СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ В ШВЕЙЦАРИИ БИЗНЕС И МЕДИЦИНСКАЯ СТРАХОВКА

Иностранцы, проживающие в Швейцарии, могут возместить расходы на медицинские услуги, как только зарегистрируются в системе медицинского страхования Швейцарии.

В этом руководстве разъясняется, кто нуждается в полисе медицинского страхования в Швейцарии, какие бывают расходы на медицинское страхование и как получить медицинскую страховку в стране. Здесь также рассказывается о процедуре возмещения расходов на лечение.

Система здравоохранения и медицинское страхования в Швейцарии

Система здравоохранения Швейцарии считается лучшей в Европе. Она заняла первое место в номинации Euro Health Consumer Index в 2018 году. Несмотря на это, медицина в стране является одной из самых дорогостоящих в мире. В отличии от многих других европейских стран, медицинское обслуживание в Швейцарии не финансируется посредством отчислений в фонд социального обеспечения, а регулируется местными органами здравоохранения в каждом кантоне.

Все граждане, проживающие в Швейцарии, должны оформить полис медицинского страхования в течение трех месяцев после переезда в страну, однако существуют и исключения.

Чтобы иметь возможность получать медицинскую помощь в стране, необходимо ежемесячно оплачивать взносы на медицинское страхование, а также частично оплачивать стоимость лечения.

Кому необходима швейцарская медицинская страховка?

Любой иностранец, проживающий или работающий в Швейцарии, как правило, должен оформить медицинскую страховку после получения вида на жительства; однако существуют следующие исключения:

• пенсионеры, получающие пенсию в странах Евросоюза или ЕАСТ;
• иностранные работники, имеющие страховое покрытие в другой стране Евросоюза или ЕАСТ;
• студенты, временно проживающие в Швейцарии и имеющие медицинскую страховку, сопоставимую со швейцарской;
• сотрудники международных организаций, посольств и консульств.

Граждане Евросоюза, проживающие в Швейцарии менее трех месяцев, имеют право на получение медицинских, используя европейскую карту медицинского страхования ( EHIC). Получив официальный вид на жительство и работу, рекомендуется присоединиться к программе государственного медицинского страхования Швейцарии.

Существует ряд различных компенсаций.
После регистрации адреса проживания в местной коммуне, администрация направляет ответное письмо для подтверждения медицинской страховки. В местном органе самоуправления можно узнать о возможных основаниях для получения компенсации или найти информацию на интернет сайте правительства.

Если оформить страховку по истечении трех месяцев, покрытие начнется с даты регистрации полиса; а это означает, что расходы, связанные с рождением, не будут компенсированы.

Дети до 18 лет могут быть застрахованы в страховой компании, отличной от страховой компании их родителей, и могут получить скидки.

Для каждого гражданина страны с 18 лет наступает индивидуальная ответственность за оформление медицинской страховки, и, как правило, до наступления совершеннолетия каждый получает напоминание и необходимости оформить полис.

Что произойдет, если медицинская страховка отсутствует?

Если у гражданина страны нет возможности приобрести медицинскую страховку в течение трех месяцев, то местные органы власти регистрируют его в страховой программе, предусмотренной по умолчанию, что может повлечь за собой бОльшие расходы застрахованного в связи с невозможностью самостоятельно выбрать программу страхования.

Жители страны (кроме освобождённых от обязательного страхования), не включенные в программу страхования, не имеют доступа к бесплатным медицинским услугам, за исключением оказания медицинской помощи в экстренных случаях с последующим выставлением счета на оплату.

Государственное медицинское страхование в Швейцарии

Частные компании предлагают различные программы медицинского страхования, однако правительство обязывает каждого жителя страны приобрести базовый пакет медицинского страхования, с возможностью оформления полиса, покрывающего дополнительные медицинские услуги, в частной страховой компании. Если освобождения от обязательного страхования нет, рекомендуется приобрести, как минимум, базовую страховку.

Оформление полиса медицинского страхования в Швейцарии

В Швейцарии ответственность за оформление медицинской страховки лежит на гражданах страны.

После прибытия в Швейцарию дается 90 дней, чтобы присоединиться к программе медицинского страхования или подать заявление на получение освобождения от обязательного медицинского страхования. Рекомендуется сравнить цены и выбрать страховщика, который соответствует по набору предоставляемых опций. Для получения полиса необходимо предоставить документ о регистрации по месту жительства.

После регистрации в страховой компании полис начнет действовать ретроспективно, начиная с даты появления обязательства по оформлению полиса медицинского страхования.

Выбор страховой компании, предоставляющей медицинской полис

Подробную информацию о страховщиках, имеющих лицензию на выдачу медицинской страховки в Швейцарии, можно получить в местном органе власти кантона. При выборе страховой компании следует обратить внимание на стоимость и процедуру подачи заявления на компенсацию расходов.

Если необходимо сменить страховую компанию, то рекомендуется направить уведомление за три месяца до конца июня или конца декабря, в том случае, когда условия страхования предусматривают оплату стандартных 300 швейцарских франков застрахованными самостоятельно.

В противном случае страховщика можно заменить только в конце каждого календарного года, направив за месяц уведомление. Полную информацию, включая образцы писем об аннулировании страховки, можно найти на веб-сайте правительства Швейцарии.

Индивидуальное (частное) медицинское страхование в Швейцарии

Многие жители Швейцарии дополняют свою государственную страховку программами частного медицинского страхования. Это позволяет пользоваться бОльшим количеством видов лечения или лучшим размещением при госпитализации.

Кто должен приобретать частную медицинскую страховку в Швейцарии?

Согласно статистике 2014 года, расходы на приобретение полиса индивидуального медицинского страхования составляют 32,6% от всех медицинских расходов в Швейцарии.

В сравнении с другими странами ОЭСР данный показатель является высоким. Несмотря на то, что базовый пакет медицинского страхования Швейцарии является достаточным, многие приобретают дополнительные полисы медицинского страхования для получения более качественного обслуживания и расширенного списка видов лечения.

Полисы по программам частного медицинского страхования популярны среди иностранных граждан — экспатов, которые могут воспользоваться «глобальными» программами страхования от международных страховых компаний.

Программы частного медицинского страхования рекомендуются лицам с хроническими заболеваниями или лицам, нуждающимся в специализированном лечении, которое не включено в базовый пакет страхования.

Преимущества оформления полиса индивидуального медицинского страхования в Швейцарии

Программа частного медицинского страхования позволяет получить дополнительный доступ к медицинским процедурам и видам лечения, к которым относятся:

• стоматологическое лечение,
• лечение у узкоспециализированных специалистов,
• остеопатия
• частные медицинские услуги,
• а также дополнительные услуги во время пребывания в больнице (отдельная палата, возможность выбора врача и т.д.).

Тем не менее, факторы риска, такие как возраст, образ жизни и состояние здоровья могут повлиять на стоимость полиса. В то время как страховые компании не могут отказать в оформлении полиса по базовой программе страхования, их нельзя обязать заключать договоры дополнительного страхования с лицами, входящими в категорию высокого риска.

Как работает индивидуальное медицинское страхование?

Как правило, индивидуальную медицинскую страховку можно оформить либо у того же страховщика, который предоставляет базовый пакет, либо в другой компании. Можно также выбрать уровень дополнительного покрытия; стоимость полиса будет определяться уровнем риска, количеством включенных в договор страховых опций и местом проживания (самые дорогие кантоны примерно на 60% дороже, чем самые дешевые).

Обычно приходится оплачивать медицинские услуги авансом, а затем требовать возмещение от страховщика, отправив копии счетов-фактур и квитанций.

Компании, предоставляющие полиса дополнительного медицинского страхования для экспатов в Швейцарии:

• Aetna International
• Allianz Care
• Cigna Global

Стоимость медицинской страховки и порядок получения страховых выплат в Швейцарии

Сколько стоит медицинская страховка в Швейцарии?

Как правило, ежемесячно оплачивается страховой взнос, отличающийся в различных страховых компаниях. Ежегодно взносы на медицинское страхование пересматриваются в соответствии с такими факторами: стоимость медицинских услуг и фактические расходы страховой компании. Это означает, что цены на страховку могут сильно отличаться в зависимости от года.

В 2017 году, например, стоимость полиса увеличилась в среднем на 4,5% во всех кантонах. Некоторые страховые компании, предлагающие недорогие услуги, увеличили стоимость страховки на 15-20%.

По данным Швейцарского федерального управления здравоохранения (FOPH), в 2019 году страховые взносы на медицинское страхование в Швейцарии вырастут в среднем на 1,2%; при этом среднемесячный платеж для взрослого старше 26 лет составит 372,3 швейцарских франка в месяц.

В список кантонов с самыми высокими ежемесячными расходами на страхование входят:

• Базель,
• Женева,
• Во,
• Юру
• и пригород Базеля.

Самыми дешевыми пятью кантонами являются

• Аппенцелль-Иннерроден,
• Нидвальден,
• Юри,
• Цуг
• и Обвальден.

Ежегодная франшиза на медицинское страхование и персональные расходы застрахованного лица в Швейцарии

Государственное медицинское страхование Швейцарии работает по системе франшизы: застрахованный самостоятельно оплачивает первые 300 франков ежегодно (франшиза не применяется для детей до 18 лет).

Страховая компания, предоставляющая медицинский полис, обеспечивает покрытие расходов, которые превышают ежегодный взнос в 300 швейцарских франков.

Можно выбрать оплату с более высокой франшизой или меньшим процентом покрываемых расходов, а соответственно более низкими ежемесячными выплатами.

В дополнение к проценту непокрываемых расходов (deductible), ежегодно застрахованный самостоятельно оплачивает 10-20% от стоимости медицинских пока сумма не превысит 700 швейцарских франков в год; или 350 швейцарских франков в год для детей.

В случае госпитализации застрахованный должен оплатить 15 франков за каждый день пребывания в болнице.

Беременность, роды и послеродовой уход в Швейцарии полностью компенсируются программой государственного медицинского страхования (франшиза и процент непокрываемых расходов не применяются).

Оформление заявления на возмещение медицинских расходов в Швейцарии

Большинство страховых компаний в Швейцарии ожидают, что клиент авансом оплатит стоимость медицинских услуг с последующим возмещением. Для получения возмещения необходимо оформить заявление на возмещение расходов на медицинские услуги (форма доступна у страховщика), приложив к нему необходимые счета и квитанции.

Как снизить стоимость страхового полиса

Существует несколько способов снижения ежемесячных страховых взносов. Вот некоторые из них:

• Выбор полиса с ограниченным количеством медицинских учреждений, а также ограниченным выбором врачей;
• Покупка полиса «Telmed», который предусматривает предварительный звонок застрахованного в контактный центр для получения направления на прием к врачу или визит в медицинское учреждение;
• Увеличение ежегодной франшизы (более 300 швейцарских франков);
• Единовременное внесение крупной суммы в счет оплаты годовых взносов дает возможность получить скидки в размере 2%.

Медицинское страхование безработных и малоимущих в Швейцарии

Безработные и малоимущие имеют право на снижение стоимости полиса медицинского страхования путем получения государственной субсидии.

Это осуществляется на местном уровне, и как правило, сумма субсидий отличается в разных кантонах. Если житель имеет право на получение субсидии, то соответствующий государственный орган в кантоне свяжется с ним после подачи годовой налоговой декларации. Кроме того, можно связаться с местным кантоном для получения информации реализации своего права на снижение стоимости полиса.

Обзор системы страхования в Швейцарии

Расходы жителей Швейцарии на страхование выше, чем в среднем по Европейскому Союзу. Страховые компании предлагают различные страховые услуги на рынке: от страхования жизни до страхования домашних животных. Только несколько видов страхования в стране являются обязательным, однако многие жители приобретают полисы по различным программам добровольного страхования. Каждый имеет возможность выбрать страховщика, но стоит удостовериться в наличии лицензии, выдаваемой Управлением по финансовым рынкам страны, контролирующим страховые компании.

Виды страхования, предусмотренные законодательством Швейцарии

Медицинское страхование

В соответствии с законодательством Швейцарии — медицинская страховка должна быть оформлена в течение трех месяцев после приезда в страну. Полис медицинского страхования необходим как для взрослых так и для детей, работающих и безработных.

В среднем каждый застрахованный самостоятельно оплачивает около 300 швейцарских франков по счетам за медицинские услуги (данное удержание называют «excess”). Приобретая полис по более высокой стоимости, застрахованный может снизить персональные расходы на оплату счетов «excess”. Расценки на медицинское страхование начинаются примерно с 70 швейцарских франков в месяц на одного взрослого.

Дополнительные виды страхования в Швейцарии

Страхование расходов на стоматологию

Расходы на лечение зубов, связанные с серьезным заболеванием, покрываются обычной медицинской страховкой Швейцарии. Все остальные услуги, такие как периодические осмотры у стоматолога и установка брекетов, не являются страховыми случаями.

Стоматологическая страховка в Швейцарии не обязательна для оформления и предлагается в качестве дополнения к существующим полисам.

Страхование домашнего имущества

Страхование домашнего имущества не является обязательным. Рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями страхования и выбрать страховщика, предлагающего компенсацию в случае повреждения имущества владельцем, в том числе при использовании имущества за пределами дома (например, мобильный телефон).

Крупные страховщики могут предлагать полисы страхования и документацию на английском языке. Расходы варьируются в зависимости от желаемой компенсации, а также стоимости застрахованного имущества.

Страхование ответственности перед третьими лицами

Данный вид страхования в Швейцарии не является обязательным, но настоятельно рекомендуется, т.к. нередки ситуации, при которых необходимо предъявить договор страхования гражданской ответственности, например, при заключении договора аренды.

Страховка компенсирует ущерб и травмы, причиненные третьим лицам, и предлагается большинством швейцарских компаний. Существуют программы индивидуального и семейного страхования.

Страхование судебных расходов

Данный вид страхования покрывает расходы, связанные с судебными издержками и оплатой услуг адвоката. Но не компенсирует ущерб, вызванный судебным процессом. Связанные с этим страховые риски можно включить в полис страхования потери работы или полис другого вида финансового страхования.

Страхование жизни

Страхование жизни в Швейцарии часто предлагается в качестве бонуса работодателями или пенсионными фондами. Если в полис не включена опция страхования жизни, то можно оформить дополнительный полис, предлагающий компенсацию семье и близким в случае смерти застрахованного.

Швейцария является частью европейской программы медицинского страхования. Путешественникам следует запросить у страховщика Европейскую карту медицинского страхования ( EHIC), которая гарантирует получение медицинской помощи гражданам ЕС, находящимся в поездке в другой стране Евросоюза. Например, в Великобритании доступ к услугам NHS (National Health Service) бесплатный, а во Франции, возможно, придется заплатить заранее и только потом получить компенсацию.

Карта EHIC не действует за пределами Европы и не является заменой туристической страховке.

Страхование коммерческих рисков

Предприятия в Швейцарии нуждаются в аналогичных видах страхования, что и физические лица, например, в страховании конструктивных элементов зданий и страховании автотранспортных средств. Существуют и другие виды страхования бизнеса в Швейцарии.

Страхование общественной ответственности

Обязательное для всех швейцарских предприятий, также известное как страхование общественной ответственности бизнеса, аналогично страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами для физических лиц. Данный вид страхования защищает от претензий третьих лиц, связанных с несчастными случаями в результате халатности или бездействия, приведшим к

• заболеваниям,
• травмам,
• повреждениям
• или финансовым потерям.

Страхование персонала

Данный вид страхования, известный как «компенсационное страхование работников» или «страхование ответственности работодателей», является обязательным для всех компаний в Швейцарии.

Страховка должна покрывать расходы, связанные с несчастными случаями, заболеваниями, отпусками по беременности и родам, потерей работы, серьезными травмами и пенсионными выплатами.

Часто осуществляется посредством оформления различных договоров страхования (страхование от несчастных случаев, страхование потери работыи др.). Некоторые страховые компании предлагают покрытие всех рисков в одном договоре страхования.

Самозанятые работники застрахованы на случай инвалидности, а также по программе пенсионного страхования за счет взносов в фонд социального страхования. Страхование потери работы для самозанятых не является обязательным и может быть оформлено добровольно.

Кибер-страхование

Защищает предприятия от кибер-рисков:

• потеря данных,
• кибератаки,
• сбои в работе,
• претензии клиентов и партнеров о возмещении ущерба.

Страхование экспатов

Экспаты, проживающие в Швейцарии, могут воспользоваться рядом страховых пакетов, например, медицинское страхование и страхование жизни, адаптированных к их нуждам. H P Swiss Insurances предоставляет информацию и рекомендации, которые помогут подобрать программу страхования.

Страховые компании в Швейцарии

Самые крупные страховые компании:

• Helvetia Insurance
• Swiss Life Group
• Swiss Re Group
• Zurich Insurance Group

О страховой компании Swisscare

Swisscare была основана в городе Фрибург, Швейцария, в 2005 году. Целью компании было предоставить возможность медицинского страхования для иностранных студентов, проживающих в Швейцарии, в режиме онлайн. Swisscare Switzerland Ltd. является лицензированным швейцарским страховым брокером.

Из-за высокого спроса на полисы медицинского страхования у путешественников из ЕС и ЕЭЗ, а также желающих посетить эти территории, учредители создали компанию Swisscare Europe Ltd. и зарегистрировали ее в Княжестве Лихтенштейн. Компания получила лицензию, которая позволяет оказывать услуги по страхованию физическим лицам в 30 странах, входящих в Европейское экономическое пространство.

Как страховой брокер, компания предоставляет различные решения в области международного медицинского страхования и страхования путешествий. Страховой брокер объединил несколько компаний:

• Swisscare Switzerland Ltd.
• и Swisscare Asia Limited.

Гарантии

Swisscare Europe Ltd предоставляет полную правовую информацию о филиалах и компаниях-партнерах. Лицензию Swisscare можно проверить в режиме онлайн с помощью публичного реестра страховых посредников FMA. На сайте предоставлена подробная информация о подразделениях в Швейцарии и Гонконге, а также о всех страховых компаниях, с которыми сотрудничает брокер.

Продукты (услуги) страховой компании Swisscare

Франшиза
— это часть расходов на лечение, которая оплачивается застрахованным самостоятельно. Франшиза может применяться на договорный или календарный год или на конкретные виды лечения.

Не все страховые программы Swisscare имеют франшизы.

Как можно возместить медицинские расходы?

Сколько времени потребуется для получения возмещения?

В большинстве случаев возмещение производится в течение 30 дней с момента предоставления полной документации. В пиковые сезоны (например, декабрь) возврат средств может занять больше времени. Если в течение 45 дней страховщик не вернул деньги, с ними нужно будет связаться напрямую по электронной почте или через контактную форму Swisscare.

Сколько времени занимает оформление страхового полиса?