В ЧЕМ СОСТОИТ ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ОСАГО ДХАМА

Что такое ДСАГО

ДСАГО — это дополнительное страхование автогражданской ответственности. Как и ОСАГО, этот полис нужен, чтобы в случае происшествия возместить ущерб здоровью, жизни или имуществу других участников ДТП.

ДСАГО начинает действовать, если максимальной выплаты по ОСАГО не хватает, чтобы покрыть убытки.

Чем ДСАГО отличается от ОСАГО

ОСАГО — обязательный вид страхования. Д САГО — добровольный.

Максимальная выплата по ОСАГО — 400 000 ₽ при вреде имуществу и 500 000 ₽ при вреде жизни или здоровью других участников ДТП. Лимит устанавливает государство, а не страховая компания, поэтому изменить его нельзя.

Пример использования

Владелец машины «А» попал по своей вине в ДТП с автомобилем «Б» бизнес-класса. Ущерб машине «Б» оценили в 550 000 ₽. Максимальная сумма выплат по стандартному ОСАГО составляет 400 000 ₽.

Как оформить ДСАГО

ДСАГО можно оформить только одновременно с полисом ОСАГО и Каско.

У полиса ДСАГО должен быть такой же срок действия, как и у полиса ОСАГО и Каско. Д САГО не заменяет обязательное страхование, а дополняет его.

Что вы узнаете

ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности, а по сути — страховой полис. Если случится ДТП, он покроет ущерб, нанесенный виновником ДТП другим автомобилям или иному имуществу, а также здоровью людей. Пострадавшему не придется требовать с виновного средства на ремонт машины или лечение: все это сделают страховые компании.

Пример: для водителя с КБМ 1,17, зарегистрированного в Москве, страховка на Hyundai Solaris 2021 года выпуска с двигателем мощностью 97,7 л. с. обойдется в 7500 ₽. А если водитель зарегистрирован в Республике Тыва — при условиях полис может стоить примерно 5000 ₽.

Оформлять ОСАГО

В России нет выбора, оформлять ОСАГО или нет: без действующего полиса запрещено выезжать на дороги общего пользования. Он обязательно должен быть у любого, кто управляет автомобилем.

Ответственность за вождение без ОСАГО. Наказание за вождение без полиса зависит от обстоятельств нарушения. Например, если договор страхования не заключали или его действие закончилось и не продлили, выпишут штраф 800 ₽. А если полис оформили только на одного водителя, а машиной управляет другой, — на 500 ₽.

Если водитель не пользуется автомобилем, а просто держит его в гараже или на стоянке, оформлять полис не обязательно. Еще можно не страховать выставочные экземпляры автомобилей и музейные экспонаты. То есть к ответственности привлекут, только если ездить на машине и не страховать ее.

Но штраф — не худшее, что может ожидать водителя. Если он окажется виновным в ДТП, ему придется и уплатить штраф, и возместить ущерб. Если откажется — пострадавший может взыскать ущерб через суд. И суд будет на его стороне.

ОСАГО, если есть каско. Полис ОСАГО нужен всегда. А вот каско — дело добровольное. Они никак не связаны. Полис каско может застраховать все риски, за исключением одного — гражданской ответственности, то есть риска причинения вреда на автомобиле имуществу или здоровью других людей. Для этого нужен полис ОСАГО.

Чем отличается ОСАГО от каско. Полис ОСАГО не страхует ни вас самого, ни ваш автомобиль. Он работает только в случае, если вы виноваты в ДТП и пострадали другие люди или их имущество. Тогда вам платить за ущерб из своего кармана не придется — его возместит страховая компания.

Разница между ОСАГО и каско

Водители неудачно припарковались на стоянке, и один из автомобилей пострадал. Если у обоих участников есть действующий полис ОСАГО, оба водителя получают преимущества.

Если ущерб не более 400 000 ₽, водители могут не вызывать сотрудников ГИБДД при нескольких условиях: пострадало всего две машины, нет раненых или погибших, обстоятельства ДТП не вызывают разногласий у участников и зафиксированы в извещении о ДТП. А если вызывают, то зафиксированы в некорректируемом виде с привязкой по ГЛОНАСС. Тогда водителям достаточно заполнить извещение о ДТП и направить в страховую компанию.

Если сумма ущерба будет больше, 400 тысяч все равно компенсирует страховая компания. А все, что превысит этот лимит, виновный оплачивает из своего кармана.

В выигрыше оба участника ДТП: невиновному не придется взыскивать ущерб в суде, а виновному не нужно компенсировать нанесенный ущерб. Если в ДТП пострадают еще и пешеходы, они тоже имеют право на компенсацию. Если пострадает дорожный знак или ограждение — страховая оплатит и этот ущерб.

От чего страхует ОСАГО. Полис покрывает ущерб жизни, здоровью или имуществу потерпевших в ДТП. Вместо владельца автомобиля деньги выплатит страховая компания.

От чего не страхует ОСАГО. По полису не компенсируют ущерб автомобилю виновника и не возмещают моральный вред и вред, причиненный в ходе учебной езды или соревнований. Если из машины выпадет груз и повредит другую машину или сломает ногу случайному пешеходу — выплат тоже не будет.

За повреждение антиквариата или культурных ценностей страховая компания тоже платить не будет — так что рядом с музеями за рулем нужно быть особенно осторожным.

Стороны договора страхования

В договоре страхования всегда две стороны.

Страхователь — человек, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования. Договор ОСАГО заключает владелец автомобиля или один из водителей, допущенных к управлению.

Если автомобиль еще не поставлен на учет в ГИБДД, страхователю придется подтвердить право собственности на него — например, показать договор купли-продажи.

Как и когда оформлять ОСАГО

В какой срок необходимо застраховать купленный автомобиль. Закон устанавливает срок в 10 дней с момента покупки автомобиля, чтобы владелец мог оформить полис ОСАГО.

Пока 10 дней не истекли, на нем можно ездить без страхового полиса. За это не привлекут к административной ответственности. Но если автомобиль причинит кому-нибудь ущерб за эти 10 дней, владельцу придется возмещать его самостоятельно.

Период использования и срок страхования. В правом верхнем углу полиса ОСАГО есть графа «Срок страхования». Максимальный срок — год.

Период использования обозначен в следующей графе. В нем указаны месяцы в течение срока действия договора, когда автовладелец будет пользоваться автомобилем.

В страховом полисе всегда указан срок страхования и периоды, в которые возможна выплата по страховым случаям

Вот как это работает: если водитель планирует ездить весь год, период использования совпадает со сроком страхования.

Но бывает ситуация, когда водитель эксплуатирует машину летом, весной и осенью, а на зиму ставит на стоянку и на дорогу не выезжает. Или планирует уехать в середине года в отпуск на месяц. В этом случае он может сэкономить. При заключении договора ему нужно указать, в какие периоды он не планирует использовать автомобиль. Стоимость полиса в этом случае уменьшится.

Заключить договор по ОСАГО можно минимум на три месяца.

Документы для оформления полиса

Правила оформления

До 2017 года ОСАГО оформляли только на бумажных бланках. Нужно было идти в офис, стоять в очередях и тратить время.

Сейчас полис оформляют через интернет. имеет силу, как и полис на бланке строгой отчетности. Стоимость электронного полиса, как правило, ниже чем у бумажного: многие страховые компании берут надбавку за бумажный бланк — 500 ₽.

Вся разница — в процедуре. Можно заполнить форму на сайте или в мобильном приложении страховой компании и никуда не ходить.

Страховщик проверит правильность введенных данных, посчитает стоимость полиса и выставит счет. Оплатить его тоже можно без визита в офис с банковской карты. А после оплаты полис отправят на электронную почту.

До ноября 2019 года распечатку этого полиса нужно было возить с собой и предъявлять по требованию сотрудников ГИБДД. Теперь это не требуется: полис можно предъявить в электронном виде.

Так выглядит форма для заполнения заявки на сайте Тинькофф-страхования

Как не купить фальшивый полис ОСАГО

Фальшивые полисы бывают бумажными и в электронными.

Раньше возле подразделений ГИБДД можно было встретить автомобили с логотипами известных страховых компаний. Водители оформляли там полисы, а потом выяснялось, что получить по ним возмещение невозможно.

Когда начались продажи электронных полисов, мошенники тоже начали продавать их в интернете. Они подделывали сайты, отправляли покупателю недействительный бланк на электронную почту, а деньги присваивали.

Многие водители узнают, что их полис недействителен, только после ДТП. В этом случае им приходится самостоятельно оплачивать ремонт, а иногда еще и платить штраф — за то, что не было полиса ОСАГО.

Если использовать заведомо поддельный полис ОСАГО и предъявить его сотрудникам ГИБДД, могут привлечь к уголовной ответственности за подделку или оборот документов. Санкция — ограничение свободы либо принудительные работы, либо лишение свободы на срок до года.

Если предъявить заведомо поддельный полис ОСАГО в страховую для получения страхового возмещения, могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество в сфере страхования. Санкция — от штрафа до 120 000 ₽ до ограничения свободы на срок до двух лет.

Пример объявления о продаже поддельных полисов. О САГО на любую машину стоит около 2000 ₽, предложения в «Телеграме» начинаются от 1500 ₽. Но по закону так не бывает. Продавцы честно пишут, что выплат по такому полису не будет

Вместе с тем закон защищает добросовестных водителей, которые случайно приобрели поддельный полис. Если выяснится, что страховщик потерял бланк, а потом его использовали, чтобы оформить поддельный полис, — отвечать придется не водителю, а страховщику.

Два автомобиля попали в ДТП. Страховая отказала в выплате — заявила, что не продавала человеку полис с таким номером. Пострадавший попытался взыскать ущерб через суд напрямую с виновника, но ничего не вышло. Суд решил, что раз у водителя был полис, значит, он был застрахован и страховая обязана возместить ущерб пострадавшему в ДТП.

Дело дошло до Верховного суда. Он постановил: то, что несанкционированно использовал бланки, не освобождает компанию от исполнения условий заключенного договора. К страховой не  претензий, она подала заявление в полицию о хищении бланков. Заявления нет — значит, ущерб придется возмещать страховой компании. В результате дело направили на новое рассмотрение.

Что делать с ОСАГО после покупки

Если полис электронный, лучше распечатать его и возить его с собой. По закону это не обязательно, но может возникнуть ситуация, когда невозможно воспользоваться электронной версией полиса. Например, если телефон разрядится, сломается, будут проблемы с приложением или интернетом. Как минимум электронную версию полиса стоит сохранить как документ, доступный в офлайне.

Как формируется цена на ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО зависит от базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств.

Базовые ставки страховых тарифов в годах

Что такое КБМ. Это коэффициент, который корректирует стоимость полиса ОСАГО в зависимости от аварий по вине водителя с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего. Если аварий не было, по КБМ будет скидка. Если аварии были, по КБМ назначают надбавку. Если хотя бы у одного из водителей, допущенного к управлению, были аварии по его вине — полис обойдется дороже.

Каждый год безаварийной езды дает скидку на приобретение полиса ОСАГО в следующем году. Максимальная скидка на полис, которую можно получить с учетом КБМ, — 55%.

КБМ нужен, чтобы водители стремились к аккуратному вождению.

увеличение стоимости ОСАГО в 2023 году. Последнее изменение базовых тарифов произошло в сентябре 2022 года. Если что-то изменится 2023 году — мы обязательно об этом расскажем.

Но это не значит, что для всех водителей стоимость полиса всегда будет неизменной. Для полис может стать дешевле — если, например, человек ездит без аварий. Для  подорожает — если водитель попал в ДТП по своей вине, купил более мощную машину или допустил к управлению автомобилем человека с маленьким стажем.

Отправляйте детей получать права как можно раньше

Можно сэкономить на ОСАГО за счет коэффициента возраста/стажа, или КВС. Работает это так. Чем старше водитель и чем больше у него водительский стаж — тем дешевле полис.

Всего у КВС 50 значений — для водителей старше 59 лет со стажем больше трех лет для тех, кто получил водительские права недавно. А еще дорого стоит открытая страховка с неограниченным количеством водителей. По ней нет скидок.

Мой совет: если есть возможность, откажитесь от оформления открытых страховок и вписывайте в полис только тех, кто реально пользуется машиной. А еще отправляйте детей учиться в автошколу как можно раньше: водительский стаж считается не с того момента, когда человек сел за руль, а с даты выдачи первого водительского удостоверения. Например, если заранее отправить ребенка в автошколу, он может получить права уже в 18 лет. Когда он вырастет и сможет приобрести автомобиль — полис для него обойдется дешевле.

Что делать, если случилось ДТП

Куда обращаться за возмещением по ОСАГО. Нужно будет обратиться в свою страховую компанию. А в некоторых случаях можно обратиться и в компанию виновника — например, если пострадал пешеход или причинен вред дорожному имуществу. Там вас попросят написать заявление об убытке по форме компании. А еще снимут копии документов на автомобиль или попросят их электронные копии.

Что такое «прямое возмещение убытка» по ОСАГО. Это означает, что обращаться за возмещением ущерба надо в свою страховую компанию, если соблюдаются следующие условия:

Не нужно искать страховую компанию виновника и подавать туда документы.

Что относится к страховому случаю. Происшествие относится к страховому случаю, когда нанесен ущерб автомобилем, застрахованным по договору, и присутствуют как виновник, так и пострадавший. Это обязательное условие.

Сколько ущерба покрывает ОСАГО. Выплаты зависят от причиненного ущерба. Если в ДТП пострадали люди, выплаты могут быть до 500 000 ₽ каждому пострадавшему. В этом случае ДТП оформляют только через ГИБДД. А если люди не пострадали — сумма выплат по европротоколу 400 000 ₽ при фиксации данных о ДТП в электронном виде. Но это не значит, что каждый пострадавший автоматически получит 400 000 ₽: страховая компания оценит ущерб и выплата не превысит его размер.

Ремонт автомобиля за счет страховой компании

выбрать автосервис самому. Если есть письменное согласие страховщика, потерпевший может выбрать автосервис или организовать ремонт.

Тогда потерпевшему в заявлении о возмещении убытков нужно указать полное наименование СТО, ее адрес и платежные реквизиты. Страховщик выдает потерпевшему направление на ремонт и оплачивает его.

Что делать, если качество ремонта не устраивает. В этом случае ответственность за срок ремонта на СТО и его качество несет страховщик. Он не сможет сказать: «Слесарь плохо отремонтировал — к нему и обращайтесь».

Если жалобы будут частыми, Банк России может ограничить возмещение причиненного вреда в виде ремонта. Страховщику в этом случае придется возмещать вред только деньгами.

Отказ от компенсации по ОСАГО

Когда страховая компания может отказать. Страховщик может не платить в следующих случаях:

Этот перечень — исчерпывающий. По другим основаниям отказать в выплате нельзя.

Куда жаловаться в случае проблем со страховой компанией. Прежде чем обращаться в суд, нужно попытаться разрешить конфликт со страховщиком по ОСАГО через финансового уполномоченного. Иногда его называют финансовым омбудсменом.

На сайте финансового уполномоченного есть форма для подачи обращения, но не спешите писать ему напрямую. Если есть разногласия — направьте страховщику письменное заявление. Страховщик его рассмотрит и сам передаст уполномоченному.

Обращения потребителей финансовый уполномоченный рассматривает бесплатно.

По результатам рассмотрения финансовый уполномоченный принимает решение, и страховщик должен его обязательно исполнить. Но если страховщик или страхователь не согласны с решением — они могут оспорить его в суде.

Что делать, если страховая компания развалилась. В этом случае вы все равно получите страховые выплаты. Для этого нужно обратиться в РСА — Российский союз автостраховщиков. Он берет на себя ответственность по компенсационным выплатам пострадавшим в ДТП в счет возмещения жизни или здоровья в следующих случаях:

В этих случаях выплаты перечислят из специального резервного фонда, в который члены союза платят по 3% от собранных ими премий за оформление ОСАГО.

Обращаться за выплатой можно лично или по почте. Вот список адресов, по которым можно обратиться.

Продление ОСАГО

Продлите ОСАГО в онлайне. Если полис бумажный, обратитесь в офис страховщика. Возьмите с собой водительское удостоверение и документы на машину — если оформляете бумажный полис. Но можно сделать это онлайн.

Запомнить

В России все знают про ОСАГО и каско, но мало кто понимает, зачем нужен полис ДСАГО — добровольного страхования автогражданской ответственности.

Купить полис ДСАГО без полиса ОСАГО обычно нельзя. Добровольная страховка ответственности дополняет обязательную, а также полис каско, если он есть. Я расскажу, как правильно использовать полис ДСАГО и как он может помочь водителю.

Виды автомобильных страховок

Автострахование можно условно разделить на следующие виды.

ОСАГО — страховка, обязательная для всех. За выезд на дорогу без такого полиса предусмотрен штраф. Размер зависит от того, есть ли договор страхования и кто вписан в полис. Если договора нет, причем неважно — вообще никогда не было или просто забыли продлить, придется заплатить 800 ₽. А если полис был, но машиной управлял человек, который не вписан в этот полис, — 500 ₽.

Главный плюс ОСАГО: если человек виновен в ДТП, ущерб пострадавшей стороне за него выплатит страховая компания, но только в пределах 400 000 ₽. Все, что свыше, виновнику придется компенсировать из своего кармана и оплачивать ремонт своей машины в любом случае придется самостоятельно. Пострадавшему тоже удобно: не нужно бегать за виновником и пытаться взыскать с него стоимость ремонта. О том, что такое ОСАГО и от чего оно защищает, мы рассказывали в отдельной статье.

Каско — добровольное автомобильное страхование. Полис каско защищает автомобиль страхователя от ущерба независимо от того, кто в этом ущербе виноват. Даже если владелец сам водил неаккуратно и попал в ДТП, страховая компания все равно оплатит ему ремонт. Еще плюс каско в том, что оно не привязано к размеру ущерба и обычно покрывает весь ущерб. Об этом мы рассказывали в статье «Как работает каско».

ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, которое защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. Д САГО очень похоже на ОСАГО, но в большинстве случаев работает, только если покрытия по ОСАГО не хватает, чтобы возместить ущерб.

Это добровольное автострахование ответственности автовладельца. Называют его ДСАГО, ДГО, ДАГО. В статье мы будем называть его ДСАГО, но под этим названием будем понимать все виды полисов добровольного страхования гражданской ответственности владельца. Бывает, что ДСАГО выписан на одном бланке с каско, но даже в такой ситуации работают они каско защищает автомобиль страхователя, а ДСАГО — других участников движения, их имущественные интересы. Как работает такой полис страхования — проще всего объяснить на примере.

Какой ущерб компенсируют разные страховки

Допустим, водитель по своей вине совершил ДТП. Если у водителя есть только каско, ему отремонтируют машину или оплатят ремонт по тем условиям, что указаны в его полисе. Если только полис ОСАГО — возместят ущерб пострадавшим в ДТП и их имуществу, но не более 400 000 ₽. Этот ущерб возместит страховая компания виновника ДТП. А вот машину виновника ДТП ему придется ремонтировать за свой счет.

Если ущерб больше, пострадавшие могут обратиться в суд и взыскать разницу с виновника. В этом случае и придет на помощь полис ДСАГО — при наличии. 400 тысяч возместит страховая компания по полису обязательного автострахования. А все, что больше, — страховая по договору ДСАГО. И водителю не придется самому выплачивать пострадавшим деньги.

Казалось бы, 400 тысяч рублей — большая сумма, и в основном ее действительно хватает для покрытия ущерба. Но ситуации бывают разные. Например, можно попасть в аварию с участием нового Лексуса, который стоит как однокомнатная квартира в Москве. В этом случае покрытие по полису ОСАГО может оказаться недостаточным.

ДСАГО регулируется следующими документами:

Чем отличается от ОСАГО и каско

Основное отличие — ДСАГО нельзя приобрести отдельно от полиса ОСАГО, по крайней мере, я не нашел на рынке таких предложений. В большинстве случаев автомобиль должен иметь действующий полис обязательного автострахования и срок действия полиса ДСАГО не может превышать срок полиса ОСАГО.

Но при этом полисы ОСАГО и ДСАГО могут быть оформлены в разных компаниях — никаких ограничений нет. Просто ущерб до 400 тысяч покрывает один страховщик, свыше 400 тысяч — другой.

Чем отличается ДСАГО от ОСАГО и каско

Допустим, неопытный водитель устроил ДТП — не успел затормозить на светофоре — и собрал несколько автомобилей. Один из них выкатился на перекресток, столкнулся с другой машиной, пострадали люди. Как обычно в такой ситуации — ГИБДД, скорая помощь, разбирательство.

Но на этом неприятности не заканчиваются. Бывает, что после оценки ущерба выясняется, что лимит по ОСАГО виновника не покрывает весь ущерб. Предел лимита — 400 000 ₽ на каждого пострадавшего в части возмещения вреда имуществу и 500 000 ₽ в части возмещения вреда здоровью. Этого не всегда достаточно.

Если выплаты не покроют весь ущерб, потерпевшие имеют право обратиться в суд, чтобы взыскать с виновника деньги на ремонт или возместить ущерб, который причинили их здоровью. Скорее всего, суд решит, что виновник должен платить. А если денег у него нет или не хватает, могут арестовать банковские счета, имущество и ограничить выезд за рубеж. Также придется компенсировать не только ущерб, но и судебные издержки.

Кому нужен полис

Есть мнение, что полис ДСАГО нужен начинающим водителям, но это не так. От участия в ДТП никто не застрахован. Нужно ли ДСАГО конкретному водителю, можно оценить по соседям на автостоянке и автомобилям, которые ездят по улицам.

Условия страхования по полису ДСАГО

Далеко не каждая страховая продает полисы ДСАГО отдельно от других полисов. Многие страховщики предлагают их как дополнительную опцию каско либо ДСАГО. Есть еще вариант, что при первой покупке ДСАГО придется покупать и каско в придачу.

В Тинькофф Страховании нет возможности оформить отдельный полис ДСАГО — это одна из опций полисов каско

Как работает ДСАГО

С ДСАГО водитель продолжает ездить так же, как и раньше. Полис лежит в машине рядом с ОСАГО и каско, если оно есть, либо существует в электронном виде. Если машина не попадает в ДТП — он никак не используется.

Если автомобиль стал участником ДТП — все зависит от обстоятельств аварии. Тут возможны следующие варианты.

Владелец полиса ДСАГО не виноват в ДТП. В этом случае полис ДСАГО не работает. Пострадавший получает возмещение по полису ОСАГО виновника — если этот полис есть. Но даже если его нет, ущерб возместит РСА из специального фонда.

Владелец полиса ДСАГО виноват в ДТП, но пострадавших нет. Ущерба при этом тоже нет. Так бывает — например, на скользкой дороге автомобиль перевернулся и никто не пострадал, а автомобиль помят. Полис ДСАГО тут тоже не поможет. А вот каско окажется весьма кстати — если оно есть.

Владелец автомобиля виноват в ДТП, есть пострадавшие, а сумма ущерба меньше 400 000 ₽. Полис ДСАГО не работает и в этом случае: ущерб возместят по полису ОСАГО.

ДТП случилось по вине владельца автомобиля, есть пострадавшие, ущерб — больше 400 000 ₽. Тогда расходы до 400 тысяч покроет полис ОСАГО, а все, что больше 400 тысяч, страховая возместит по полису ДСАГО, но тоже в пределах выплат по договору страхования — если таковые есть.

Что получает водитель в результате. Как правило, если водитель виноват в аварии и у него нет каско, он не получает ни денег, ни ремонта своего автомобиля за счет страховой компании. Все выплаты и ремонт положены только пострадавшей стороне.

Условия договора ДСАГО

Ограничения. Чем больше водителей допущено к управлению, тем дороже может быть полис. Самый дорогой полис, как и в ОСАГО, — без ограничения по числу водителей. Страховые компании в этом случае не могут оценить водителя с точки зрения его аккуратности, осторожности и опыта вождения. При покупке полиса без ограничений условно считают, что машиной может управлять водитель с минимальным стажем, поэтому и тариф выше.

Агрегатный и неагрегатный тип выплат. Это два вида выплат по полису.

Агрегатная страховая сумма — это когда есть ограничения в выплатах. Например, автогражданская ответственность по полису ДСАГО застрахована на миллион рублей и в первом же ДТП по вине владельца полиса ущерб сразу миллион. Страховая компания его покроет, но если в полисе указан агрегатный тип страхования, в ДТП после этого лучше не попадать: по полису ДСАГО выплат больше не будет.

Сравнение условий по франшизе ДСАГО с другими видами автострахования

Срок действия. Срок действия полиса ДСАГО совпадает со сроком полиса ОСАГО. Это разные виды страхования, но добровольное страхование ответственности водителя почти невозможно без обязательного.

При этом срок действия ОСАГО может начаться раньше, чем у ДСАГО. Так бывает, если водитель решил оформить добровольный полис позже. Но закончится срок их действия в любом случае в один день.

Какой ущерб покрывает ДСАГО

Пример расчета страхового возмещения. В теории все выглядит так: например, автомобиль попал в ДТП, у виновника есть действующий полис ДСАГО на 500 000 ₽ с франшизой 400 000 ₽. В этом случае оценивают ущерб, нанесенный владельцем полиса.

Если сумма ущерба меньше либо равна 400 000 ₽, деньги выплачивают только по полису ОСАГО.

Если ущерб имуществу пострадавших ровно 500 000 ₽, расчет такой:

В этом случае водители друг другу ничего не должны, все возмещает страховая компания.

Если ущерб имуществу — 600 000 ₽, возмещение выглядит так:

Еще один вариант. Ущерб имуществу — 450 000 ₽:

В этом случае также никто никому ничего не должен. Оставшиеся 50 000 ₽ страховая никому не выплачивает.

От чего зависит цена

Каждая страховая компания вправе устанавливать собственные условия страхования и правила формирования стоимости полисов с учетом минимальных требований Центробанка. Страховщики обязаны публиковать страховые тарифы, но если в заключении договора страхования все же откажут, раскрывать причины отказа они не обязаны.

Порядок оформления

Выбор страховой компании. Оформляется ДСАГО только в страховых компаниях с действующей лицензией.

Поэтому начать оформление я рекомендую с обращения в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Если компания есть в этом реестре — все в порядке, у нее можно покупать полис. Если лицензию отзывают — организацию исключают из реестра и продавать полисы она не может. А дальше я советую сравнивать тарифы и выбирать то, что выгодно именно вам.

Так выглядит Единый реестр субъектов страхового дела. В нем указаны виды страхования, статус лицензии и даже сайт компании в интернете

Документы. Если страховой случай произошел, страховая компания вправе потребовать следующие документы:

Компании с хорошей репутацией всегда прописывают полный перечень документов в договоре, а образцы необходимых документов размещают на сайте.

Сроки оформления. Оформление любого полиса страхования редко занимает больше двух дней. Иногда полис можно оформить сразу при обращении в офис и даже дистанционно.

Как получить выплату по ДСАГО

После подачи заявления о страховом возмещении автоматически выплаты пострадавшим не назначат. Страховая компания заказывает экспертизу, которая определяет стоимость восстановительного ремонта. И уже по результатам экспертизы становится понятно, что делать дальше. Если автомобиль пострадавшего можно отремонтировать, его направляют на ремонт. Если ремонт автомобиля невозможен или в ДТП причинен ущерб жизни и здоровью людей, выплаты будут денежными.

Что такое ДСАГО и когда оно пригодится

ДСАГО — это добровольное страхование автогражданской ответственности перед другими водителями на случай ДТП. Его также называют расширенным ОСАГО или ДАГО. Полисы ДСАГО покупают в дополнение к полисам ОСАГО или каско, чтобы улучшить условия страхования:

ДСАГО увеличивает лимит ОСАГО: в зависимости от предложения страховой компании он может достигать 1‑3 млн. руб., но теоретически он может быть и больше.

У Каско с ДСАГО появляется страхование автогражданской ответственности с покрытием до 1‑3 млн. руб.

Максимальный ущерб в ДТП, который покрывает ОСАГО — 400 тыс. руб. для имущества и 500 тыс. руб. для пострадавших. В большинстве случаев ДТП этих сумм хватает, но бывают и случаи большего ущерба.

Например, водитель стал виновником ДТП, в котором сильно пострадал чужой дорогой автомобиль. О САГО покроет ремонт на 400 тыс. руб., а сумму свыше лимита придется платить из своего кошелька.

В каско страхования ответственности нет вовсе. Если купить к полису каско ДСАГО, он начнет покрывать возможный ущерб в ДТП: также с выбранным в страховой лимитом 1‑3 млн руб. Если у вас есть полисы и ОСАГО, и каско, вам достаточно купить единственный ДСАГО на один из полисов.

Водитель Kia Rio с полисом ОСАГО становится виновником ДТП и серьезно повреждает новый автомобиль Infiniti QX80 стоимостью 6 млн руб.

Оценка ущерба составила 700 тыс. руб. Страховая компания по полису ОСАГО покрыла 400 тыс. руб, еще 300 тыс. руб. водителю Kia Rio пришлось заплатить из своего кармана.

Водитель Lada Granta с полисом ОСАГО и ДСАГО с покрытием 1,5 млн руб попадает в ДТП по своей вине. В аварии повредился автомобиль потерпевшего Lexus LX стоимостью 8 млн руб: разбито лобовое стекло, сильно повреждены двери, бампер и колесо.

Страховая оценила ущерб в 900 тыс. руб. и покрыла 400 тыс. по ОСАГО. Оставшиеся 500 тыс. руб. покрыло ДСАГО. Водителю Lada Granta не пришлось платить из своих денег.

Какие бывают полисы ДСАГО?

С агрегатными и неагрегатными выплатами

У агрегатных полисов ДСАГО есть ограничение: выбранный лимит покрывает не каждое ДТП, как в ОСАГО, а все вместе. Например, вы выбрали агрегатный ДСАГО с лимитом 1,5 млн руб. Если в первом же ДТП вышел ущерб на 1 млн, в течение срока действия ДСАГО у вас останется только 0,5 млн покрытия на остальные ДТП. Неагрегатные расширенные страховки стоят на 15‑20% дороже, но работают как ОСАГО: в каждом ДТП у вас будет лимит 1,5 млн.

Как и в каско, в ДСАГО возможна франшиза

Франшиза — это договор о части ущерба, который вы будете возмещать сами. Например, вы берете ДСАГО с покрытием 1 млн руб. и франшизой 50%. Такой полис будет в два раза дешевле, но в случае ДТП с ущербом в 1 млн руб. половину придется выплачивать самому.

Как купить ДСАГО и сколько это стоит?

Если коротко, то мало где и довольно дорого: цена ОСАГО может увеличиться на 50%. Д САГО — редкий продукт у российских страховщиков, со временем предложений становится все меньше.

Если в 2013 году в России продавали более 3 млн полисов ДСАГО, то в 2017 году уже менее 1 млн и продажи продолжают падать. В Российском союзе автостраховщиков признают, что это связано с их убыточностью для страховых. Случаев, когда ущерб превышает 400 тыс. руб. сравнительно немного, а расходы на разбирательства после серьезных ДТП велики. Также нет большого спроса среди водителей: большинству хватает условий полиса ОСАГО.

Тем не менее некоторые страховые компании все еще предлагают ДСАГО, чаще — при покупке каско. Обычно ДСАГО можно купить только в той компании, где вы оформляли ОСАГО или каско. Иногда первый раз оформить ДСАГО можно только при покупке полиса каско.

В отличие от ОСАГО, цена полиса ДСАГО не регулируется государством. Стоимость ДСАГО будет зависеть от выбранного лимита покрытия, вида выплат и индивидуальных коэффициентов ОСАГО. В среднем ДСАГО стоит 3‑4 тыс. руб. в год — эту сумму прибавят к стоимости ОСАГО или каско. В случае с ОСАГО средняя стоимость страховки для водителя может вырасти на 50%.

В будущем рынок ДСАГО может начать рост, говорят эксперты. Лимит по ОСАГО не повышали с 2017 года, а средняя стоимость автомобилей и их ремонта растет. Если покрытие ущерба по ОСАГО не будут повышать в ближайшем будущем, спрос и прибыльность ДСАГО для страховщиков может вырасти.