ОГНЕВОЕ СТРАХОВАНИЕ И ОГНЕВОЙ РИСК

Страхование от огня (огневое страхование)

В pарубежной практике (а в последнее время и в РФ) большое распространение получило огневое страхование, которое рассматривается в качестве основного вида страхования имущества.

Этот вид страхования предусматривает страховую защиту от комплексного риска, или в международной практике т.н. F LEXA (Fire + Lightning + Explosion + Airсraft impaсt), который предполагает в качестве страхового случая пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза. При этом в общих условиях страхования от огня даются определения каждого страхового случая и указываются соответственно исключения.

Страхование имущества граждан

Домашнее имущество граждан страхуется чаще всего на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварий системы водоотопления, водоснабжения и
канализации, преднамеренных противоправных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения (повреждения)
его, связанного с похищением, либо попыткой похищения. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными
по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому постоянному месту жительства.

Транспортное страхование

Подотраслью имущественного страхования является транспортное страхование. Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (так называемое «страхование каско»), так и перевозимые ими грузы (так называемое «страхование карго»).

Страхование грузов (карго) предусматривает чаще  всего три варианта, отличающиеся разной степенью страхового обеспечения (см. рис. 6.1). Эти варианты предлагаются крупной российской страховой компанией «Ингосстрах», и за небольшими отличиями совпадают с международными правилами страхования грузов, которые именуются как «Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов». Эти правила предусматривают также 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А»,
«В» и «С».

Первый вариант страхования грузов «С ответственностью за все риски» (соответственно оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков) предполагает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от
любых причин (кроме особо оговоренных выше), а также необходимые и целесообразные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений.

Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.

При поставке на условиях CIF или CIP , если в контракте не оговорено иное, продавец осуществляет страхование на условиях
минимального покрытия рисков. Этого зачастую бывает достаточно при поставке товаров, которые вряд ли могут быть
повреждены в процессе транспортировки, например, кокс, металл в чушках, нефть, скрап и т.п. Однако при транспортировке,
например, ценного оборудования, приборов желательно страхование на условиях «От всех рисков». Поэтому при заключении
контракта стороны должны выбрать вариант страхования, адекватный товару, способу его упаковки и транспортировки.

По согласованию сторон также могут быть застрахованы риски, которые обычно являются исключением. Например, по отдельному договору страхуются военные риски, волнения и другие.

Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не свыше стоимости, указанной в перевозочных документах. Страховая ответственность возникает с момента , когда груз взят со склада в пункте отправления, сохраняется
все время в пути, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указанный в страховом свидетельстве (полисе). Ущерб возмещается в соответствии с принципами пропорциональной (долевой) ответственности, т.е. исходя из стоимости погибшего (пропавшего) и степени повреждения сохранившегося груза.

1 Огневое страхование

Огневое страхование традиционно обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие
пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием
«пожар» понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня (пожара) на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещают убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например: повреждение имущества водой из пожарного рукава, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

Вместе с тем, стимулируя противопожарную безопасность, активные действия владельцев по защите своего имущества
от огня, страховщики возмещают убытки, возникшие вследствие принятых страхователем мер по тушению пожара, слому и расчистке руин, а также другие расходы, которые владельцы имущества произвели при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба от огня.

От огня может быть застраховано любое имущество: здания и сооружения производственного назначения; жилые строения; дачные домики; офисы; гостиницы; производственное, технологическое и другое оборудование; домашнее имущество; сырье и материалы; товары на складах; выставочные образцы.

Страхователем может выступать как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может
находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т. п.).

Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора страхования. Как правило, стоимость и
характеристики имущества изменяются, например, в результате ремонта или реконструкции жилого дома, модернизации
производства, замены оборудования или в результате роста стоимости недвижимости вследствие инфляционных процессов. То
есть, стоимость имущества, указанная в страховом полисе, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату, и владелец имущества уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели имущества, так как страховые выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества вместо утраченного. В такой ситуации страхователь может обезопасить себя и свое имущество от недострахования путем заключения со страховой компанией договора об увеличении стоимости застрахованного имущества (страховой суммы), заплатив дополнительную плату за страхование.

 

Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве

Это одна из форм страхования финансовыхv рисков. Это страхование представляет собой страхование дополнительного финансового ущерба при наступлении события, влекущего за собой имущественные убытки. Этот дополнительный ущерб может
выражаться в потере доходов вследствие перерывов в производстве и в появлении дополнительных чрезвычайных доходов,
т.е. договор имущественного страхования покрывает прямые убытки страхователя от перерывов в производстве, покрывает дополнительные, косвенные ущербы, имеющие финансовую природу. Особенно велики эти ущербы в издательстве, торговле, и на некоторых производствах.

Полис страхования от перерывов в производстве, обычно, покупают как дополнение к полису огневого страхования имущества предприятия. Страховые риски в двух полисах одни и те же. Поэтому потери доходов из-за причин иных, чем в огневом полисе, по
полису страхования от перерывов в производстве не возмещаются.

Восстановление хозяйственной деятельности предприятия после страхового события носит достаточно продолжительный характер. Это зависит от специфики отросли и может составлять два – три года. При страховании от перерывов в производстве страхователь
сам выбирает период возмещения ущерба, который может составлять год и более. Период страхового возмещения не совпадает с периодом страхования, он начинается с момента наступления страхового случая и потери дохода.

Страхование от имущественных рисков и от перерывов в производстве оформляется, обычно, двумя полисами или одним комбинированным полисом в одном страховом договоре. Ставки премии рассчитываются по той же схеме что и ставки по огневому страхованию с учётом длительности периода возмещения, претензия принимается только в том случае, если принятая претензия по основному имущественному страхованию.

Огневое страхование — это один из видов страховой защиты, который не зависит от формы собственности. Чаще всего встречаются такие общеупотребляемые названия, как страхование от огня и противопожарная страховая защита. Полис данного вида включает в себя комплекс рисков. В пунктах договора указываются условия возмещение убытков для каждого из них, предусматриваются возможные исключения из правил. Так, определенные требования применяются по страховке от огня при ударе молнии, пожаре, взрыве, падении пилотируемых летательных аппаратов или грузов из них.

Стандартный полис и особые условия

Согласно полису стандартного образца страховщик не несет ответственность за риски, предусмотренные военными или политическими действиями, кражей. Вся информация по образовавшимся обстоятельствам, которые повлекли за собой ущерб, незамедлительно предоставляется в страховую организацию. Пересмотреть условия страховой защиты можно только спустя 2 месяца после оформления полиса.

Отказаться от услуг компании после того, как имущество было застраховано от огня, нельзя. Ущерб по страховому случаю возмещается в натурально-вещественном или в денежном эквиваленте. Тогда как стандартным полисом не предусмотрено страхование ценных бумаг и денежных средств. Исключить риски возникновения ущерба от огня в данном случае можно на особых условиях.

Порядок и правила процедуры

Прежде чем заключить договор об огневом страховании, необходимо заполнить декларацию страховщика. В ней оцениваются объекты страхования на основе ответов, полученных от страхователя. К декларации прилагается письменное волеизъявление об удовлетворении интереса по страхованию. Оценка имущества, подлежащего к страхованию, осуществляется работником агентства — сюрвейером. Все претензии по страховым рискам регулируются аджастером. Если предприятие упустило выгоду из-за случая, предусмотренного противопожарной страховкой, ему возмещается часть убытков. Чаще всего по условиям соглашения размер компенсации по данному аспекту составляет 40% от суммы прямых ущербов.

Если заявителя не устраивает стандартный перечень страховых случаев (пожар, удар молнии), он может оформить полис «от всех рисков». В него включают стихийные бедствия (буря, ураган и другое), народные волнения, столкновение с автомобилем. Эти и прочие риски страхуются на тех же условиях, что и случаи, предусмотренные стандартным полисом. Если имущество пострадало по умыслу страхователя и его представителей, из-за своих естественных свойств или в результате неправильной эксплуатации, убытки не компенсируются.

Страхование за рубежом и в России

За рубежом страхование от огня завладело вниманием гораздо раньше, чем в России. Толчком к его развитию в Лондоне послужил пожар в 1666 году. Первые страховщики, которые занялись возмещением убытков от огня, появились там в 1667 году. Правовое закрепление огневого страхования изначально получило в Берлине в 1701 году. За рубежом до сих пор практикуется создание специализированных обществ по страховой защите от огня. Они находятся в тесной связи с муниципальными органами и национальными ассоциациями противопожарной безопасности.

Обязательное противопожарное страхование

Статья 28. Противопожарное страхование

Противопожарное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации, должны проводить обязательное противопожарное страхование:

имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;
гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;
работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством Российской Федерации.

В целях реализации мер пожарной безопасности в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, создаются фонды пожарной безопасности, формируемые за счет отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей по противопожарному страхованию в размере не ниже пяти процентов от этих сумм. Управление фондами пожарной безопасности осуществляет Государственная противопожарная служба на основе типового устава, утверждаемого Правительством Российской Федерации.

Сумма средств, израсходованных на противопожарное страхование предприятиями, иностранными юридическими лицами, предприятиями с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации, относится на себестоимость продукции (работ, услуг). Сумма средств, израсходованных гражданами на противопожарное страхование, исключается из их совокупных налогооблагаемых доходов за текущий год.

При противопожарном страховании страхователям предоставляются скидки со страховых тарифов с учетом состояния пожарной безопасности страхуемого имущества. Размер скидок со страховых тарифов определяется страховщиками самостоятельно.

Однако в 2004 году этот закон был приведен в соответствие с ГК РФ и статья 28 утратила силу.

Огневое страхование является наиболее распространенной опцией защиты частного, коммерческого и государственного имущества от повреждения или уничтожением пожаром. Несмотря на то, что современные производства оборудованы самыми эффективными средствами сигнализации и тушения, возгорания продолжают случаться постоянно, принося огромные убытки. Не лучше статистика и в быту, где воспламенения происходят из-за коротких замыканий и собственной неосторожности граждан. Все это способствовало тому, что страхование имущества от огня и прочих опасностей стало наиболее востребованной услугой в данной сфере бизнеса.

Что такое огневое страхование

Чтобы получить представление, что такое страхование от огня, нужно разобраться, что с точки зрения законодательства представляет собой пожар, как причина нанесения материального ущерба. Это процесс, сопровождающийся высокой температурой, выделением дымов и вредных для окружающей обстановки токсичных газов. Обязательное условие применения понятия в том, что пламя распространяется вне пространства, которое предусмотрено для его ограничения и поддержания. При этом нужно понимать, что процедура тушения является неотъемлемым следствием возгорания. А это предполагает применение технических средств ликвидации чрезвычайной ситуации.

В результате такого воздействия возникают повреждения такого характера:

В большинстве случаев последствия борьбы с огнем соответствуют размеру ущерба от его воздействия на объект и находящиеся в нем предметы.

Обратите внимание! Учитывая то, что тушение пожара сопровождается рядом разрушительных факторов, следует покупать полис, в котором будет застраховано все ценное имущество с указанием стоимости каждой вещи и сооружения.

Преимущества и недостатки страхового полиса

Защита имущественных интересов от пожара позволяет получить не только компенсацию за собственный ущерб, но и возместить урон соседям. Это и затопление водой при работе спасательной техники, закопчение, а также реальные риски перекидывания огня на соседний участок в частном секторе. Возгорание почти невозможно предупредить, особенно когда речь идет о злом умысле. Если клиент правильно подойдет к составлению договора и примет все возможные меры предосторожности, то после пожара он может получить полное возмещение за свои потери.

Минус программы страховки от пожара в том, что есть проблемы определения его причин и разночтения по оценке последствий. Грамотно продумать формулировки могут только специалисты и этим пользуются компании. А если указывать все возможные причины, то будет или отказ или чрезмерно высокая стоимость.

Страхование недвижимости от пожара

При составлении соглашения по страхованию недвижимости проводится экспертная оценка его стоимости. Тут берется в расчет или только объект или сумма вместе сего содержимым. Затем определяется максимальный ущерб. Это сумма убытков, возникающих при самых неблагоприятных стечениях обстоятельств.

Выплаты прописываются как стоимость полностью уничтоженного имущества или расходов на ремонт сооружений, которые подлежат восстановлению. При этом, возмещение может проводиться комплексно, деньгами и услугами.

Сколько стоит оформление страховки от пожара

Стоимость полиса зависит от нескольких факторов. В среднем она составляет 1% от величины страхового лимита. При этом он не может превышать оценочной суммы максимального ущерба. В расчет принимаются внутренние и внешние опасности. Это характеристики местности, применяемые при строительстве материалы, особенности эксплуатации здания, наличие сигнализации и средств пожаротушения.

Страхование жилья и имущества от пожара

Пожар – одно из наиболее разрушительных несчастий. За несколько часов можно остаться без крыши над головой и лишиться всего накопленного имущества. Возможно ли обезопасить себя от такого поворота событий? Да. Ответом является страхование от пожара. Сегодня это одна из широко востребованных услуг на страховом рынке.

Страхование от огня дает возможность в случае пожара восстановить жилье и возместить убытки за счет фирмы. Ключевой момент – правильный выбор страховой компании и грамотно составленный договор.

Что представляет собой огневое страхование?

Страхование жилья от пожара подразумевает компенсацию страховой компанией ущерба, причиненного огнем имуществу и недвижимости. В это понятие также входит вред, нанесенный при попытке тушения пожара и устранения последствий. В настоящий момент процедура является добровольной для частных домов и помещений, обязательной – для объектов муниципального и государственного баланса. Страхователями могут выступать физические и юридические лица. Объем страховки и перечень страховых случаев зависит от того, какой тип полиса был выбран.

История страхования имущества от огня насчитывает более трех столетий. Ее активное развитие началось после нескольких крупных пожаров во второй половине XVII века. Так, уже через год после того, как огонь уничтожил большую часть Лондона, в Англии и Германии появился ряд фирм, занимающихся исключительно огневым страхованием.

Что именно можно застраховать?

Спектр имущества, подлежащего страхованию, довольно широк. Компании предлагают различные варианты в зависимости от целей заказчика. Чаще всего в договор включается страхование следующих объектов:

Меньшей популярностью пользуется страхование от пожара транспортных средств, строящихся зданий, промышленной и сельскохозяйственной аппаратуры. Тем не менее все эти объекты также можно обезопасить.

Какие риски покрывает страхование от пожара?

Страхование предусматривает защиту имущества от ряда опасностей, связанных с огнем. Полный перечень страховых случаев описывается в договоре. Стандартная схема включает в себя следующие ситуации:

Важно! Поджог имущества страхователем не только не является страховым случаем, но и грозит уголовным наказанием. А вот злонамеренные действия третьих лиц – законное основание для получения компенсации. Если есть подозрения, что пожар начался не случайно, расследованием его обстоятельств занимается Пожарный надзор и правоохранительные органы.

В чем заключаются преимущества и недостатки такого страхования?

Основная причина застраховать недвижимость от огня – это, конечно же, возможность компенсировать убытки в случае пожара. Среди всех чрезвычайных происшествий он стоит на первом месте по масштабности причиняемого ущерба. Восстановление пострадавшего имущества чревато непосильными затратами.

При грамотном составлении договора недостатков у процедуры практически нет. Следует помнить: возможности страхования не безграничны. В полисе указывается максимальная сумма выплаты: как правило, речь идет о рыночной стоимости недвижимости. Оценка производится экспертами фирмы на основании состояния объекта в момент заключения сделки. Если часть имущества уцелела после пожара, ущерб также будет возмещен в меньшем размере. Например, если сохранилась часть стен.

Важно! Для того, чтобы компенсировать расходы на произведенные улучшения и ремонт, купленную технику, нужно сохранять все расчетные документы. В противном случае ничего, кроме первоначальной цены дома получить не удастся.

Во время заключения договора нужно внимательно перечитать все пункты. Это поможет уберечься от неприятных сюрпризов. Заказчик может отдельно оговаривать и изменять условия сделки. Есть смысл, например, включить в перечень рисков возгорание по вине собственника недвижимости.

Сколько стоит оформить страховку?

Цена страховки, как и сумма выплат, в каждом случае устанавливается индивидуально. Она зависит от состояния, назначения и площади помещения и определяется как процент от рыночной стоимости объекта. Тарифы различных компаний отличаются несущественно. В нижеприведенной таблице представлены примеры предложений некоторых страховых фирм:

Своевременно и грамотно оформленная страховка имущества и жилья позволит минимизировать опасности, связанные с пожарами. Наличие полиса не предотвратит несчастье – но зато обеспечит финансовую поддержку в трудную минуту. С получением выплаты восстановить утраченное и возобновить привычный ход жизни удастся намного быстрее.

Огневое страхование (страхование от огня) — страхование, в котором объектом страхования могут быть здания, сооружения, инвентарь, экспонаты выставок и т. п. По договорам страхования возмещаются убытки: от повреждения и гибели застрахованного имущества вследствие пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого в бытовых целях; а также происшедшие вследствие принятия мер по спасанию имущества при пожаре, тушения пожара или предупреждения его распространения. ( Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей).

Страхование от огня стало интенсивно развиваться после пожаров в крупных городах Европы, произошедших в XVII в.: Большой Лондонский пожар в 1666 г. и другие аналогичные события. В 1667 г. в Англии появляются страховые общества, занимающиеся исключительно огневым страхованием. В 1676 г. в г. Гамбурге создаётся Гамбургская пожарная касса — первая в мире публично-правовая организация для защиты от пожара. В 1701 г. в г. Берлине принимается Устав огневого страхования, предназначенный для страховых обществ, занимающихся страхованием от огня. Началом российского страхового дела можно считать 1765 г., когда в Риге было создано первое общество взаимного страхования от огня (то есть более чем за два десятка лет до введения первой государственной страховой монополии). В России в 1786 г. в Санкт-Петербурге при Государственном заёмном банке была учреждена Особая страховая экспедиция. В 1827 г. было учреждено Первое российское страховое от огня общество.

С 1864 г. в Российской империи начала создаваться система обязательного взаимного земского страхования от огня строений, расположенных в черте крестьянской усадебной оседлости. К концу XIX — началу XX вв. эта система успешно действовала, осуществляя не только обязательное, но и добровольное страхование от огня строений в сельской местности, а также на городских окраинах. С организационной точки зрения эта система представляла собой публично-правовое страхование. К 1917 г. общества взаимного страхования от огня были почти в 150 городах России и имели страховой капитал более 1,2 миллионов рублей. Отличие обществ взаимного страхования от огня было в том, что они не перестраховывали свои риски за границей и весь накопленный капитал оставался в России. Заработанные деньги общества использовали на благоустройство городов и совершенствование пожарного дела. После Октябрьской революции, в 1918 г. создаётся Народный комиссариат страхования, который занимался и огневым страхованием. В том же году этот комиссариат стал называться Комиссариат по делам страхования и борьбы с огнём. 28 ноября 1918 г. С НК принимает декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике». Объявивший государственную монополию на огневое страхование, Комиссариат по делам страхования и борьбы с огнём был упразднён. Для руководства пожарным и страховым делом создаётся Пожарно-страховой отдел ВСНХ. В 1921 г. был издан декрет СНК «О государственном имущественном страховании», подтвердивший монополию государства на этот вид деятельности, а Декретом СНК от 6 июля 1922 г. страхование было переведено на хозяйственный расчет. В конце 1920-х гг. свободное предпринимательство было заменено директивным планированием. В этих условиях сложившаяся система страхования от огня вступила в противоречие с общей системой управления народным хозяйством страны. В связи с этим постановлением ЦИК и СНК СССР от 3 февраля 1931 г. страхование имущества, принадлежавшего государственным предприятиям и учреждениям, было отменено. Возобновилось имущественное страхование предприятий лишь в 1989 г. С 1994 г. огневое страхование регламентируется Законом РФ «О пожарной безопасности».

Елизавета Камнева
Оцените автора
VidStrahovki.ru
Добавить комментарий