МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В ГЕРМАНИИ

Систему государственного медицинского страхования в Германии ввел еще Отто фон Бисмарк. Закон, направленный, в первую очередь, на фабричных работников, был принят 15 июня 1883 года. Он стал первым камнем в фундаменте немецкого социального страхования, в которое сегодня входят также пенсионное страхование, страхование от безработицы, несчастного случая, на случай потребности в уходе и от несчастных случаев.

В 2007 году в Германии была проведена реформа здравоохранения и принят закон об обязательном медицинском страховании, который запретил жить в стране без страховки. Дело в том, что на тот момент в стране насчитывалось порядка 400 тысяч человек, которые – из соображений экономии – не были застрахованы вообще. Новый закон позволил значительно сократить число медицинских «зайцев». В 2011 году федеральное ведомство статистики зафиксировало только 137 тысяч человек, не имеющих договора медицинского страхования, а значит, лишенных возможности получить в случае необходимости медицинскую помощь.

Медицинские страховые кассы бывают в Германии двух видов: государственные и частные. 54 900 евро – таким определен тот доход, который делит всех трудящихся страны надвое. Те, кто зарабатывает меньше, обязаны оформить страховой договор в государственной кассе. А те, чьи доходы хотя бы на один евро превышают эту сумму, имеют право выбора и могут, если хотят, стать членом или государственной, или частной кассы. Вторая дороже, но имеет ряд безусловных преимуществ: «частным» пациентам не приходится подолгу ждать записи, некоторые врачи работают только с такой группой страхователей, да и список покрываемых страховкой услуг не в пример шире.

Помимо хорошо зарабатывающих наемных сотрудников такой выбор предоставляется законом тем, кто работает на себя (частным предпринимателям) и госслужащим. Последним, кстати, вступать в государственную кассу даже невыгодно: государство и так возмещает чиновникам до 80 процентов расходов на медицинские услуги.

Большинство жителей Германии (90 процентов населения) все же застрахованы в государственных компаниях, в обязательном порядке или добровольно. Взнос в государственную кассу составляет 15,5 процента от годового дохода страхователя (брутто) и выплачивается ежемесячно. Помимо этого кассы устанавливают еще и доплату, которая с 2016 года равняется 1,1 процента. Всего в Германии работают 123 компании, обеспечивающие государственное медстрахование. Наиболее популярными из них являются AOK, Techniker Krankenkasse, Barmer GEK и DAK-Gesundheit.

В одинаковых в процентном соотношении взносах и заключается знаменитый принцип солидарности (то есть все отвечают за всех) государственного медицинского страхования. Все клиенты компании платят равную часть от собственного дохода, и за эти деньги имеют право на оплату всех необходимых медицинских услуг. А это значит, что уборщица кафе и топ-менеджер крупной компании обслуживаются врачами на равных условиях. При этом решающим критерием для страховой кассы является бесспорная необходимость лечения, а если возможны разные варианты лечения, то выбор делается в пользу самого дешевого.

Работодатели в Германии разделяют траты наемного сотрудника на обязательное страхование. Штатные работники оплачивают только половину страхового взноса, вторую половину этой суммы берет на себя предприятие. А те, кто работает «на себя», то есть извлекает доходы самостоятельно (в Германии их называют Selbstständige), cоответственно, оплачивает всю медицинскую страховку целиком, т.е. около 15,7 процента от годового оборота. Правда, законом установлена верхняя планка: этот побор не может превышать 639 евро 38 центов ежемесячно. Примером такого добровольного страхователя может послужить преподаватель иностранного языка, который зарабатывает уроками, персональный спортивный тренер или парикмахер, обслуживающий клиентов частным образом.

Среди работающих «на себя» немецкое государство выделяет особую категорию – «вольные художники». Имеются ввиду люди творческих профессий, зарабатывающие творческим фрилансом. Это и живописцы, и фотографы, и музыканты, и публицисты, и журналисты. » Вольных художников» берет под свое крыло государственная социальная страховая касса KSK (Künstler Sozialkasse) и вместо работодателя пополам разделяет с ними расходы на медицинскую и пенсионную страховки.

В государственную медицинскую страховку обычно можно взять с собой «бесплатным прицепом» неработающего супруга/супругу и детей.

Частое медицинское страхование в Германии построено на так называемом принципе эквивалентности (то есть каждый платит не в общую копилку, как в случае госстрахования, а сам за себя). Ежемесячный взнос не зависит от дохода страхователя, а рассчитывается, исходя из желаемых услуг, индивидуальных рисков, состояния здоровья и возраста, когда заключается договор. Чем моложе клиент и чес меньше у него заболеваний, тем ниже стоимость страховки. Она, увы, растет с возрастом и количеством нажитых болячек. Пациенты, застрахованные в частных кассах, сами оплачивают счета от врачей, а после получают у своих страховщиков компенсацию.

Медицинское страхование

Обязательная система медицинского страхования в Германии является фундаментом немецкой системы здравоохранения. Страховка позволяет пользоваться медицинскими услугами высочайших стандартов всем жителям страны. Если застрахованный человек заболеет, получить медицинскую помощь не трудно. Затраты на лечение в значительной степени покрываются больничной кассой.

Наличие немецкой медицинской страховки является обязательным. 99,8% бюргеров застраховано в одной из больничных касс. Врачи не принимают пациентов без страховой карточки, а отсутствие оной грозит жителю Германии большими проблемами.

Наличие страховки даёт возможность заболевшему обратиться за медицинской помощью независимо от финансовых возможностей. Застрахованные не платят за оказание медицинских услуг, либо доплачивают небольшую сумму.

В Германии существует два способа медицинского страхования: обязательное государственное Gesetzliche Krankenkasse и добровольное частное Private Krankenversicherung. Приватные страховки предоставляют дополнительные услуги и считаются “круче” в плане медицинского сервиса. Но чтобы перейти в частную страховку, нужно зарабатывать не менее 66600€ на 2023.

В Германии сотня государственных больничных касс и сорок частных. И те и другие можно выбирать самостоятельно.

Система государственного немецкого здравоохранения финансируется за счёт взносов застрахованных и работодателей. Уровень отчислений в больничную кассу зависит исключительно от уровня дохода. Каждый застрахованный бюргер имеет одинаковые права на получение медицинской помощи независимо от величины ежемесячных выплат. Грубо говоря, безработный или пенсионер получает такое же качество услуг, что и трудоголик, который выплачивает максимальные взносы в больничную кассу.

Работающие бюргеры платят взносы в обязательную страховку в процентах от зарплаты 7,3-8,4% от брутто. Один работник может застраховать в государственной кранкенкассе жену и несовершеннолетних детей без дополнительных взносов. Малоимущим и безработным немецкую обязательную медицинскую страховку оплачивает государство.

Застрахованные по частным контрактам платят фиксированную сумму в месяц независимо от доходов. Один контракт в частной страховке покрывает лечение только того, кто оплачивает взносы. Каждого члена семьи в приватной кассе придётся страховать отдельно.

Самой широкой палитрой услуг в Германии обладает госкасса Techniker Krankenkasse. Финансовый журнал Focus неизменно ставит Die Techniker на первое место в рейтинге госстраховок — 16 лет подряд.

Оформите государственную медстраховку бесплатно TK через русскоязычный сервис. Рабочие иммигранты могут заключить контракт до переезда и освободить время для решения прочих бюрократических вопросов после прибытия в Германию.

Krankengeld — оплата больничного

На время больничного в Германии зарплату потерявшему работоспособность на срок более 6 недель платит государственная страховка.

В первые полтора месяца получку продолжает платить работодатель в полном объёме. Затем, если работник не выздоровел, подключается больничная касса и выплачивает 70% брутто дохода.

Застрахованные на добровольной основе частные предприниматели вправе рассчитывать на выплаты по болезни, если оплатили полный взнос 14,6% от выручки.

Для клиентов приватных касс оплата больничного по умолчанию не предусмотрена. Такую услугу требуется заказывать и оплачивать отдельно.

Беременность

Касса полностью оплачивает ведение беременности и роды, включая обследования назначенные гинекологом. Даже 50% стоимости процесса искуственного оплодотворения до трёх попыток возмещается страховкой.

Женщины, имеющие право на больничный, получают оплачиваемый отпуск по беременности за счёт страховой кассы. Страховка с опцией Krankengeld, независимо от типа, платит часть зарплаты в период с 6 недель до и 8 недель после родов.

Услуги акушерки, приходящей на дом после рождения ребёнка, стоят в Германии несколько сотен евро. Некоторые кассы перенимают такие расходы частично или полностью.

Амбулаторное лечение

В Германии выбор лечащего врача свободный. Застрахованный сам решает, к какому доктору, стоматологу или психотерапевту он хочет обратиться. Врачи же, в свою очередь, обязаны принять каждого обратившегося, если у него оформлена немецкая медицинская страховка.

Большинство людей при возникновении проблем, обращаются к домашнему доктору Hausarzt или к педиатру Kinderarzt. Доктор, осмотрев пациента решает, сможет ли он помочь сам или же нужно направить к специалисту (гинекологу, дерматологу, ортопеду и так далее). Во втором случае Hausarzt выпишет направление — Überweisung.

Можно обращаться к специалистам и напрямую, минуя лечащего врача. Есть исключение — если застрахованный состоит в программе “Домашний доктор” Hausarztprogramm, он не может обращаться непосредственно к нужному специалисту самостоятельно, без направления. Но участие в программе сугубо добровольное.

Кроме врачей и стоматологов есть другие услуги медицинского характера. К ним относятся физиотерапевты, логопеды, акушеры, специалисты по уходу.

Чтобы пройти курс массажа или эрготерапии, нужен рецепт от лечащего врача. Для несовершеннолетних пациентов курс физиотерапии бесплатен при наличии рецепта от врача и страховой карточки. Взрослому нужно доплачивать 20€ за каждый курс занятий.

Застрахованные частным образом оплачивают каждый поход к врачу или процедуру самостоятельно, сохраняя счета и чеки и отправляя их в страховую. Возмещение расходов на лечение зависит от условий контракта.

В чрезвычайных ситуациях, если есть угроза жизни (ранение после ДТП, инфаркт) нужно звонить в скорую помощь по номеру 112.

Стационарное лечение

Если лечение невозможно пройти амбулаторно и требуется госпитализация, пациента отправляют в клинику. Большинство больниц в Германии принимают только застрахованных пациентов. Если требуется операция и пациент несколько дней пробудет в больнице, возможна доплата за палату и питание в размере 10€ в день. Остальное лечение покрывается страховкой.

Кроме больниц существуют также реабилитационные центры. При продолжительных заболеваниях, таких как депрессия, зависимость или невроз, в реабилитационных центрах в течении нескольких недель оказывается терапия — также за счёт страховки.

Аптеки

Медикаменты по рецепту от врача нужно покупать в аптеке. Кроме самих медикаментов, с аптекарем можно посоветоваться о приёме лекарств. Аптеки в Германии по очереди несут “Notdienst” — дежурство. В округе всегда найдётся аптека, которая открыта в воскресенье, ночное и праздничное время. Если близлежащая аптека закрыта, на двери найдётся информация с названием и адресом работающей аптеки.

Детям до 12 лет и подросткам-инвалидам до 18 медикаменты, выписанные на “красный рецепт” отпускаются бесплатно. Взрослые, застрахованные в “Gesetzliche Krankenkasse”, доплачивают небольшую сумму к рецепту:

Малоимущих и безработных от расходов освобождают полностью. Максимальные затраты на медикаменты в год не могут превышать 2% от брутто-зарплаты. В случае хронических заболеваний граница ещё ниже — 1%. Расходы сверх лимита покрывает страховка.

Имеющие частную страховку, оплачивают медикамент самостоятельно и потом возвращают стоимость со страховки, в зависимости от условий контракта.

Консультации и взаимопомощь

В Германии существует широкий спектр личных и телефонных консультаций, моральной поддержки, независимого консультирования пациентов, социально-психологических центров и групп взаимопомощи. Обмен информацией между людьми, страдающими одним и тем же заболеванием может принести неоценимую пользу при выборе методов лечения для наступления выздоровления.

Германия знаменита одной из лучших в мире, но довольно запутанной страховой системой. По закону, жить в Германии без медицинской страховки нельзя, и если обнаружится, что вы проживаете без нее, то придется платить штраф. При этом медицинская страховка в Германии – это не только гарантия лечения в случае необходимости, но и ощутимая нагрузка на личный бюджет каждого жителя страны. Объясняем, как работает эта система.

Он стал первым камнем в фундаменте немецкого социального страхования, в которое сегодня входят также пенсионное страхование, страхование от безработицы, на случай потребности в уходе и от несчастных случаев.

В 2007 году в Германии была проведена реформа здравоохранения и принят закон об обязательном медицинском страховании, который запретил жить в стране без страховки. Дело в том, что на тот момент в стране насчитывалось порядка 400 тысяч человек, которые – из соображений экономии – не были застрахованы вообще. Новый закон позволил значительно сократить число медицинских «зайцев». В 2011 году федеральное ведомство статистики зафиксировало только 137 тысяч человек, не имеющих договора медицинского страхования, а значит, лишенных возможности получить медицинскую помощь в случае необходимости.

Частная или государственная?

Медицинские страховые кассы бывают в Германии двух видов: государственные ( or GKV) и частные ( or PKV). Страховка покрывает стоимость приема у врача, лечение и даже стоимость лекарств, которые покупаются самостоятельно пациентом. Стоимость государственной страховки будет зависеть от вашего дохода, в то время как стоимость частной вы можете определить самостоятельно.

90% жителей Германии — обладатели государственной страховки, так как возможность выбора типа страховки будет зависит от вашего рода деятельности и дохода. Если вы зарабатываете меньше, чем 64350 евро в год, вы можете выбрать только государственную страховку, и страхование для вас обязательно (). Если ваш доход больше этой суммы, то вам доступна и частное страхование, а также страхуетесь вы добровольно (). Такой же выбор предоставляется государственным служащим, обладателям Minijob ( — работа с оплатой труда не более 450 евро в месяц), студентам, врачам и самозанятым (). Кстати, самозанятые платят полную стоимость страховки, в то время как наемным работникам половину выплат покрывает работодатель.

Государственная медицинская страховка в Германии

Сколько стоит государственная медицинская страховка в Германии? Как правило, стоимость государственной страховки составляет от 14.6% до 15.6% от ежемесячного дохода, для наемных работников от 7.3% до 8.3%. Если же вы зарабатываете больше 58000€ в год, платить придется максимальную стоимость страховки — около 400€ в месяц.

Нужно подтянуть немецкий для переезда в Германию? Пробовали заниматься самостоятельно, но так и не смогли продвинуться? Тогда наш День бесплатных онлайн-уроков — то, что вам нужно! Попробуйте и убедитесь, что онлайн-обучение эффективно и подходит абсолютно всем. Принять участие можно из любой точки мира, нужен только компьютер, планшет или телефон. Запишитесь прямо сейчас!

Частное страхование в Германии

Стоимость частной страховки зависит не от вашего дохода, а от возраста, состояния здоровья и перечня услуг, которые вы хотите в нее включить. Если вы молоды и абсолютно здоровы, страховой полис обойдется вам в 175€ в месяц или 350€, если вы самозанятый, вне зависимости от того, сколько вы зарабатываете — это намного дешевле, чем государственное страхование. Но стоит учитывать, что с возрастом или приобретением хронических заболеваний стоимость страховки будет расти.

В Германии выбор среди частных страхователей велик. Подобрать наиболее выгодный вариант для себя можно

Среди работающих «на себя» немецкое государство выделяет особую категорию – «вольные художники». Имеются в виду люди творческих профессий, зарабатывающие творческим фрилансом. Это и живописцы, и фотографы, и музыканты, и публицисты, и журналисты. » Вольных художников» берет под свое крыло государственная социальная страховая касса KSK (Künstler Sozialkasse) и, вместо работодателя, пополам разделяет с ними расходы на медицинскую и пенсионную страховки.

Другие виды страховок

Немцы любят быть на шаг впереди и стараются предусмотреть всё, поэтому помимо основной страховки есть — дополнительная. Например, государственная медицинская страховка в Германии покрывает не все траты: пациент будет сам оплачивать одиночную палату в больнице, прием у главного врача или свое увлечение нетрадиционной медициной. Или же если у пациента постоянные проблемы с зубами, он может взять Zahnzusatzversicherung (кстати, наиболее распространенная в Германии), которая покроет расходы на коронки, протезы или брекеты. Стоимость такой страховки определяется индивидуально со страховым агентом.

Еще один вид медицинской страховки в Германии — или долгосрочный страховой полис. Он покроет расходы на долгосрочное лечение после несчастных случаев, серьезных заболеваний или старости. Страховка обязательна, а ее стоимость составляет около 3,05% — 3,3% от ежегодного дохода.

Страховка для иностранцев и путешественников

Есть особый вид временной страховки для тех, кто собирается переезжать в Германию, подает документы на вид на жительство в первый раз или планирует жить там меньше 5 лет (например, студенты) — что-то между туристической и стандартной страховкой. Такая страховка стоит не так много (от 72€ в месяц), но она покрывает лишь минимальный спектр медицинских услуг и может длится только до 5 лет (то есть подаваться с такой страховкой на продление ВНЖ в Германии во второй раз не получится). Более того, не стоит ждать 5 лет до окончания такой страховки — начинать переход на государственное или частное страхование нужно минимум за полгода. Получать такую страховку рекомендуют у

Также страховой полис понадобится, если вы собираетесь поехать в Германию в качестве туриста. Но с оформлением туристической страховки проблем нет — это можно сделать онлайн за несколько минут в любой российской страховой организации, а полис вам пришлют по электронной почте. Стоимость такой страховки начинается от 400 рублей за 15 суток (минимальный срок покрытия страховки для стран Шенгенского соглашения). Туристическая страховка обязательна для получения визы в Германию.

Собираясь в путешествие по Германии, не забудьте хорошенько подготовиться! В этом вам поможет наш рассказ о 10 самых посещаемых достопримечательностях Германии.

Как получить и использовать страховку?

Чтобы застраховать свое здоровье в Германии, достаточно обратиться в офис любой страховой организации. Если вы работаете, то нужно сказать работодателю о том, что вы собираетесь застраховать свое здоровье.

После этого вы получите пластиковую карточку (), на которой будут ваше фото и основная информация. Кстати, если вы застрахованы в Германии, то вам не нужен страховой полис для путешествий по Европе. Если у вас государственный полис, то счет от врача будет отправляться в страховую компанию без вашего участия. Если вы застрахованы в частном порядке, то врач будет присылать счет по почте (да, бумажным письмом), и вам будет нужно переправлять это письмо своей страховой компании.

Для визита к врачу в Германии вам нужно не только запастись страховым полисом, но и выучить некоторые медицинские термины на немецком, чтобы, например, объяснить цель визита специалисту.

Немецкое медицинское страхование — итоги

Медицинская страховка в Германии действительно необходима каждому, потому что медицинские услуги и лекарства стоят дорого — просто проверить зрение у окулиста стоит около 25 евро, а стандартный осмотр у гинеколога может стоить около 50 евро. В последние годы немецкое правительство принимает множество законов, которые увеличивают расходы из бюджета на страховую систему, но, в то же время, делают ее более удобной и выгодной для граждан. Например, одним из направлений развития немецкой страховой системы является цифровизация системы здравоохранения, что позволит сократить время приема и сделает обмен информацией о ходе лечения более удобным.

8 фактов о системе здравоохранения Германии

Здесь мы собрали самые часто задаваемые вопросы экспатов о системе здравоохранения Германии. Могут ли иностранцы претендовать на государственную страховку(gesetzliche Krankenversicherung)? Обязательно ли иметь работу, чтобы получить страховку в Германии? Правда ли, что частное страхование гораздо лучше государственного? Все ответы вы сможете найти в этой статье.

#1 Что собой представляет система здравоохранения Германии?

В Германии законодательно закреплено, что каждый человек, проживающий на территории страны, обязан иметь медицинскую страховку.

Немецкая система здравоохранения считается одной из лучших в мире. Вы можете быть застрахованы частной или государственной компанией. Если вы планируете остаться в Германии на долгий срок, то туристическая страховка не подходит. Большинство немцев застрахованы одной из государственных компаний (GKV). Несмотря на то, что время ожидания для пациентов с государственной страховкой может занимать значительно дольше, чем у пациентов с частной страховкой, качество медицинский услуг, которые вы получаете как член государственной страховой компании, покрывает любые неудобства.

#2 Как записаться на прием ко врачу? Я не говорю по-немецки!

Хотите сходить ко врачу? И вы совсем не говорите по-немецки? Наш совет: станьте членом государственной страховой компании AOK. A OK — это единственная государственная медицинская страховая компания, которая оказывает специальные услуги для иностранцев в Германии. Их сотрудники говорят на 17 языках, включая горячую линию. Наберите номер горячей линии, если вы хотите записаться к, например, англоговорящему терапевту. Сотрудники АОК не только найдут врача в вашем районе, но и сами запишут вас на прием. Таким образом, вам не придется звонить десяткам врачей, что сильно экономит время и нервы.

#3 Что такое ‘Gesetzliche Krankenkasse’?

Gesetzliche Krankenkasse или Krankenversicherung  — это немецкое государственное медицинское страхование. Оно является сердцем немецкой системы здравоохранения.
В сумме, на территории Германии работает около 200 государственных медицинский страховых компаний. Они не имеют права сильно менять стандарты, предписанные законодательством, поэтому услуги и их стоимость везде примерно одинаковая. A OK является крупнейшей государственной страховой компанией. Она так же единственная, оказывающая свои услуги на 17 языках, что делает ее самой популярной компанией среди иностранцев в Германии.

#4 Кто может претендовать на государственное медицинское страхование в Германии?

К сожалению, государственная страховка доступна не всем. Следующие категории населения могут претендовать на государственную страховку. Для получения большей информации, см. пункт 5

Кто может получать государственную страховку в Германии:

√ Люди, имеющие рабочий контракт.
√ Студенты
√ Индивидуальные предприниматели с доходом
√ Зарегистрированные безработные (только из определенных стран, cм. пункт 5)

#5 Я безработный/ая. Могу ли я все-равно получить государственную страховку?

Граждане некоторых стран Европейского Союза могут претендовать на государственную медицинскую страховку, даже если они не работают в Германии. С мая 2011 года этим правом обладают граждане Латвии, Эстонии, Литвы, Польши, Словании, Словении, Чехии и Венгрии, но только в том случае, если они могу доказать свою принадлежность к государственной страховой компании у себя на родине. Например, если вы гражданин Венгрии и если вы можете доказать, что застрахованы венгерской государственной страховой компанией, то показав медицинский полис в государственной компании в Германии, вы можете быть приняты немецкой страховой компанией, даже если у вас нет рабочего контракта в Германии. Если вы приехали из другой страны и у вас нет рабочего контракта в Германии, то вам придется подать заявление на частное медицинское страхование.

Подайте заявление на получение государственного медицинского страхования в AOK.

#6 Что собой представляет частное медицинское страхование в Германии?

Получение частной медицинской страховки (private Krankenversicherung) обычно означает лучшее качество обслуживание, короткое время ожидания и индивидуально подобранная ежемесячная плата.

Если вы зарегистрированы частной компанией, то страховка не распространяется на членов вашей семьи, как в случае с государственным страхованием. У каждого члена семьи будет индивидуальная страховка. Подача заявления на частную страховку может быть делом непростым, так как многие частные компании хотят ознакомиться с вашей историей болезни, чтобы высчитать наиболее подходящую ежемесячную плату.

Если у вас «хорошая» история болезни, и вы неплохо зарабатываете, то частное страхование это отличный вариант.

#5 Так что выбрать, частную или государственную страховку?

What is better:

Private or Public Health Insurance?

Насколько сильно отличается качество обслуживания пациентов с частной страховкой от пациентов с государственным страхованием? Каков размер ежемесячной платы за государственную страховку? Это популярные среди экспатов вопросы, с которыми они сталкиваются практически сразу после переезда. Мы собрали для вас список преимуществ и недостатков каждого из видов страхования!

+  оетносительно недорого, если у вас не высокая заработная плата. работодатель платит половину, поэтому вы тратите не более 7,6% зарплаты.

+  сли вы являетесь членом государственной страховой компании, то ваш супруг/а и дети застрахованы вместе с вами

+  условия и взносы закреплены на государственном уровне, поэтому вы можете не бояться внезапного поднятия стоимости услуг.

Минусы

+  ежемесячная плата не зависит от вашей зарплаты, поэтому вы, возможно, будете платить меньше.

+  высокое качество обслуживания.

+  нет очередей на прием.

—   индивидуальная страховка для каждого члена семьи.

—   история болезни принимается к сведению при подсчете ежемесячной платы.

—   не рекомендуется людям с тяжелой историей болезни, так как плата возрастет в разы.

Вам есть что добавить? Мы делаем все возможное, чтобы в этой статье была собрана самая свежая информация. Тем не менее, если вы заметили ошибку или некорректность, то напишите нам.

Виды медицинских страховок

В Германии есть два вида медицинских страховок:

Немецкая система медицинских услуг считается одной из лучших в мире, однако страховая схема не так проста для понимания. Когда приезжим приходится решать, каким образом застраховаться, часто просто не хватает времени во всё хорошенько вникнуть.

Рабочие в деле выборе страховой компании обычно доверяются начальству. Приезжающие родные автоматически добавляются в страховку, которая уже оформлена. Поздние переселенцы просто слушают чиновника, который отправляет в офис неподалёку по привычке.

На деле у мигрантов практически всегда есть выбор. Минимум, между несколькими страховыми одного типа. Случается, человек переплачивает в год сотни евро, не получая взамен никаких привилегий. Поэтому разобраться в немецкой системе ОМС, чтобы грамотно оценивать и выбирать больничные кассы, всё же стоит.

Выбор больничной кассы

В Германии 95 государственных и четыре десятка частных страховых компаний, предоставляющих медицинское страхование — примеры кранкеркасс.

Большинство жителей ФРГ — 90% — застрахованы в государственных кассах, в обязательном порядке или добровольно. Ведущие компании: Techniker Krankenkasse, страховые сети AOK, Barmer GEK и DAK-Gesundheit.

Качество и объём медицинских услуг по госстраховке на 95% одинаковы независимо от кассы и статуса застрахованного. То есть, уборщица, ведущий менеджер и безработный обслуживаются абсолютно одинаково.

Оставшиеся 5% услуг включают оплату нетрадиционной медицины, гомеопатических препаратов, дополнительных прививок, профилактических обследований и прочих подобных сервисов. Здесь кассы отличаются по возможностям и лимитам.

Главный критерием помощи пациентам для ОМС — абсолютная необходимость лечения. При возможности провести медицинские манипуляции несколькими способами выбор падает на наиболее дешёвый.

Врачи обычно стараются провести приём быстрее, взять анализы по-минимуму. Ведь по госстраховке есть лимит цены услуги, за рамки которой нельзя выходить.

Если сравнивать с частным полисом, здесь для докторов открывается гораздо больше возможностей. На приёме можно взять расширенный спектр анализов, провести более подробную консультацию, оказать дополнительные сопутствующие услуги, не заботясь о деньгах — всё равно страховая оплатит.

Но главное преимущество — цена. Для перешагнувших лимит доходов бывает дешевле платить фиксированный взнос в приватную кассу, чем процент от зарплаты в государственную.

Только не всегда и не у всех. Чем человек моложе и здоровей, тем ниже цена страховки. Если заключать контракт позже, да ещё с букетом болячек, стоимость будет выше.

С приватным полисом совсем другая система расчётов: пациент самостоятельно оплачивает счета в медучреждении, а затем обращается за компенсацией в страховку.

Дополнительный сбор Zusatzbeitrag

Помимо общего взноса, каждая страховая фирма вправе устанавливать дополнительный сбор за оказание услуг Zusatzbeitrag — от 0 до 2,7 процентов.

• Максимальный 2,2%.
• Минимальный 0%.

Итоговый размер сбора по медицинскому страхованию 14,6-16,8%.

Получается, максимальный взнос в немецкую кассу ОМС с учётом Zusatzbeitrag — 837,9€ в месяц.

Если касса повышает дополнительный сбор на следующий год, клиент вправе досрочно разорвать контракт и поменять страховщика.

Страхование по уходу — Pflegeversicherung

Кранкенкассы также взимают обязательный отдельный взнос на страхование при необходимости ухода и потере самостоятельности — Pflegeversicherung. С его помощью покрываются случаи, когда человек беспомощен вследствие старости или инвалидности.

Размер платежа Pflegeversicherung в госкассе на 2023:

Государственные Krankenversicherung и Pflegeversicherung неразделимы и платятся одной фирме.

Работодатель всегда платит 1,7% Pflegeversicherung , остальное — сотрудник. За исключением жителей Саксонии. Там доля работодателя 1,2%.

Частные предприниматели в Германии платят взнос по ОМС полностью самостоятельно в расчёте от чистой прибыли. 14% или 14,6% дохода, если включён больничный.

Как платят взносы в медстраховку

Работающие по найму платят половину взноса, рассчитываемого от брутто зарплаты. Столько же платит работодатель.

Пример расчёта страховых взносов в госстраховку при среднем Zusatzbeitrag 1,6% (с учётом Pflegeversicherung для бездетных — 4%).

Самостоятельно деньги сотрудники не переводят. Работодатель обязан до выдачи первой зарплаты получить от работника номер медицинского страхования в виде A123456789 — буква и 9 цифр (Versicherungsnummer) и ежемесячно оплачивать положенный сбор.

При доходах свыше 66600 евро работник вправе перейти в частную компанию. Переход бывает выгоднее.

Частные предприниматели

Предприниматель в Германии может оставаться в госстраховке на добровольной основе.

Например, работал по найму программистом и решил спустя пару лет уйти во фриланс. Он вправе остаться в текущей кассе и не уходить в частную.

Существенный плюс добровольного страхования предпринимателя: разрешается бесплатно включить в ОМС семью, аналогично с работником. Если у бизнесмена жена и несовершеннолетние дети, а прибыль не исчисляется сотнями тысяч евро, оставаться в государственном страховании экономичнее.

Минус: предприниматель платит полный взнос самостоятельно — 14,6%-16,8% прибыли (доходы минус расходы). Или льготный 14% + без оплаты больничного.

Установлен минимальный уровень в 1131,67€ в месяц, от которого считается минимально возможный взнос. Если предприниматель заработал меньше — сумма не падает.

Безработные

Малоимущие безработные не платят за полис.

У получателей страховых выплат ALG I взносы перенимает биржа труда, а пособия по безработице Bürgergeld — региональный Jobcenter.

Уровень медицинского обеспечения не зависит от статуса. Для работающих или безработных оказывается одинаковый сервис и необходимое лечение оплачивается полностью.

Заключение контракта на медицинское страхование

Заключить контракт жителю Германии просто: пойти в филиал выбранной компании или заполнить заявку на сайте.
Основные препятствия, возникающие на пути мигрантов:

К выбору страховки лучше подходить обстоятельно. В будущем, при смене работы, увольнении, изменении семейного положения или выходе на пенсию она сыграет важную роль. Но большинство иммигрантов по незнанию пропускают стадию выбора, оформляя первые предложенные контракты.

Переселенцы и мигранты по еврейской линии как малоимущие страхуются в региональных отделениях AOK, хотя вправе выбирать любую фирму. Но чиновники отправляют в конкретную кассу по привычке, не глядя на дополнительные сборы.

Пока платят социальную помощь, размер взноса не имеет значения. Проблема проявится позже, когда найдётся работа и выяснится, что вместо 16,3% в другой кранкенкассе сбор 15,1%. Один процент — вроде мелочь. Но с зарплаты 20000€ в год набегает 200€.

Рабочие иммигранты редко задумываются о медстраховании. По закону работодатель самостоятельно застрахует работника, если не получит сведений до первой зарплаты. Выбор не всегда оказывается удачным.

Techniker Krankenkasse — это лучшая немецкая медицинская страховка по заключению авторитетного финансового журнала Focus. В обширном ежегодном тестировании государственных страховок Die Techniker занимает первое место 16 лет подряд.

Как официальный партнёр TK, мы помогаем работникам заключить медстраховку. Совместно с представителем страховой компании разработан процесс, удобный для русскоязычных иммигрантов. Благодаря прямому сотрудничеству, оформление договора допустимо до приезда в Германию! Сервис бесплатный и не влияет на стоимость страхования.

Подтверждение страхования приходит в течение 3 рабочих дней после подписания заполненной анкеты.

Подтверждение прилагается к документам при подаче заявления на визу в посольстве. Клиент застрахован с первого дня работы или обучения. После приезда одним пунктом в огромном списке дел для иммигранта меньше.

Карточка медицинского страхования

После заключения контракта касса присылает по почте страховой полис. Он выпускается в виде пластиковой карты, содержащей микрочип. Там хранятся:

В приёмной немецкого врача или клиники, регистрируя клиента, проводят картой по считывающему устройству. По окончании приёма медицинское учреждение отправляет счёт за услуги напрямую в государственную страховую.

В Германии нет привязки к районным поликлиникам или региональным медикам. Застрахованные самостоятельно выбирают лечащих врачей. Обычно ищут по отзывам, учитывая близость клиники к дому.

Страховка не возмещает расходы на дорогу в отдалённые медучреждения, если в таком выборе не было веских оснований. Но лечение и медикаменты, назначенные врачом, оплачиваются полностью или с небольшой доплатой.