СТРАХОВАНИЕ ОТ СТИХИЙНЫХ БЕДСТВИЙ

 

Год выдался «ударным» с точки зрения природных катаклизмов. В правительстве задумались об обязательном страховании в районах с высокими рисками ЧС. Но пока надежда — на добровольные полисы. Всегда ли они могут помочь?

Москвичке Марине Ялта-2021 запомнилась отнюдь не ласковым морем и красотами природы. Поездка с семьей на южный берег Крыма пришлась на злополучное 18 июня, когда город накрыл ливень невиданной силы, с гор сошли селевые потоки, река вышла из берегов, снося все на своем пути. Попала под удар стихии и семейная Mazda-3. Потоком воды машину начало раскачивать, подхватило и понесло в сторону набережной. Только к вечеру, когда стихия немного утихла, автомобиль удалось отыскать — просто чудом его не унесло в море. Но состояние оказалось ужасным: кузов разбит, внутри вода до приборной панели, салон забит грязью и мусором, уничтожены все электронные устройства.

От наводнения в Крыму пострадали более 930 автомобилей, общая сумма ущерба составила 407 млн рублей. Компенсировать потери автовладельцам из местного бюджета невозможно, ОСАГО на ЧС не распространяется, а полисы КАСКО встречаются у автовладельцев нечасто. Хотя именно эта страховка призвана защитить в подобных случаях. Руководство региона обещало помощь из благотворительного фонда, выплатив за авто дешевле 300 тыс. рублей их полную стоимость, за более дорогие — 40%. Но на сколько хватит его запасов?

Где же программа страхования жилья от ЧС?

Здорово поиздевалась стихия не только над автомобилями, но и над домами и инженерной инфраструктурой. По оценке Всероссийского союза страховщиков, ущерб от наводнений в Керчи и Ялте составил около 12,5 млрд рублей. Только в Керчи было затоплено 248 домов, в Ялте — более 100. Размер причиненного вреда недвижимому имуществу по всему полуострову — около 242 млн рублей, а в шести подтопленных населенных пунктах в Краснодарском крае — 445 млн рублей.

В отличие от автомобилей, ущерб недвижимости мог бы быть практически полностью покрыт страховщиками, будь у регионов программы страхования жилья от ЧС. Еще 4 августа 2019 года вступили в силу поправки в федеральное законодательство, предусматривающие право субъектов РФ разрабатывать такие программы. Они предполагают номинальное участие бюджетов регионов в возмещении ущерба от ЧС — всего 0,1% от размера ущерба и максимальное участие страховщиков — 99,9%. В случае с Крымом и Краснодарским краем страховщики могли бы выплатить 700 млн рублей.

Но, по словам президента ВСС Игоря Юргенса, пока ни один регион не разработал программу страхования от ЧС, хотя ЧС происходят регулярно — только в нынешнем году стихийные бедствия были в Республике Хакасия, Красноярском, Ставропольском, Забайкальском, Хабаровском краях, Республике Дагестан и Ростовской области.

Надежды пострадавших — на компенсации от государства. Но, например, в Крыму жителям подтопленных домов из резервного фонда выплачивают по 100 тыс. рублей, на которые сильно не разгуляешься. Остается страховать имущество добровольно.

Какие риски покрывает страховка жилья?

Основные риски в полисах страхования жилья — самые распространенные, которым подвергаются квадратные метры:

• заливы;
• пожары;
• ответственность перед соседями;
• противоправные действия третьих лиц;
• ЧС (когда в регионе объявлена ЧС);
• стихийные бедствия, под которыми понимают землетрясение, наводнение, паводок, сель, сильный ветер, ураган, град и т. д.

Рынок предлагает различные виды как классических, так и коробочных продуктов. В первом случае можно собрать персональный вариант защиты, включив те риски, которые наиболее актуальны. Например, убрав «извержение вулкана», которого в обозримом будущем не случится из-за отсутствия вулкана на территории проживания.

Коробочные продукты представляют собой готовые варианты с наиболее востребованными страховыми суммами и рисками. Популярности набирают полисы страхования по подписке — это быстро и удобно.

Какие бывают исключения?

Перечень исключений по полисам страхования жилья стоит изучить самым внимательным образом, чтобы не платить за риски, которые никогда не будут реализованы, или не обмануться из-за замысловатых формулировок.

Пользователь «Народного рейтинга» Банки.ру из Новосибирска остался без выплаты после того, как его дом оказался затоплен.

«Купил участок с домом по ипотеке, — написал он. — Естественно, оформил страховку дома, так как это было обязательное условие, чтобы был пониженный процент. 27 мая случилось наводнение, паводок». Вода затопила деревянное строение, уничтожила отделку, но СК в выплате отказала. « Сказали, что не пострадали конструктивные элементы, а отделка в страховку не входила, — добавляет он. — Но полностью деревянный дом затоплен, весь конструктив от пола до стен и, естественно, фундамент все в воде. И так простояло три недели. Как же тут не пострадает конструктив? Или деревянные стены и полы не считаются конструктивными элементами? От воды они потеряли свои прочностные свойства, разбухли, частично прогнили, плесень теперь везде, а это 100% полная замена всего пола, балок перекрытия, частично стен и т. д.».

Фундамент, стены, перекрытия, отдельные опоры, крыши, лестницы, окна, двери и перегородки — это как раз и есть конструктивные элементы. Но страховщик исходит из формулировок в договоре, который страхователь подписал, а значит, согласился на условия.

В имущественном страховании много нюансов, говорить о которых откровенно страховщики не любят. Некоторые мы все же узнали. Например, наводнение, то есть выход воды из берегов рек и водоемов, — это событие, которое покрывается по риску «опасные природные явления» или «стихийные бедствия», если такой входит в полис. Отдельно дождь и ветер не считаются опасными природными явлениями, а вместе — считаются, и тогда возмещение возможно. Ущерб от урагана покрывается во всех случаях, но только за то имущество, которое застраховано; если застрахованы были только конструктивные элементы здания, выплата будет только за их повреждение.

Авто под защитой КАСКО

Защитить автомобиль от природных аномалий призвано КАСКО. Перечень рисков по нему может варьироваться в зависимости от страховой компании и желания клиента. Традиционные:

• угон, кража, разбой;
• полная гибель автомобиля;
• столкновение с другими машинами при движении, например, въезде или выезде с парковки/стоянки, ДТП;
• наезд на предметы, животных или людей;
• ущерб, причиненный животными;
• падение предметов на машину, например, сосулек или камней;
• пожар, взрыв, возгорание;
• повреждения или утрата авто из-за катаклизмов природы: ураган, дождь, наводнение, обвал, землетрясение, извержение вулкана, паводок, прямое попадание разряда молнии, град и прочие.

Перечень рисков можно конструировать по своему усмотрению в полном КАСКО, а не в коробочных и усеченных версиях, где набор минимальный и за счет этого полис дешевле.

«Набор рисков в каждой страховой программе, как правило, стандартный, — говорит директор дирекции розничного страхования СК „СберСтрахование“ Дмитрий Пурсанов. — Тем не менее клиенты могут выбрать дополнительные опции при необходимости». Но, по словам директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Павла Нефедова, в последние годы востребованы продукты мини-каско — страхование только от катастрофических рисков (от угона, гибели авто или обоих событий), страхование только на случай ДТП с виновником — третьим лицом и тому подобное.

Когда каско не спасает от капризов природы?

«В каско каких-то специфических исключений для рисков, связанных с природными явлениями, нет, — подчеркивает Павел Нефедов. — Страховым случаем будут любые повреждения или гибель авто в результате внешнего воздействия урагана». Но поскольку шторм, ураган и сильный ветер — разные понятия, все они должны быть прописаны в договоре.

Еще один нюанс — в большинстве правил страховых компаний КАСКО не покрывает случаи возгорания жидкостей и газов внутри автомобиля из-за жары. То есть если оставлен в салоне на 30-градусной жаре газовый баллончик или спрей и они стали причиной возгорания, это уже трактуется как грубая неосторожность автовладельца, и в выплате СК откажет. От этого риска «возгорание ТС по любой причине» можно застраховаться, но за дополнительную плату.

Еще один пример: если из-за перепада температур в стекле автомобиля образовалась трещина, то, скорее всего, страховщик компенсацию не выплатит.

Не попадает в страховые случаи риск гидроудара двигателя — это резкое попадание большого количества воды в емкости цилиндров двигателя, что приводит к ударному возрастанию давления в камере сгорания двигателя и, как следствие, к разрушению его механически подвижных деталей и прекращению работы. Чаще всего вода попадает в двигатель через воздуховоды. Из-за попытки проехать по затопленному участку дороги или запустить двигатель, когда он находится в воде, можно остаться без выплат, потому что риск гидроудара не является стандартным риском по полису автокаско. Страховая компания может рассматривать его как преодоление водных преград, что нарушает требования по эксплуатации авто.

«Вода в двигатель может попасть только при потоплении автомобиля, то есть при его погружении в воду, — объясняет Игорь Лаппи. — Дождь причинить подобный ущерб неспособен. Гидроудар случается именно в момент попытки завести автомобиль, который находится в воде. Если вода ушла, гидроудара не будет. Но вполне возможны проблемы с электрикой, которая может окислиться из-за воздействия жидкости. В таком случае автомобиль разбирается (почти полностью) для того, чтобы его высушить. На это требуется почти неделя. Все элементы электропроводки должны быть тщательно проверены (с устранением повреждений) и обработаны специальным составом. Если этого не сделать, будут происходить короткие замыкания, сбои, искрение. Диагностика покажет все неполадки. Неполадки с электрикой попадают под страховой случай по КАСКО».

Тем временем.

Несмотря на то, что в последнее время природных аномалий стало больше, страховщики пока не увидели кардинального роста спроса на имущественные страховки. По словам Игоря Лаппи, капризы природы на спрос на страхование жилья влияют в незначительной степени, а на КАСКО и вовсе не влияют.

«За последний год мы видим существенный рост спроса (порядка 50%) на страхование жилой недвижимости на первичном рынке квартир, что обусловлено в первую очередь льготными программами ипотеки, — поясняет он. — На вторичном рынке квартир наблюдаем небольшое снижение спроса на 3–5% из-за снижающейся покупательской способности населения». Зато растет интерес к страхованию загородной недвижимости (на 10–20%), потому что многие страхователи стали предпочитать загородные дома квартирам.

По словам Дмитрия Пурсанова, в региональном разрезе ситуация кардинально не отличается от общей.

«В 2020 году региональный рынок КАСКО вырос на 4% (до 91,7 миллиарда рублей), а страхования имущества граждан — сократился на 3,8% (до 37,1 миллиарда рублей)», — говорит он. В марте «СберСтрахование» опросило жителей в 75 городах с населением более 250 тыс. человек и выяснило, что свои дома и квартиры добровольно страхуют 10% россиян, чаще всего — в Москве, Санкт-Петербурге, Архангельске, Калининграде и Новороссийске. А ЧС-опасных регионов в списке не оказалось. По всей видимости, люди продолжают рассчитывать главным образом на компенсации от государства.

Это еще не самые большие потери, которые несет государство от разгула стихии. Ущерб наводнения на Кубани эксперты оценили в 20 миллиардов рублей.

Все это заставило власти задуматься о том, кто будет покрывать ущерб от стихийных бедствий. Сейчас львиная доля расходов ложится на плечи государства. Но, возможно, вскоре ситуация изменится. Премьер-министр Дмитрий Медведев поручил профильным министерствам вместе со страховщиками к октябрю проработать и представить в правительство предложения о создании системы обязательного страхования имущества граждан и юридических лиц от ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий.

Аграрии согласны страховать свои риски, но только если государство разделит с ними бремя затрат на страхование. По словам председателя комиссии по АПК Российского союза промышленников и предпринимателей Ивана Оболенцева, участие государства в страховании от стихийных бедствий позволит реально управлять рисками. Речь должна идти о создании государственной или окологосударственной страховой компании, в которой будут страховаться только природные риски аграриев. В этом случае весь процесс страхования будет постоянно находиться под государственным контролем, в случае концентрации 100% страховых премий в одних руках страховщик будет в состоянии без привлечения бюджетных средств компенсировать убытки сельхозпроизводителю, при этом страховая компания будет прибыльной, поскольку за последние сто лет в России никогда из-за стихийных бедствий не погибало более 30% урожая. Проще один раз внести в уставный капитал подобной компании 30-40 млрд рублей, чем ежегодно такую же сумму искать в бюджете на покрытие убытков сельхозпроизводителей.

Агрострахование с господдержкой есть и сейчас, но сельхозпроизводители что-то не спешат страховаться. На Кубани, например, уровень такого страхования традиционно низок.

Под обязательное страхование рисков, связанных со стихийными бедствиями, могут попасть не только юридические, но и физические лица. Но обязать гражданина страховать свое имущество не позволяет Гражданский кодекс (ГК). Именно изменение ГК и положило конец действующей с середины прошлого века в СССР системе обязательного страхования. Страховая сумма по государственному обязательному страхованию строений устанавливалось в размере 40% от их стоимости; ставки страховых платежей составляли в сельской местности 0,35%, а в городской — 0,3% от страховой суммы. Страхование было действительно в отношении отдельно стоящих зданий и сооружений, находившихся в частной собственности (многоквартирные дома не страховались). Страховщиком всего обязательного был советский Госстрах.

Отменено советское страхование частных домов было в 1998 году, тогда Генпрокуратура направила в Росстрахнадзор требование отменить обязательность этого вида страхования как не соответствующего ГК. В конце 1998 года отмена была оформлена постановлением правительства.

С тех пор после каждого масштабного ущерба от стихийного бедствия представители государства возвращались к идее обязательного страхования жилья. В Госдуму вносились проекты об обязательном страховании жилых помещений, МЧС готовило проект о страховании от огня, однако реализовать идею еще никому не удавалось. Поэтому и сейчас заявление о возврате к советской модели страхования не вызвало особого восторга у страховщиков.

По словам директора по развитию страхования Национального союза страховщиков ответственности Светланы Гусар, скорее всего, речь будет идти о неком обязательном государственном страховании. Это действительно можно ввести достаточно оперативно. В этом случае менять основополагающие законы не потребуется. Директор Центра страхования имущества и ответственности физических лиц СК «Альянс» Артем Искра считает, что речь должна идти не о введении обязательного страхования, а о необходимости популяризации добровольного страхования имущества среди населения нашей страны. Никто не вправе заставить собственника насильно заботиться о своем имуществе. Однако у государства есть ряд эффективных инструментов для стимулирования востребованности добровольного страхования среди граждан — это налоговые вычеты (уменьшение налогового платежа для собственников застрахованных квартир) или внедрение схемы добровольного страхования, распространяемого через коммунальные платежи. Более того, государству следует прекратить компенсировать собственникам утраченное имущество. Только в этом случае россияне перестанут надеяться на традиционное «авось» и будут самостоятельно отвечать за свою собственность и начнут задумываться над целесообразностью страхования.

Ирина Карнаева, директор департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» считает, что размер минимальной страховой суммы должен быть равен стоимости постройки типового дома для одной семьи. Стоимость такого строительства известна, так как государство уже много построило таких домов для лиц, потерявших жилье во время стихии. Допустим, это 2 млн руб. Так как страховка будет покрывать только риски стихийных бедствий при полной гибели или невозможности восстановления объекта (можно установить конкретный процент повреждения, при котором объект будет считаться полностью утраченным), либо повреждение жилья, но тоже только по рискам стихийных бедствий страховщики могут не бояться мошенничества со стороны страхователя, дом которого на момент страхования будет стоить дешевле.

Владельцы тех домов, чьи жилища на момент обязательного страхования стоят заведомо дороже, по своему усмотрению могут достраховать свое имущество в добровольном порядке до действительной стоимости. В обратном случае при гибели от стихии получат возможность построить только типовой дом за минимальную страховую сумму (например, те же условные 2 млн рублей). Так как мера обязательного страхования имущества в стране непопулярна, стоит рассмотреть на первом этапе возможность страхования за счет государства.

По мнению руководителя отдела рейтингов страховых компаний агентства «Эксперт РА» Алексея Янина, возможность обязательного страхования от стихийных бедствий достаточно сомнительна. Во-первых, введение такого страхования противоречит ГК и Конституции. Во-вторых, граждане будут воспринимать такое страхование как дополнительный налог на право владения имуществом, будут уклоняться от заключения договоров страхования. У страховщиков есть большие претензии и к системе предотвращения бедствий. В мировой практике обязательное страхование имущества от стихийных бедствий встречается в трех странах — Исландии, Румынии и Турции. Общая черта всех этих стран состоит в том, что они подвержены высоким рискам природных катастроф, против которых практически невозможно защититься с помощью превентивных мероприятий.

По словам начальника отдела макроэкономических исследований Центра стратегического анализа рынка СК «Согласие» Максима Чернова, если за рубежом основной ущерб наносят катастрофы, от которых просто невозможно защититься, то у нас подавляющая часть разрушений имеет своей первопричиной не разгул стихии, а неудовлетворительный характер превентивных мер. В подобных условиях система обязательного страхования, в любой ее форме, не сможет решить проблему. Страхование предназначено для защиты от случайных убытков, а в России имеет место массовое неудовлетворительное состояние инфраструктуры.

Страхование дома: надежная защита вашего имущества

Приобретение собственного дома или дачи — это большая ответственность, и всегда существуют риски, связанные с его сохранностью и потерей имущества. Чтобы обеспечить безопасность вашего жилья, страхование частного дома становится неотъемлемой частью владения недвижимостью. Наша программа страхования позволяет вам быть спокойными и уверенными в том, что ваш дом и все, что в нем содержится, защищены от непредвиденных рисков.

Что покрывает полис страхования дома?

Полис страхования для загородного дома от Ингосстрах покрывает широкий спектр событий, включая пожары, наводнения, взрывы, кражи со взломом, грабежи и разбои, а также стихийные бедствия. Вот некоторые основные виды покрытия, включенные в полис:

1. Пожар и возгорание: В случае пожара, страховая компания поможет возместить ущерб, вызванный огнем и дымом, а также поможет восстановить ваш дом.
2. Наводнение и протечки: если ваш дом пострадал от наводнения или внезапной протечки, страховая компания покроет расходы на восстановление и ремонт.
3. Кража со взломом: в случае кражи со взломом, страховая компания возместит ущерб, связанный с утратой ценных вещей, и поможет обеспечить безопасность вашего дома.
4. Повреждение или разрушение имущества: Полис страхования дома защитит ваше имущество от различных рисков, включая стихийные бедствия, обвалы и другие природные и технические происшествия.
5. Гражданская ответственность: в случае возникновения юридических проблем, связанных с вашим домом и причинением вреда третьим лицам или их имуществу, страховая компания возместит финансовые убытки.

Однако страховка для жилого дома не ограничивается только этими факторами. Мы предоставляем вам возможность застраховать и дополнительные элементы вашего дома, чтобы обеспечить полную защиту имущества.

Дополнительные опции к полису страхования дома и дачи

Ингосстрах предлагает дополнительные опции, позволяющие расширить покрытие вашего полиса и получить дополнительную защиту:

1. Страхование дорогостоящих предметов. Если у вас есть ценные вещи, такие как ювелирные изделия, произведения искусства или антиквариат, вы можете дополнительно застраховать их от потери, кражи или повреждения. Это обеспечит вам дополнительную защиту и спокойствие.
2. Расширенное страхование от стихийных бедствий. Если ваш дом находится в зоне повышенного риска стихийных бедствий, таких как землетрясения, ураганы или оползни, вы можете добавить расширенное страхование от этих рисков в свой полис.
3. Страхование бассейна, сауны или гаража, а также прочих строений и элементов ландшафтного дизайна. Если у вас есть бассейн или сауна на вашей территории, вы можете расширить полис страхования, чтобы включить их в покрытие. Это обеспечит вам защиту от возможных повреждений или несчастных случаев, связанных с использованием этих объектов.
4. Защита от повреждения дома или дачи животными: Эта опция страхования предоставляет вам защиту в случае повреждения вашего имущества, вызванного действиями животных, таких как крысы, мыши и другие грызуны. Мы понимаем, что такие ситуации могут возникать и могут потребовать финансовых затрат на ремонт или восстановление вашего дома или дачи.
5. Защита от повреждения стеклянных изделий: Данная опция страхования предлагает вам защиту от возможных повреждений или полной утраты стекла, окон, дверей, кафеля и других легкобьющихся материалов.
6. Повреждение водой: дополнительная опция покрывает ущерб, вызванный проникновением воды в ваш дом или дачу. Это может включать утечки из водопроводных систем, протечки кровли, затопления или другие ситуации, которые могут привести к повреждению вашего имущества.
7. Полис страхования для дома обеспечивает защиту от различных атмосферных осадков, таких как снег, дождь, град и ледяные дожди. Мы понимаем, что эти погодные условия могут причинить ущерб вашему имуществу, поэтому наша страховка предлагает финансовую поддержку для восстановления поврежденных частей дома. Независимо от того, вызваны ли повреждения давлением снега на кровлю или другими факторами, вы можете рассчитывать на нашу помощь в восстановлении вашего дома после стихийных бедствий.

Страховой полис для дачи и загородного дома позволяет вам застраховать отделку пола, стен и потолка, а также встроенную мебель и бытовую технику. Кроме того, мы предлагаем вам возможность застраховать движимое имущество, такое как одежда, электроника и другие ценные вещи, находящиеся в вашем доме.

Важными элементами вашего дома являются его конструктивные элементы, такие как несущие стены, перегородки, межэтажные перекрытия, балконы, лоджии и террасы, их вы тоже можете включить в свой полис. Мы также понимаем важность ответственности перед соседями и окружающими. Наш страховка предоставляет возможность застраховать вашу гражданскую ответственность перед соседями, в случае если их недвижимость пострадает по вашей вине.

Цена страхового полиса на дом и его расчет

Цена страхового полиса на дом, дачу или коттедж зависит от нескольких факторов, включая площадь недвижимости, его стоимость, местоположение и выбранные опции покрытия. Чтобы узнать точную стоимость полиса, вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором на нашем официальном сайте. Просто введите необходимую информацию о вашем доме и выберите желаемые опции, и калькулятор автоматически рассчитает стоимость полиса для вас.

Как приобрести страховку для дома?

Чтобы приобрести страховку для частного дома и дачи, у вас есть несколько вариантов. Вы можете посетить один из офисов Ингосстраха, где наши специалисты помогут вам выбрать подходящий полис и оформить его. Также вы можете приобрести страховку онлайн на нашем сайте или через мобильное приложение. Вам потребуется заполнить некоторую информацию о вашем доме и выбрать необходимые опции покрытия. Затем следуйте инструкциям на экране, чтобы завершить процесс оформления полиса.

Если у вас возникнут вопросы или вам потребуется помощь в выборе и оформлении страховки для дома, наши специалисты с удовольствием окажут вам поддержку. Мы ценим ваше доверие и стремимся обеспечить надежную защиту вашего дома и имущества.

Граждане смогут добровольно застраховать свое жилье от стихийных бедствий — пожаров, ураганов и наводнений, а также бытовых рисков, если это будет предусмотрено региональной программой, четырьмя способами. С таким разъяснением выступил минфин.

Во-первых, заключить договор страхования можно будет в офисе у страховой компании. Во-вторых, онлайн, через официальный сайт страховщика. Третий вариант — купить полис у страхового агента или брокера. Четвертый — приобрести страховку вместе с оплатой услуг ЖКХ, если такой пункт будет в платежке.

Закон о защите жилья от чрезвычайных ситуаций вступил в силу 4 августа. Регионы теперь должны разработать свои собственные программы страхования. До конца года в пилотном режиме они могут заработать в 14 субъектах, считают во Всероссийском союзе страховщиков. Это Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Белгородская, Омская, Новосибирская области, Краснодарский, Забайкальский, Красноярский, Хабаровский и Пермский края.

Тем, кто заранее позаботился о покупке полиса, в случае стихии ущерб будет возмещаться, исходя из средней рыночной стоимости одного квадратного метра жилья в данном конкретном регионе — показатель утверждает минстрой, и общей площади жилого помещения, а не по социальным нормам, уточнили в минфине. Кроме того, такие граждане смогут получить деньги от страховой компании. На выплату компенсации из бюджета и по линии страховщика отводится не больше 20 рабочих дней.

Если региональные власти смогут предоставить новое жилье взамен того, которое пострадало от стихии, и человека такой вариант устроит, выплату по страховке перечислят в бюджет региона.

Граждане, решившие не страховать жилье, в случае чрезвычайной ситуации смогут рассчитывать только на помощь за счет бюджетных средств. Возмещение при этом будет рассчитываться, исходя из социальных норм.

В рамках своих программ страхования от ЧС регионам дается право предусмотреть возможность предоставления отдельным категориям граждан компенсации по уплате части страховой премии и другие формы поддержки, напоминает минфин.

Сейчас уровень проникновения страхования жилья в России остается низким. Вице-президент ВСС Евгений Уфимцев в интервью «Российской газете» уточнял, что показатель не превышает 7,3 процента, поэтому для ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций используются в основном ресурсы бюджетной системы.

С помощью нового закона страховщики уже к концу 2020 года рассчитывают довести долю застрахованного жилья до 20 процентов. Если этого удастся добиться, часть ответственности по возмещению гражданам ущерба в случае удара стихии страховщики возьмут на себя.

Страхование имущества от природных катаклизмов

2021 год «радует» жителей России постоянными потопами, тропическими ливнями и пожарами. И все чаще в правительстве и Государственной Думе звучат предложения обязать жителей страны страховать свое имущество. Пока речь идет о регионах с повышенной вероятностью чрезвычайной ситуации.

Сейчас гражданам предлагается покупать страховые полисы в добровольном порядке. Но всегда ли обладатель подобной бумаги может рассчитывать на выплаты?

Этот вопрос актуален для тех, кто решил посетить Большую Ялту или Керчь в середине июля. Именно тогда на южное побережье полуострова обрушились ливни такой силы, что машины просто уплывали в море. Но даже тем, чье имущество не пошло ко дну, не позавидуешь. Транспортные средства больше напоминали груду металлолома. Значительная их часть просто не подлежит восстановлению.

По итогам июльского наводнения, как показывает официальная статистика, разбиты или сильно повреждены 930 автомашин. Собственники лишились имущества на 407 млн. рублей.

И здесь начинаются главные проблемы. Местный бюджет не предусматривает выплаты всем пострадавшим. Полисы ОСАГО не предполагают выплаты при чрезвычайных ситуациях. От покупки КАСКО многие отказываются. А ведь именно этот вид страховки позволил бы компенсировать потери в случае наводнения, пожара и т. д.

В случае с крымской катастрофой определенную помощь пообещало оказать правительство Крыма. Владельцы ТС стоимостью ниже 300 тыс. рублей получат из благотворительного фонда всю сумму. Если же машина стоит дороже, выплаты составят 40% от стоимости. Но благотворительные фонды не могут помогать всем.
Как решается проблема со страхованием жилья от чрезвычайных ситуаций?

Ливни и оползни нанесли ущерб не только автомобилям, но и домам: частным и многоквартирным. Пострадали и инженерные коммуникации. Всероссийский союз страховщиков сообщил, что сумма общего ущерба только в Ялте и Керчи доходит до 12,5 млрд. рублей.

В Керчи вода залила 248 домов. В Ялте пострадало свыше 100 зданий. Если суммировать потери, то в Крыму недвижимому имуществу нанесен урон на 242 млн. рублей. Нельзя забывать, что стихия затронула и Краснодарский край. Здесь только в шести населенных пунктах ущерб составляет 445 млн. рублей.

Ситуация с жилыми и коммерческими зданиями могла бы быть не столь катастрофической. К выплатам можно было бы подключить страховщиков. Но это возможно при условии, что на уровне региона разработана и внедрена программа страхования жилья на случай чрезвычайных ситуаций.

В августе 2019 года после вступления в законную силу поправок в федеральные законы регионы получили право разрабатывать и проводить на практике собственные программы страхования. В соответствии с поправками основная часть выплат производилась бы страховщиками. Из бюджета планировалось компенсировать не более 0,1% от суммы причиненного ущерба. Если бы программы работали в июле 2021 года, страховщики выплатили бы в пределах 700 млн. рублей.

Но, как рассказали в Российском союзе страховщиков, ни один из субъектов страны программу так и не подготовил. И это при том, что в Сибири полыхают пожары, на Дальнем Востоке регулярно случаются половодья, а юг страны заливают дожди.

Пострадавшие рассчитывают только на компенсации из бюджета регионов или государства. Но здесь необходимо подчеркнуть, что субъекты обладают разными возможностями. Например, в Крыму пострадавшим предложили помощь в размере 100 тыс. рублей. Этого не хватит даже на минимальный ремонт. Гражданам остается покупать полисы в добровольном порядке.
Какие риски можно покрыть страховкой?

Владельцы недвижимости при покупке полиса отдают предпочтение следующим рискам:

• заливы (собственные, например, из-за прорыва трубы или от соседей);
• пожары вне зависимости от локализации очага возгорания;
• ответственность за затопление соседей или причинение им иного ущерба;
• грабежи, кражи, повреждение имущества третьими лицами;
• чрезвычайная ситуация при условии, что в регионе объявлен соответствующий режим;
• стихийные бедствия: потопы, сходы селей, землетрясения, ураганы, разливы рек и т. д.

В прайс-листах страховщиков значатся и классические, и коробочные программы. В первом случае покупатель услуги самостоятельно решает, от чего страховаться. Он может отказаться от землетрясений, наводнений, извержений вулкана при отсутствии даже теоретических источников угрозы.

Коробочный продукт предполагает, что клиент получает готовую программу страхования. Специалисты рассчитывают риски, присущие разным регионам и объектам, определяют суммы. Вне зависимости от программы полис можно купить в электронном формате. Нет необходимости ехать в офис страховой компании. Непосредственно на сайте страховщика можно сформировать пакет, учитывающий индивидуальные предпочтения клиента.

Любая программа страхования содержит перечень не только страховых случаев, но и исключений. В противном случае можно остаться без денег, как один из незадачливых покупателей недвижимости из Новосибирска.

Он с помощью ипотечного кредита приобрел дом. Оформил страховой полис, чтобы снизить банковский процент. Но после наводнения оказалось, что страховой полис распространяется только на конструктив (стены, фундамент, кровлю). А за отделку страховщики платить отказываются. Владельцу дома осталось недоумевать, как в полностью деревянном доме отделить конструктивные элементы от отделочных. И это при том, что здание простояло в воде не менее 3-х недель. Полы и стены из дерева вздулись, покрылись плесенью. Требовалась замена пола, балок перекрытия, части стен.

Если исходить из логики строителей, то к конструктивным элементам как раз и относятся стены, основание, плиты перекрытия, лестничные марши, внутренние перегородки, подпорные колонны и т. д. Но страховщик обозначил свое мнение в договоре, а страхователь подписал его. Значит, возмещение будет проводиться именно на основании этого документа.

Имущественное страхование — очень неоднозначная сфера деятельности. В ней очень много нюансов, которые страховщики не любят объяснять клиентам. Например, чтобы получить возмещение после наводнения, в полисе должен значиться риск «опасные природные явления» или «стихийные бедствия». Только ветер даже очень сильный не относится к опасным явлениям природы. Это же относится к ливням. Но сильный дождь в сочетании со штормовым ветром уже считается существенным риском. В этом случае можно рассчитывать на возмещение. Но даже при самом сильном урагане собственник не получит ничего, если данный риск не обозначен в полисе. Либо возможен иной вариант. Например, страховщики предложили застраховать от урагана только стены и крышу, а пострадали окна и обшивка здания. В этом случае выплат не будет.

Так же обстоит ситуация с пожарами. Например, один-два уголька выпали из камина, от них загорелся дом. Получить возмещение не удастся. Камин является частью строения. Страховщики не захотят расставаться с деньгами из-за такой причины пожара. Отказ неизбежен и в случаях, когда кровля одновременно является потолком в жилых помещениях. Есть протечка? Устранять ее последствия придется за свой счет.

С проблемами сталкиваются и те, кто проживает в сейсмоопасных районах. Например, произошло землетрясение. Собственник разрушенного дома рассчитывает на выплаты, но ему отказывают. Оказывается, здание выстроено без учета сейсмогеологических особенностей региона. Сам владелец мог и не знать об этом, а страховщики ничего не сказали ему при подписании договора страхования. Тогда эта информация им не нужна была. А вот когда наступил страховой случай, об этом сразу вспоминают.

КАСКО для защиты автомобиля

Машина может пострадать в результате урагана, наводнения, удара молнии и т. д. Если собственник позаботился о покупке КАСКО, он может рассчитывать на получение возмещения. Но и здесь не стоит забывать, что перечень рисков в разных страховых компаниях может отличаться.

К традиционным рискам можно отнести следующие:

• • угон, снятие значимых узлов, кража деталей, разбойное нападение;
  • уничтожение машины полностью;
  • столкновение с иными ТС как на дорогах, так и на парковках, во дворах, во время обгона;
  • повреждение в результате наезда на препятствие, животное или человека;

ущерб, причиненный домашними, бродячими или дикими животными;

• падение на авто кирпичей, деталей здания, сосулек, случайных предметов с крыш или деревьев;
• уничтожение в результате взрыва или пожара;
• повреждения различной степени из-за ураганов, ливней, оползней, ударов молнии, землетрясений, обвалов пород в горах и т. д.

Если собственник авто покупает традиционное КАСКО, он может изменить приведенный перечень на свое усмотрение. Коробочные продукты корректировке не подлежат.

Сами страховщики отмечают, что базовые продукты у разных компаний мало отличаются. Но клиент может дополнить перечень нужными ему пунктами. Одновременно все более популярными становятся программы типа мини-КАСКО. Собственники авто оставляют в полисе только наиболее очевидные риски: угон, уничтожение ТС, ДТП, в котором виновно третье лицо, и т. д.

Когда откажут в выплатах по КАСКО при природных катаклизмах?
Представители страховых компаний подчеркивают, что КАСКО стандартно предполагает выплаты, если машина пострадает в результате урагана или иного явления подобного порядка. Но и здесь есть важные моменты. Шторм, ураган, сильный ветер — не одно и то же. Соответственно, в договоре страхования нужно обозначить каждое из этих явлений природы.

Есть еще один нюанс. Страховые компании в большинстве случаев не считают страховым случаем пожары из-за взрыва в машине газовых баллонов, даже флаконов со спреями всех типов, иных аналогичных предметов. Важное уточнение — баллон должен нагреться из-за жары. Если на улице зафиксирована температура +30 0С и выше, а в салоне оставлен флакон с лаком для волос или баллон с газом для портативной печки, то в случае их взрыва из-за перегрева выплат не будет. Страховщики сочтут подобное происшествие грубой неосторожностью собственника. Формально можно в качестве риска указать «возгорание ТС вне зависимости от причины». Но такой полис будет стоить значительно дороже.

Не удастся за счет страховой компании и поменять лобовое стекло, лопнувшее из-за перепада температур. В данном случае трещина не является следствием механического удара. Разница температур стандартно воспринимается, как следствие неправильного использования ТС.

Не будет выплат и при гидроударе двигателя. Связано это с тем, что вода затекает в воздуховоды и через них попадает в камеру сгорания топлива. А это является прямым следствием преодоления глубоких луж, затопленных участков дорог. В еще более сложной ситуации двигатель глохнет при преодолении водной преграды, а водитель пытается его завести. Страховщики в большинстве случаев не считают гидроудары страховым случаем, так как машины изначально не предназначены для движения по воде.

Специалисты-страховщики отмечают, что дождь не может стать причиной гидроудара. Машина должна быть затоплена полностью или частично. Еще одно следствие передвижения по залитым водой улицам — выход из строя электрики. Чтобы полностью просушить провода, клеммы, обработать их особыми составами, защищающими от коротких замыканий, требуется не менее недели. Нужно отметить, что в отличие от гидроударов проблемы с электрикой считаются страховым случаем, если, конечно, обозначены в полисе.

Тем временем…

В последние годы в регионах России усиливаются дожди, бушуют пожары, все чаще случаются оползни. Но граждане даже после этого не спешат страховать свое имущество. Чуть чаще стали заключать договоры страхования на недвижимое имущество. Пакеты КАСКО продаются в прежнем объеме.

Если говорить о квартирах, то вырос спрос (до 50%) на страхование новостроек. Это можно объяснить увеличением продаж в рамках льготных программ кредитования. Страхование квартир на вторичном рынке недвижимости пока показывает просадки в пределах 3-5%. Это связано со снижением доходов населения. В то же время растет спрос на страхование загородных домов — на 10-20%. Это объясняется тем, что во время пандемии многие решили продать квартиры и переехать за город.

Если говорить о регионах, то в большинстве из них ситуация сходна с общей. В 2020 году в регионах полисов КАСКО продано на 91,7 млрд. рублей. Прирост составил 4%. В то же время граждане стали реже страховать свое имущество. Общая сумма составила 37,1 млрд. рублей. Рынок сократился на 3,8%.

Исследование в 75 городах России показало, что только 10% жителей страны добровольно страхуют недвижимость. Наибольшую активность проявляют в обеих столицах, Архангельске, Калининграде и Новороссийске. В списках не оказалось ни одного города или региона, где чрезвычайные ситуации регистрируются чаще всего. Это означает, что россияне все еще надеются на помощь государства в сложной ситуации.

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». А О «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Дмитрий Медведев накануне поручил минфину подготовить предложения по введению обязательного страхования жилья. После трагедии в Крымске этот вопрос тоже обсуждали, однако тогда многие специалисты сочли, что такая норма нарушает конституционные права россиян. В этот раз премьер-министр потребовал подготовить законопроекты, не противоречащие российскому праву.

Мнения экспертов по поводу нужности обязательного страхования жилья расходятся. С одной стороны, страховка снизит расходы бюджета на помощь пострадавшим от стихийных бедствий, а также повысит степень защищенности самих россиян. С другой стороны, платежи по страховке станут дополнительной статьей расходов для населения, чьи доходы и так растут все медленнее.

Между тем, по мнению страховщиков, из этой ситуации можно найти выход.

«Надо создать условия, при которых человек, который застраховал свое жилье в не очень благоприятной зоне, где постоянно бушуют пожары, паводки и наводнения, смог бы получать какие-то преференции от властей. Я говорю о разнообразных льготах — налоговых, коммунальных и других, — заявил «РГ» президент Национального союза страховщиков ответственности Андрей Юрьев. — Хочешь получить льготы — застрахуй жилье. Получится, что юридически они сделали это в добровольном порядке, а фактически — в обязательном. Только так, к сожалению, можно изменить самосознание наших людей».

В России разными видами страховок обзавелись только 10 процентов населения (в редких видах страхования доходит до 20 процентов). А в Европе и Америке, для сравнения, эта цифра достигает 90 процентов. По мнению Юрьева, россияне привыкли надеяться на помощь сверху, такой практики нет больше ни в одной стране мира.

«Будем думать, как поручение выполнять, но не переступить через Конституцию и другие нормы права», — сказала на конференции по обязательному страхованию ответственности Вера Балакирева, заместитель директора департамента финансовой политики минфина. По ее словам, ведомство будет выступать за добровольные методы решения этой задачи: софинансирование, субсидирование и формирование фондов в рамках капитального строительства.

Стоит отметить, что от наводнения на Дальнем Востоке, по предварительным оценкам местных властей, пострадало более 135 тысяч человек, 14 тысяч домов, 1600 километров дорог, 174 моста и 825 социально значимых объектов. Общий ущерб оценивается в 30 миллиардов рублей.

Минфин рекомендовал страховщикам организовать оперативный прием заявлений от пострадавших в зоне стихийного бедствия. » Мы также предложили страховым компаниям увеличить продолжительность времени работы и численность персонала, — сообщил замминистра финансов Леонид Горнин. — В пострадавших населенных пунктах следует организовать выездное обслуживание граждан».

Наиболее сложная ситуация складывается в сфере агрострахования. Наводнение нанесло сельскому хозяйству региона серьезный ущерб: ушли под воду поля, фермы, пастбища, запасы кормов для скота. Но выяснилось, что наводнение не относится к страховым случаям. » В законе о господдержке в сфере страхования сельхозугодий есть понятие «половодье», но нет таких категорий, как «наводнение» или «паводок», что дает повод страховым компаниям отказывать в выплате», — указал губернатор Хабаровского края Вячеслав Шпорт.

Национальный союз агростраховщиков уже выступил с инициативой внести в закон об агростраховании риск наводнения.

По словам губернатора Амурской области Олега Кожемяко, крупные сельхозпроизводители не против даже обязательного страхования: распределенная финансовая нагрузка не будет слишком большой, посильные страховые взносы уплачивали бы все аграрии.