- Зачем нужна страховка от несчастного случая
- Что нужно для страховой выплаты
- Как не надо делать при страховом случае
- Как выбрать страховку
- Как получить компенсацию
- За какие травмы можно получить выплату
- Сколько денег можно получить
- Как оформить выплату?
- Основные причины отказа
- Как получить выплату по страховке за травму
- Страховой случай
- При каких условиях могут отказать в страховой выплате
- Список документов, необходимых для получения выплаты
- Как работает страхование жизни
- Кому и зачем страховать жизнь
- Разновидности страхования жизни
- Отличия договоров страхования жизни
- Как выбрать страховщика
- Как оформить страхование жизни
- Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни
- Что делать, если произошел страховой случай
- Что делать, если страховщик нарушает права
- Выплаты по страхованию здоровья за операцию
- Как узнать, положена ли выплата
- Почему могут отказать в выплате
- Страховка при травмах
- Как получить страховку по травме
- Как получить страховку после травмы
- Документы для страховки при травме
- Сроки выплаты страховки по травме
Зачем нужна страховка от несчастного случая
В моем детстве от НС — несчастного случая — обязательно страховали в школе. Но там были такие крошечные страховые суммы и выплаты, что никто не вспоминал о страховке при травме. пренебрежительное отношение осталось к страховке у моих друзей, которые помнят обязательные страховые полисы из школы. Тем более для выплаты нужно собрать документы, обойти больницы, написать заявление. Кажется, компенсация не стоит такой мороки.
Мое отношение к страховке изменилось, когда я получила 200 тысяч рублей за две травмы.
Что за страховка. Страховка от НС не защищает от травмы или болезни, но позволяет получить компенсацию, если такое произошло. За возможность этой потенциальной выплаты клиент, он же — страхователь или застрахованный, платит страховой компании — страховщику. Минимальная компенсация, например за перелом пальца, уже перекроет стоимость полиса.
Не все страховки работают одинаково.
вВ зависимости от условий они покрывают разные риски:
Все это прописано в условиях. Чем больше рисков включено в страховую программу, тем она лучше и, как правило, дороже.
Страхование от несчастных случаев осталось обязательным для представителей опасных профессий, например мчсников. Для всех остальных это дело добровольное. Хотя при оформлении кредита тоже могут навязать страховку.
Крупные компании или просто заботливые работодатели оформляют страховку от НС плюсом к ДМС. Так было и у меня.
Я сломала голеностоп в 2013 году, вылечилась и забыла об этом на два года, пока не получила травму колена. Тогда я узнала, что работодатель застраховал нас от НС и эта страховка действовала еще в 2013 году. Перечитала правила страхования. Получалось, что за выплатой можно обратиться даже по старой травме — в течение 2 лет с момента происшествия. Я начала собирать документы.
Что нужно для страховой выплаты
Наличие страховки не гарантирует компенсацию. Нужно еще доказать, что это именно страховой случай, и правильно оформить все документы. В условиях договора прописан весь порядок, расскажу об основных моментах.
Сообщить о страховом случае. Когда произошло, нужно сообщить в страховую. просит позвонить сразу, другим достаточно получить уведомление в течение определенного срока — зависит от условий конкретного страховщика. Обычный срок — 30 дней, такой я видела в правилах нескольких страховых, когда сама выбирала компанию.
Бывают исключения, когда страховщик может простить опоздание. Например, если пострадавший не мог дозвониться до страховой из другой страны или не знал, что его травма — страховой случай. В моем корпоративном договоре был установлен конкретный срок только для смерти и инвалидности, а для травмы — нет. В письме страховщику я честно объяснила, что не знала о корпоративной страховке в момент травмы, то есть два года назад.
Сообщить о страховом случае можно по телефону, электронным письмом или через специальную форму на сайте компании — у некоторых такие есть. Я общалась со страховыми по электронной почте.
Собрать документы. В правилах страхования и на сайте страховой есть стандартный список документов, он общий для всех компаний:
Лучше сразу уточнить, какие медицинские документы нужны при конкретной травме. Так, мой предварительный диагноз «разрыв мениска» был указан в результатах МРТ. Но в страховой компании сказали, что им для подтверждения такой травмы мало МРТ и нужны результаты артроскопии — небольшой операции, во время которой врач видит состояние сустава изнутри и может сразу поправить.
Для перелома было достаточно справки из травмпункта и выписки из медицинской карты. Справка от травматолога была у меня на руках. Сложности возникли только с выпиской из обычной больницы. Оказывается, просто попросить ее у лечащего врача нельзя: медучреждение отказалось выдавать карту на руки без запроса от страховой. Это не совсем законно, но мне пришлось написать в страховую и дать согласие на обработку персональных данных. Страховая прислала официальное бумажное письмо в больницу, после чего там сделали выписку.
Выписку, справку и заявление на выплату я отправила страховщику заказным письмом.
Параллельно собирала документы для выплаты по второй травме. Для разрыва мениска потребовалось больше бумажек: выписка из больницы, результаты МРТ и операционная выписка. Так как я обращалась в два медучреждения, нужно было собрать подтверждения из обоих. Это были частные клиники, поэтому я просто написала в регистратуре заявление в свободной форме, а через день забрала копию карты, заверенную печатью и подписью главврача. К этой копии я приложила результат МРТ и послеоперационную выписку.
Весь пакет документов я снова отправила страховщику. Через две недели мне пришли смски о зачислении сразу двух выплат по обеим травмам. По моему договору компенсацию выплачивали в течение 10 банковских дней после получения всех документов. У других страховщиков срок может быть дольше, но в любом случае он указан в договоре. Если документов не хватает, страховщик ответным бумажным письмом просит их прислать. официальное письмо придет в случае отказа.
Я не оформляла больничный. Но он был, то еще дополнительную компенсацию от страховой за временную нетрудоспособность травмы. Такой пункт тоже был в условиях страховки, но мне было выгоднее работать из дома и получать полную зарплату, чем сидеть на больничном.
Конечно, сумма зависит от условий страховой программы. Например, по моей нынешней страховке за травмы я максимум 30 тысяч рублей.
Как не надо делать при страховом случае
Когда корпоративная страховка закончилась, я решила застраховаться от несчастного случая за свой счет. Рассматривала три компании, назовем их А, Б и В. В первый раз ориентировалась только на стоимость и не вникала в условия страхования. Считала, что стоимость зависит только от суммы покрытия и срока. Стандартный полис действует год, на меньший срок оформляют не все компании.
Сначала я оформила годовой полис компании А с максимальной выплатой 500 тысяч рублей. Взяла полис на двоих — так вышло на 10% дешевле, чем оформляла два отдельных полиса. За себя и маму заплатила 7200 ₽. Я думала, что все страховки одинаковые и все будет легко, как в моем прошлом опыте. Но ошиблась: решила лечиться самостоятельно и игнорировала записи врачей. Это неправильно — вот почему.
Самостоятельное лечение. Через три месяца я опробовала новую страховку, когда снова травмировала колено. Но тогда я уже считала себя экспертом по суставам и понимала, что обычный рентген, который делают в круглосуточном травмпункте, ничего не покажет. Чтобы сэкономить время, я не пошла к дежурному травматологу, а сразу сделала МРТ.
В результате исследования специалист описал повреждения колена, но не написал ни слова о самом факте травмы. Делать еще одну операцию на колене я не собиралась, поэтому результатов артроскопии тоже не было. Когда я выслала МРТ в страховую, получила отказ. Для выплаты нужно подтвердить именно факт и дату травмы, то есть нужна была простая справка от травматолога. Сразу после несчастного случая нужно было приехать в больницу или травмпункт, получить справку, рекомендации и продолжать лечиться.
Сделать справку после МРТ по правилам уже было нельзя. Я упустила 25 тысяч рублей — столько компания А по моему полису.
Некоторые страховые оплачивают травмы только при непрерывном лечении, то есть придется ходить на приемы к врачу и делать все процедуры. Массаж и физиотерапия тоже считаются.
«ВТБ-страхование» в правилах говорит: за сотрясение мозга заплатим только тем, кто лечился после травмы
Игнорирование записей врачей. При следующей травме я уже пошла и в травмпункт, и к травматологу в поликлинике, а потом отправила справки в страховую. И тут снова недочет: название травмы в медицинском документе не совпадало с названием в правилах страхования. В справке написано «растяжение связок», а у страховщика — «частичный разрыв связок».
С медицинской точки зрения это одно и то же, так как связки не тянутся, а растяжение на самом деле — микроразрыв. Некоторые страховые так и пишут в условиях: «растяжение (частичный разрыв) связок». Но не компания А. Я попыталась объяснить это представителю страховой, но мне ответили, что в документах должно быть то же, что в договоре. Так я снова не получила 25 тысяч рублей.
Нужно было проверить, что диагнозы в медицинских документах такие же, как в правилах страхования, и только потом отправлять всё в страховую. Если название диагноза не совпадает — попросить врача пояснить или исправить его в справке для страховой.
На будущее я решила искать второе мнение, если есть сомнения. Возможно, другой врач после дополнительного обследования другой диагноз. Так получилось с разрывом мениска. Когда я впервые обратилась к врачу с болью в суставе, тот заподозрил ушиб и растяжение. И только на МРТ увидели серьезную травму.
В справке моя травма называлась растяжением связок
Как выбрать страховку
Мои ошибки научили меня выбирать страховую компанию. Теперь я понимаю, на что обращать внимание.
Отзывы. В интернете есть отзывы о страховых компаниях. Но их, как правило, пишут недовольные клиенты, а благодарности увидишь редко. Не нашла я и отзывов о страховке от несчастного случая — она не так популярна, как, например, каско.
Хорошо, если получится расспросить знакомых об их опыте, но никто из моих друзей не оформлял добровольную страховку от несчастного случая. Поэтому я ориентировалась на собственный опыт, внимательно читала условия и смотрела, как общаются представители компаний с потенциальными клиентами.
Отношение к клиентам. Мне не понравился подход компании А и компании Б, которую я рассматривала, когда второй раз решила купить страховку. Компания А игнорировала мое обращение полтора месяца и ответила только после третьего письма. Я побоялась, что долго они будут тянуть в случае травмы. В компании Б не хотели общаться по электронной почте, а предлагали приехать в офис. Мне это неудобно, хотелось оформить все быстро и через интернет.
Таблица выплат и подробные правила страхования. Посмотрите, какие именно травмы покрывает страховка, и обратите внимание на процент выплаты. Чаще всего такая таблица идет приложением к договору страхования и у нормальных компаний висит прямо на сайте. Но в компании Б после третьего запроса ответили, что таблицы вручаются лично клиенту, когда тот подписывает договор — заранее невозможно узнать, на что я подписываюсь. От такого страховщика я отказалась: мне хотелось, чтобы условия были прозрачными.
После промаха с несовпавшими названиями травм я уже внимательно читала таблицу выплат. В некоторых очень подробно расписаны травмы и условия лечения — например, не менее 2 недель в стационаре. И самое главное — в таблице указан размер выплаты, причитающейся за конкретную травму. Размер указан в процентах от общей страховой суммы. Например, у клиента полис на 500 тысяч рублей, за травму полагается 5%, поэтому выплатят 25 тысяч.
Обратите внимание на сумму, от которой рассчитывается процент выплаты по травме. Не всегда это максимальная сумма страхования. Максимальная сумма компенсации в договоре — в случае смерти. Некоторые страховщики для травмы устанавливают меньшую сумму, от которой еще рассчитывают процент выплаты.
Неприятно, что условия могут поменяться даже в период страхования — так было прописано в договоре с компанией B. Теперь она не считает растяжение страховым случаем. Хотя, когда я оформляла договор во второй раз самостоятельно, этот диагноз еще был в таблице выплат.
Ограничения. Страховые сразу оговаривают, какие травмы не компенсируют — например, полученные в самолете или обострения старой болезни.
Проверьте, какие виды спорта покрывает страховка. Чаще всего любую физическую активность считают дополнительным риском и требуют доплатить за него. Например, я хожу в бассейн два раза в неделю — многие страховые считают это любительским спортом с низкой степенью риска. Страховка с таким покрытием обойдется дешевле, чем страховка для дайвинга или парусного спорта. Зимнее плавание многие компании вовсе отказываются страховать.
Срок обращения и список документов. Сразу посмотрите, в какой срок и как нужно сообщать о травме, узнайте стандартный список документов, чтобы сразу взять в больнице нужные.
В итоге во второй раз я оформила страховку в компании В. Подкупили подробные условия страхования и расширенная таблица выплат. Правда, проверить ее пока не пришлось. Получилось даже сэкономить 20% с помощью купона, который нашла в сети.
Как получить компенсацию
Получить травму может каждый, достаточно споткнуться на лестнице или поскользнуться на льду. Страховой полис покроет затраты на лечение, но для этого придется собрать полный пакет подтверждающих документов. Рассказываем, как получить деньги при травме, и почему страховая может отказать в выплате.
За какие травмы можно получить выплату
Страховой полис может включать разные риски. В некоторые программы входит только защита от смерти и инвалидности. Другие покрывают максимальное количество неприятностей, включая травмы и госпитализации. Отдельно существуют страховки для спортсменов, которые предусматривают выплаты по несчастным случаям на тренировках и соревнованиях.
Перед обращением за деньгами стоит убедиться, что страховое событие есть в условиях полиса. Это указано в договоре, который подписывают при оформлении страховки. Понятно, что в условиях стресса из-за травмы это не всегда возможно. Тогда нужно связаться с представителем компании и описать свою ситуацию. Консультант объяснит, входит ли случившееся событие в список страховых случаев.
Сколько денег можно получить
При покупке полиса страхователь выбирает сумму возмещения, которую получит при несчастном случае. Это максимальная выплата, которая возможна при наступлении самых тяжелых рисков – обычно смерти или инвалидности. Для остальных повреждений компенсация рассчитывается на основании таблицы страховых выплат, которая всегда прилагается к договору.
В таблице описаны все несчастные случаи, по которым можно получить деньги. Для каждого события указан процент от общей суммы, который будет выплачен. Например, перелом ноги или костей черепа – травмы разной степени тяжести. Поэтому размер возмещения по ним будет отличаться.
Чтобы узнать полагающийся размер выплаты, нужно найти в договоре свою травму и умножить указанный процент на общую страховую сумму. Это и будет компенсация, которую выплатит компания при наступлении рискового события. Иногда полисы включают не только возмещение за травмы, но и дополнительные выплаты по количеству дней нетрудоспособности.
Как оформить выплату?
Первое, что нужно сделать при наступлении несчастного случая — сразу же обратиться за медицинской помощью. Можно прийти в травмпункт, поликлинику или больницу. Врачи не только назначат лечение, но и зафиксируют обращение в медицинское учреждение. Это важно для оформления страховой выплаты.
После получения рекомендаций от врача важно выполнить все назначения. При травмах могут быть рекомендованы дополнительные обследования, например, МРТ. Нужно не только посетить клинику для проформы, но и пройти все назначенные медицинские процедуры.
Важно проследить, чтобы врач зафиксировал все происходящее документально. В выписке или справке указывают дату обращения, диагноз, назначенное лечение. Также на всех бумагах должны быть печати и подписи ответственных лиц.
При первой же возможности нужно сообщить о произошедшем в страховую компанию. Делают это любым удобным способом: по телефону, на сайте или через личный кабинет. Сроки обращения по страховым случаям регламентированы и прописаны в договоре. Если не сообщить о травме вовремя, компания может отказать в выплате.
После отправки уведомления о произошедшем нужно подготовить пакет документов, подтверждающих наступление страхового случая. Стандартно в него входят:
Список документов может отличаться в зависимости от ситуации. Уточнить его можно в договоре, на сайте компании или у специалистов службы поддержки. Также страховая может запросить дополнительные бумаги или организовать экспертизу. В таком случае важно предоставить информацию как можно скорее – это влияет на срок рассмотрения дела.
Собранные документы нужно отправить в страховую почтой или передать в офис компании. В установленный срок специалисты рассмотрят обращение и назначат выплату. Она будет перечислена по реквизитам, указанным в заявлении.
Основные причины отказа
Страховщик может отказать в выплате возмещения по нескольким причинам. Чаще всего так бывает, если несчастный случай не входит в список рисков по договору. Например, человек оформил полис с защитой от смерти и инвалидности. Получить по нему компенсацию за перелом пальца не получится. Также деньги не выдадут, если срок действия полиса истек, или взносы по нему не были оплачены вовремя.
Другая частая причина отказа – неправильно оформленные документы или их отсутствие. Такое происходит, если страхователь не обращается за медицинской помощью, а лечится самостоятельно. Когда травма не подтверждена документально, компания не может оценить ее тяжесть и назначить возмещение.
Как получить выплату по страховке за травму
Когда мы покупаем страховой полис, мы надеемся, что ничего не произойдет. Но если неприятность случилась, и вы получили травму, необходимо всё сделать правильно. Если следовать простым инструкциям, то получение страховой выплаты не будет проблемой.
Страховой случай
Страховой случай — произошедшее в период срока страхования событие, прописанное в полисе страхования. После страхового случая наступает обязанность страховой компании выплачивать компенсацию застрахованному, его представителю или другому назначенному договором человеку (Выгодоприобретателю)
Если вы нашли свою травму в списке – самое время обращаться за страховой выплатой.
При каких условиях могут отказать в страховой выплате
Клиент может обратиться в суд, где ему предстоит доказать, что по условиям договора он должен получить компенсацию. В выплате могут отказать по веским причинам, так что перед обращением в суд нужно получить консультацию юриста. Можно также обратиться к финансовому омбудсмену.
Список документов, необходимых для получения выплаты
Обязательные документы, предоставляемые независимо от события (ВСЕГДА):
Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.
Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.
Как работает страхование жизни
Клиент заключает договор страхования и платит компании взнос — ежегодно или ежемесячно. Если за время действия договора произойдет страховой случай, например болезнь или смерть, страховая заплатит деньги. Как правило, выплата во много раз больше, чем взнос. Например, ежегодный взнос составляет 1850 ₽. При получении первой или второй группы инвалидности, гибели при несчастном случае выплата может составлять до 500 000 ₽.
Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.
Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет делать взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.
Кому и зачем страховать жизнь
Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.
При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.
Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.
От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. ставка может быть выше на 0,5%, — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.
Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.
В Сбере при отказе от страхования жизни ипотечная ставка вырастет на один процентный пункт. Данные на 20 апреля 2021 года
При отказе от страхования жизни в «Альфа-банке» ипотечная ставка вырастет на два процентных пункта. Данные на 20 апреля 2021 года
Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.
Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.
Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.
В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.
Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения
Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.
Разновидности страхования жизни
Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.
Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.
Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.
Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.
Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.
Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.
Еще одно преимущество накопительного страхования: если застрахованный погибнет, а выгодоприобретателем по договору назначен конкретный человек — не обязательно родственник погибшего, — то он получит накопленные деньги , без ожидания формальностей с наследством.
Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.
Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.
Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.
Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.
Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.
Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.
У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:
Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.
Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.
Все это время страховая инвестирует деньги застрахованного в акции, облигации, драгметаллы и недвижимость и таким образом зарабатывает. В среднем доходность этого вида составляет .
Накопленную таким образом пенсию можно завещать.
Отличия договоров страхования жизни
Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.
Время действия договора зависит от вида страхования.
Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.
Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.
Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.
При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.
Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.
Правила разных страховых компаний могут содержать различные списки случаев, в которых выплаты точно не будет, поэтому внимательно проверяйте, при каких обстоятельствах получить деньги не удастся
Пример из судебной практики. В Нижегородской области мужчина взял кредит, застраховал жизнь и умер от остановки сердца. Его жена обратилась в страховую, чтобы та выплатила кредит, но компания отказала, потому что случай не был страховым. Договор страхования был заключен только на случай смерти в результате несчастного случая. А смерть наступила в результате заболевания.
При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.
Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.
Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.
Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.
Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.
Как выбрать страховщика
Выберите пункт про проверку страховой компании, введите ее данные и кликните «Найти»
Возможно, найдется несколько организаций, в таком случае выберите из списка ту, что вам подходит
Убедитесь, что у страховой есть действующий тип лицензии, которая вам нужна
Лицензия подтверждает, что страховая компания работает в России легально.
Еще важно посмотреть, офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.
Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа это сделать: оформить страховой полис через интернет, через представителя на или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.
Хорошо, если у страховой компании будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Необходимые документы. В основном требуют только паспорт. Если оформляете добровольное пенсионное страхование, понадобится СНИЛС.
Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, полагается выплата и в каком размере.
Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни
Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.
Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, А детский полис дешевле, чем взрослый.
Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.
Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.
Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем человек был здоров.
Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту: информация о заболеваниях носит заявительный характер. То есть страхователь самостоятельно рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что у него страховой случай этого заболевания, то в выплате откажут.
Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.
Что делать, если произошел страховой случай
Если с застрахованным случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.
Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.
Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.
Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.
Что делать, если страховщик нарушает права
Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.
При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.
Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.
Страховая может отказать в выплате по различным основаниям. Например, страховым случаем считают смерть в результате несчастного случая, а человек умер от болезни. Страховая откажется платить деньги, хотя клиент был уверен, что застрахован от всего. В таких ситуациях не все потеряно. Так, житель Краснодара отсудил у страховой 1 000 000 ₽ выплаты и 300 000 ₽ морального ущерба. Мужчина застраховал жизнь на 1 000 000 ₽, стал инвалидом. Страховая отказалась платить, сославшись на то, что инвалидность наступила вследствие заболевания, а не от несчастного случая. Это различие было в правилах страхования.
Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.
Выплаты по страхованию здоровья за операцию
Страховой полис не защищает от несчастных случаев, но позволяет не остаться без средств в трудной ситуации. В зависимости от условий договора, деньги выплачивают при наступлении разных неблагоприятных событий, в том числе хирургических вмешательств. Рассказываем, как получить выплату за операцию, и почему страховая может отказать.
Как узнать, положена ли выплата
Под общим термином «страхование здоровья» могут подразумеваться совершенно разные программы. Например, некоторые полисы защищают только от укусов клеща или травм в результате ДТП. Другие могут включать все критические заболевания с полным пакетом лечения – от постановки диагноза до операций в лучших мировых клиниках. Все условия страхования описывают в договоре, который заключают при покупке полиса.
Риск хирургического вмешательства включен не во все программы. Чтобы узнать, входит ли он в конкретный полис, нужно изучить документы. В каждом договоре есть перечень рисков с указанием суммы, которую получит клиент при наступлении события. Если разобраться самостоятельно не удается, нужно обратиться в страховую за консультацией. Важно сделать это как можно скорее после наступления несчастного случая, чтобы не упустить сроки оформления выплат.
Сам факт неблагоприятного события не служит основанием для назначения возмещения. Нужно предоставить все документальные подтверждения, которые доказывают наступление страхового случая.
В каждой компании есть строгий регламент назначения выплат. Вот что нужно сделать, чтобы получить страховую сумму:
Порядок получения выплат всегда строго регламентирован. Важно сделать все правильно и не пропустить срок, в который можно подать уведомление. Если появляются вопросы, лучше проконсультироваться у сотрудников компании. Они объяснят все правила и требования.
Почему могут отказать в выплате
Страховые компании не всегда выплачивают деньги по обращению клиентов. Бывают ситуации, когда по обращению приходит отказ. Есть несколько причин, по которым такое может произойти:
Если страховая отказывает в выплате без оснований, можно подать иск в суд и взыскать деньги. Но если полис оформлен в известной компании, такая ситуация маловероятна. Крупные страховщики не хотят рисковать своей репутацией и терять клиентов, поэтому при выполнении всех условий выплачивают деньги без проблем.
Страховка при травмах
Каждый человек может оступиться и поломать конечности, вследствие чего потеряет трудоспособность. Больничный лист оплачивает лишь дни пропущенной работы. Но покалеченному сотруднику необходимо получить лечение в медучреждении, купить лекарства. Получение страховки при травме позволит окупить затраты на лечение и реабилитацию больного.
Как получить страховку по травме
Если работник предприятия получит производственную травму, то он получит выплаты после предоставления акта о несчастном случае в ФСС. Но если он упадет на лестничной площадке, дома, и получит увечье, то никто не оплатит визиты к врачу, лекарства, расходы на операцию.
Необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением, и оформить страховой договор, в котором оговариваются условия, сроки, размер выплат. Таким образом могут обезопасить себя от несчастных случаев лица, выезжающие за пределы места проживания. Не положена страховка лицам, которые нанесли себе умышленное увечье, а также попавшим в ДТП по собственной вине, гражданам, совершившим противозаконные действия.
Как получить страховку после травмы
Как только получили травму, необходимо собрать документы и предоставить их в страховую компанию. Это при условии, что в свое время здесь был оформлен страховой договор. Если работник получил производственную травму не по своей вине, то страховые выплаты производит ФСС, куда необходимо обратиться с заявлением. Травма на работе обязательно должна быть зафиксирована, должен быть составлен акт о несчастном случае.
Получение страховки после травмы можно заказать по телефону, или заполнить специальную форму на сайте страховой компании, а также воспользоваться электронной почтой.
Документы для страховки при травме
Сроки выплаты страховки по травме
Страхователь обязан уведомить страховую компанию о получении увечья в течение суток после травмы. После подачи заявления страховщик обязан в течение 10 дней рассмотреть его, и принять решение о выплате или отказе. При производственной травме выплата назначается в течение одного месяца.
При заключении договора в одной из страховых компаний, условия и сроки выплат в каждой из них могут различаться. Сумма выплаты за каждый вид травмы назначается в процентах от наивысшей суммы выплаты. При получении нескольких переломов пострадавший получает несколько выплат, общая сумма которых не должна превышать сумму, установленную законом.