Практика получения ипотечных кредитов в банках на улучшение жилищных условий показывает целый ряд минусов. Со стороны заёмщика всегда существует риск потери высокооплачиваемой должности и подобных ситуаций, при которых может ощутимо снизиться платежеспособность.
Кредитные учреждения стараются создать оптимальные стратегии, стремясь минимизировать потери. Поэтому одним из главных условий выдачи жилищного займа стало обязательное страхование приобретаемого жилья.
При заключении ипотечного кредитного договора банки обычно предлагает клиенту три основных типа страхования: страхование прав на недвижимость, страхование жизни и здоровья клиента, страхование самого жилья.
Обязательная страховка квартиры при ипотеке: что будет застраховано?
Страховка квартиры при заключении договора ипотеки для Сбербанка является обязательным условием. С полисом ипотечного страхования недвижимости вы можете быть спокойны: ваша квартира или дом будут надёжно застрахованы от всех самых распространенных рисков. Страхование ипотеки в Сбербанке как отдельный продукт обеспечения займа применяется на весь период выплаты долга целиком. Условия покрытия рисков вносятся в основной договор между банком и заёмщиком, оформляющим ипотеку.
Обязательна ли страховка квартиры при оформлении ипотеки?
Заключение договора на ипотечное кредитование не осуществляется без страхования. Если вдруг складывается ситуация, что клиент-заёмщик не соглашается на его оформление, в выдаче суммы на приобретение выбранного им объекта жилья такому клиенту будет отказано. И банк опирается при таком отказе не на свои внутренние требования, а на действующие правовые нормы РФ. Так как согласно статье 31 Закона «Об ипотеке», страхование при ипотечном договоре в Сбербанке является обязательным требованием программы финансирования граждан. Соответственно при заключении договора ипотечного кредитования любой заёмщик должен застраховать заложенное имущество за свой счет, то есть оформить страховой полис на недвижимость.
Следует отметить, что, поскольку страхование по ипотеке – обязательное условие, Сбербанк идёт на уступки и не настаивает на формировании всех трёх страховых полисов. Но клиентам-заёмщикам, планирующим дальнейшее сотрудничество по ипотечному кредитованию со Сбербанком, обязательно нужно учитывать, что при отказе от страхования жизни/здоровья заёмщика, процентная ставка может быть пересмотрена в сторону увеличения. Так, когда клиент не согласен на оформление страховки жизни/здоровья, по его договору ипотеки будут предложены невыгодные условия: повышение процентной ставки на один пункт в пересчёте на год действия.
Что даёт страховой полис?
При ипотечном страховании жилья квартира или дом будут застрахованы:
- от пожаров, в том числе возникающих от удара молнии, взрыва бытового газа;
- от стихийных бедствий;
- от падений летающих объектов или их обломков;
- от наездов транспортных средств, в том числе водного судна;
- от взрывов паровых котлов, газохранилищ и прочих подобных устройств;
- от повреждений водой в случае наводнений, прорыва водопроводных, канализационных, либо отопительных систем и систем пожаротушения (залива);
- от противоправных действий третьих лиц;
- от непредвиденных падений деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного жилья;
- от конструктивных дефектов застрахованного жилья (разрушение из-за ошибок при строительстве)
- и других несчастных случаев.
Это позволяет защитить заёмщика от долга перед банком — в критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность.
Что будет застраховано согласно договору?
- Конструктивные части жилья (базовая защита):
- несущие и ненесущие стены,
- перекрытия,
- перегородки,
- окна,
- входные двери.
- При страховании дома или гаража дополнительно страхуются фундаменты и крыши.
В большинстве случаев страховая компания гарантирует защиту только внешней «коробки», а не внутреннего содержимого квартиры. Сбербанк для любого желающего заёмщика может подготовить дополнительный страховой полис «Защита дома» для страхования внутреннего интерьера квартиры, оборудования, бытовой техники, предметов мебели.
Дополнительное страхование включает (в составе комплексного страхования):
- внутреннюю отделку –
- отделку потолков,
- стен,
- полов;
- инженерное оборудование –
- электропроводку,
- отопление,
- водопровод,
- канализацию,
- газопровод и пр.
Гражданская ответственность – включается возмещение затрат на ремонт при причинении ущерба имуществу соседей, например, при прорыве водопроводных или отопительных труб и заливе расположенных ниже квартир.
Чем чревато отсутствие полиса?
Во-первых, всегда не исключён риск потерять купленную квартиру, но при этом не прекращать выплату кредита банку.
Во-вторых, при отказе от страхования жилья (залога) банк начисляет неустойку, равную одной второй процентной ставки за каждый день без страховки.
Стоимость страховки жилья при ипотеке в Сбербанке
При определении стоимости ипотечного страхования учитывается несколько факторов, конкретный перечень которых определяется индивидуально каждой страховой компанией и зависит от вида оформляемого полиса.
При заключении договора на комплексную страховку квартиры при ипотеке, включающую все три типа рисков, описанных выше, на величину будущей премии влияют:
- оценочная стоимость, тип и техническое состояние объекта недвижимости, оформленного в качестве ипотечного залога;
- возраст клиента и состояние его здоровья;
- количество сделок с данным объектом, заключённых в ближайший временной период;
- личность продавца квартиры или другого вида недвижимости и т.п.
