могут быть собственник транспортного средства, лицо, имеющее от собственника
доверенность на право пользования данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта по договору аренды (проката). На страхование принимаются автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские,микроавтобусы), мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие транспортные средства. Кроме того, по этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции заводаизготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приборы, световое,
сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве). Существуют различные варианты страхования. По договору «авто — каско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона. Страхование от ущерба, Страхование от угона (требуется наличие определенного противоугонного устройства). Что касается дополнительного
оборудования, то оно считается застрахованным на случай повреждения, уничтожения или утраты. Вариант страхования «на один случай» рассчитан на единственный страховой случай, затем договор прекращается. У страхователя есть выбор; обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60% страховой премии по полису «автокаско». Для дачников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант «на выходные дни». Срок страхования равен одному году, но обязательства страховщика по выплате возмещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого варианта страхования обычно равна 35% страховой премии по полису «автокаско». При заключении договора страхователь представляет сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, государственный регистрационный номер и т.д. Страховщики используют три варианта организации выплат страхового возмещения.

1. Страхователь после осмотра поврежденного автомобиля сам организует его ремонт, оплачивает счет за ремонтные услуги и
   представляет в страховую компанию для получения возмещения документы, подтверждающие расходы. Страховщик
   проверяет соответствие произведенных работ и использованных запчастей по счету характеру повреждений, отраженных в акте осмотра, и после этого производит выплату страхового возмещения.
2. Страховая организация заключает договоры с рядом авторемонтных предприятий на оказание услуг по ремонту застрахованных средств транспорта. Ремонт поврежденных автомобилей осуществляется, как правило, вне очереди и без оплаты страхователями возникших расходов. Все денежные расчеты производятся непосредственно между страховщиком и автосервисом.
3. Если страхователь намерен отремонтировать автомобиль своими силами, то страховое возмещение выплачивается в соответствии с калькуляцией стоимости ремонта, составленной страховой компанией или другой организацией (станцией технического обслуживания, бюро товарных экспертиз и т. п.). Обращаясь за страховым возмещением при хищении автомобиля, страхователь вместе с заявлением представляет документ, подтверждающий факт его обращения в милицию, копию постановления о возбуждении уголовного дела, полный комплект оригинальных ключей от похищенного средства транспорта. Об ОСАГО сегодня слышал каждый автолюбитель. Расшифровывается это понятие как обязательное страхование автогражданской ответственности, или как его еще называют – автогражданка. Этот вид страхования вошел в нашу жизнь одновременно с вступлением в силу Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. Этот документ предусматривает страхование ответственности владельцев автотранспорта за нанесение ущерба здоровью, жизни и имуществу третьих лиц в процессе использования автотранспорта на территории России. Стоимость полиса автогражданки находится в зависимости от ряда параметров, таких как мощность мотора машины, водительского стажа автовладельца и пр. Имеет значение
   и то, в каком населенном пункте заключается договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Тарифы
   автогражданки, как гласит Закон об ОСАГО, устанавливаются Правительством Правила ОСАГО постановляют, что на возмещение имеет право любое лицо, пострадавшее от транспортного средства, кроме ряда случаев: — возникновение
   обязанности по упущенной выгоде;- причинение морального вреда;- причинение ущерба в ходе спортивных состязаний,
   технических испытаний, проводящихся на полигонах и других специально предназначенных для этого площадках и
   трассах;- причинение ущерба от воздействия перевозимого груза в случае, если закон предусматривает обязательное страхование риска такой ответственности в отдельном договоре;- загрязнения окружающей среды и т.д. Поскольку гражданская ответственность страхуется не только по ОСАГО, но и по другим договорам страхования ответственности, то список исключений из правил автогражданки продолжают случаи, при которых гражданская ответственность должна быть застрахована иным образом.

 

Страхователи – юридические лица, являющиеся сельскохозяйственными предприятиями любых форм собственности, предусмотренных действующим законодательством РФ (государственные, кооперативные, арендные, фермерские), владеющие
государственным актом на пользование землей, осуществляющие производственный процесс по выращиванию сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, за сохранность которых несут материальную ответственность, заключившие со Страховщиком договор страхования.

Объект страхования – имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (сельскохозяйственными культурами и многолетними насаждениями) вследствие его повреждение или уничтожения.

Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страховая сумма устанавливается по соглашению между Страховщиком и Страхователем, но не выше действительной (страховой) стоимости имущества. Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Договор страхования может быть заключен в полной страховой стоимости или в определенной ее доле. Страховая премия – плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Может быть уплачена единовременно или в рассрочку.
Страховая премия = страховая стоимость урожая* тариф, который дифференцируется по отдельным культурам и регионам.

Страховые агенты: виды, функции, права, обязанности и организация деятельности. Страховые агенты – это физ или юр лица,
которые от имени и по поручению страховщика реализуют и обслуживаают договоры страхования. Агент выступает как участник
рынка со стороны предложения страховых услуг, т.е. для него приоритетными являются интересы страховщика, поэтому
и регулируется деятельность агентов, как правило, не отдельно, а вместе со страховщиками. Он занимается заключением
договоров страхования (продажей полисов), оформляет страховую документацию, а в отдельных случаях следит за производством
страховых выплат и инкассирует их. Права и обязанности страхового агента определяются договором (трудовым контрактом​) со страховщиком. Страховые агенты не вправе оказывать услуги связанные с заключением и исполнением договоров страхования с иностранными страховыми компаниями или брокерами.

Страховые агенты работают на страховщика на основании гражданско-правовых договоров (а в ряде случаев — и на основании
трудовых договоров). В некоторых странах действует принцип исключительности, в соответствии с которым отдельным видам
страховых агентов разрешается работать только на одного страховщика. Виды агентских сетей: — простые. Представлены
штатными или внештатыми агентами, работающими на основе гражданско-правового договора (агентский договор); — пирамидальная структура.

Страховая компания заключает договор с ГСА (генеральное страховое агенство).

1 звено – территориальный признак – страховые агенты,

2 – субагенты.- нетрадиционные каналы распространения страховых продуктов. Представлена различными организациями, которые наряду с выполнением своих основных функций получают право реализовывать стрховые олисы (банки, автосалоны и
тд.).

-реализация страховых полисов через страхователей. Комиссионное вознаграждение

– исчисляется в %, как правило от объему страховой премии по договору страхования.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области страхования, но и психологии людей. Успешное заключение договоров с потенциальными страхователями во многом зависит от профессиональных качеств страхового агента (нахождения общего языка с индивидуальными и коллективными страхователями, организации бесед по страховой тематике и тд.). Действия страховых агентов оказывают существенное влияние на репутацию  компании. Во многих странах уровень
квалификации страховых агентов регулируется органами государственного страхового надзора.

Виды социальных страховых рисков.

При осуществлении обязательного социального страхования страховым риском признается предполагаемое событие, влекущее
изменения материального или социального положения работающего.

Видами социальных страховых рисков являются:

1. необходимость получения медицинской помощи;
2. трудовое увечье и профессиональное заболевание;
3. смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому
страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Права и обязанности страхователей при обязательном социальном страховании.

Права и обязанности страхователей прописаны в статье 12 ФЗ РФ от 16.07.1999 №165-ФЗ «Об основах обязательного
социального страхования» (с изменениями и дополнениями)

1. участвовать через своих представителей в управлении обязательным социальным страхованием;
2. вносить предложения о тарифах страховых взносов на конкретные виды обязательного социального страхования страховщикам и в Правительство РФ;
3. бесплатно получать у страховщиков информацию о нормативных правовых актах по вопросам обязательного социального страхования и размерах страхового обеспечения, выплаченного застрахованным лицам;
4. участвовать через своих представителей в проведении расчетов по определению обоснованности тарифов страховых взносов;
5. ходатайствовать перед страховщиком об отсрочке уплаты страховых взносов и пользоваться предоставленными в соответствии с законодательством РФ льготами;
6. обращаться в суд для защиты своих прав.

Чаще всего пожизненная рента применяется к квартирам: пожилой владелец жилья заключает такой договор с тем, кто обязуется поддерживать пенсионера деньгами и ухаживать за ним. Хозяина квартиры называют получателем ренты, а того, кто помогает деньгами или иначе, — плательщиком ренты.

Квартира перейдет в пользование плательщику ренты, только когда собственник умрет, поэтому рента называется пожизненной. Кроме денег по договору пожизненной ренты можно получать и другую помощь.

В этой статье я расскажу об особенностях договора пожизненной ренты и налогах, покажу, как его правильно заключить и расторгнуть, и объясню, продать квартиру с рентой.

Чем пожизненная рента отличается от других видов ренты

Существует три договора — это вариации ренты:

Отличия от постоянной ренты. По договору пожизненной ренты выплаты ограничены сроком жизни получателя. В случае с постоянной рентой выплаты бессрочны: когда получатель ренты умрет, плательщик должен будет платить его наследнику.

По договору пожизненной ренты получать выплаты может только человек. По договору постоянной ренты получателем ренты могут быть не только граждане, но и некоммерческие организации, например благотворительный фонд или ТСЖ.

Имущество, которое передается по договору пожизненной ренты, может принадлежать не самому получателю ренты, а другому человеку. Например, собственник квартиры передает ее плательщику ренты при условии, что он будет выплачивать рентные платежи сестре собственника. В договоре постоянной ренты такое невозможно.

Выплаты по договору постоянной ренты могут быть деньгами или вещами, работами и услугами, но нужно определить их стоимость. В договоре пожизненной ренты высчитывать эту стоимость не надо. При этом денежная выплата за месяц не может быть ниже прожиточного минимума на душу населения.

Если стороны не предусмотрят в договор другое условие,рента выплачивается после каждого квартала.

В договоре постоянной ренты получатель выплат может передать право получать ренту другому человеку — по договору уступки права требования, по наследству или при реорганизации юридического лица, если получателем выступает некоммерческая организация.

Отличия от пожизненного содержания с иждивением. Основное отличие договора пожизненного содержания с иждивением от других вариантов ренты в том, что его можно заключать только в отношении недвижимого имущества. договора пожизненной ренты может быть передача любого имущества, в том числе движимого, например машины.

По договору пожизненной ренты, как правило, выплаты идут деньгами, хотя иногда в договоре указывают, что часть платежей может быть в виде продуктов, лекарств или помощи.

По договору пожизненного содержания с иждивением плательщик обязательно должен обеспечить получателя едой, одеждой, лекарствами. Также в договоре пожизненного содержания может быть прописана обязанность следить за чистотой и порядком в жилье, периодически отвозить получателя ренты к врачам и сопровождать на прогулках.

Стоимость всего объема содержания с иждивением нужно прописать в договоре. Стоимость месячного содержания не может быть ниже двух величин прожиточного минимума, установленного в регионе, где находится имущество. Если региональные власти не определили прожиточный минимум, надо ориентироваться на федеральный размер.

Пожизненная рента — сложная правовая конструкция со множеством нюансов. В идеале обе стороны получают явные выгоды. Например, у получателя ренты они такие:

Плюсы для плательщика ренты:

Но на практике есть минусы и довольно серьезные риски.

Для получателя ренты. Основной — право собственности на жилье прекращается. То есть получатель ренты продолжает жить в квартире, но больше не может ею распоряжаться — например, зарегистрировать в ней .

Если получатель ренты захочет расторгнуть договор, одного желания будет недостаточно. Договор ренты расторгнуть можно только по установленным законом основаниям — например, если плательщик несколько раз задержит выплаты.

Получатель ренты может оказаться в ситуации, когда плательщик не выполняет условия договора, но состояние здоровья получателя уже не позволяет ему биться за свои права.

Для плательщика ренты. Для этой стороны минусов и рисков даже больше.

Так, непонятна конечная цена имущества: платить ренту придется до конца жизни получателя, а сколько он проживет — неизвестно. Поэтому переплата за квартиру может выйти существенной. все произойдет наоборот и получатель ренты переживет плательщика, платить ренту придется его наследникам.

Пока получатель ренты не умрет, на имуществе будет обременение и им можно будет распорядиться, только если обеспечить получателя другим жильем. получатель ренты образом лишится своего жилья, например его дом сгорит, плательщик все равно будет обязан вносить платежи.

Плательщик ренты несет все расходы по заключению договора: платит государственную пошлину и за правовые и технические услуги нотариуса. Также у плательщика возникает обязанность содержать имущество: ремонтировать, оплачивать коммунальные услуги и налог на имущество физлиц.

Если получателя ренты будет не устраивать и платежи состоят не только из денег, он может заявить, что другая сторона некачественно выполняет обязательства. Например, если плательщик должен обеспечивать получателя продуктами, лекарствами, уборкой, медицинской помощью, получатель может заявить, что не получал никаких услуг, и потребовать расторжения договора.

Наследники получателя ренты могут попробовать оспорить договор в суде. Придется нести расписки и чеки, вызывать свидетелей, чтобы подтвердить добросовестность.

Стороны

Получатель ренты — человек, который передает свое имущество другому, чтобы получать доход.

Плательщик ренты — человек или юрлицо, которое в обмен на имущество обязуется выплачивать рентному кредитору доход, то есть ренту.

В одном договоре может быть несколько получателей: например, когда ренту получают пожилые супруги. По общему правилу в этом случае рентный платеж делится между ними поровну, но в договоре можно прописать и другой раздел.

После смерти одного из получателей рентный платеж остается прежним: часть, которая приходилась на долю умершего, делится между оставшимися получателями. Ренту платят до смерти последнего получателя.

Рентные платежи

За переданное имущество плательщик ренты должен вносить платежи в форме, размере и порядке, как это прописано в договоре.

Виды. Строго говоря, рентные платежи по договору пожизненной ренты — это выплаты деньгами. Если стороны хотят вписать в договор уход, обеспечение едой, лекарствами, одеждой, услугами, надо заключить договор пожизненного содержания с иждивением. Но на практике часто бывает, что в договорах пожизненной ренты фигурируют услуги и уход, а в договорах пожизненного содержания — платежи.

Форма предоставления. Форма предоставления рентных платежей фиксируется в договоре и может быть комбинированной — одна часть ренты выплачивается деньгами, а другая в натуральной форме. Например, плательщик ежемесячно платит получателю 10 000 ₽ и каждую неделю привозит продукты по оговоренному перечню, покупает все лекарства, назначенные получателю врачом, и раз в две недели заказывает клининг.

Также стороны могут договориться, что при подписании договора плательщик вносит фиксированный платеж деньгами, а затем ежемесячно до момента смерти получателя выплачивает определенные суммы, а также оплачивает коммунальные услуги, покупает еду, лекарства, обеспечивает медицинскую помощь и обязан оплатить ритуальные услуги.

Договор пожизненной ренты удобен тем, что в нем можно прописать услуги и уход и при этом не надо высчитывать их денежный эквивалент.

В  пожизненного содержания с иждивением нужно определить стоимость всего рентного платежа, включая его неденежную часть. При этом минимальная стоимость общего рентного платежа не может быть меньше двух прожиточных минимумов в регионе, где находится имущество, которое передается под ренту.

Момент возникновения права на платежи. Право на рентные платежи появляется у получателя после того, как право собственности на имущество перешло к плательщику ренты. У плательщика ренты с  момента возникает обязанность вносить эти платежей.

Сроки выплат. Стороны могут сами определить, когда выплачивается рента. Если в договоре это условие не прописано, пожизненная рента выплачивается по окончании каждого календарного месяца.

Фиксация и порядок выплаты. Чтобы уменьшить риски, в договоре пожизненной ренты лучше прописать, в каком порядке вносятся платежи. Особенно актуально это для платежей, которые состоят из денег и натуральной формы.

Чем подробнее стороны пропишут в договоре объем натуральных «платежей», тем меньше спорных вопросов возникнет потом. Нужно оговорить даже перечень регулярно закупаемых продуктов — хлеб, молочные продукты, мясо, крупы, чай, шоколад — и эпизодических закупок — 200 граммов красной икры на Новый год и торт на день рождения. Можно перечислить желательные марки продуктов — например, что творог обязательно должен быть «Кубанская буренка» или «Веселый молочник» жирностью 5% или 9%.

Такие подробности помогут избежать обвинения в неисполнении условий договора, если получатель ренты решит, что плательщик должен каждую неделю снабжать его камчатскими крабами и черной икрой.

Можно также прописать в договоре, как стороны фиксируют выполнение плательщиком своих обязательств. Например, получатель ренты может ставить подпись под распиской, где перечислено, что именно плательщик выполнил за неделю или месяц по договору.

Ключевое положение договора пожизненной ренты — плательщик ренты получает в собственность имущество, за которое обязуется пожизненно выплачивать получателю ренты доход в виде денег или услуг либо их сочетание.

Форма. Договор пожизненной ренты составляют в письменной форме и его нужно обязательно удостоверить у нотариуса.

Если договор не будет удостоверен нотариусом, даже если стороны его подписали, он считается недействительным. Если под ренту передается недвижимое имущество, нужно дополнительно обратиться в Росреестр, чтобы зарегистрировать переход права собственности.

Существенные условия. К существенным условиям договора пожизненной ренты относятся:

Как показывает судебная практика, в договоре пожизненной ренты также правильно решить вопрос:

Приведу несколько примеров из судебной практики.

Предмет. Предмет договора пожизненной ренты — любое имущество. Это могут быть недвижимые и движимые вещи, например машина или катер. Но чаще всего по договору ренты передается недвижимость.

Плательщик ренты может выплачивать рентные платежи, но также может и единовременно перевести одну сумму.

Кто может заключать договор. Получателями ренты могут быть только физические лица, а плательщиком — кто угодно: физическое или юридическое лицо, муниципалитет или регион.

Например, в Москве у собственников старше 65 лет есть возможность заключить договор пожизненного содержания с иждивением с ГУП «Моссоцгарантия». Если у собственника жилья инвалидность первой или второй группы, такой договор можно заключить с 60-летнего возраста.

При подписании договора получателям ренты перечисляют единовременную выплату — 3% от рыночной стоимости квартиры, а затем им причитается ежемесячная денежная выплата, которая рассчитывается в зависимости от стоимости квартиры и возраста пенсионера. Сумма выплат обычно составляет от полутора до двух прожиточных минимумов на душу населения в Москве, в 2023 году минимум составляет 21 718 ₽.

21 718 ₽

прожиточный минимум в Москве в 2023 году

заключить между родственниками. Договор пожизненной ренты можно заключить между родственниками. Родители могут заключить договор ренты с детьми, дяди и тети — с племянниками, бабушки и дедушки — с внуками.

А вот между супругами договор пожизненной ренты невозможен. Супруги обязаны материально поддерживать друг друга в силу закона, а не договора.

Как правильно заключить договор

Чтобы заключить договор пожизненной ренты, придерживайтесь следующего алгоритма.

Заранее обговорите все условия — форму и размер ренты, порядок ее выплаты, индексации, варианты подтверждения выплат, ответственность за неисполнение договора и возможность расторжения. Если включаете в обязанности плательщика не только платежи, но и натуральное обеспечение, как можно подробнее пропишите условия: покупка каких именно продуктов, определенных лекарств, конкретная помощь по дому, организация медицинской помощи профиля, оплата ритуальных услуг по перечню.

Обратитесь к нотариусу. Если предметом договора ренты выступает недвижимость, вам надо обратиться в нотариальную контору в том населенном пункте, где находится имущество.

Если недвижимость, которая передается в собственность по договору ренты, была приобретена в браке, супруг должен дополнительно предоставить нотариально удостоверенное согласие на заключение договора ренты.

Зарегистрируйте договор ренты. Сейчас нотариус после удостоверения договора сам отправляет в Росреестр заявление о государственной регистрации права, если стороны сделки не возражают против такого порядка. Также можно обратиться в Росреестр самостоятельно — через МФЦ.

услуги юриста. Юрист поможет не забыть про существенные условия сделки, выберет верные формулировки, согласует, как лучше составить список услуг и порядок подтверждения того, что они оказаны. В результате вы придете к нотариусу с четко сформулированными условиями договора. Так меньше шансов упустить важное.

Стоимость юридических услуг зависит от объема работы, региона и опыта юриста. Цены колеблются от 1500 до 10 000 ₽.

заверять у нотариуса. Договор пожизненной ренты подлежит обязательному нотариальному удостоверению.

Регистрация. Если предметом договора пожизненной ренты является недвижимость, такой договор обязательно регистрируют в Росреестре.

Стоимость оформления. Госпошлина за удостоверение договора ренты у нотариуса — 0,5% от суммы договора, но не менее 300 и не более 20 000 ₽. Дополнительно нотариусы берут за «услуги правового и технического характера», в Москве в 2022 году эти услуги стоят 7700 ₽.

За регистрацию права в Росреестре тоже нужно заплатить госпошлину: для физлиц она составляет 2000 ₽, для юридических лиц — 22 000 ₽.

Срок договора. Договор пожизненной ренты, как следует из его названия, заключают на срок жизни получателя ренты. Обязательства плательщика ренты заканчиваются в момент смерти получателя ренты, наследники получателя не имеют права требовать продолжения платежей.

Документы для заключения договора ренты

Поэтажный план и экспликация объекта недвижимости — их можно получить в БТИ.

Правоустанавливающий документ на имущество — документ, на основании которого у человека возникло право собственности на недвижимость, например договор купли-продажи, дарения, мены, свидетельство о праве на наследство, договор участия в долевом строительстве, решение суда, договор о приватизации — передаче квартиры или земельного участка в собственность.

Выписка из лицевого счета — ее можно получить в управляющей компании, ТСЖ или МФЦ.

Справки из наркологического и психоневрологического диспансеров о том, что получатель ренты не состоит на учете у психиатра и нарколога. Такие справки должен взять сам получатель ренты.

Если он этого не сделал, попросите его пройти освидетельствование у психиатра непосредственно перед сделкой. Так у вас будет подтверждение, что человек был вменяем в момент подписания договора — на случай, если наследники получателя захотят оспорить договор ренты.

Выписка из ЕГРН — ее можно получить в Росреестре или МФЦ, запросить можете вы сами или нотариус.