- Страхование жизни и здоровья
- Какие услуги включить в полис
- Купленные сегодня полисы
- Часто интересуются
- Отличия между НСЖ и ИСЖ
- Как работает НСЖ
- Зачем оформлять НСЖ
- Рейтинг компаний по лучшим НСЖ в 2023
- Страховые случаи по НСЖ
- Когда выплатят деньги
- Как платить взносы
- Налоговый вычет на НСЖ
- Юридические плюсы НСЖ
- Преимущества и недостатки НСЖ
- Что важно знать о накопительном страховании жизни
- Как выбрать лучший полис НСЖ?
- Преимущества страхования здоровья и жизни
- Страховые риски
- Что делать, если произошел страховой случай
- Виды страхования жизни
- Пожизненное страхование
Страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья – это когда полис ДСЖ покрывает и летальные случаи, и несмертельные повреждения. Страхование жизни – это когда ваши родные (или другие выгодоприобретатели) получают компенсацию в случае вашей смерти, при несмертельном повреждении или инвалидности вы ничего не получаете. Застраховать жизнь (без здоровья) сейчас практически невозможно – все полисы покрывают и жизнь, и здоровье по умолчанию.
Нужно различать полноценное медицинское страхование жизни/здоровья и страхование от несчастных случаев. Страхование от НС подразумевает, что компенсацию вы получите именно за несчастный случай – внезапное кратковременное событие, которое «пришло извне»: авария (если не вы были виновным), падение с высоты, не раскрывшийся парашют (хотя тут есть нюансы) и так далее. Болезни, вроде инфаркта или злокачественной опухоли, в этот список не входят – чтобы получить защиту от таких случаев, вам нужно оформлять обычный полис страхования жизни. Неоднозначная ситуация выходит с хирургическими операциями – если вам потребовалась операция в связи с болезнью, полис страхования от НС работать не будет, а вот если во время операции что-то произошло (врачебная ошибка, отключение света, внутрибольничная инфекция) – полис будет работать, как и в случае, когда операция понадобилась в связи с несчастным случаем.
Какие услуги включить в полис
При страховании от НС услуги в полис не включаются – после наступления несчастного случая вы собираете документы, этот случай подтверждающие, подаете в страховую и ждете выплату, которую можете тратить на свое усмотрение: лабораторные исследования в частных клиниках, медикаменты, консультации врача, лечение за рубежом и другая медицинская помощь.
Смерть включена по умолчанию. Кроме того, у всех СК спортивные травмы при несчастных случаях идут отдельной графой – вы получите по ним выплату только в том случае, если укажете вид спорта/активного отдыха в полисе. Поэтому указывайте все, чем планируете заниматься, иначе можете остаться без денег.
Купленные сегодня полисы
Страхование жизни на случай смерти – это страховая программа, по которой выгодоприобретатели получат компенсационную выплату в том случае, если застрахованный человек умрет. Необязательно оформлять полис на себя – можно застраховать другого человека. Страхование от смерти не включает в себя инвалидность или потерю трудоспособности – только уход из жизни.
Деньги получат те, кто прописан в полисе в качестве выгодоприобретателя. Если таковых нет, деньги перейдут по наследству. Чтобы получить компенсацию, выгодоприобретателям нужно в течение месяца уведомить страховую и предоставить документы, подтверждающие страховой случай – деньги выдадут на счет в банке.
Отдельный вид страхования от смерти – пожизненное страхование на случай смерти. В этом случае клиент платит за страховку всю жизнь, и случае смерти в любом возрасте его выгодоприобретатели получат компенсацию. Такие полисы оформляют по строгим правилам: возраст до 60 лет, нет критических хронических заболеваний или опасных для жизни состояний.
Просто напоминаем, что страхование на случай смерти/инвалидности первой и второй степени могут и не выдать, если вы получили инвалидность под алкогольным/наркотическим опьянением или нанесли тяжёлые/несовместимые с жизнью травмы себе самостоятельно. В спорных случаях страховая может заказать криминальную/медицинскую экспертизу, чтобы удостовериться в том, что правила полиса не нарушены.
Часто интересуются
Накопительное страхование жизни или НСЖ представляет собой комбинированную страховую услугу, которая эффективно совмещает страховку с возможностью сохранения и приумножения денежных средств. Взаимодействие страхователя и страховщика происходит по следующей схеме:
Основной целью накопительного страхования жизни выступает желание накопить к определенному сроку нужную сумму денег с гарантией ее сохранности. Дополнительно оформление полиса НСЖ решает задачу страхования жизни владельца капитала, что позволяет получить средства ему самому, членам его семьи или другому выгодоприобретателю.
Отличия между НСЖ и ИСЖ
Помимо накопительного, часто практикуется инвестиционное страхование жизни. При всей схожести страховых продуктов, они имеют несколько существенных отличий. Для большей наглядности основные из них представлены в таблице.
Необходимо отметить, что высокий уровень конкуренции на рынке вынуждает страховщиков бороться за клиентов. В результате разрабатываются разнообразные страховые продукты, в том числе – комбинированные, то есть включающие в себя элементы как накопительного, так и инвестиционного страхования. Поэтому разница между ними становится условной и далеко не всегда подлежит четкому определению.
Как работает НСЖ
Проще и нагляднее всего показать принцип работы накопительного страхования жизни на примере реального страхового продукта – программы Авантаж Копилка от СК «Ингосстрах-Жизнь», рассчитанной на 5 лет. Она предусматривает следующие исходные условия сотрудничества:
Результатом оформления полиса НСЖ представлены ниже в наглядной табличной форме. Возможность получения налогового вычета рассматривается ниже в одном из разделов.
Оформление страховки позволяет накопить за 5 лет дополнительные 140 тыс. рублей. При этом жизнь клиента страхуется, что гарантирует его родственникам получение выплаты – или при наступлении страхового случая, или по окончании срока действия полиса. Важным бонусом становится возможность получения дополнительного дохода от инвестиционной деятельности страховой компании. Он определяется по факту и зависит от результативности инвестиций.
Для удобства клиентов страховая компания приводит данные дополнительной инвестиционной доходности (сокращенно – ДИД) за прошлые годы. Статистика выглядит следующим образом. Ее анализ позволяет приблизительно оценить возможность получения доходов по еще одному направлению. Важно отметить, что страховой продукт СК «Ингосстрах-Жизнь» является комбинированным и удачно сочетает признаки НСЖ и ИСЖ, о чем было упомянуто выше.
Зачем оформлять НСЖ
Оформление полиса НСЖ позволяет решить сразу две задачи, стоящие перед страхователем. Первая заключается в получении защиты от потери трудоспособности или ущерба здоровью. Вторая касается накопления определенной суммы, которая должна быть собрана к определенному сроку. Причем с гарантией сохранности.
Рейтинг компаний по лучшим НСЖ в 2023
Накопительное страхование жизни заслуженно считается одним из популярных страховых продуктов. Логичным следствием этого становится присутствие предложений оформить полис НСЖ практически от всех ведущих страховщиков отечественного рынка. Несколько наиболее интересных вариантов представлены ниже.
Страховые случаи по НСЖ
Перечень страховых случаев определяется правилами конкретного продукта и страховщика. Обычно в его состав входят:
В зависимости от условий страхового продукта в договор накопительного страхования жизни могут входить дополнительные опции, к числу которых относятся:
Все перечисленные страховые случаи должны подтверждаться документально. Например, потеря трудоспособности – предоставлением больничного листа и т.д. Размер страховой выплаты регламентируется договором со страховщиком и может варьироваться в широком диапазоне – от 10 до 90% общей стоимости страховки.
Когда выплатят деньги
В общем случае выплата накопленных денежных средств осуществляется по истечении срока действия страховки. Причем в случае смерти страхователя, дальнейшее внесение страховых взносов производит сам страховщик. При условии, что такая опция включена в договор НСЖ. В подобной ситуации страховым случаем считается невозможность оплаты взносов страхователем.
Как платить взносы
В большинстве случаев правилами накопительного страхования жизни допускается гибкая схема внесения взносов. Она предусматривает возможность выбора разной периодичности платежей – от единовременного или ежегодного до ежеквартального или даже ежемесячного. Для некоторых страховых продуктов допускается только один вид взносов, например, ежегодный.
Налоговый вычет на НСЖ
Действующее законодательство предоставляет возможность получить налоговый вычет в размере 13% от суммы страховых взносов в рамках НСЖ. Для этого должны выполняться два обязательных условия:
Предельная сумма налогового вычета составляет 13% от 120 тыс. руб. в год. Другими словами, страхователь может рассчитывать на получение не более 15,6 тыс. руб. ежегодно. Деньги возвращаются на счет налогоплательщика на основании соответствующего заявления в налоговые органы. Процедура выплаты налогового вычета является стандартной и предполагает подачу налоговой декларации и комплекта сопроводительных документов. Деньги из бюджета возвращаются только непосредственному страхователю. Выгодоприобретатели претендовать на налоговый вычет не могут.
Юридические плюсы НСЖ
Полис НСЖ имеет несколько важных преимуществ с юридической точки зрения. Например, страховые накопления не делятся при разводе супругов, а также не могут быть арестованы или взысканы по решению суда. Денежные средства принадлежат исключительно страхователю.
Не стоит забывать о еще одном важном юридическом достоинстве НСЖ. Оно заключается в том, что полученная страховая выплата подлежит налогообложению только в части доходности, превышающей ставку рефинансирования. Все остальные средства полностью переходят в распоряжение страхователя или выгодоприобретателя.
Преимущества и недостатки НСЖ
Единственным достаточно заметным недостатком накопительного страхования жизни можно назвать существенные инфляционные риски. Дополнительным минусом выступает ограничение по сумме налогового вычета.
Перечень достоинств полиса НСЖ выглядит намного более внушительно и включает следующие преимущества:
Что важно знать о накопительном страховании жизни
Размещение денежных средства в рамках НСЖ позволяет решить две важных задачи: получить эффективную страховую защиту и накопить крупную сумму к определенному сроку. Причем он может быть достаточно внушительным – до 20-30 лет.
Чем НСЖ отличается от ИСЖ?
Главным отличием накопительного страхования жизни и здоровья от инвестиционного становится фиксированная доходность. Она обеспечивается за счет консервативной стратегии вложений, которые делаются только в надежные финансовые инструменты. И СЖ сопровождается заметно более высокими рисками, которые частично компенсируются аналогичным ростом доходов.
Как выбрать лучший полис НСЖ?
Чтобы подобрать оптимальный полис для размещения накоплений в НСЖ, целесообразно учитывать следующие критерии:
Специалистами нашего сайта отобраны лучшие программы НСЖ, предлагаемые ведущими страховыми компаниями страны и доступные на сегодняшнем рынке. Чтобы выбрать оптимальный вариант страховки, необходимо изучить каждый из продуктов, после чего перейти на сайт страховщика для непосредственного оформления полиса накопительного страхования жизни.
Как рассчитывается доходность на НСЖ?
Обычно доходность накопительной страховки жизни включает в себя две составляющие: непосредственный доход от вложений (определяется делением на общую сумму страховых взносов) и налоговый вычет (13% от стоимости страхования, но не более 15,6 тыс. руб. ежегодно).
Сколько можно заработать на НСЖ?
Стандартная доходность накопительного страхования жизни на сегодняшний день составляет примерно 3-10% от вложений и еще 13% в виде налогового вычета. Таким образом, общая сумма накоплений в среднем равняется 16-23%.
Какие случаи считаются страховыми по договору НСЖ?
Базовыми страховыми случаями в рамках НСЖ выступают два: смерть и дожитие страхователя. В качестве дополнительных рисков в договор могут включаться: временная нетрудоспособность, инвалидность и диагностика опасного заболевания.
Что будет, если досрочно расторгнуть договор?
При досрочном расторжении договора страхования страхователь получает так называемую выкупную сумму. Ее величина определяется условиями страхового продукта, варьируется в широком диапазоне и зависит от нескольких факторов: возраста клиента, суммы взносов и оставшегося срока действия полиса НСЖ.
Оформление полиса накопительной страховки жизни и здоровья выступает оптимальным способом накопления для следующих категорий страхователей:
Оформление полиса НСЖ становится ошибочным решением, если страхователь не имеет стабильного дохода. Дело в том, что просрочка внесения взноса оборачивается расторжением договора и потерей значительной части уплаченных денежных средств. Также страховка не имеет смысла в том случае, если страхователь стремится получить высокую доходность.
Преимущества страхования здоровья и жизни
Страхование от несчастных случаев и травм защитит, если человек получил ожоги, переломы или иные телесные повреждения. Деньги можно тратить на лечение, а также на рутинные расходы в период нетрудоспособности. Страховая выплата осуществляется также в случае оформления инвалидности или ухода из жизни застрахованного.
Мы предлагаем защиту обычным людям и профессиональным спортсменам. Можно оформить договор и на ребенка, который ходит в спортивную секцию. Эти категории клиентов получат деньги, если травмируются на тренировках, сборах или соревнованиях. Выплаты предусмотрены и на случай инвалидности.
Страховые риски
Для подачи заявки в электронном виде требуется паспорт человека, который оформляет договор. Номер, серию, дату выдачи паспорта страхователя вносят в форму заявки. Если в договор включают близких, то могут понадобиться данные и их документов, удостоверяющих личность. Реальные документы предоставлять не нужно, только заполнить данные.
Что делать, если произошел страховой случай
Узнаем, что такое пожизненное страхование, зачем оно нужно и какие есть альтернативные варианты защиты от фатальных рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью.
Страхование не может уберечь от неблагоприятных ситуаций, но позволяет быть подготовленным ко многим рискам. Самый опасный риск в жизни человека – уход из жизни, который может наступить в результате несчастного случая, болезни или воздействия третьих лиц. Страхование позволяет не только обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств, но и решить целый комплекс финансовых вопросов.
Виды страхования жизни
В зависимости от срока действия программы выделяют два вида страхования жизни на случай смерти: срочное и пожизненное.
Срочное – предусматривает защиту на определенный период времени. Если застрахованный не дожил до окончания срока действия договора, выгодоприобретатель получает страховую выплату. Если клиент благополучно доживает до окончания программы, страховая защита прекращает свое действие, а все оплаченные взносы остаются в распоряжении страховщика. Например, вы застраховали свою жизнь на время туристической поездки. Если вы благополучно вернулись из путешествия и страховка вам не пригодилась, то ее действие завершается.
Пожизненное – длится на протяжении всей жизни застрахованного вплоть до его смерти. Договор будет действовать до наступления страхового случая (уход из жизни) или его расторжения. Страховая сумма при признании события страховым случаем будет выплачена обязательно, но неизвестен момент выплаты.
Пожизненное страхование
В большинстве случаев для оформления пожизненного страхования не требуется проведение проверки здоровья. Но если страховая сумма достаточно высокая или возраст застрахованного приближается к пенсионному, то страховщик может провести оценку возможных рисков. С этой целью клиент направляется на комплексное медицинское обследование, которое оценивает состояние клиента и выявляет у него наличие смертельно опасных или хронических заболеваний. Наличие таковых может существенно повлиять и на условия договора страхования, и на размер страхового взноса.
При пожизненном страховании величина страхового взноса фиксирована и не подлежит изменениям. Просрочка хотя бы одного платежа по договору может привести к прекращению его действия и потере всех накоплений.
С одной стороны, клиентов привлекают договоры пожизненного страхования, которые дают шанс не только застраховать свою жизнь, но и в силу их долгосрочности играют роль накопительного инструмента. Сбережения становятся своего рода наследством, которое будет передано близким после ухода застрахованного из жизни. С другой стороны, неопределенный срок оплаты страховых взносов может доставлять психологический дискомфорт.
Пожизненное страхование предполагает только один риск – смерть застрахованного по любой причине.