«Можно ли возместить страховой взнос?» — этот вопрос, наверное, наиболее часто задаваемый вопрос для клиентов, желающих расторгнуть договор страхования. Страхование жизни и здоровья ежегодно забирает 0,24–1,5% от суммы кредита.
Возврат страховки очень возможен, и в некоторых случаях доходность составляет 100%. Возможен ли отказ от договора страхования жизни? Если да, то как же проходит процесс расторжения договора страхования жизни по кредиту?
Какие нюансы стоит учитывать? Ответы на эти и многие другие вопросы можно найти в данной статье.
Как происходит процесс отказа от страхования жизни?
Общие сведения
Какие стороны участвуют в страховом договоре?
- Страхователь – физическое лицо, достигшее совершеннолетия;
- Страховщик — представитель страховой компании;
- Застрахованное лицо – гражданин, достигший совершеннолетия и имеющее право на страхование жизни и здоровья;
- Выгодоприобретатель — лицо, указанное в договоре для получения денежных средств при наступлении страхового случая.
Какая страховка является обязательной, а какая нет и от каких можно отказаться?
Закон требует от заемщиков добровольного выбора страхования жизни. Поэтому страховка необязательна. К сожалению, практика получения кредита не соответствует требованиям закона.
На практике оказывается, что банки вынуждают своих клиентов приобретать добровольное и обязательное кредитное страхование. Закон от 01.06.2016 защищает клиента, так как позволяет в дальнейшем подать заявление на отказ от навязанного страхования жизни, если все выйдет вовремя. Налагаемая таким образом страховка обычно связана со следующими категориями кредитов:
- Потребительский;
- Ипотечный;
- Автомобильный.
Клиенты оплачивают страхование жизни и здоровья, страхование от безработицы, страхование имущества от порчи имущества и в случае автокредита КАСКО. Все с одной целью – снизить риски для банков. Страхование снижает риск того, что клиент не сможет погасить кредит, если произойдет один из этих страховых случаев.
В каких ситуациях необходимо страхование жизни?
Данный вид страхования используется для ипотечных кредитов. Если вы покупаете квартиру по ипотеке, помимо выплаты ежемесячной ссуды, вы должны также платить страховые взносы. Страхование залога (то есть квартиры) является обязательным по закону: иначе они не могут предоставить ипотеку или предоставить более высокий процент от ипотеки.
Теоретически заемщик может отказаться от страхования жизни и здоровья, но банки обычно добиваются этого посредством кредитных договоров. Они устанавливают страховые обязательства, а в случае отказа иногда повышают процентные ставки по кредитам. В одном месте ставка может быть на 0,7% выше, а в некоторых — на 5%. Для снижения процентных ставок по кредиту выгоднее платить за страховку, хотя в долгосрочной перспективе страховые взносы за все годы могут быть равны переплате по кредиту без скидок.
Если заемщик станет первым инвалидом или умрет, страховая компания немедленно выплатит оставшуюся ипотеку и выплатит оставшиеся деньги (если таковые имеются) застрахованному или его наследникам. Например, заемщик заложил два миллиона рублей и застраховал свою жизнь такой же суммой страховки. Через пять лет остаток по ипотеке достиг полтора миллиона рублей. Заемщик погиб в результате ДТП. Страховая компания выплатит ипотеку и передаст наследникам пятьсот тысяч.
Обычно при оформлении ипотеки предоставляют комплексное страхование, которое включает все виды залога, требуемые банком. Например, чтобы гарантировать жизнь и здоровье самой сделки, объекта и заемщика.
Данный вид страхования используется также для путешествий. Если путешественники заболеют, получат травмы или умрут во время поездки, то можно использовать страховку или туристическую страховку для тех, кто едет за границу.
Например, если турист отравился, сломал руку или страдает хроническим заболеванием, он может лечиться за границей. Если турист умирает во время поездки, страховка может покрыть расходы на возврат тела или остается в России. Точная стоимость, покрываемая страховкой, будет записана в договоре.
В некоторых странах туристическая страховка является обязательным условием посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и приехать в страну Шенгенского соглашения, США или Канаду. Некоторые страны требуют, чтобы определенные риски (например, лечение от COVID-19) были включены в договор страхования. Если вы путешествуете по России, вы также можете застраховать свое здоровье и жизнь, чтобы избежать непредвиденных дорожных расходов.
Какие документы необходимо предъявить для получения выплат в случае смерти?
Для подтверждения наступления страхового случая выгодоприобретателю необходимо собрать пакет необходимых документов. Процесс сбора не такой сложный, как может показаться на первый взгляд, но нужно быть внимательным и своевременным.
Выгодоприобретатель должен уведомить страховую компанию до того, как произойдет несчастный случай. Срок уведомления – тридцать дней со дня смерти застрахованного.
Бенефициар должен заполнить заявление на страхование. Все представленные документы должны быть официально заполнены и заверены нотариусом или эмитентом.
Выгодоприобретатель должен прикрепить:
- Оригинал договора страхования;
- Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти;
- Медицинское заключение с указанием причины смерти;
- Подтверждение, что следующий платеж будет произведен в день смерти (при оплате наличными);
- Документы, подтверждающие личность получателя;
- Нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.
Если смерть застрахованного связана с уголовным преступлением, страховая компания может отдельно запросить документы в органах судебного расследования. Бенефициар также должен предоставить отчет о несчастном случае для страхования сотрудников или пассажиров, расходы, по которому несет организация.
Если выгодоприобретатель не оговорен в договоре, наследник может получить страхование в соответствии с законом или по завещанию в случае смерти заемщика.
После получения всех необходимых документов страховая компания должна подготовить страховой отчет или оформить письменное уведомление об отказе и объяснить причины в течение десяти рабочих дней. Страховое возмещение выплачивается в течение десяти рабочих дней со дня подписания страхового свидетельства.
Как происходит процесс отказа от страхования жизни после получения кредита?
Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают по вопросу страхования жизни, которое было оформлено в момент заключения договора на кредит
Чтобы определить возможность погашения части уплаченной премии, в первую очередь следует рассмотреть тип заключенного договора. Банк может оформить индивидуальный страховой полис и привязку к групповому страхованию. Включение в групповой план страхования означает, что банк заключает договор с компанией по страхованию жизни и здоровья как заемщик банка, и банк добавляет клиента в качестве застрахованного в этот договор. При этом в кредитных договорах большую часть страховых платежей будут составлять не страховые премии, а комиссии, уплачиваемые банкам за подключение страхования жизни. В этом случае вы не можете использовать период «охлаждение» для расторжения договора в течение пяти дней.
Возможность отказа от договора страхования жизни и получения некоторых возмещений возможно только в том случае, если это четко указано в договоре. В некоторых банках есть установленный период, в течение которого клиент может отказаться от страхования жизни с полным возмещением суммы страховки. Однако в целом, если в полисе прописано, что страховка может быть аннулирована, стоимость страховых услуг возмещается не полностью, а возмещается пропорционально неиспользованному периоду, а некоторые банки снизили комиссию банка на 90%. Даже если банк возвращает уплаченную комиссию, он может удержать подоходный налог с этой суммы. Сумма, уплачиваемая за подключение договора страхования, является стоимостью оказания услуги. В случае отказа в ипотеке банк фактически перечисляет клиенту сумму уплаченной комиссии и этот перевод облагается НДФЛ.
Если у клиента есть страхование жизни на момент заключения кредитного договора, т.е. он является и застрахованным, и страхователем, то он может воспользоваться периодом «охлаждение». При этом заявление об отказе от страхования жизни обычно подается в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, независимо от того, когда была уплачена страховая премия. Если с момента заключения договора страхования прошло более пяти дней, договор страхования может быть расторгнут и часть уплаченных страховых премий подлежит возврату в соответствии с обстоятельствами, указанными в страховом полисе.
Те же правила применяются и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. В этом случае возможность аннулирования и частичного погашения премии связана с предусмотренным в договоре порядком определения размера залога. Выплаты премий могут быть приостановлены, если есть четкая связь с суммой долга, но это может потребоваться доказать в суде. Если страховая сумма установлена в размере суммы долга по кредиту на начало периода страхования и остается неизменной на протяжении всего периода страхования, велика вероятность того, что часть страховой премии не будет погашена пропорционально.
Какие случаи не считаются страховыми и не будут выплачены компенсации?
- Это было самоубийство;
- Клиент умер под воздействием алкоголя или психотропных веществ;
- Смерть из-за дополнительных рисков, если иное не предусмотрено договором (вы используете парашют вместо парашюта, а парашют не раскрывается и активный отдых не входит в страховой полис);
- Он умер в результате преступления, а покойный был виновен.
Деньги получит лицо, зарегистрированное в полисе как получатель. В противном случае деньги будут переданы по наследству. Для получения компенсации выгодоприобретатель должен уведомить страховую компанию в течение одного месяца и предоставить документ, подтверждающий страховой случай – деньги будут переведены на банковский счет.
В каких страховых компаниях можно застраховать жизнь?
Для оформления страхования жизни чаще всего люди выбирают проверенные компании, а именно такие как:
- Альфастрахование;
- Согаз;
- Росгосстрах;
- Сбербанк;
- ВСК;
- ВТБ;
- Ренессанс.
Выше перечислены наиболее популярные и проверенные компании для оформления страхового полиса жизни. Важно помнить и учитывать, что у каждой компании свои условия и требования к оформлению страхования. Так же необходимо уточнить, что данные компании проводят наиболее быстрый процесс расторжения договора страхования
Возможен ли отказ от договора страхования жизни?
Срок действия договора страхования жизни и здоровья может быть расторгнут в любой момент (в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно Закону о защите прав потребителей, банки не имеют права навязывать свои услуги клиентам.
Наиболее частые причины отказа:
- досрочное погашение кредита,
- надежда на экономию на страховом полисе,
- неуплата первого регулярного платежа,
- расторжение договора страхования жизни самым страховщиков,
- переход на страхование в другую страховую компанию.
Какие основания отказа от договора страхования жизни по кредиту?
Причина отмены страхования жизни юридически такая же, как и все другие причины, и не имеет значения. Общие причины, связанные с Гражданским кодексом Российской Федерации, изложены в статье 158. Согласно договору страхования стороны вправе договориться о прекращении части страховой премии. Общие причины прекращения приема включают:
- Утрата имущества;
- Прерывание и закрытие бизнеса (страхование рисков в коммерческом секторе);
- Смена владельца недвижимости (продажа автомобилей);
- Отзыв лицензии
Каков порядок расторжения договора страхования жизни?
Сначала необходимо подготовить письменное заявление на отказ договора страхования жизни. К заявке необходимо приложить страховой полис и другой документ, подтверждающий присоединение к коллективному плану. Если кредит был оплачен – подтвердите это. Срок рассмотрения заявления не определен законодательством, но премия выдается в течение семи рабочих дней.
