Особенностью авиационного страхования является катастрофический характер убытков и соответственно большие суммы страховых выплат. По этой причине данным страхованием занимаются крупные страховые компании, иногда объединяющиеся в страховые пулы. Почти все авиационные риски перестраховываются для получения сбалансированного страхового портфеля по этому виду страхования.
Авиационное и космическое страхование
Авиационное страхование — это комплексная отрасль страхования, включающая в себя следующие подотрасли:
• страхование рисков авиационного предприятия (авиакомпании);
• страхование ответственности за продукт в авиации.
При более широком подходе сюда же можно включить страхование рисков промышленного производства воздушных транспортных средств, их узлов и деталей.
Авиационное страхование возникло в начале XX столетия, в период Первой мировой войны, но достигло подлинного расцвета после Второй мировой войны по мере развития гражданской авиации, увеличения парка воздушных судов и объема перевозок.
Спецификой авиационного страхования является его катастрофическая природа и нередко огромные размеры наступающих убытков. Это обстоятельство означает, что заниматься данным видом страхования могут только крупные страховщики, но и они предпочитают делать это сообща, через страховые пулы. Кроме того, договор страхования обычно носит форму комбинированного полиса, т.е. включает страхование, как самих воздушных судов (авиа-каско), так и разнообразных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией.
Страхование космических рисков — новая, развивающаяся отрасль страхования, появившаяся в последней трети XX в. Это комплексная отрасль, объединяющая все виды защиты от рисков, возникающих на различных этапах осуществления космической программы.
Страхование рисков авиакомпании включает:
• различные виды имущественного страхования (прежде всего, каско);
• страхование гражданской ответственности;
• страхование экипажа;
• страхование рисков, связанных с наличием собственной службы эксплуатации, ангаров для стоянки самолетов и т.д.
В числе видов имущественного страхования самый важный — это каско-страхование авиационных транспортных средств.
Каско-страхование авиационных транспортных средств
Предметом страхования является потеря или повреждение застрахованного воздушного транспортного средства по причине несчастного случая на земле, в воде, в воздухе или при транспортировке.
Не включаются в состав страхового покрытия ущербы, которые непосредственно или косвенным образом связаны с военными событиями, актами террора, насилия или саботажа, забастовками, гражданскими волнениями, угоном самолетов, их арестом, конфискацией и другими видами изъятия по воле властей.
Кроме того, из страхового покрытия исключаются следующие ущербы:
• связанные с проведением каких-либо работ в самолетах;
• возникшие вследствие естественного износа, старения, ржавчины и других подобных воздействий;
• внутренние поломки, возникающие в винтомоторной группе;
• возникшие в винтомоторной группе из-за всасывания с воздухом инородных предметов, что ведет к постепенному ухудшению работы двигателя (за исключением тех случаев, когда попадание в двигатель инородных предметов ведет к его внезапной
остановке);
• связанные с преднамеренными действиями или грубой небрежностью страхователя или его представителей.
Воздушные суда страхуются в пределах определенной страховой суммы.
Страховая сумма для новых воздушных транспортных средств — это стоимость их приобретения. Для воздушных судов, бывших в употреблении, берется их современная стоимость, установленная на основе восстановительной или рыночной стоимости с учетом износа.
В зависимости от своих потребностей авиакомпания может застраховать следующие риски:
• война, гражданская война, революция;
• забастовка, мятеж, гражданские беспорядки;
• терроризм;
• злонамеренные действия и саботаж;
• арест и конфискация по распоряжению властей;
• угон самолета.
Авиационное страхование включает в себя комплекс видов страхования, используемых при страховании воздушных судов и перевозимых ими грузов, аэродромного оборудования и обслуживания, гражданской ответственности авиаперевозчика по отношению к пассажирам, экипажу, службам наземного обеспечения полетов, ответственность перед третьими лицами при падении воздушного судна (ВС), производителей летательных аппаратов, космической техники на всех этапах ее изготовления, транспортировки, запуска и выполнения космических программ.
Объектом авиационного страхования может быть любой имущественный интерес, связанный с эксплуатацией воздушных судов.
Основные страхователи воздушных судов в настоящее время: коммерческие авиаперевозчики — юридические и физические лица,
использующие воздушные суда на правах собственности, аренды или пользования, занимающиеся многими видами воздушных
работ; аэроклубы; различные организации, фирмы, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники. Свои воздушные
суда страхуют промышленные и коммерческие компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки
персонала и грузов.
К числу страхователей на авиационном страховом рынке также относятся операторы коммерческих авиакомпаний, операторы, осуществляющие воздушные работы и операторы воздушных такси; корпоративные организации авиационных операторов; производители самолетов, комплектующих изделий, а также запасных частей к ним; владельцы или управляющие аэропортов.
Страховые риски в авиационном страховании: гибель (полная или конструктивная); пропажа без вести или повреждение воздушного
судна в результате происшествия, имевшего место в период действия страхования.
Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страхование воздушных судов специфично с точки зрения кумуляции риска. В комплек страховой ответственности страховщика
могут входить: страхование самого воздушного судна (каско), пассажиров и летного состава, груза и ответственность владельцев воздушного судна перед третьими лицами.
Страховым организациям при страховании воздушного судна следует внимательно подходить к определению величины собственного удержания по перечисленным рискам, не допускать, когда сумма удержаний по каждому из них превышала бы предел
ответственности страховщика, разрешенный органами государственного страхового надзора (10 % от величины собственных активов).
Страхование каско воздушного судна. Общепринято основные риски по страхованию воздушных судов покрывать одним комбинированным полисом, включающим каско, ответственность перед пассажирами и ответственность перед третьими лицами
Воздушное судно — летательный аппарат, поддерживаемый в атмосфере за счет взаимодействия с воздухом, отличного от взаимодействия с воздухом, отраженным от поверхности земли или воды (самолет, вертолет, летательный аппарат специального назначения, а также планер, автожир, дельтаплан, дирижабль и воздушный шар). Страховаться может как само судно, так и оборудование, входящее в него.
Объект страхования — имущественный интерес страхователя, связанный с сохранностью воздушного судна: его корпуса, включая крылья и хвостовую часть, шасси, электрических, гидравлических систем, навигационного и радиооборудования, установленного
внутри или на корпусе воздушного судна, а также частей, снятых с воздушного судна, на то время, пока на нем не установлены аналогичные части взамен снятых.
— ответственность или освобождение от ответственности страхуемого в соответствии с условиями любого другого договора,
— перевозка больше максимального числа пассажиров, указанного в полисе;
— радиоактивность или радиация.
Гарантии и предварительные условия. Гарантия — это условие в полисе, которое предваряет собой контракт на страхование и может быть либо утвердительным, либо заключающим в себе обязательство. Утвердительные гарантии могут быть либо точно выраженными, либо предположительными, но они обязательно состоят из положительного представления в полисе некоторых фактов или обстоятельств во время или до времени составлении полиса. Заключающие в себе обязательство гарантии требуют
исполнения или неисполнения определенных положений либо наличия некоторых факторов после вступления в силу контракта и в течение срока его действия.
В любом из этих исключительных случаев, когда самолет находится не под контролем страхуемого и когда ВС подвергается опасности, действие обычного страхового полиса приостанавливается. Владелец самолета получит страховое покрытие только в
том случае, если страхование производилось от военных рисков.
Приведенные примеры авиационного страхования, имеющие место в мировом воздушном транспорте, непосредственно связаны с финансированием коммерческой авиации, поскольку заемщики или другие инвесторы хотят быть уверенными, что их капитал будет
защищен в случае, если оборудование, в которое они делают инвестиции, будет повреждено и они будут иметь компенсацию
от любого потенциального ущерба, который может возникнуть в результате участия в этой сделке.
Страхование международной авиации осуществляют многочисленные специализированные страховые компании мира, действующие на международном страховом рынке. В России авиационное страхование раньше осуществляла единственная международная страховая компания «Ингосстрах». В настоящее время таких фирм множество, около 1500, причем более
750 из них подучили лицензию на международные страховые операции. Авиационное страхование осуществляют «Русская страховая компания», «Авикос», АСКО и многие другие. 200 страховых компаний образовали Страховой союз России.
В связи с возрастающей стоимостью оборудования и высокой степенью рисков, страховые премии постоянно возрастают, что ложится тяжелым бременем на финансовое состояние авиакомпаний. Когда произошел очередной резкий рост страховых премий в середине 80-х годов, Международная ассоциация воздушного транспорта (ИАТА) учредила собственный Фонд взаимного
страхования авиакомпаний — АМН (Airline Mutual Insunarce Ltd) для исключительного пользования авиакомпаний — членов ИАТА. А МИ расположен на Бермудах из-за налоговых преимуществ. АМИ определен как «взаимный» фонд, поскольку члены взаимно делят их риски. Вся получаемая от фонда прибыль возвращается в виде вклада в эксплуатацию и, таким образом, компания набирает
финансовую мощь. Со времени создания в 1986 году АМИ возрос настолько, что в состоянии обеспечить страхование более 100 авиакомпаний. Функции АМИ аналогичны классической авиационной страховой компании и обеспечивают 5% покрытий эксплуатантов. В частности, АМИ обеспечивает страхование:
— корпусов воздушных судов от всех рисков;
— воздушных судов от военных рисков;
— авиадвигателей от разрушения и др.