СРАВНЕНИЕ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ В РОССИИ И НА МЕЖДУНАРОДНЫХ РЫНКАХ И ВОЗМОЖНОСТЬ РОССИЯНИНА ПОЛУЧИТЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ОТ ИНОСТРАННОГО СТРАХОВЩИКА

Виды страхования в России и за рубежом. Есть ли отличия?

Основное отличие наших рынков складывается из сложившейся культуры страхования населения. Поведение среднего российского потребителя от зарубежного заключается в том, что в нашей стране общий уровень доверия к институту страхования ниже. Потребитель чаще рассматривает страхование не как полезный инструмент защиты, а как нагрузку.

И так на российском страховом рынке сегодня присутствует менее 200 видов продуктов. Для сравнения, в США их – около 3 тысяч. Конечно же, перечислить их все не возможно. Но можно посмотреть хотя бы обзорно.

Абсолютно в каждой стране существует два вида страхования – добровольное и обязательное, при этом второе не зависит от желания человека, а возникает в силу закона. И в каждом государстве существует свой список обязательного страхования. Как показывает практика, чем больше развита страховая сторона жизни в государстве, тем больше пунктов в этом списке.

Германия имеет развитую систему страхования. Как часто бывает в Европе, здесь больше преобладает необязательный вид, но есть и обязательные страховки, носят они социальный характер. Медицинский полис имеет отличие от других стран Европы, сумма взноса зависит от возраста человека, чем он моложе, тем меньше он платит. В Германии так же есть ряд необычных обязательных страховок, например страхование ответственности охотников в отношении третьих лиц.

США. В этой стране нет обязательного медицинского страхования, правда, это не говорит о том, что американцы не заботятся о своем здоровье и не страхуются. Это происходит на добровольной основе, и оплачивает страховку чаще всего работодатель. В США уникальная система, в каждом штате установлены разные обязательные виды, например, автострахование обязательно лишь в 45 штатах, еще в 5 его требовать не станут. Условия, взносы и наказание за его отсутствие так же имеет отличие по штатам.

Япония. В Японии обязательное страхование, как и везде. Для каждого человека взнос по полису здравоохранения высчитывается индивидуально, в зависимости от зарплаты, но при этом имеет верхний порог, не превышающий 100 долларов. А так же каждый желающий имеет возможность платить дополнительные взносы до определенного возраста, и тогда, в старости, можно получить достойное обслуживание, рассчитывать на сиделку или полное содержание в доме престарелых. Автострахование здесь то же обязательно, и отличается тем, что материальный ущерб пострадавшей стороне не выплачивается, только урон здоровья.

Великобритания. Эта страна очень консервативна в планах страхования, многие обязательные виды были приняты в начале 20 века и до сих пор их придерживаются. Здесь так же оберегают здоровье, машины. А еще есть непривычные для нас виды: обязательное страхование ответственности (например, использование атомных установок), профессиональное страхование, в том числе и брокеров, и даже заставляют владельцев хищных животных побеспокоиться о своей жизни.

Китай. По мнению специалистов, имеет самый лучший потенциал в этой политике. Здесь обязательное пенсионное, медицинское, на рождение ребенка, от безработицы и страхование жизни.

Швейцария. Люди в этой стране тратят на разные полисы больше, чем на еду в месяц. Здесь, так же, как и везде, есть обязательное и добровольное страхование. Из обязательного – здоровье и машины. А совсем недавно появилась новость, что правительство планирует ввести обязательное страхование от землетрясений.

Россия. В нашей стране список таков – медицинское, пенсионное, ОСАГО и страхование отдельных категорий граждан.

Как вы обратили внимание, так нелюбимое на российском рынке ОСАГО- это отнюдь не новое изобретение наших «злыдней страховщиков в купе с непорядочными чиновниками». А очень даже давно использующийся вид обязательного страхования. Во всех развитых странах мира ОСАГО – один из ключевых сегментов страхового рынка. Европа, где по дорогам ездит порядка 300 миллионов автомобилей, не является исключением. Ещё в 1929 году в Австрии впервые было введено национальное обязательное страхование ответственности. В Англии ответственность страхуется в обязательном порядке с 1930 года, в Швецарии- с 1932, Чехии-с 1935, Германии- с 1939. Позднее необходимость данного вида страхования оценили и остальные европейские государства.

Конечно же страховые взносы при заключении договора ОСАГО в Европейских странах разнятся. При этом полис «автогражданки» в западных государствах стоит на порядок больше, чем в России. В Германии, например, для автомобиля среднего класса водитель с трёхлетней безаварийной историей должен заплатить за ОСАГО порядка 1200-1500 евро. В Италии или во Франции придётся отдать от 700 до 1200 евро в год, при этом стоимость полиса зависит от множества факторов. А таксист в Лондоне, к примеру, вынужден платить 2000 фунтов ежегодно.

И так обязательное страхование необходимо и продиктовано законом. В нашей стране, повторюсь перечень его довольно мал: медицинское (ОМС); пенсионное (ОПС); ОСАГО (автогражданка); страхование ответственности для бизнесменов, а также для нескольких групп профессионалов. К примеру, необходимо страховаться тем, кто работает нотариусом, депозитарием, кадастровым инженером, оценщиком, арбитражным управляющим или таможенным представителем.

Добровольное страхование — это, как ясно из названия, сознательный выбор. Застраховать можно практически все: футболисты страхуют ноги, певицы — голос. Можно застраховать жизнь, здоровье, дом, дачу, машину. Все виды страхования нашей страны перечислены в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 .

И, конечно же, добровольных видов страхования на всех рынках больше чем обязательных. Обусловлено это тем, что многие виды страхования стали ответом страховой индустрии на запросы клиентов. Но крупные страховые компании настолько консервативны и осторожны, что предлагают в год один-два новых вида страхования. Появляются и нестандартные риски, например, страхование здоровья домашних животных. Эксперты оценивают долю россиян, готовых купить такой продукт, в 1-5 процентов.

Большинство страховок в России похожи, и перечень страховых продуктов невелик. При этом часть стандартных видов страхования в последнее время демонстрирует снижение. В автостраховании, в секторе ОСАГО на конец 2017 года наблюдалось падение на 5,2 процента (12,3 миллиарда рублей), в сегменте каско – на 4,8 процента (8,2 миллиарда рублей). В страховании прочего имущества юридических лиц падение составило 10,7 процента (11,5 миллиарда рублей.). Поэтому в последние годы страховщики активно создают новые продуктовые ниши для достижения конкурентных преимуществ.

По данным Национального рейтингового агентства, на конец 2017 года доля прочих видов страхования в структуре страховых премий составляла не более 3 процентов. » На рынке существует около 15-20 предложений по страхованию нестандартных рисков. Это страхование домашних животных, а также гражданской ответственности их владельцев, страхование верховых лошадей, страхование охотников – в том числе их гражданской ответственности. Для России это пока экзотический риск, хотя во многих странах Европы – обязательное страхование. Некоторые компании озвучивали планы запуска страхования гражданской ответственности велосипедистов. Сборы по таким видам страхования оценить сложно, так как официальная статистика Центробанка не выделяет их отдельно, с детализацией.

С учетом нишевого спроса серьезного влияния на страховой рынок экзотические сегменты не оказывают. Это скорее просто возможность увеличения существующей клиентской базы. Любой подобный запуск – это инвестиция страховой компании, сопряженная с рисками ошибки в расчетах тарифов и объема спроса. Есть примеры того, как страховщики в России получали существенные убытки от внедрения нового продуктового решения из-за недооценки частоты страховых случаев. Некоторые же продукты оказываются убыточными только из-за того, что их никто не покупает, а административные издержки на их поддержание высокие. Кстати, страхование животных – это не новый продукт, он многократно появлялся ранее, но спрос на него был невысоким и часто его закрывали.

Этим обусловлено то, что многие страховые продукты в России запускаются с огромным скрипом. Пример – страхование жизни. Около 20 лет ушло на то, чтобы наметился рост в этом сегменте, однако и здесь не все так однозначно – хорошая динамика обеспечивается в основном продажами через банковский канал, и не всегда потребитель в таком случае делает осознанную покупку. Но как ни странно, Россияне готовы большую часть страховок делать по защите имущества, чем собственных жизней и здоровья.

Согласно последнему открытому исследованию компании Swiss Re, Швейцарского перестраховочного общества — одной из крупнейших перестраховочных компаний в мире, в 2017 году больше всех в мире на страхование тратили ирландцы: $7171 на одного жителя. Из этой суммы $5734 тратилось на страхование жизни. На втором месте — Великобритания ($7114 и $5734 соответственно), на третьем — Нидерланды ($6263 и $2192). Дальше следуют Швейцария, Дания, Франция, Бельгия. С ША только на восьмом месте: средний американец тратит на страхование $4086, из них $1922 — на страхование жизни.

Россия среди аутсайдеров: среднестатистический россиянин в 2017 году потратил на страхование $209. Из них на страхование жизни лишь $6. Для сравнения: наши соседи по рейтингу — бразильцы тратят на страхование на душу населения $202, из которых $95 идёт на страхование жизни.

Вы увидели, что за рубежом это очень распространённый вид страхования, особенно накопительное. Т.к. именно этот продукт может в себе сочетать долю инвестирования и рисковую часть. Если посмотреть на него схематично, то выглядит это так.

Аккумуляционный взнос- это как раз та часть которая будет инвестироваться. А «одногодичный полис» – это та часть, в которую можно включить набор рисков, позволяющих финансово компенсировать затраты на восстановление здоровья в случае беды. Это удобные и экономичные страховые планы, которые надежно защищают человека.

Если эти договоры разделить, то защитный контракт действует год, и по истечении этого срока — пролонгируется на следующий год. Однако стоимость страхования в новом году уже несколько выше, чем в прошлом. При длительном использовании подобных полисов человек сталкивается с проблемой. Поскольку год за годом стоимость страхования жизни растет, то в зрелом возрасте клиента его ежегодная премия по полису становится уже очень высокой: И в то же самое время, когда страховые премии очень высоки – доходы человека падают. Т.к. в этом возрасте он завершает карьеру. А когда мы сочетаем два данных продукта, тем самым сохраняем сегодняшнюю стоимость контракта. И поэтому данное решение очень хорошо на длительных этапах. Такими договорами весь мир пользуется в решении пенсионных планах. Либо накоплениях на образование и т.д.

Есть еще одна область страхования, которую в России пока можно отнести к экзотическим. По результатам опроса, проведенного Allianz Global Corporate & Specialty в 2018 году, большинство мировых и российских риск-менеджеров относят киберинциденты к ключевой угрозе в рейтинге рисков, оставляя позади стихийные бедствия, пожары, волатильность рынков и др.

При этом в США и Европе сегмент страхования от компьютерных проблем стремительно растет, а в России количество проданных полисов исчисляется единицами. Не известно ни одного крупного контракта.

На западе уже десятки лет назад звезды шоу-бизнеса используют страховки в целях привлечения внимания к своей персоне. Можно застраховать наиболее выдающуюся часть тела или запоминающуюся «изюминку». В таких страховках, как правило, участвуют не страховые компании, а крупные международные синдикаты, а тарифы по таким полисам обычно космические.

Приведу примеры необычного или экзотического страхования. Вы знаете, что оформить страховку можно не только на машину/ квартиру и т.д., но и массу любопытных, а иногда и комичных вещей. Например, дегустаторы виски и эксперты-парфюмеры страхуют свои носы, продовольственные эксперты – вкусовую чувствительность, в Германии реально получить полис на развод в первые два дня после свадьбы, а еще существует страховка от распада любимой музыкальной группы. Лондонская страховая компания продала почти четырем тысячам набожных девушек полисы страхования от непорочного зачатия. Интересным случаем является страхование очередного преодоления Ла-Манша. Один человек решил переплыть пролив в ванне, предварительно застраховавшись на 100 тысяч фунтов. Андеррайтер «Ллойда» невозмутимо принял этот риск, выдвинув лишь условие, что сливное отверстие ванной будет закрыто пробкой.

Шведская компания Биссо предложила своим клиентам абсолютно новую услугу. В дополнение к обычному страхованию автомобиля, водители могут получить совершенно новые возможности: всего за 850 крон (112 долларов) водитель получает страхование от штрафа за превышение скорости (но только, если превышение было не более, чем на 30 км/ч). Голландская компания — пожалуй, самая необычная страховая компания в мире. Среди ее страховых продуктов есть такие экзотические виды, как страхование от похищения инопланетянами, от введения в стране «сухого закона», от неудачи в лотерее; застраховавшись от повышения цен на бензин, клиент компании в случае увеличения цены бензина более чем на 15% получит компенсацию за дополнительные расходы на приобретение следующих 1000 литров.

Таким образом, мы с вами увидели, что страхование это огромная индустрия, в которой творчество идёт в ногу с экономическими законами. А закончить я хочу тем, что сравнивая рынки страхования, нужно понимать, что российский рынок- это ещё очень открытое поле для деятельности страховщиков.

Библиографическое описание

Страхование стало важным элементом, охватывающим, практически, все сферы человеческой жизни, а также спутником предпринимательской деятельности.

Вопросы статуса страхования и государственного участия рассматриваются на протяжении всего периода становления рыночной экономики в России и во многом, на сегодняшней день, остаются открытыми.

Действительно, рынок страхования в России сравнительно молодой, то же можно сказать и о его регулировании. Однако модели регулирования совершенствуются: изменяется структура, нормативная база, систематизируется опыт зарубежной практики. В то же время снижает эффективность функционирования страхового рынка ряд факторов.

Обратимся к мировой практике регулирования страхования, насчитывающей несколько столетий.

Континентальная же модель всегда отличалась жесткими надзорными методами, однако сегодня на территории Европейского союза наблюдается единство страхового пространства, несмотря на частичное сохранение национальных особенностей.

В зависимости от организации страхового регулирования органами власти, условно, выделяют три типа построения систем:

− центральная система (полномочия переданы федеральным органам);

− двухуровневая система (сочетание федеральных и региональных органов);

Российской Федерации присуще центральное регулирование, в тоже время нельзя не учитывать и экономико-территориальные особенности страны. Регионам России свойственна существенная экономическая дифференциация. При таких условиях эффективность централизованного управления ставиться под сомнение и, следует обратить внимание на опыт стран, близких нам по социально-экономическим условиям, территориальной протяженностью.

− переход к двухуровневой системе регулирования;

− для поддержания конкуренции расширить полномочия саморегулируемых объединений;

− в рамках инвестиционной политики стимулировать создание страховых организаций в регионах (на сегодняшний день, в регионах осуществляют деятельность филиалы, без юридической независимости, что не позволяет осуществлять политику в соответствии со спецификой региона);

Таким образом, страховое регулирование представляет собой сложную систему, требующую ясного и комплексного института, содержащего в себе разнообразные методы. Во многом сложное и не устойчивое положение страхования в России обуславливается слабым уровнем развития рыночной экономики и низкой платежеспособностью населения (низкий процент добровольного страхования). Рынок страхования будет «зеркалить» общие тенденции развития экономики в стране, отреагирует на общие методы экономического стимулирования. В тоже время, для выхода на более качественный уровень необходимы частные методы регулирования, учитывающие всю специфику и сложность такой важной части финансового рынка как страхование.

Основные термины (генерируются автоматически): страховое регулирование, Россия, Банк России, государственное участие, Европейский союз, область страхования, рынок страхования, рыночная экономика, страховой рынок.

Статья посвящена проблемам правового регулирования страхования. Авторы полагают, что новации в области страхования за рубежом способствуют развитию и совершенствованию законодательства о страховании в России, заполнению пробелов в законе.

Ключевые слова: страхование, страховая деятельность, рынок, страховые услуги, страховой полис

The article is devoted to the problems of legal regulation of insurance. The authors believe that innovations in the field of insurance abroad contribute to the development and improvement of legislation on insurance in Russia, filling gaps in the law.

Keywords: insurance, insurance business, market, insurance services, the insurance policy

Страховая деятельность ставит перед собой следующую задачу, которая имеет прямое действие, как в Российской Федерации, так и за рубежом, обеспечение создания и непосредственно развития в конкретно рассматриваемой стране рынка страховых услуг, который в свою очередь должен работать эффективно и надежно, т. е. вне зависимости от различных колебаний структуры самого рынка, или скажем вне зависимости инфляции или же влияние, должно быть незначительным.

За основу можно взять мировой опыт в сфере страхования это во-первых, активные процессы глобализации экономики, страхования, финансов, вследствие чего вопросы, касающиеся правового характера и регулирования страховой деятельности. Она оставила свой след на деятельности органов страхового регулирования, а именно создала потребность в наличии региональных и к тому же международных организаций, которые обеспечивали контроль действий по государственному регулированию страховой деятельности. На современном этапе развития общества и правового государства большинство элементов иностранного страхования находят свое действие на территории России. Так частности в РФ вопросы страховой деятельности регулируются нормами гражданского права, федеральными законами, указами, инструкциями и приказами. Непосредственно нормы страхования предусматривает Гражданский кодекс РФ, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015–1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» упоминает интересы, которые могут быть застрахованы, принципы и ограничения по отдельным видам страхования. Перечень застрахованных интересов является исчерпывающим, и устанавливаются в статье 4 Объекты страхования этого же закона:

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

Следует указать то, что законодатель четко запретил страхование интересов, имеющих противоправный характер, например, убытков от участия в играх, лотереях, расходов, к которым гражданин непосредственно принуждается только для того, чтобы освободить заложников. Нормы страхования, которые содержатся в подзаконных актах, не должны противопоставляться нормам ГК РФ, так прописано в общем правиле. Однако есть и исключения, так нормы о специальных видах страхования, отраженные в ст. 970 ГК РФ:

1) страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков

2) морское страхование;

3) медицинское страхование;

4) страхование банковских вкладов;

Существует специальное правовое регулирование страховой деятельности, оно заключается в следующем. Во-первых, прежде всего, необходимо указать Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 03.07.2016), который на взгляд законодателя исчерпывающе регулирует морское страхование в целом. Во-вторых, Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ (действующая редакция, 2016), указанный закон регулирует вопросы обязательного страхования по вкладам. В-третьих, Федеральный закон «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» от 15.12.2001 N 166-ФЗ (действующая редакция, 2016) и Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 N 75-ФЗ (действующая редакция, 2016). В-четвертых, Федеральный закон «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» от 09.07.1999 N 160-ФЗ (действующая редакция, 2016), который устанавливает особенности страхования организаций с иностранными инвестициями.

Наряду с российским законодательством происходило становление и развитие иностранной правовой системы в рассматриваемом вопросе, так страны Европейского Союза сосредотачивают в собственном ведении целые системы правового регулирования страхования, непосредственно действующие на условиях и порядке координации на уровне директив. На наш взгляд, основной целью установление директив заключается в основном в устранении барьеров в самой торговле при помощи страховых услуг собственно между странами-участницами Европейского Союза. Хотя, это обстоятельство совсем не предполагает установления одинаковой регулирующей и контролирующей системы, а нацелено на возможность страховщикам соответствующих стран, которые входят в Европейский Союз, основывать свои действия на международных рынках на тех же условиях и в том же порядке, что и в своей стране. Не смотря на то, что все страны-участницы ЕС имеют свою независимость, конечно же, в вопросах правового характера страхования в целом, их деятельность, прежде всего, нацелена на установление стабильности в финансовом плане и платежеспособности страховщиков при снижении внимания к тарифам и страховому предмету. Многие страны, участвующие в Европейском союзе ведут своевременный и тщательный контроль, что оказывает существенное влияние на правовое регулирования страхование таких стран, за всей деятельностью страховых органов, представляющие отчетность за год о операциях, имеющие место быть, о балансе по тем же операциям, информацию о платежеспособности. Так же дальнейшей уверенности в надежности и стойкости страховых организаций устанавливается резерв платежеспособности и так же технические резервы, определяющие минимальные и максимальные уровни в рамках Европейского Союза. Проведя детальный анализ мы видим, что в директивах Европейского Союза, но не во всех находят свое отражение общие нормы, которые регулируют страховую деятельность, здесь указаны следующие вопросы, которые касаются лицензирования страхового дела, правил установления страховых резервов, форм и соков предъявления как статистической так и бухгалтерской отчетности, непосредственно регистрации страховых брокеров, приостановления срока действия самой лицензии до ее полного отзыва на право заниматься страховой деятельностью. Российская Федерация тесно сотрудничает.

На сегодняшний день страна имеет свое действие система двухуровневого плана страхового надзора — это федеральный, в лице Федерального ведомства страхового надзора и земельные органы надзора о страховом надзоре. Покрытие расходов по соответствующие деятельности органов страхового надзора реализуется в основном за счет страховщиков, а именно в соответствии с обязательными отчислениями из страховых премий. Непосредственно органы страхового надзора оказывают помощь страховщикам при предоставлении субсидий от государственных органов и банков. Вместе с этим следует отметить, что новый вид страхования абсолютно каждый должен пройти процедуру, которая заключается в лицензировании своей деятельности, ко всему прочему его полисные условия обязаны отвечать установленным и предъявляемым к нам требованиям-направлениям:

1) пенсионное страхование;

2) страхование по безработице;

3) обязательное медицинское страхование (включая пенсии по инвалидности);

Подводя итог выше обозначенному хочется сказать, что в основном расширенное определение такого понятия как норма страхового права и думается, что она представляет собой только лишь общеобязательное для каждого субъекта страховых отношений, официальное государственное и властное предписание, которое представляют собой установление различного по своей природе понятия или целое направление регулирующего взаимодействия на страховые отношения через создание и поведение, основанное на воле субъектов непосредственно предоставляя им права и возложенные на них соответствующих обязанностей. Еще хочется добавить то, что, несмотря на такие разные по своему правовому статусу правовые системы регулирования страховой деятельности в рассматриваемых странах все-таки их связывает то, что в основном к данному вопросу государство обращает пристальное внимание и соответственно следит за реализацией и решением данных проблем.

Основные термины (генерируются автоматически): страховая деятельность, российская Федерация, Европейский Союз, страхование, страховой надзор, действующая редакция, интерес, медицинское страхование, обязательное медицинское страхование, Федеральное ведомство.

Власов, В. Л. Особенности регулирования ОСАГО в России и за рубежом (сравнительно-правовой аспект) / В. Л. Власов. — Текст : непосредственный // Новый юридический вестник. — 2021. — № 9 (33). — С. 51-52. — URL: https://moluch.ru/th/9/archive/210/6896/ (дата обращения: 28.09.2023).

Для эффективного правового регулирования общественных отношений, связанных с обязательным страхованием автогражданской ответственности, необходимо учитывать зарубежный опыт в регулировании данного вида отношений. Отношения по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств являются относительно новыми, в связи с чем активно развиваются, разрабатываются все более эффективные способы их регулирования, учитывающие интересы страховщиков, страхователей и государства в обеспечении гарантии выплаты пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях сумм в покрытие возмещения причиненного ущерба.

В качестве основной цели обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств можно обозначить упрощение получения компенсации лицам, пострадавшим в ДТП, а также возмещение вреда, причиненного их жизни и здоровью. В настоящий момент целесообразно сравнить страховую защиту в сфере ОСАГО в России и в странах Европы.

Проблема состоит, в числе прочего, в осознании гражданами важности данного института и доверии к нему. В некоторых источниках можно встретить информацию о том, что европейское население обладает более высоким уровнем финансовой грамотности, ввиду чего страхователи знают, на какие документы необходимо обратить внимание при заключении договора ОСАГО. В России долгое время относились к институту ОСАГО настороженно.

Об уровне защиты потерпевших от ДТП свидетельствует, в первую очередь, объем финансирования, направляемых на страховые выплаты. В России это 80 %, в Европе — 90 %.

Сходство правового регулирования ОСАГО в России и Германии состоит в том, что в обеих странах большую роль в определении тарифных ставок играет специализированная организация, в России это Российский союз автостраховщиков, в Германии — Германский страховой союз. Последний собирает и обрабатывает данные статистики, которая используется для разработки рекомендаций по величине страховых тарифов и, особенно, коэффициента бонус-малус. В свою очередь, Российский союз автостраховщиков формирует справочники, на основе которых определяются цены деталей.

В силу недостаточности рассчитанной суммы для проведения восстановительного ремонта в рыночных условиях СТО вынуждают граждан осуществлять доплату, хотя, как нами было отмечено ранее, такого основания доплаты закон не предусматривает. В случае отказа потерпевшего от доплаты страховщики могут осуществить страховую выплату в денежной форме, которая рассчитывается по ценам Справочников и с учетом износа. В данном случае между страховщиком и потерпевшим заключается соглашение о страховой выплате, которое, очевидно, для последнего носит вынужденный характер.

В связи с этим предлагается осуществлять регулярное обновление Справочников с учетом реально действующих цен на запчасти. Такое обновление предлагается осуществлять не реже, чем один раз в три месяца на основании экспертного заключения, составленного по итогам комиссионной экспертизы реальной рыночной стоимости автозапчастей.

Положительным моментом в связи с последними изменениями в действующем законодательстве представляется внесение изменений в Справочники, которые вступили в силу с 20.09.2020. С этого момента в России начали действовать обновленные справочники средней стоимости автозапчастей, материалов и нормо-часа работ, которые применяются при расчете стоимости восстановительного ремонта. Стоимость запчастей в среднем выросла на 23 процента — это существенный рост, в предыдущие годы он был более плавным (не более 10 процентов).

Анализ зарубежного законодательства позволил прийти к выводу, что Россия в сфере реформирования правовой базы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств изучает и активно внедряет зарубежный опыт. Положительными моментами представляются меры, направленные на повышение заинтересованности автовладельцев в соблюдении правил дорожного движения и безаварийной езде через величину страховой премии, уплачиваемой при заключении договора ОСАГО. Кроме того, предлагается совершенствовать применение системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат, осуществить доработку и внедрение единого программно-методического комплекса оценки ущерба, причиненного ДТП. Внедрение электронный страховых полисов также стало заимствованием европейской системы, что существенно упростило положение водителей.

Членство Российского союза автостраховщиков в системе «Зеленая карта» приостановили на неопределенный срок.

Российские автомобилисты, которые купили полисы до 30 июня, смогут воспользоваться ими в Беларуси: между союзами двух стран заключено соглашение на неопределенный срок. Еще оформленные до конца июня Зеленые карты продолжают работать в Турции и Азербайджане, но только до 30 июня 2024 года. Граждане этих стран тоже смогут приезжать в Россию с Зелеными картами, которые приобрели до конца июня. Всем остальным понадобится отдельный полис. Его покупают на границе.

С 1 июня перестали действовать двусторонние соглашения между Российским союзом автостраховщиков и союзами Швейцарии, Великобритании и государств Европейской экономической зоны — ЕЭЗ. В нее входят все страны ЕС, Исландия, Норвегия и Лихтенштейн. Теперь нельзя воспользоваться купленной в России Зеленой картой, чтобы получить выплаты за ДТП, которое случилось на территории перечисленных стран, и наоборот. Это не зависит от указанного в сертификате срока действия.

Для поездок в эти государства придется купить отдельный полис. А тем, чей автомобиль зарегистрирован в одной из перечисленных стран, для поездки в Россию понадобится полис ОСАГО. Если полиса нет, грозит штраф. Например, в Финляндии за езду без страховки могут потребовать сумму, которая в три раза превышает размер страхового платежа. Нарушителю все равно придется купить страховку: пока он этого не сделает, водить машину не разрешат.

Расскажем, какая страховка понадобится для поездки на автомобиле путешественнику из России, где купить полисы и сколько они стоят. В статье делаем акцент на страны Европы, с которыми у России есть сухопутная граница. Ссылки на некоторые официальные источники информации могут открываться только с VPN.

О чем вы узнаете

Зеленая карта, Green Card, — это международный аналог российского полиса ОСАГО. Чтобы в стране действовали Зеленые карты, нужно, чтобы союз автостраховщиков этого государства присоединился к системе. В исключительных случаях союз может взять на себя ответственность за работу Зеленых карт в соседней стране. Например, за ДТП в Монако отвечает французское бюро.

Российский союз автостраховщиков — РСА — в систему «Зеленые карты» приняли в 2009 году. На момент написания статьи в нее входит 46 союзов, а Зеленые карты действуют в 50 странах. Страховой полис могут проверить при пересечении границы, а также иногда при выезде из государства.

Если между двумя странами действует соглашение о Зеленой карте, это упрощает жизнь водителям. Например, россиянин попал в аварию за рубежом, оформил ДТП за границей, а выплаты может получить дома, в своей страховой компании. Точно граждане других стран могут купить страховку у себя, а если попадут в ДТП в России, получить возмещение дома.

Не все страны, которые граничат с Россией, признают Зеленые карты. Например, Грузия, Казахстан, Монголия и Китай не члены системы — полис на их территории не действует. Для въезда в эти государства на автомобиле нужно купить местную страховку прямо в пункте пропуска.

В какие европейские страны можно выехать из России на автомобиле

У России общая сухопутная граница с несколькими странами Евросоюза. В ЕС продолжают ездить на автомобилях, если для пересечения границы есть особые обстоятельства. Для путешествия понадобится шенгенская виза.

Эстония, Латвия, Литва и Польша. Каждая из этих стран ввела свои ограничения на внешних границах. Например, в Эстонию могут въезжать обладатели временного или долгосрочного эстонского ВНЖ либо эстонской национальной визы D. Еще в Эстонию пустят близких родственников граждан Эстонии или других стран ЕС.

Ездить из материковой части России на машине в Калининградскую область и обратно через Литву разрешено, если есть упрощенный транзитный документ — УТД. Например, одна из участниц группы «Граница сегодня» во «ВКонтакте» рассказала, что 2 июня 2023 года без проблем добралась на машине из Калининграда в Москву. Право получить УТД имеют не все россияне. Для оформления нужны основания, они указаны на сайте консульства Литвы в Калининграде. Это поездка к членам семьи, наличие недвижимости в Калининграде, бизнес, работа, учеба или лечение. Причину поездки подтверждают документами.

В Финляндию из России можно поехать на работу, учебу, к членам семьи — гражданам Финляндии. Еще Финляндия разрешает путешественникам транзит из России в страны, которые не входят в Шенгенскую зону. Например, россияне с туристической шенгенской визой едут из Петербурга в Хельсинки на личном автомобиле, оставляют его на платной парковке и летят, например, в Турцию или Великобританию

. Стоимость парковки зависит от количества дней. Например, один из туристов в телеграм-чате «Финляндия на выходные» рассказал, что парковка на 19 дней обошлась ему в 114 €⁣ ( ₽).

Высокие цены на парковку не пугают российских туристов, так как билеты на автобус из Петербурга в Хельсинки и обратно тоже стоят недешево. Например, в августе Lux Express предлагает билеты за  на человека в одну сторону. Если путешествовать семьей из нескольких человек, будет выгоднее заплатить за парковку и бензин, чем купить каждому билет на автобус.

Норвегия разрешает поездки из России с туристическими целями. Страна не входит в ЕС, но подписала Шенгенское соглашение, — погранконтроля между Норвегией и другими странами Шенгена нет. Поэтому россияне часто пересекают границу России и Норвегии на автомобиле, а потом отправляются в Финляндию или другие европейские государства.

Другие страны. Иногда путешественники едут на личном автомобиле из России в ЕС через Грузию и Турцию. Такой маршрут возможен, так как другие страны Евросоюза, кроме указанных выше и Чехии, не вводили ограничений на внешних границах. Например, можно въехать на машине из Турции в Болгарию.

У каких компаний можно купить полисы для въезда в граничащие с Россией страны Европы

Для путешествия в Эстонию, Латвию, Литву, Финляндию, Польшу и Норвегию подойдет любой полис, который признают в этих странах. Мы обратились в компании, которые продают полисы, и в страховые бюро этих стран как клиенты. Все, кто ответил на наши письма, сказали, что продать страховку через интернет не могут. Поэтому водители оформляют полисы на границе — в зависимости от страны их продают представители таможни или страховые агенты иностранных компаний. Еще некоторые обращаются к посредникам — о них в другом разделе.

Расскажем, что удалось узнать у союзов страховщиков, компаний и автолюбителей. Речь пойдет о покупке страховки для автомобилей, зарегистрированных в России.

Российские карты не работают за границей

Карты «Виза», «Мастеркард», «Американ-экспресс» и JCB, выпущенные российскими банками, с 10 марта 2022 года не принимают в других странах санкций. При покупке полиса на таможне чаще всего для оплаты принимают наличные или карту иностранного банка. Отзывов о том, что россиянам удалось оплатить страховку картой UnionPay, найти не удалось.

Покупка страховки на границе займет немного времени. Например, участники телеграм-чата «Финляндия на выходные» говорят, что на оформление полиса в финском пограничном пункте уходит пять минут.

Эстония. В Эстонском фонде дорожного страхования — LKF — нам рассказали, что полис можно приобрести на границе с Эстонией. Страховку продают не отдельные компании, а сам фонд. Полис на месяц для легкового автомобиля стоит 155 € (13 418 ₽), продление — 83 € (7205 ₽). Стоимость страхования для разных транспортных средств указана на сайте LKF. В каких странах будет действовать страховка, не уточнили.

В Латвии есть закон об обязательном страховании автомобилей. В нем четко прописано, что договор пограничного страхования можно заключить только лично.

В Латвийском бюро страховщиков транспортных средств — LTAB — на наши вопросы ответили коротко: проблем с приобретением страховых полисов в пунктах пересечения границы быть не должно. На сайте бюро говорится, что для передвижения по Латвии на автомобиле подойдет полис пограничного страхования любой страны Европейской экономической зоны. Например, в Латвию пустят с эстонской или польской страховкой.

В BTA рассказали, что страховку может приобрести третье лицо — не обязательно владелец машины. Поэтому, если у вас есть друзья или родственники в Латвии, они могут обратиться в центры обслуживания клиентов BTA и оформить полис на автомобиль, который зарегистрирован в России.

По данным BTA, стоимость страховки можно узнать только во время оформления полиса на месте, после проверки необходимой документации. Один из туристов в чате «Финляндия на выходные» рассказал, что купил страховку в латвийской компании Brokerhouse, которая, скорее всего, посредник. Ему прислали на почту полис BTA, он стоил 50 € (4991 ₽) на месяц. В BTA нам подтвердили, что страховка будет действовать во всех странах ЕС.

В Compensa стоимость полиса тоже назвать не смогли, но сообщили, что он будет действовать во всех странах ЕС. В компании ERGO заявили, что продают страховку в пунктах пропуска между Россией и Латвией.

В If ответили, что минимальный срок страхования у них — месяц. Для расчета цены нужно отсканировать или сфотографировать свидетельство о регистрации и документ, который удостоверяет личность владельца автомобиля. Прислать сканы или фото можно по почте. Территория действия полиса — страны Европейской экономической зоны. В Gjensidige цену рассчитывают после предъявления документов на автомобиль. В Balcia сказали, что не могут предоставить страховку для машины, которая зарегистрирована в России.

В Литве тоже есть закон о страховании автомобилей. Согласно ему владелец автомобиля заключает договор пограничного страхования лично или через своих представителей. В Управлении страховщиков транспортных средств Литвы сообщили, что полис можно оформить в любой компании — члене управления. На момент публикации статьи в списке семь страховщиков: BTA, Lietuvos, Compensa, Gjensidige, Balcia, ERGO, If.

Полис можно купить в том числе на границе России и Литвы. Но какие именно компании продают там страховки, в управлении не в курсе. Все страховки перечисленных выше компаний, независимо от того, где они были куплены, действуют в странах Европейской экономической зоны и Швейцарии.

В компании If нам сообщили, что купить страховку можно только в одном офисе — в Вильнюсе. К оплате принимают банковские карты, наличные не подойдут. Полис действует во всех странах ЕС.

Стоимость страхования автомобиля в Литве

Одна из участниц группы «Граница сегодня» пишет, что была на границе Литвы 8 июня и купила там страховку на 15 дней за 42 €⁣ ( ₽). Стоимость на месяц — 72 €⁣ ( ₽). Другая участница группы 3 июня купила литовскую страховку на две недели за 33 €⁣ ( ₽). Названия компаний они не уточнили.

Финляндия. В Финском центре автостраховщиков — LVK — сообщили, что бюро Зеленой карты и страховые компании могут сами решать, как им продавать страховки. Полисы пограничного страхования на границе покупают на таможне Финляндии. Как и в случае с Эстонией, страховку продают не отдельные компании, а сам LVK.

Для легкового автомобиля полис на месяц стоит 180 €⁣ ( ₽), а его продление на следующие месяцы — 90 €⁣ ( ₽)

. Оплатить страховку можно наличными или действующей банковской картой. российские карты UnionPay, неизвестно. Полис действует во всех странах Европейской экономической зоны.

Один из участников телеграм-чата «Финляндия на выходные» 3 июня успешно въехал на автомобиле в Финляндию с латвийским полисом.

Польша. В Польском бюро автостраховщиков рассказали, что законодательство страны не запрещает продажу страховок через интернет. Но конкретно полисы пограничного страхования могут быть оформлены только на польской границе или на территории Польши. Например, их оформляют Warta, PZU и Balcia. Стоимость полисов и способы их оплаты назвать не смогли, так как каждая компания сама устанавливает цены и возможность оплатить страховку. Полисы действуют во всех странах Европейской экономической зоны.

В Balcia и Wiener коротко сказали, что полисы продают на границе России и Польши или в офисах в Польше

. Стоимость и способы оплаты не уточнили. В TUZ ответили, что не страхуют автомобили, которые зарегистрированы в России. Остальные компании проигнорировали письма. Найти отзывы россиян, которые покупали полисы у польских компаний, нам не удалось.

Норвегия. В Норвежском бюро автостраховщиков — TFF — заявили, что пограничные страховки продает таможенная служба, поэтому нет возможности купить полис через интернет. Страховки продают не отдельные компании, а само TFF.

Полис на месяц для легкового автомобиля обойдется в 900 NOK⁣ ( ₽). При продлении на каждый следующий месяц он будет стоить 540 NOK⁣ ( ₽). К оплате принимают наличные или банковские карты. Страховка действует в странах Европейской экономической зоны.

В Российском союзе автостраховщиков Тинькофф Журналу сообщили, что к субъектам страхового дела в Российской Федерации относятся и иностранные страховщики. Но чтобы работать в России, они должны соответствовать требованиям статьи 33.1 закона об организации страхового дела и получить лицензию Банка России. В иных случаях их деятельность в России незаконна.

«Продавать полисы иностранных компаний онлайн незаконно. Существует высокий риск того, что приобретенный полис окажется фальшивым. Страховых выплат по нему, соответственно, не будет», — заявили в РСА.

В организации также отметили, что, по информации от иностранных бюро, по национальному законодательству ряда стран купить приграничные полисы страхования через интернет нельзя — можно только на границе.

«К продаже полисов через интернет применяется закон страны страховщика»

Деятельность иностранных страховщиков, продающих полисы для страхования в их государствах, не подчиняется законодательству России. Но такая компания не может рекламировать себя и привлекать клиентов в РФ, пока не откроет здесь филиал и не получит лицензию. Об этом говорит и Российский союз автостраховщиков, РСА.

Но в России нет ограничений на продажу страховых полисов иностранных страховых компаний через интернет. Клиент покупает полис, действующий не в России, а в другой стране. Эти отношения не регулируются российским законом. К оформлению этих полисов и их купле-продаже применяется закон государства страховщика. То есть надо проверять законодательные ограничения в конкретной стране.

Человек из России может приобрести страховой полис, например, у польского страховщика на случай ДТП в Польше — в этом случае он не нарушит.

Купить полис у посредника

В телеграм-чатах и на сайтах в интернете рекламируют покупку полисов у посредников. Рекомендуем относиться к таким объявлениям с осторожностью: нельзя гарантировать, что эти сервисы действительно продают реальные полисы автострахования. Отзывов путешественников, которые покупали полисы у посредников, очень мало. И есть риск попасть на мошенников.

Например, компанию-посредника часто упоминают в чате «Финляндия на выходные». Для оплаты полиса на ее сайте подойдет российская карта. Но автомобилисты жалуются, что цены сильно завышены — от 14 950 ₽. Один из участников чата рассказал, что купил там польский полис и успешно выехал с ним из Финляндии в Россию, — на обратном пути страховку тоже выборочно проверяют.

На сайте одной из петербургских компаний предлагают купить польский полис Warta, Balcia или Allianz. Стоимость — от 5934 ₽ за страховку для легкового автомобиля на месяц. Но отзывов о покупке найти не удалось.

Еще о посредниках, которые продают полисы россиянам, рассказывает «Фонтанка». По данным издания, несколько брокеров предлагают купить страховку компаний из Латвии и Польши Balcia и Warta через интернет с возможностью оплаты российской картой. Стоимость месячного полиса для легкового автомобиля — 80⁠—⁠90 €⁣ (⁠—⁠ ₽). О каких именно брокерах идет речь, не говорится. Но издание называет их серыми, то есть продажа страховки может быть нелегальной.

«Прежде чем купить полис у посредника, надо проверить компанию-страховщика»

Если в схеме продажи полиса появляется посредник — компания или ИП, — нужно внимательно изучить, какие документы предлагают оформить. Возможно, посредник работает по договору оказания услуг. Например, подбирает клиенту подходящую программу страхования, ведет переговоры с иностранным страховщиком, но сам договор страхования клиент заключает напрямую с иностранным страховщиком. Если это агентский договор, посредник может от лица иностранного страховщика заключить с клиентом договор страхования, но здесь важно, чтобы закон страны-страховщика это допускал.

Прежде чем купить полис у посредника, важно в первую очередь проверить страховщика, которого предлагает посредник: такая компания на самом деле, программу страхования, которую продает посредник, страховщик с этим посредником. Можно написать в страховую компанию письмо по электронной почте и проверить информацию посредника.

Безопаснее не связываться с непроверенными посредниками и оформить полис через сайт зарубежной страховой компании, если это возможно.

В каком виде нужно предъявить полис

Требования разнятся в зависимости от страны. В пограничной службе Латвии уточнили, что страховку можно показать на телефоне, ее не обязательно распечатывать. В Главном управлении пограничной службы Польши сказали, что нужен бумажный полис. Финские пограничники рекомендуют его распечатать. Погранслужбы других стран на письмо не ответили.

Одна из участниц эстонского чата рассказала, что звонила эстонским пограничникам, которые тоже подтвердили: электронный полис не подойдет.

Еще путешественники советуют говорить инспектору на границе, чтобы искал страховой полис по VIN автомобиля, а не по номеру. Так получится проверить полис страхования быстрее. V IN состоит из 17 цифр и букв. У каждого автомобиля уникальный VIN, как отпечаток пальца у человека.

Что делать водителям машин, зарегистрированных и Норвегии

Водителю, автомобиль которого зарегистрирован в странах Евросоюза, Исландии, Норвегии, Лихтенштейне, Швейцарии и Великобритании, при въезде в Россию придется оформить полис ОСАГО.

Речь идет не только об иностранцах — это могут быть и граждане РФ, которые используют автомобили, купленные за рубежом. Договор будут заключать по условиям, которые прописаны в законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС». То есть для них будет действовать лимит возмещения 400 000 ₽, а также натуральное возмещение — когда машину ремонтируют и не выплачивают ущерб.

Ущерб будут возмещать в рублях: в законе не предусмотрен иной порядок. Также страхователю, который хочет получить возмещение, придется открыть счет в российском банке.

На сайте Финского центра автостраховщиков говорится, что полисы ОСАГО круглосуточно продают на границе при въезде в Россию. На КПП «Торфяновка», «Брусничное» и «Светогорск» страховые полисы можно приобрести у компании «21 век», а на КПП «Люття» — у «Ренессанса». Польское бюро автостраховщиков тоже сообщает о необходимости покупать полис на границе при въезде в Россию.

Что в итоге

Российский институт страхования, в отличие от зарубежного, очень молодой. Большинство россиян редко пользуются страховыми услугами, хотя покупка страхового полиса — разумное решение для защиты от рисков, особенно в условиях экономической нестабильности. По оценке специалистов, среднестатистический россиянин тратит в год на страховку около 1,4 тыс. долларов США. За границей дела обстоят иначе. В развитых странах расход на страхование составляет в среднем 3,7 тысячи $ на человека. В чем отличия российского и зарубежного страхования?

Развитие страхового дела в России

Первые упоминания о страховом деле в Европе появились еще в XIV веке. К началу 1760 года в европейских странах существовало около 100 видов имущественного и личного страхования. В России страховое дело начало развиваться с середины XVIII века. На рынке работали отечественные и иностранные страховщики, доля которых составляла 24,4%. Государственное регулирование отрасли отсутствовало

Советская власть национализировала страховое дело, централизовала деятельность страховых обществ и передала их под контроль государства. В период с 1926 по 1932 год в стране создали Госстрах, ввели государственное обязательное и добровольное страхование, которое осуществлялось в форме имущественного, личного страхования и перестрахования этих видов страхования. Были созданы местные, областные и всесоюзные фонды, обеспечивающие развитие соцстраха.

В послевоенные годы происходит развитие и совершенствование страховых услуг и к середине 80-х годов государственная монополия в страховании была отменена. В стране появились кооперативные страховые объединения, которые активно занимались всеми видами страхования. Однако несмотря на значительный рост количества страховщиков и совершенствования законодательства, резкого повышения активности в страховом деле не произошло.

В 1992 году был принят закон «Об организации страхового дела в РФ», который определил круг участников страхового рынка, и создан Росстрахнадзор, осуществляющий контроль деятельности страховщиков. Через 10 лет повысились требования к уставному капиталу СК, появился ряд законов об обязательном страховании. Бизнес и граждане страны стали проявлять интерес к классическим страховым продуктам.

Виды страхования — есть ли различия в России и за границей

СК из стран Евросоюза имеют право свободного доступа на страховые рынки любой страны-участника ЕС. Чтобы иностранцы могли легально заниматься страховым бизнесом в России, им необходимо получить лицензии в ЦБ. Сегодня у нас работают дочки иностранных СК и компании с долей иностранного капитала больше 49%.

И в России, и за рубежом существуют обязательные и добровольные виды страхования. Правила добровольного страхования устанавливает страховщик. Обязательное — регулируется законами. Добровольные страховки — имущественные и личные. Обязательные — в основном социальные (например, страхование профессиональное, медицинское).

В России добровольное страхование представлено классическими видами:

В РФ насчитывается меньше 200 видов страховых продуктов. На западе — больше 1000. В Европе преобладают необязательные страховки.

В Китае в список обязательных входит пенсионное, медицинское страхование, страховка на случай безработицы, рождения ребенка и страхование жизни.

В большинстве европейских стран обязательные страховки носят социальный характер (в основном, здоровье и машины). Причем ОСАГО — один из ключевых сегментов международного страхового рынка. Также есть необычные продукты — Германии страхуют ответственность охотников за ущерб, причиненный третьим лицам, в Швейцарии — имущество от землетрясений.

В медицинском страховании разных стран есть свои особенности. Например, в Германии, если человек зарабатывает меньше 64350 евро/год, то медстрахование для него обязательно. Если он получает больше этой суммы — страхование добровольное. Если вы состоите в браке с гражданином/гражданкой ФРГ, то имеете право бесплатно пользоваться медстраховкой супруга/супруги.

В Америке каждый штат определяет свой перечень обязательных видов страхования. Медицинская страховка не включена ни в один из них. Она — добровольная. Полис с полным покрытием стоит очень дорого. Но поскольку в США привыкли страховать все — имущество, дома, машины, жизнь, здоровье, медстраховка есть у 84% населения.

В Японии бизнес обязательно страхует транспортные средства компаний (аналог нашего КАСКО) и ответственность предприятия перед третьими лицами в случае аварии. Работодатели обязаны застраховать свой персонал от болезни, несчастного случая и смерти, а также свою ответственность перед работниками в случае банкротства, экономических или финансовых потерь.

Страховая культура в России пока не достигла должного уровня. Но у отечественного страхового рынка есть потенциал. Чтобы он раскрылся, необходимо объяснять населению что страхование — универсальный механизм, созданный для обеспечения социальной безопасности, показывать преимущества страхования и повысить контроль деятельности СК со стороны государства. Вместе с доверием потребителей отрасль будет расти быстрыми темпами.