КАКИЕ ПРИЧИНЫ И ПОЧЕМУ ОТКАЗЫВАЮТ В ВЫПЛАТАХ

Автостраховка каско является хорошим способом защиты автомобиля от хищения и повреждения. Однако полис не защищает абсолютно от всех бед. Как раз наоборот: случаев, когда страховая компания откажется возмещать убытки гораздо больше, чем тех, когда выплата гарантирована.

Страховка каско обычно не защищает в следующих случаях:

1. Злой умысел или умышленные действия автовладельца или лица, управляющего транспортным средством, которые привели к повреждению автомобиля или его хищению.

2. Управление автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения (любой степени).

3. Застрахованный автомобиль был передан лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством (например, отсутствовало водительское удостоверение), не имеющему соответствующих документов для управления ТС.

4. Эксплуатация неисправного автомобиля (перечень неисправностей, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведён в Правилах дорожного движения – включает неисправность тормозов, рулевого управления, стеклоочистителя со стороны водителя, приборов освещения в тёмное время суток, изношенность протекторов и т.д.).

5. Отсутствие талона техосмотра. В то же время это не повод отказывать в выплатах по риску «Угон» и в случаях, когда автомобиль находился без движения – скажем, поврежден на стоянке.

6. Страховой случай произошёл вне территории страхования.

7. Автомобиль использовался в соревнованиях или испытаниях, если это специально не оговорено в условиях страхования.

8. Автомобиль использовался для обучения вождению.

9. Когда происходила погрузка, выгрузка, транспортировка застрахованного автомобиля любым видом транспорта (например, буксировка автомобиля).

10. Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

11. Военные действия, манёвры или иные военные мероприятия.

12. Террористические акты, беспорядки и народные волнения, если иное не предусмотрено договором страхования.

13. Конфискация, изъятие, арест или уничтожение застрахованного авто по распоряжению государственных органов.

14. Использование источников открытого огня для подогрева двигателя автомобиля.

15. Заводской брак или брак, допущенный во время восстановительного ремонта.

16. Вымогательство, мошенничество.

17. Использование транспортного средства не по назначению (например, при поездке по реке), если застрахованный автомобиль не предназначен для таких целей.

18. Нарушение правил пожарной безопасности; пожар или взрыв при погрузке, выгрузке или перевозке горючих или взрывоопасных веществ и предметов, если застрахованный автомобиль не предназначен для таких целей.

19. Неисправности электрооборудования, в том числе электропроводки.

20. Поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов, агрегатов.

21. В случае невозврата застрахованного авто при прокате, аренде или лизинге.

22. Повреждение покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков, если это не сопряжено с повреждениями других узлов, деталей или агрегатов автомобиля.

23. Кража колёс и/или декоративных колпаков, если их хищение произошло без причинения повреждений самому застрахованному автомобилю или если украденные детали не застрахованы отдельно.

24. Мелкие царапины, точечные повреждения лакокрасочного покрытия без повреждения детали (выбоины и сколы).

25. Ущерб, вызванный повреждением, уничтожением или утратой (в том числе хищением) комплекта инструментов, домкрата, насоса, аптечки, огнетушителя, стационарных противоугонных средств, если последние не установлены заводом-изготовителем или не были застрахованы в качестве дополнительного оборудования.

26. Ущерб, вызванный утратой товарной стоимости застрахованного автомобиля, естественным износом и установленного на нем дополнительного оборудования, если договором не предусмотрено иное.

27. Моральный ущерб, упущенная выгода, простой.

28. Хищение застрахованного авто, если оно было оставлено с незапертыми дверями, незакрытыми окнами, выключенными механическими и электронными противоугонными средствами.

29. Хищение дополнительного оборудования или частей автомобиля, находившихся в момент хищения отдельно от застрахованного транспортного средства.

30. Хищение или повреждение регистрационных знаков автомобиля.

31. Повреждение или хищение автомагнитолы и/или съёмной передней панели автомагнитолы, а также любого другого дополнительного оборудования, если оно не было дополнительно застраховано.

32. Нарушение режима хранения автомобиля, если договор страхования заключен с условием хранения вашего автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже.

33. Повреждение обивки и внутренних деталей салона застрахованного автомобиля, вызванное курением или неосторожным обращением с огнём.

Однако наиболее распространёнными случаями отказа в выплатах по каско является несоблюдение правил страхования:

1. Заявление о страховом случае подано позже установленного срока (прописан в договоре). Сравни.ру советует не затягивать с подачей заявления и документов по страховым выплатам.

2. Документы, подтверждающие страховой случай и величину ущерба, оформлены не должным образом или поданы в нарушение установленных сроков.

3. Страховой случай относится к списку исключений по договору в данной страховой компании (см. выше).

4. Сведения, указанные в документах по страховому случаю, не соответствуют действительности или содержат существенные противоречия.

5. Возмещение ущерба уже было получено автовладельцем от виновной стороны.

6. Если автовладелец своими действиями лишает страховую компанию, после выплаты ему возмещения, права суброгационного требования (возместить убытки от виновного лица).

7. Если сумма ущерба превышает стоимость автомобиля.

1) Страховая компания признана банкротом.

2) Договор страхования признан недействительным.

3) Бланк полиса находится в списке украденных или потерянных.

4) На момент получения выплаты не оплачены 100% страховой премии (однако, по согласованию сторон, остаток страховой премии может быть вычтен из суммы страховой выплаты).

Порой случается: полис КАСКО есть, страховой случай произошёл, документы вроде бы собраны и поданы страховщику. И тут вместо возмещения приходит отказ. Сразу возникает несколько логичных вопросов: почему это произошло, можно ли исправить ситуацию и всё-таки получить деньги или направление на ремонт?

Когда возможен отказ в выплате страхового возмещения по КАСКО?

Страхование каско может быть оформлено на любой транспорт. Однако для большей простоты рассматриваются ситуации с автомобилями как наиболее частыми объектами страхования.

Случаев с отказами – великое множество.

Перечислим основные причины отказов в выплате по страхованию каско:

Список выше можно дополнить ещё десятком пунктов. Кроме полных отказов бывают ещё и недоплаты. Так, весьма распространена ситуация, когда на ремонт авто страхкомпания выделяет 10 тысяч рублей, а владелец тратит вдвое больше.

Следующее видео ознакомит вас с законными случаями невыплаты возмещения по КАСКО:

Кроме того, порой страхкомпании просто не платят. Без всяких объяснений или со стандартными фразами вроде «ваш вопрос рассматривается, точные сроки неизвестны».

Кто в ответе за то, что подобное случается? Обделённые автовладельцы по большей части винят страхкомпании. Однако всё гораздо сложнее.

«У меня полное каско, почему нет возмещения» – наверняка эта фраза кажется такой знакомой! Однако довольно часто так говорят люди, которые просто невнимательно прочли правила страхкомпании. А там может быть указано, что возмещение полагается, если машину перевернёт ураганом, но не в случае рухнувшей на авто снеговой массы с крыши ближайшего здания.

Следующее видео поможет вам составить досудебную претензию по КАСКО:

Если страхователь по-настоящему виноват – неправильно оформил документы, запрашивает возмещение там, где оно не положено, – спорить бесполезно. Иное дело, если страхкомпания действительно нарушает договор. Здесь бороться нужно обязательно, но только правильно.

Очень важно предъявить в страхкомпанию письменную претензию, а не просто ругаться с операторами колл-центра. В письме необходимо предельно чётко и кратко изложить суть: что компания должна была сделать и что не сделано. Потребуется два экземпляра, один из которых нужно передать ответственному сотруднику, а другой оставить у себя со штампом приёма и входящим номером.

Официально это называется досудебным урегулированием. Сколько такая претензия будет рассматриваться, указано, скорее всего, в тех же правилах СК. Если оговорённые там сроки прошли и нет ответа, досудебный порядок пора превращать в судебный.

Оптимальный вариант – решить проблемы в сфере каско при помощи проверенного автоюриста. Будет ли этот специалист заниматься делом от начала до конца или просто даст консультацию, решает страхователь.

Можно всё проделать самостоятельно, но потребуется тщательная подготовка. Придётся изучить массу документов, правил и законов о страховании. И руководствоваться ими, а не данными из темы на каком-нибудь автофоруме.

Для суда главное – это обоснование претензий к страхкомпании и доказательная база. Она состоит из оригиналов и копий протоколов, актов, писем, фото-/видеоматериалов, заявлений (устных и письменных) от свидетелей. Привлекать нужно всё, что хотя бы косвенно подтвердит неправоту страховщика.

Дать здесь более конкретные советы невозможно. Каждая ситуация с отказом страхкомпании в возмещении индивидуальна, она складывается из массы обстоятельств и требует особого подхода. Ниже представлены некоторые случаи из судебной практики по отказу в выплате страховки по каско.

Пример 1. Автовладелец Ч. после аварии на дороге сообщил страховщику о событии не сразу, а через некоторое время. С К отказала в возмещении. Причина – пропуск срока оповещения и невозможность представителей компании самим проверить и подтвердить все обстоятельства ДТП.

Суд занял сторону Ч. Обоснование: страхователь передал в СК документы, которые полностью подтвердили все обстоятельства ДТП, сомнений в них у суда не возникло. В итоге страховщика обязали выплатить Ч. возмещение.

Пример 2. Автовладелец К. однажды проявил невнимание и не защёлкнул капот своего авто на фиксатор. В итоге во время движения капот резко открылся и разбил стекло.

Страховая отказала в выплате по каско – было заявлено, что К. повредил автомобиль намеренно. К. обратился в суд, и там представитель страховщика никак не смог доказать злой умысел. В результате СК была обязана выплатить К. возмещение.

Отказы в выплатах по каско явление довольно распространённое. Однако число подобных случаев можно сократить. Достаточно для начала проявлять повышенное внимание при знакомстве с условиями страхкомпании и оформлении полиса.

А в этом видеосюжете речь пойдет о том, можно ли получить выплату по КАСКО, если водитель не был вписан в страховку:

При подписании договора страхования (КАСКО) автовладельцы обычно не очень его высчитывают, особенно сноски, напечатанные мелким шрифтом. А ведь в соглашении прописаны. в том числе и условия отказа в выплатах. Все причины, почему страховая отказывается возмещать ущерб, предвидеть невозможно. Мы составили список наиболее частых причин отказа в выплатах КАСКО.

Причина 1. Неполный пакет документов

Когда наступает определенный страховой случай, то для его подтверждения потребуются справки, выписки и другие документы. Например:

Некоторые страховые организации обещают, что выплату можно оформить и без сбора всяких справок от компетентных органов. Так это или нет, для каких случаев все-таки придется собирать документы и какие именно – вся эта информация доступна в правилах по страхованию. Стоит иметь в виду, что у компании может быть несколько вариантов таких правил. Принимать во внимание следует именно тот вариант, ту редакцию, на которую ссылается страховой полис.

Причина 2. Несоблюдение сроков

Страховая организация сама оговаривает срок, в течение которого автовладелец обязан ее уведомить о случившемся, написать заявление о возмещении. Если не выполнить эти действия вовремя, то страховщик вправе отказать в выплате компенсации.

Сроки уведомления, а также способ, как это требуется сделать, оговорены в правилах страхования. Это может быть обычный телефонный звонок, электронное письмо, телеграмма, личное обращение. Лучше выбирать те способы, которые однозначно подтверждают, что автовладелец уведомлял страховую компанию.

Заявление также стоит подавать оперативно. Можно сначала его написать, а потом уже заниматься сбором справок и подтверждений. Самое главное – не просрочить подачу заявления.

Причина 3. Некорректное поведение водителя

Речь идет о таких случаях:

Единственное исключение – это когда водитель уехал с места ДТП, чтобы отвезти пострадавшего до ближайшего медучреждения, чтобы ему оказали медицинскую помощь.

В этих трех случаях то, что случилось по КАСКО, не будет признано страховым случаем. Если водитель при остановке сотрудниками ГИБДД отказывается проходить тест на наличие алкоголя или наркотиков, с точки зрения страховой службы это автоматически приравнивается к состоянию опьянения и приводит к отказам выплачивать компенсацию.

Причина 4. Проблемы старения автомобиля

Любое транспортное средство изнашивается со временем. Часто водители в случае поломок обращаются к страховщикам, но получают решительный отказ. В правилах страхования КАСКО четко расписано, что естественное старение, износ, любые трещины и царапины на лакокрасочном покрытии не являются предметом для выплат по страховке.

Стоит понимать, что это не какое-то своеволие страхового бюро. В законодательстве, которое регулирует страховое дело, указано, что страховой риск обязательно обладает признаком случайности. Естественный износ транспортного средства – никак не случайность.

Причина 5. За рулем был посторонний

Если к вождению автомобиля допустить человека, который не прописан в полисе, то страховщик ничего возмещать не будет. Чтобы таких неприятностей не случилось, нужно правильно оформлять документы.

Еще несколько возможных причин отказа

Они менее распространены, но также являются вполне законным способом в отказе от выплат со стороны страховой:

Также страховая не будет возмещать ущерб, если на лицо явные признаки фальсификации ДТП с целью получить денежную компенсацию. Стоит обращать внимание, что именно компенсирует страховая. Некоторые компании не возмещают угон вовсе.

Когда отказ незаконный

Иногда страховые бюро стараются обхитрить клиента и придумывают различные причины, чтобы отказаться от возмещения ущерба. К незаконным попыткам относятся такие причины:

Во всех этих случаях владельцу автомобиля для отстаивания своих прав необходимо обращаться в суд.

Дорожно-транспортные происшествия, угоны и повреждения автомобилей по различным причинам случаются довольно часто. Компенсировать финансовый ущерб должен помочь полис. Однако далеко не всегда страхователь получит возмещение от страховщика. Каждый автовладелец может получить отказ от выплаты КАСКО . Это может произойти из-за неправильных действий владельца полиса или незнания определенных нюансов.

Рассмотрим различные ситуации, когда последует отказ в выплате. Когда отказы будут незаконными, а когда – правомочными, и страхователю придется тратить свои средства на восстановление автомобиля, несмотря на наличие КАСКО.

Правомерный отказ

Многие страховые компании оснащены современной технической базой для проведения быстрой и качественной экспертизы. Это значительно упрощает процесс и экономит время.

Благодаря столь точной экспертизе, легко восстановить полную картину произошедшего. Компания получает все основания для страховой выплаты или отказа в ней. Существует несколько случаев, когда возмещение просто невозможно.

Заплатит ли страховая компания

Полис КАСКО финансово защищает владельцев транспортных средств от многих инцидентов. При наступлении страховых случаев, указанных в полисе, производится возмещение ущерба.

Что делать, если страховая компания не платит по КАСКО

Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхнадзора Российской Федерации. При незаконном отказе в выплате, каждое пострадавшее лицо может обратиться в этот орган. Он уполномочен принимать меры, и имеет право даже отозвать лицензию.

Страхователь может подать заявление в суд на взыскание возмещения. Требования свои придется тщательно обосновать. В страховых компаниях работают грамотные юристы, поэтому договора составлены так, что доказать наступление страхового случая бывает сложно.

Если условия прописаны общими словами, а клиент предъявляет испорченное крыло, компания может заявить, что в условиях договора не оговорено «испорченное крыло», и отказать. Если же будет написано четко, например, повреждения кузова, то возмещение будет выплачено

Многих проблем удалось бы избежать, если бы был установлен стандартный договор для всех компаний. В него следовало бы включить все типовые требования, перечислить страховые случаи. Но страховщикам это не выгодно, а значит, получение возмещения необходимо добиваться, используя различные законные механизмы.

Отказ в возмещении КАСКО

Автомобильная авария – ситуация неприятная. Но автолюбитель успокаивает себя тем, что поврежденный в результате ДТП автомобиль будет отремонтирован за счет средств страховой компании. Ведь заблаговременно для подобного случая им был приобретен полис КАСКО (Комплексного Автомобильного Страхования, Кроме Ответственности).

Причины отказа в выплате по КАСКО

Водитель приобретает полис КАСКО с одной целью: получить определенную денежную сумму при условии наступления страхового случая. Такое страховое возмещение должно компенсировать расходы, связанные с  порчей автомобиля в различной степени либо его полной утратой (например, в случае угона).

Отказы страховщиков выплачивать положенное возмещение не так уж и редки, вне зависимости от типа приобретенного полиса КАСКО. Исчерпывающего списка причин отказов не существует.

Как обжаловать отказ страховой компании в выплате по КАСКО?

Если страховая компания не платит по КАСКО либо размер компенсации не устраивает страхователя, необходимо добиваться положенных выплат.

Такие требования должны быть обоснованы, а суммы указаны точно. Для этого с целью определения размера ущерба желательно провести независимую экспертизу.

Если попытка уладить разногласия по выплатам со страховой не увенчалась успехом, стоит писать жалобу в вышестоящий орган страхового надзора. Обратите внимание, что обращаться в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) можно лишь по претензиям, связанным с полисом ОСАГО. Жалобы касаемо полиса КАСКО направляются в региональное управление Центрального банка РФ (ЦБ РФ).

Еще один путь взыскания страхового возмещения по полису КАСКО – судебный. Добиться положенных выплат можно путем подачи соответствующего иска.

Совсем не обязательно бороться с несправедливостью со стороны страховой компании самостоятельно. Лучше доверить такое важное и сложное дело, как отстаивание права на получение страхового возмещения по полису КАСКО, юристу по страховым спорам.

Только специалист сможет подготовить все необходимые документы, правильно составить претензии, жалобы и иски, решить, обращение в какой орган будет наиболее продуктивным. Пострадавшему же достаточно просто выписать соответствующую доверенность на имя юриста по страховым спорам.

Когда происходит отказ в выплатах по каско?

Страховая компания работает по чётко прописанным правилам, действующим на основании закона. Можно условно выделить две основные причины отказа в выплатах: необоснованность обращения и противоправные действия страховщика.

Чаще всего отказ происходит по следующим причинам:

•  Нестраховой случай. Обращение заявителя может не совпадать с застрахованным риском. Например, если автомобиль застрахован от повреждения в результате природных явлений (падения деревьев, града, смерчей и т.д.), а по факту вмятина на корпусе образовалась от падения камней, вылетающих из-под колес впереди идущих машин. Будьте внимательны, страховщик заплатит лишь при наступлении конкретного случая, указанного в полисе каско, иначе вас ждёт отказ. Подробнее о таких случаях можно прочитать в статье Путеводителя «Когда каско не поможет?».
• Несоблюдение требований. Например, если страховщик узнает, что на автомобиле не работала противоугонная сигнализация, были открыты двери или окна.
• Недостаточность документов. Для получения страховой выплаты необходимо представить полный набор документов, который, как правило, включает:

Если каких-то документов будет не хватать – страховщик имеет право отказать в выплате.

Помимо законных случаев отказа в страховой выплате по каско, могут произойти и необоснованные, когда вы имеете полное право на компенсацию ущерба, но страховщик ссылается на иные обстоятельства, которые считает существенными. В таких случаях необходимо отстаивать свои права.